江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化研究①

黃慧玲，黃婷婷，侯小麗

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的內(nèi)涵

我國(guó)自古以來就是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展是人民幸福、社會(huì)和諧穩(wěn)定的重要保障。隨著保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展階段。庹國(guó)柱和朱俊生(2016)說明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式，是讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，摒除傳統(tǒng)壟斷經(jīng)營(yíng)的模式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格保險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格相掛鉤的方式，在此基礎(chǔ)上建立市場(chǎng)化定價(jià)方式。王步天和林樂芬(2016)等人就供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為背景，表示新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式最顯著的兩大特征是市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新化變革。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式，能夠加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于農(nóng)民脫貧，減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的是政策性保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的理論依據(jù)是公共服務(wù)市場(chǎng)化，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多采用傳統(tǒng)壟斷經(jīng)營(yíng)模式，存在外部信息不對(duì)等的問題，缺乏市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，所以，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場(chǎng)失靈的問題。江蘇省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要采取措施解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問題，使江蘇省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)中，政府通過種種激勵(lì)政策，幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常的市場(chǎng)化的運(yùn)作。2004 年，中國(guó)首次在中央一號(hào)文件中提到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并連續(xù)十四年提出“發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，主張逐步建立多種經(jīng)營(yíng)模式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作，從“自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)”發(fā)展到“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”，體現(xiàn)了國(guó)家用政策來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展。政府必須把握好政府與市場(chǎng)的邊界，才能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)提供堅(jiān)實(shí)的制度保障，但是在實(shí)際操作中，政府存在越權(quán)行為，使保險(xiǎn)公司不能發(fā)揮出它的作用，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展緩慢。2018年，保監(jiān)會(huì)給出的數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為68.72%，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，這是極其高的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)的逐利性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不夠全面、理賠定損還存在很高的經(jīng)營(yíng)成本、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很大程度的道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，致使商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)程緩慢。很多農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少信任，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，供給與需求都存在問題，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)程度低。

三、江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

(一)“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?/h3>

1.“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降膬?yōu)點(diǎn)

“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ绞且环N政府和保險(xiǎn)公司按照一定比例收取保費(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作模式。這種模式可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ街?，政府的參與可以使更多需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人更加信服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量的增多。政府參與其中，又讓商業(yè)公司參與，這可以有效解決農(nóng)戶不愿意承擔(dān)高昂的保險(xiǎn)費(fèi)率，也降低了商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和賠付額，帶動(dòng)了農(nóng)民投保的積極性，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。實(shí)踐表明，“聯(lián)辦共?！钡霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式得到了政府與民眾的認(rèn)同，促進(jìn)了江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。此模式推行后，保費(fèi)收入相比以往有了較大的提升，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了較好的發(fā)展。

2.“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降娜秉c(diǎn)

但是，江蘇“聯(lián)辦共保”模式起步晚，制度仍存在不完善的地方。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不夠，不愿購買保險(xiǎn)。政府和保險(xiǎn)公司之間的權(quán)責(zé)和歸屬不夠清晰，政府的過多干預(yù)導(dǎo)致市場(chǎng)化程度不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益不高，影響了江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。欒穎、唐楊陽和王可欣(2019)通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，聯(lián)辦共保模式下，江蘇全省在承保公司的選擇上均采用了行政指定方式，然而政府、保險(xiǎn)公司和基層服務(wù)人員之間信息不對(duì)稱，降低了定損和賠付效率，影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的展開。

(1)農(nóng)戶投保積極性依然不高

農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平相對(duì)低下，小農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入較低，與高昂的保費(fèi)產(chǎn)生了矛盾，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足。隨著農(nóng)業(yè)工具的進(jìn)步，農(nóng)民不僅僅可以通過農(nóng)業(yè)獲取收入，農(nóng)業(yè)的收入比例在家庭收入中所占比例下降，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求進(jìn)一步減少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求少存在著一定的問題導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度低。劉飛和陶建平(2016)經(jīng)過實(shí)驗(yàn)表明，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)的信任度會(huì)影響其投保決策過程，用農(nóng)戶保險(xiǎn)賠付支出擬合的結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信任變量顯著影響農(nóng)戶的保險(xiǎn)決策，但農(nóng)戶很難將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任100%轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的保險(xiǎn)消費(fèi)。

(2)政府和保險(xiǎn)公司權(quán)責(zé)、歸屬不清

“聯(lián)辦共?！敝贫热狈ο嚓P(guān)規(guī)范制度。政府引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是往往容易發(fā)生“越界行為”，政府過多的干預(yù)影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常經(jīng)營(yíng)，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的進(jìn)一步發(fā)展。政府和保險(xiǎn)公司的利益目標(biāo)存在差異，缺少有效的制度來劃分權(quán)責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行不暢。何亮(2017)指出，現(xiàn)如今，我國(guó)對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司扶貧的激勵(lì)機(jī)制和政策還不能完全實(shí)施到位，所以很多保險(xiǎn)公司對(duì)于需要大量投入資金、保險(xiǎn)發(fā)展見效慢、利潤(rùn)低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧工作沒有太高的積極性，再加上在一些財(cái)政不足的縣區(qū)，縣區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的缺位也在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的積極性。

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益不高

江蘇省是農(nóng)業(yè)大省，每年的自然災(zāi)害給江蘇省的農(nóng)業(yè)造成了巨大的損害，江蘇省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率常年過高，給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來了巨大壓力。商業(yè)保險(xiǎn)公司注重盈利，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種高風(fēng)險(xiǎn)低收益的險(xiǎn)種參與度不高，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。鄭軍和王啟敏(2017)指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益不高，普遍虧損，難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活具有周期性和季節(jié)性的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)一旦發(fā)生，就會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的虧損，一般的保險(xiǎn)公司無法承受巨額損失。而且農(nóng)民的收入水平較低，農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入普遍也較低，保險(xiǎn)公司不僅收入少還需承擔(dān)巨大的損失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性難以提高。

(二)政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式

1.獨(dú)立承保模式內(nèi)涵

由于“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ酱嬖谥T多問題，自2019年1月1日起，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式由政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“聯(lián)辦共?！鞭D(zhuǎn)為政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式。政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)公司獨(dú)立承保模式是指地方政府不再分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠償責(zé)任，保費(fèi)全額分配給保險(xiǎn)公司，賠款全額也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2.政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式的優(yōu)點(diǎn)

政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式很好地解決了以前“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ街姓c保險(xiǎn)公司之間責(zé)權(quán)分界不明的問題，地方政府不再分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠償責(zé)任，改變了以往“裁判員＋運(yùn)動(dòng)員”的政府定位，政府不再控制大部分資源，而是把保費(fèi)分配的權(quán)利和賠償保費(fèi)的責(zé)任全都交到保險(xiǎn)公司手上，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新活力。保費(fèi)全額分配給保險(xiǎn)公司，賠款全額也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，提升了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獲利空間，有助于激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性。這種模式，對(duì)于保險(xiǎn)公司也是一種挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需要獨(dú)立完成承保與賠償，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、理賠服務(wù)提出了更高的要求，有助于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的效率提高。在政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式下，地方政府不承擔(dān)保費(fèi)和賠償責(zé)任，由中央政府完全承擔(dān)補(bǔ)貼，減輕了地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，中央政府抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力比地方政府更加可靠，農(nóng)民受災(zāi)后的利益可以得到中央政府的保障，可以提升農(nóng)民投保的積極性，有效地增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式有利于保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與創(chuàng)新。政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式促進(jìn)了江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展。目前，政府指導(dǎo)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承保模式還在過渡期，相關(guān)保費(fèi)補(bǔ)貼政策繼續(xù)執(zhí)行，農(nóng)民或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織投保的符合條件的保單，繼續(xù)由財(cái)政部門按照政策規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。政府撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平穩(wěn)度過過渡期，保障新模式的正常運(yùn)行。

四、江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化發(fā)展建議

江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的道路還需要走很遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新也勢(shì)在必行，要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走市場(chǎng)化模式，需要改變我國(guó)“殘存”的市場(chǎng)狀態(tài)。在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化，加快轉(zhuǎn)變模式是一個(gè)巨大的問題。必須依據(jù)江蘇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，研究出一個(gè)適合江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化發(fā)展的道路。

(一)保險(xiǎn)公司要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

江蘇省地形各有差異，種植農(nóng)作物也不一樣，要因地制宜，促進(jìn)險(xiǎn)種多元化。政府給予補(bǔ)貼的農(nóng)作物是相對(duì)來說較單一的，不能夠滿足農(nóng)戶的需求，因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，詳細(xì)地劃分保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種從單一到多品種，增加農(nóng)戶的自主選擇權(quán)，從而更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。創(chuàng)新性發(fā)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋期貨的研究和實(shí)踐作為一種金融創(chuàng)新融合的方式，可以分散多方風(fēng)險(xiǎn)，符合各方利益，可以有效地增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展。現(xiàn)在是信息化時(shí)代，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也需要依托于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)＋”從供給側(cè)領(lǐng)域變革有利于精準(zhǔn)地定位客戶，有助于降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康市場(chǎng)化發(fā)展。

(二)政府要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策保障制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其自身的特殊性，容易導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，因此，不可能單一地靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，中央政府也應(yīng)當(dāng)建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系，不僅要強(qiáng)化保費(fèi)補(bǔ)貼，也要建立一套市場(chǎng)準(zhǔn)入的服務(wù)體系，形成一個(gè)綜合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。建立多元化籌集渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可以通過設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等途徑來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(三)提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)

為了更好地完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功效，基層政府應(yīng)該加大科普和宣傳力度，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)運(yùn)用保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)手段來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。可以利用橫幅拉廣告、用喇叭廣播、村委會(huì)宣傳欄等一些與農(nóng)民生活相關(guān)的活動(dòng)增強(qiáng)農(nóng)民的投保意識(shí)，使農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決風(fēng)險(xiǎn)。