論科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的實(shí)施策略

宛玲羽

摘 要：基于商業(yè)銀行現(xiàn)狀，結(jié)合科技金融特征，對(duì)科技金融及分類進(jìn)行研究。從科技金融對(duì)收入、凈資產(chǎn)收益率、成本收入比的影響，探索科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升策略，提出構(gòu)建科技金融投入機(jī)制、明確責(zé)任主體、加速人才培育、保障科技金融戰(zhàn)略實(shí)施等舉措，實(shí)現(xiàn)降本增效，提高盈利能力，引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)建全新的科技金融體系。

關(guān)鍵詞：科技金融視域;商業(yè)銀行;盈利能力

文章編號(hào)：1004-7026（2020）19-0157-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.33 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

科技金融融合成為新經(jīng)濟(jì)風(fēng)口，在這種背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻。消費(fèi)者需求多樣化，推動(dòng)科技金融深入發(fā)展，因此充分利用科技金融，促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)十分必要。

隨著現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等不斷發(fā)展與快速應(yīng)用，科技金融行業(yè)范式確立，隨資本介入而實(shí)現(xiàn)了加速推廣，人工智能、科技金融被廣泛用。

目前全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，為了提升盈利能力，商業(yè)銀行作為金融機(jī)的構(gòu)代表實(shí)施科技金融戰(zhàn)略，是重要的轉(zhuǎn)型舉措?；谏虡I(yè)銀行現(xiàn)狀，探究科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升策略，有較強(qiáng)的理論與實(shí)踐意義[1]。

1 ?科技金融與商業(yè)銀行盈利能力提升概述

1.1 ?科技金融及其分類

科技金融是指金融和信息技術(shù)融合，是利用信息科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行革新升級(jí)，通過引入新技術(shù)，提升服務(wù)效率?？萍冀鹑诶眯屡d技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈、人工智能等，優(yōu)化金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)要素，目的在于降低成本，拓寬融資渠道，推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。當(dāng)下，銀行廣泛應(yīng)用科技金融，提供實(shí)時(shí)信息分析、智能投顧等服務(wù)，減少信息不對(duì)稱，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)?？萍冀鹑趯?duì)數(shù)據(jù)的分析更智能，加速AI替代趨勢(shì)。

此外，運(yùn)用科技金融后，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)分析標(biāo)準(zhǔn)化流程，自動(dòng)生成研報(bào)解讀，達(dá)到了精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)挖掘、財(cái)務(wù)信息共享等，提升了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)開展效能[2]。

1.2 ?提升商業(yè)銀行盈利能力

要想提升商業(yè)銀行盈利能力，經(jīng)營(yíng)管理者要產(chǎn)生高度重視。在經(jīng)濟(jì)調(diào)整過程中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎靡，增加了商業(yè)銀行的不良貸款率。

同時(shí)，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶，使得商業(yè)銀行盈利空間被壓縮，特別是依靠存貸利差的銀行會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)下行、客戶流失、風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)峻、盈利能力下滑等多重挑戰(zhàn)。因此要優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)布局，控制成本，注重風(fēng)險(xiǎn)把控。科技金融作為重要的手段之一，可以幫助商業(yè)銀行改善盈利狀況，因此科技金融戰(zhàn)略的實(shí)施受到了商業(yè)銀行的普遍重視[3]。

2 ?科技金融影響商業(yè)銀行盈利能力分析

2.1 ?對(duì)收入的影響

2.1.1 ?對(duì)凈利息收入的影響

從存款付息角度來看，在科技金融影響下，線上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)提升了銀行的存款付息率，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的存款規(guī)模。

從貸款收息角度來看，受存貸比限制，存款規(guī)模下降造成可貸資金減少，影響凈利息收入。同時(shí)由于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)之一，以借貸融資平臺(tái)為代表的科技金融的出現(xiàn)，擴(kuò)展了客戶的融資渠道，增加了客戶的選擇方向，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，造成客戶流失。存貸款的雙重影響使得商業(yè)銀行利差收入被壓縮[5]。

2.1.2 ?對(duì)非利息收入的影響

除利差收入外，商業(yè)銀行通過銀行卡、轉(zhuǎn)賬、手續(xù)費(fèi)、理財(cái)?shù)韧卣狗窍⑹杖雭碓础６?dāng)下科技金融通過資金融通減少手續(xù)費(fèi)、傭金，第三方支付結(jié)算操作便利，僅需掃描二維碼即可完成資金流轉(zhuǎn)，且手續(xù)費(fèi)低，短信驗(yàn)證安全保護(hù)，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成了沖擊。越來越多資金流入第三方支付平臺(tái)，越來越多資金流出銀行，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成沖擊。

2.2 ?對(duì)凈資產(chǎn)收益率的影響

科技金融支付方式更加便利、成本更低，搶占了貸款資金，沖擊了商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)?？萍冀鹑趹{借“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展電子商務(wù)，由融資向融智型金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的一站式服務(wù)，從投融資方面影響商業(yè)銀行。

在支付結(jié)算方面，網(wǎng)絡(luò)支付能全方位滿足用戶的多元化需求，成為主流使用方式。科技金融對(duì)支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，占有資本市場(chǎng)，獲得大量中轉(zhuǎn)資金，使商業(yè)銀行的貸款資金來源被擠占，影響商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率。

2.3 ?對(duì)成本收入比的影響

近年來，數(shù)字化應(yīng)用不斷加大，半人工化銀行業(yè)務(wù)、低效風(fēng)險(xiǎn)管控已無法適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。多數(shù)商業(yè)銀行通過引入新興科技，在業(yè)務(wù)處理過程進(jìn)行有效的自動(dòng)化風(fēng)控，以應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)環(huán)境。通過新興技術(shù)獲取客戶信息，及時(shí)了解客戶需求，通過整合、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)集成風(fēng)險(xiǎn)管理，快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，確保成功轉(zhuǎn)型。

科技金融是一種新興信息技術(shù)，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、管理、控制流程，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，能有效改善成本收入比。

3 ?科技金融下商業(yè)銀行盈利能力提升實(shí)施策略

3.1 ?構(gòu)建科技金融發(fā)展保障戰(zhàn)略

科技金融成為提升商業(yè)銀行盈利能力的基礎(chǔ)，其核心目標(biāo)是在商業(yè)銀行實(shí)施科技金融戰(zhàn)略?？萍冀鹑趹?zhàn)略的優(yōu)勢(shì)在于集合資源、提升效率，能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的充分利用，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造線上鏈閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)商、資金全鏈條對(duì)接，降低信息不對(duì)稱摩擦，提升交易效率，重塑商業(yè)銀行運(yùn)行模式。

管理層要高度重視科技金融戰(zhàn)略的實(shí)施，認(rèn)識(shí)到其能創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、提升效率，培養(yǎng)商業(yè)銀行科技金融經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)要讓員工認(rèn)識(shí)到科技金融的重要性，提出科技金融下產(chǎn)品創(chuàng)新建議，確保科技金融戰(zhàn)略順利實(shí)施。

3.2 ?構(gòu)建科技金融投入機(jī)制

科技金融創(chuàng)新了金融模式、產(chǎn)品、流程，可以幫助商業(yè)銀行增加控制手段，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少風(fēng)險(xiǎn)資本占用，為提升商業(yè)銀行盈利能力奠定基礎(chǔ)。加大科技金融投入，探索區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，重視科技金融視域下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控，利用科技金融提升商業(yè)銀行盈利能力。

商業(yè)銀行要從制度上明確實(shí)施科技金融戰(zhàn)略預(yù)算，在確保經(jīng)費(fèi)到位的基礎(chǔ)上強(qiáng)化預(yù)算，提升經(jīng)費(fèi)利用率。加強(qiáng)商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略績(jī)效評(píng)估體系建設(shè)，對(duì)投入產(chǎn)出比效能進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施給予財(cái)務(wù)約束。

3.3 ?拓寬數(shù)字化發(fā)展空間

科技金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)，使原有的業(yè)務(wù)份額被擠占，拉低商業(yè)銀行的盈利能力。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展數(shù)字化業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額，抵消沖擊。了解客戶的交易習(xí)慣、變化和當(dāng)下科技金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的便利性，以滿足客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)而為，按經(jīng)營(yíng)定位，制定合理的發(fā)展策略，拓展數(shù)字化盈利新渠道。

同時(shí)，要提升支付能力，各商業(yè)銀行應(yīng)豐富支付業(yè)務(wù)，圍繞“網(wǎng)銀+移動(dòng)支付”豐富支付產(chǎn)品，提供快捷轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，提升線上服務(wù)能力，開展金融場(chǎng)景共建。在金融科技視域下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作有利于彌補(bǔ)研發(fā)不足，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以快速推廣業(yè)務(wù)。創(chuàng)新多樣化跨行業(yè)的服務(wù)模式，利用各類交易數(shù)據(jù)核定客戶授信額度，加強(qiáng)商圈建設(shè)，擴(kuò)大透支覆蓋面，使商業(yè)銀行中收能力增強(qiáng)。

3.4 ?強(qiáng)化科技金融人才培養(yǎng)

要想實(shí)施科技金融商業(yè)銀行戰(zhàn)略，必須重視人才集聚。當(dāng)下商業(yè)銀行科技實(shí)力不強(qiáng)，雖然相關(guān)技術(shù)應(yīng)用較早，但許多技術(shù)都是第三方外包。

商業(yè)銀行需加速科技人才儲(chǔ)備，加強(qiáng)人才培育，選出既懂業(yè)務(wù)又有專業(yè)技術(shù)的人才。通過優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制，形成更加專業(yè)的科技金融戰(zhàn)略人才，進(jìn)而形成人才梯隊(duì)。

3.5 ?注重客戶資源開發(fā)

商業(yè)銀行拓展科技金融業(yè)務(wù)時(shí)，可通過開發(fā)客戶資源提升盈利能力。互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)域鏈等在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，加速了業(yè)務(wù)深度轉(zhuǎn)型，使客戶大幅度拓展以及潛能的開發(fā)成為新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

在去杠桿、供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)型，拓展科技金融，有助于增加利潤(rùn)和防控風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。一方面，應(yīng)用科技金融會(huì)使商業(yè)銀行客戶群體更廣泛，通過大數(shù)據(jù)篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，有針對(duì)性地提供金融產(chǎn)品，提升客戶的滿意度;另一方面，應(yīng)用科技金融充分挖掘客戶的需求，進(jìn)行圈式或者鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷，通過開發(fā)客戶以及周邊資源，提升商業(yè)銀行的獲客率。

4 ?結(jié)束語

當(dāng)下全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)多變，商業(yè)銀行要想提升盈利能力，就要不斷降本增效，其中科技金融成為降本增效的重要方式與策略?？萍冀鹑谏疃韧诰蛏虡I(yè)銀行客戶需求，可以精準(zhǔn)營(yíng)銷，整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)，從而提升商業(yè)銀行的盈利能力。在這種背景下，加速商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略實(shí)施是十分必要的。

想要利用科技金融提升商業(yè)銀行盈利能力，商業(yè)銀行需要樹立正確的思想，強(qiáng)化內(nèi)控，培養(yǎng)人才，實(shí)現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利以及人、財(cái)、物統(tǒng)一，保證銀行業(yè)務(wù)高效、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁煒.綠色信貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力影響的實(shí)證分析[J].市場(chǎng)研究，2019（9）：37-39.

[2]趙娟霞，盛悅，王明浩.綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究——兼析綠色信貸比例與總資產(chǎn)報(bào)酬率的關(guān)系[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2019（4）：157-160.

[3]朱婷婷.商業(yè)銀行盈利能力的影響因素及其變化分析——以工商銀行為例[J].品牌研究，2018（1）：67-68.

[4]姚琳琳.我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力影響因素實(shí)證研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2018（24）：72-73.