商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策探究

朱月銘

摘要：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)由注重速度向注重質(zhì)量方向發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式更加注重市場(chǎng)中供需動(dòng)態(tài)均衡，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和社會(huì)平衡發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是響應(yīng)政府破解中小企業(yè)融資難題的重要突破口，也是完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;現(xiàn)狀及發(fā)展

引言

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是我國(guó)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手，對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展具有重要價(jià)值。通過(guò)提供企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨區(qū)域融合發(fā)展，成為緩解我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要抓手。此外，快速發(fā)展到金融科技也為提供了強(qiáng)有力支撐，商業(yè)銀行可以在金融科技的助力下提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)、風(fēng)控水平和業(yè)務(wù)效力，為客戶提供定制化服務(wù)。

1供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的基本概念

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以提供綜合金融服務(wù)為手段，對(duì)處于一條產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供相關(guān)金融服務(wù)，幫助上下游企業(yè)完成采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等流轉(zhuǎn)過(guò)程，也可以將商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)理解銀行為了支持企業(yè)完成業(yè)務(wù)過(guò)程，鞏固與各企業(yè)之間的合作關(guān)系，針對(duì)其在產(chǎn)業(yè)鏈上的業(yè)務(wù)需求針對(duì)性提供應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付賬款等情境下的金融服務(wù)。

2供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1供應(yīng)鏈金融概念

供應(yīng)鏈金融，指資金方、物流商、信息系統(tǒng)服務(wù)商等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提供方，以真實(shí)貿(mào)易為背景，以核心企業(yè)資質(zhì)為信用擔(dān)保，為其及上下游企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等各環(huán)節(jié)提供金融解決方案，是一種自償性的貿(mào)易融資方式。按擔(dān)保物劃分，目前我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有應(yīng)收賬款融資、庫(kù)存融資、預(yù)付款融資和信用融資四種基本形態(tài)，其中應(yīng)收賬款融資是當(dāng)前最主要的業(yè)務(wù)模式。

2.2尚未形成統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)體系

平安銀行作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭人，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系比較系統(tǒng)規(guī)范，機(jī)構(gòu)設(shè)置也比較完整，國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行雖然也在推廣供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，但是除了一些大型股份制銀行設(shè)置了完整部門(mén)和相應(yīng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中小銀行只是開(kāi)發(fā)了一些提貨擔(dān)保、應(yīng)收賬款、未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押融資、信保融資等傳統(tǒng)的跨部門(mén)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷多停留于供應(yīng)鏈的概念，沒(méi)有形成系統(tǒng)體系，行業(yè)內(nèi)部也沒(méi)有形成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的操作體系和運(yùn)營(yíng)規(guī)范。

2.3供應(yīng)鏈金融發(fā)展歷程

我國(guó)供應(yīng)鏈金融起步較晚，起初的形式是以銀行為主導(dǎo)，以核心企業(yè)信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)的貿(mào)易金融。而后，銀行開(kāi)始與供應(yīng)鏈上的其他參與者合作，使物流、資金流、商流緊密地匯集在一起。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步又推動(dòng)了傳統(tǒng)的線下模式升級(jí)為綜合化服務(wù)平臺(tái)模式，融入了多元信息流。當(dāng)前，在智能化、數(shù)字化的全球大環(huán)境下，多項(xiàng)政策相繼落地，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)出與信息技術(shù)高度融合的趨勢(shì)。自2018年商務(wù)部等八部門(mén)下發(fā)有關(guān)文件后，全國(guó)范圍內(nèi)269家企業(yè)、55個(gè)城市陸續(xù)開(kāi)始了創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)，供應(yīng)鏈金融與金融科技的結(jié)合越來(lái)越緊密。

3商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的路徑分析

3.1構(gòu)建風(fēng)控機(jī)制，強(qiáng)化與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的風(fēng)控能力

隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在實(shí)踐中的不斷升級(jí)，對(duì)于商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中對(duì)復(fù)雜系統(tǒng)中風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力提出更高的要求，需要商業(yè)銀行重新構(gòu)建自己的風(fēng)控機(jī)制，以滿足不斷變化升級(jí)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需求。具體包括，①創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控手段、模式和理念，與業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)相匹配。在管控模式上，可以與科技公司、物流企業(yè)和電商平臺(tái)合作，聯(lián)合展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)控制;在管控理念上，授信評(píng)估方向要向更加多維的貿(mào)易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化，在傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)估中完成創(chuàng)新;在管控方式上，要提高風(fēng)控管理水平，推動(dòng)銀行內(nèi)部應(yīng)用金融科技技術(shù)的范圍和力度。②集中監(jiān)控、規(guī)劃先行。全面管控業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的法律、市場(chǎng)、操作、信用風(fēng)險(xiǎn)，健全質(zhì)押物管理體系，完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作流程，適當(dāng)引入壓退、阻斷、風(fēng)險(xiǎn)提示等服務(wù)，優(yōu)先選擇重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)區(qū)域，密切關(guān)注弱周期、大消費(fèi)行業(yè)。

3.2加強(qiáng)銀行間合作，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

大銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣、資金實(shí)力雄厚，小銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，風(fēng)控基于平臺(tái)大數(shù)據(jù)，二者可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如大銀行購(gòu)買小銀行的信貸資產(chǎn)，通過(guò)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等方式為其提供資金支持，小銀行利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供小微企業(yè)的實(shí)時(shí)信息，幫助大銀行進(jìn)行數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理?；谛∥⑵髽I(yè)的融資需求，二者可以聯(lián)合推出綜合供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)于各個(gè)環(huán)節(jié)和場(chǎng)景，從而將服務(wù)范圍擴(kuò)大至供應(yīng)鏈的第三圈、第四圈，甚至更廣。

3.3打造在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，強(qiáng)化科技賦能

商業(yè)銀行要致力于重塑行業(yè)內(nèi)的服務(wù)模式和行業(yè)氛圍，從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化與信息技術(shù)的融合，①擴(kuò)充信息連接端的兼容性，進(jìn)行數(shù)據(jù)集中化處理，實(shí)現(xiàn)信息互通以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有效對(duì)接，鏈接內(nèi)部系統(tǒng)與電子商務(wù)企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)信息管理系統(tǒng)、核心企業(yè)內(nèi)部管理系統(tǒng)的信息互聯(lián)。②形成彈性平臺(tái)架構(gòu)，搭建標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)模塊。持續(xù)縮短系統(tǒng)迭代周期，靈活快捷地組合業(yè)務(wù)發(fā)展需求，打造具備較高靈活性和擴(kuò)展性的平臺(tái)并完善其架構(gòu)的模塊化、組件化、標(biāo)準(zhǔn)化。③緊跟區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)其與業(yè)務(wù)發(fā)展融合，盡快推廣科技應(yīng)用成果。

3.4單設(shè)風(fēng)控部門(mén)，加強(qiáng)體系建設(shè)

對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)在于與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)區(qū)分，單設(shè)風(fēng)控部門(mén)，建立全角度、全過(guò)程的風(fēng)控體系。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，銀行應(yīng)注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)積累，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的應(yīng)用;在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，可以通過(guò)加強(qiáng)貸前市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避，也可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即將部分非核心業(yè)務(wù)外包或與科技公司、電商平臺(tái)和物流企業(yè)聯(lián)合開(kāi)展風(fēng)控。另外，合理投保貿(mào)易信用險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)也是可選擇的風(fēng)控手段。在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上，銀行需成立專業(yè)部門(mén)，有針對(duì)性地制訂嚴(yán)格的操作準(zhǔn)則和監(jiān)管流程，防止因內(nèi)部管理疏忽與不規(guī)范造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3.5激發(fā)業(yè)務(wù)開(kāi)展活力，優(yōu)化考核機(jī)制

①在可控范圍內(nèi)建立犯錯(cuò)容忍機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)總體可控的范圍內(nèi)，允許相關(guān)人員的小范圍試錯(cuò)，鼓勵(lì)其積極開(kāi)展試點(diǎn)項(xiàng)目，鼓勵(lì)條線人員創(chuàng)新開(kāi)展業(yè)務(wù)，適當(dāng)盡職免責(zé)原則。②完善長(zhǎng)短期相結(jié)合的考核機(jī)制。引導(dǎo)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)效發(fā)展，構(gòu)建與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相匹配的動(dòng)態(tài)考核激勵(lì)機(jī)制。

結(jié)束語(yǔ)

總之，為了盡快適應(yīng)供應(yīng)鏈金融的新特征，抓住新階段的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是在疫情期間幫助小微企業(yè)度過(guò)難關(guān)，商業(yè)銀行應(yīng)加緊相關(guān)業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融的有效開(kāi)展也需要全社會(huì)所有利益相關(guān)方的共同努力，從而形成相互推動(dòng)、相互協(xié)調(diào)、相互約束的良好生態(tài)環(huán)境。

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