湖南林農(nóng)森林保險(xiǎn)參保意愿及其影響因素分析
——基于10縣500戶林農(nóng)調(diào)查

屈術(shù)群，曾玉林，賈玉杰

（1.湖南省農(nóng)林工業(yè)勘察設(shè)計(jì)研究總院，湖南 長(zhǎng)沙 410007；2.湖南理工學(xué)院，湖南 岳陽 414006）

據(jù)國(guó)家林業(yè)局林業(yè)工作站管理總站發(fā)布的《2017 中國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》，全國(guó)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展，生態(tài)公益林森林保險(xiǎn)面積由2012年的7.71 億畝增加到2017年的17.92 億畝，年均增長(zhǎng)速度達(dá)18.37%；與此同時(shí)，商品林森林保險(xiǎn)面積則由2012年的5.18 億畝下降到2017年的4.48 億畝（圖1）。面對(duì)商品林與公益林森林保險(xiǎn)不同的發(fā)展?fàn)顩r，有必要對(duì)林農(nóng)森林保險(xiǎn)的真實(shí)參保意愿及其影響因素進(jìn)行重新的研究和 認(rèn)識(shí)。

多年來國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)于農(nóng)戶森林保險(xiǎn)參保意愿的研究已經(jīng)取得了較豐富成果，但是，現(xiàn)有研究都沒有考慮到農(nóng)戶本身的林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)意愿的強(qiáng)弱、也鮮有綜合分析林業(yè)政策的執(zhí)行情況與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展情況的影響效應(yīng)，這就難免會(huì)產(chǎn)生一些偏差。本研究以湖南省10 縣500 戶林農(nóng)的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)和農(nóng)戶訪談資料為基礎(chǔ)，利用logistic 模型從農(nóng)戶家庭特征（包括農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)意愿）、現(xiàn)行林業(yè)政策執(zhí)行情況和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況三個(gè)層面對(duì)林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)的真實(shí)意愿及其影響因素進(jìn)行整體性分析，把農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的內(nèi)、外部條件結(jié)合起來，系統(tǒng)研究林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的真實(shí)參保意愿及其影響因素，探尋新形勢(shì)下推進(jìn)我國(guó)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的政策措施。

一、森林保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)

森林保險(xiǎn)是指以天然林和人工林等具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的林木為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)模式。在我國(guó)，森林保險(xiǎn)可分為政策性森林保險(xiǎn)和商業(yè)性森林保險(xiǎn)。政策性森林保險(xiǎn)是國(guó)家為了保障林業(yè)生產(chǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展而采取的一種福利性的政策工具，政策性森林保險(xiǎn)具有非盈利性、強(qiáng)制性和自愿性的特點(diǎn)。強(qiáng)制性是指公益林用戶強(qiáng)制統(tǒng)一投保，自愿性是指商品林用戶可自主選擇投保。目前，我國(guó)政策性森林保險(xiǎn)對(duì)公益林保費(fèi)補(bǔ)貼90%，商品林保費(fèi)補(bǔ)貼55%。商業(yè)性森林保險(xiǎn)是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以盈利為目的的，由保險(xiǎn)公司提供的多種類多層次保險(xiǎn)服務(wù)，以此來滿足投保人不同的投保需求。目前，商業(yè)性森林保險(xiǎn)由于盈利性的特點(diǎn)，客戶群僅僅局限于規(guī)模很大的林業(yè)企業(yè)以及林業(yè)合作組織，個(gè)體農(nóng)戶對(duì)商業(yè)性森林保險(xiǎn)幾乎沒有需求。因此本研究從普通農(nóng)戶出發(fā)僅考慮政策性森林保險(xiǎn)。

圖1 2011—2017年全國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展變動(dòng)

森林保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的屬性，具有有限的非競(jìng)爭(zhēng)性和有限的非排他性，介于純公共物品和私人物品之間。非競(jìng)爭(zhēng)性的特點(diǎn)導(dǎo)致單純的依賴市場(chǎng)是無法滿足全部需求的，非排他性又使得社會(huì)成員可以免費(fèi)享受到森林生態(tài)的好處，具有顯著的正外部性?；谏直ｋU(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品的特點(diǎn)，一方面，林農(nóng)承擔(dān)了保險(xiǎn)合同的成本，而合同帶來的實(shí)際收益會(huì)發(fā)生外溢，因此林農(nóng)購買森林保險(xiǎn)的邊際收益低于邊際成本，導(dǎo)致有效需求不足；另一方面，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上往往會(huì)面臨信息不對(duì)稱難題，從而引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，因此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的有效供給不足，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡。政策性森林保險(xiǎn)可以在一定程度上減輕保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈問題。但是目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍然存在保險(xiǎn)公司“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”和林農(nóng)“高保費(fèi)、低保額”的兩難困境，因此，本研究基于林農(nóng)角度出發(fā)，探討在政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)上，對(duì)林農(nóng)政策性森林保險(xiǎn)需求的影響因素，從而探尋可以激發(fā)林農(nóng)政策性森林保險(xiǎn)需求的方法。

二、數(shù)據(jù)來源與變量選取

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)均來自國(guó)家林業(yè)局林業(yè)軟科學(xué)基金項(xiàng)目“森林保險(xiǎn)體制與機(jī)制研究”（2016R08-4）的調(diào)查結(jié)果。本次調(diào)查在2017年7—8月份完成，采用分層抽樣方式，在湖南省抽取了10 個(gè)縣的50 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的50 個(gè)行政村的500 戶林農(nóng)作為樣本總體戶，進(jìn)行問卷調(diào)查。共發(fā)放問卷500 份，回收500 份，有效回收率100%。

（二）模型變量的選取與設(shè)定

1.因變量設(shè)定

本研究直接將農(nóng)戶森林保險(xiǎn)參保意愿作為因變量，用Y表示；有參保意愿賦值為1，沒有參保意愿賦值為0。

2.自變量選取與影響預(yù)判

農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿受多種因素影響。本研究批判性地吸收了前期文獻(xiàn)研究成果，自變量從農(nóng)戶特征、相關(guān)林業(yè)政策執(zhí)行情況、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和林種開展情況3 個(gè)層面共篩選了19 個(gè)影響因子進(jìn)行界定分析（表1）。

1）農(nóng)戶特征層面包括被訪林農(nóng)個(gè)體特征、農(nóng)戶家庭特征和林地特征三個(gè)維度共11 個(gè)因子項(xiàng)目。

被訪林農(nóng)個(gè)體特征包括年齡、受教育程度、是否從事與林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的活動(dòng)、是否村干部等4 個(gè)因子。根據(jù)相關(guān)理論和經(jīng)驗(yàn)得出的基本判斷是：林農(nóng)年齡越大越保守，對(duì)森林保險(xiǎn)的接受能力越差；受教育程度越高越開化，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，越會(huì)選擇購買森林保險(xiǎn)；村干部覺悟高，一般具有響應(yīng)政府號(hào)召帶動(dòng)村民購買森林保險(xiǎn)的積極性；本人從事林業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，意味著林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)意識(shí)越強(qiáng)，購買森林保險(xiǎn)的意愿越高。

農(nóng)戶家庭特征包括家庭成員對(duì)林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)的整體意愿、家庭勞動(dòng)力數(shù)量、家庭總收入水平自我感覺、家庭林業(yè)收入占比、有無林權(quán)抵押貸款需求等5 項(xiàng)因子?；九袛嗍牵恨r(nóng)戶家庭成員對(duì)林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)的整體意愿越高，購買森林保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)；家庭常年從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)勞動(dòng)力人數(shù)越多，可能導(dǎo)致農(nóng)戶購買森林保險(xiǎn)的意愿增強(qiáng)；家庭總收入自我感覺水平越高，購買欲望越強(qiáng)，參與森林保險(xiǎn)的意愿也會(huì)越強(qiáng)；農(nóng)戶家庭林業(yè)收入占比越高，說明該農(nóng)戶家庭生計(jì)對(duì)林業(yè)的依賴性越強(qiáng)，參與森林保險(xiǎn)的意愿會(huì)越高；農(nóng)戶有林權(quán)抵押貸款需求，參與森林保險(xiǎn)意愿也會(huì)越高（因參與森林保險(xiǎn)是林權(quán)抵押貸款的附加條款）。

表1 農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿影響因子的選取與設(shè)定

家庭林地特征包括林地細(xì)碎化程度和林地是否遭受過災(zāi)害等2 項(xiàng)因子。其中林地細(xì)碎化程度的測(cè)量參照土地細(xì)碎化程度的測(cè)量，采用Simpson（SI）指數(shù)，綜合考慮了土地塊數(shù)和每塊土地的面積兩個(gè)衡量指標(biāo)，SI 指數(shù)的計(jì)算公式為：式（1）中：n為土地塊數(shù)，ai為每塊林地的面積。一般而言SI 指數(shù)位于0 ～1 之間，SI 指數(shù)越大林地細(xì)碎化程度越高，SI 越小，表示林地細(xì)碎化程度越小。當(dāng)SI 高于50%時(shí)，認(rèn)為林地細(xì)碎化程度高，當(dāng)SI 低于50%時(shí)，認(rèn)為林地細(xì)碎化程度低?；九袛嗍牵恨r(nóng)戶林地細(xì)碎化程度越高，辦理森林保險(xiǎn)的難度越大，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿越低；如果林地遭受過森林災(zāi)害，農(nóng)戶的防災(zāi)意識(shí)就會(huì)增強(qiáng)，購買森林保險(xiǎn)的積極性就會(huì)提高。

2）林業(yè)政策執(zhí)行情況包括森林保險(xiǎn)有無財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、造林撫育有無財(cái)政幫扶補(bǔ)貼、林木采伐限額管理是否嚴(yán)格及抵押貸款是否與參保掛鉤等4 項(xiàng)因子。其基本判斷是：有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，在很大程度上減輕了農(nóng)戶支付負(fù)擔(dān)，會(huì)極大地激勵(lì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)積極性；政府有造林撫育補(bǔ)貼，農(nóng)戶就會(huì)有更大動(dòng)力投入林業(yè)生產(chǎn)，參與森林保險(xiǎn)的意愿也會(huì)更高；采伐限額管理執(zhí)行越嚴(yán)格，農(nóng)戶自主經(jīng)營(yíng)權(quán)越少，購買森林保險(xiǎn)的意愿就會(huì)越低；抵押貸款與參保掛鉤，參與森林保險(xiǎn)就成為了林權(quán)抵押貸款的必要條件，那么就會(huì)在一定程度上強(qiáng)化農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的熱情。

3）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況包括農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)金額、保費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任條款、勘災(zāi)理賠情況是否滿意等4 項(xiàng)因子。基本判斷是：農(nóng)戶對(duì)保額、保費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任條款的滿意度越高，購買森林保險(xiǎn)的意愿就會(huì)越強(qiáng)；災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司的勘災(zāi)理賠工作做得越好，農(nóng)戶越滿意，森林保險(xiǎn)的示范效應(yīng)就越好，農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的參保意愿就會(huì)越高。

三、實(shí)證分析

（一）調(diào)查數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)分析

本次調(diào)查被訪農(nóng)戶信息的描述性統(tǒng)計(jì)分析見表2。就被訪林農(nóng)情況來看，平均年齡57.56歲，最大年齡74 歲，最小年齡35 歲；平均受教育程度為初中，最低為小學(xué)，最高為大學(xué)；三分之二以上從事過林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；普通農(nóng)戶占79.60%。從被訪林農(nóng)情況來看，符合統(tǒng)計(jì)信息采集的基本要求，調(diào)查數(shù)據(jù)具備較高的采信度和分析應(yīng)用價(jià)值。

（二）農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的真實(shí)意愿分析

本次調(diào)查對(duì)農(nóng)戶問及“您家對(duì)森林保險(xiǎn)有沒有現(xiàn)實(shí)需求”時(shí)，29.60%的農(nóng)戶表示有“很高需求”，39.60%的農(nóng)戶表示“有需求”，有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶數(shù)占樣本戶數(shù)的69.20%，30.80%的農(nóng)戶表示“沒有需求”（表3）。在當(dāng)前政府財(cái)政補(bǔ)貼支持條件下依然有三成農(nóng)戶沒有參加森林保險(xiǎn)的意愿。與此同時(shí)，當(dāng)對(duì)農(nóng)戶問及“如果沒有政府給予的保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，您家還會(huì)愿意參與森林保險(xiǎn)嗎”的問題時(shí)，表示“會(huì)”的農(nóng)戶數(shù)減少至167 戶，占樣本戶總數(shù)的33.40%；表示“不會(huì)”的農(nóng)戶數(shù)增加到333 戶，占樣本戶總數(shù)的66.60%（表4）。

表2 農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿影響因素的描述性統(tǒng)計(jì)分析

表3 政府財(cái)政補(bǔ)貼扶持下農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)需求評(píng)價(jià)

表4 沒有政府財(cái)政補(bǔ)貼情景下農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿

如果沒有政府財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼條件下的農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求，可以看作是農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的最真實(shí)需求，那么，由調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，一旦失去政府給予的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，當(dāng)前參與森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)將會(huì)有一半不再參與森林保險(xiǎn)。據(jù)全國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展變化情況的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)反映，2016年少數(shù)省份減少了商品林森林保險(xiǎn)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模從而導(dǎo)致了當(dāng)年全國(guó)商品林森林保險(xiǎn)面積大幅下降的事實(shí)（圖1）就清楚地說明了這一點(diǎn)。因此，可以說當(dāng)前政府財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策是推動(dòng)公益林森林保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的真正動(dòng)力，同時(shí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼也是開展商品林森林保險(xiǎn)不可或缺的必要條件。

（三）當(dāng)前保費(fèi)補(bǔ)貼政策下農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)參保意愿的影響因素分析

1.模型構(gòu)建

本研究的因變量Y是“農(nóng)戶是否有意愿參與森林保險(xiǎn)”，對(duì)應(yīng)的Y值分別是1 和0，屬于二分類變量，需使用離散因變量模型進(jìn)行分析，本研究選擇Logistic 模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。模型表達(dá)式為：

式中：y是因變量，代表農(nóng)戶是否有參與森林保險(xiǎn)的意愿；X1，X2，…，Xi表示自變量，代表農(nóng)戶是否有參與森林保險(xiǎn)意愿的影響因素；β1，β2，…βi，代表各變量系數(shù)；β0為常數(shù)，μ為殘差項(xiàng)。

2.模型估計(jì)結(jié)果分析

利用Eviewse6.0 統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)自變量進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，計(jì)算出方差膨脹因子VIF最大為1.28，說明各自變量不存在多重共線性問題。LR statistic的值為102.740 8，對(duì)應(yīng)的P ＜0.000 1，表明模型整體是顯著的。具體的回歸結(jié)果如下表5。

1）林農(nóng)個(gè)體特征對(duì)森林保險(xiǎn)參與意愿影響有限。從模型回歸結(jié)果看出，林農(nóng)的年齡、受教育程度和是否為干部、是否直接從事林業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)等林農(nóng)個(gè)體特征都沒能通過顯著性檢驗(yàn)?？赡艿脑蚴?，在當(dāng)前政府森林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的激勵(lì)下，森林保險(xiǎn)基本上已經(jīng)成為基層政府的政策性“統(tǒng)?！?，林農(nóng)自主參與性不強(qiáng)，總體上對(duì)森林保險(xiǎn)有些袖手旁觀、聽其自然所致。

表5 Logistic 回歸結(jié)果?

2）農(nóng)戶家庭特征因素中多項(xiàng)因子對(duì)森林保險(xiǎn)參與意愿存在顯著影響。除家庭常年從事林業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力人數(shù)外，其他因素均通過了1%或5%的顯著性檢驗(yàn)；其中，家庭林地承包履責(zé)意愿對(duì)參保意愿影響達(dá)到了極顯著水平（Z＞2.58，P＜ 1%）。說明家庭林地承包履責(zé)意愿越高，對(duì)林業(yè)生產(chǎn)就越重視，林業(yè)生產(chǎn)投入越多，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)就越強(qiáng)，參與森林保險(xiǎn)的意愿就越高。此外，家庭收入水平自覺狀況與林業(yè)收入占比、是否有林權(quán)抵押貸款需求等因素都與森林保險(xiǎn)參與意愿存在顯著正相關(guān)（Z＞1.96，P＜5%），說明家庭總收入自覺水平越高、家庭林業(yè)收入占比越大、有林權(quán)抵押貸款需求，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿就越高，這些都與前面的基本判斷一致。

3）家庭林地特征對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿都具有顯著影響?；貧w分析數(shù)據(jù)反映，家庭林地細(xì)碎化程度（Z＞2.95，P＜1%）與林地是否遭受過災(zāi)害（Z＞1.96，P＜5%）等因素對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿的影響都通過了顯著性檢驗(yàn)；其中，家庭林地細(xì)碎化程度對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿的影響達(dá)到了極顯著的水平。說明林地的細(xì)碎化程度越高，辦理森林保險(xiǎn)越麻煩，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿就越低；林地是否遭受過災(zāi)害與森林保險(xiǎn)參與意愿顯著正相關(guān)，說明林地災(zāi)害歷史對(duì)林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)有重要影響；這些都與基本判斷一致。

4）有無財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿具有極顯著的正向影響（Z＞2.58，P＜1%）。這充分說明，在目前保費(fèi)率較高的情況下，農(nóng)戶特別看重政府能否給予保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策基本上已經(jīng)成為了農(nóng)戶是否參與森林保險(xiǎn)的風(fēng)向標(biāo)。同時(shí)相對(duì)于商品林而言，公益林可以拿到更高的保費(fèi)補(bǔ)貼，因此公益林的保險(xiǎn)需求明顯高于商品林，這也與我們的現(xiàn)實(shí)相符。同時(shí)，抵押貸款是否與保險(xiǎn)掛鉤對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)意愿也具有顯著正向影響（Z＞1.96，P＜5%）；這就說明，當(dāng)前不少農(nóng)戶有林權(quán)抵押貸款的現(xiàn)實(shí)需求，林權(quán)抵押貸款需求成為了提高農(nóng)戶森林保險(xiǎn)參與愿意的重要影響因素。

5）勘災(zāi)理賠是否滿意對(duì)農(nóng)戶森林保險(xiǎn)參與意愿存在顯著影響（Z＞1.96，P＜5%）。說明災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司勘災(zāi)工作越到位、理賠情況越好，農(nóng)戶口碑越好，對(duì)災(zāi)害發(fā)生戶和周邊農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的示范影響作用就越強(qiáng)，農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿就會(huì)越高。

四、結(jié)論與建議

綜合本研究結(jié)果，影響林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)意愿的關(guān)鍵因素可以分為兩個(gè)層次。第一層次為極顯著影響因素，包括農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)意愿、家庭林地細(xì)碎化程度、有無財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼等。第二層次為顯著影響因素，包括家庭收入水平自覺狀況、林業(yè)收入占比、是否有林權(quán)抵押貸款需求、林權(quán)抵押貸款是否與保險(xiǎn)掛鉤、林地是否遭受過災(zāi)害、對(duì)勘災(zāi)理賠是否滿意等。

根據(jù)上述結(jié)論，為推動(dòng)森林保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展，特提出以下對(duì)策建議：

第一，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)的綜合治理，有效提高農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)的自覺性。數(shù)據(jù)分析表明，農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)意愿與參與森林保險(xiǎn)意愿正相關(guān)，且達(dá)到了1%的顯著性水平，說明提高農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)的自覺性可以顯著強(qiáng)化農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的意愿。當(dāng)前，一是要進(jìn)一步強(qiáng)化林權(quán)確權(quán)到戶工作，讓農(nóng)戶更加放心地經(jīng)營(yíng)林業(yè)；二要采取有效措施，切實(shí)提高林業(yè)生產(chǎn)者收入，讓林農(nóng)切切實(shí)實(shí)感受到林業(yè)是有作為的產(chǎn)業(yè)；三是要對(duì)農(nóng)戶承包林地閑置不作為的行為進(jìn)行有效管制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶林地承包經(jīng)營(yíng)履責(zé)行為的監(jiān)督管理力度。

第二，進(jìn)一步深化集體林權(quán)制度改革，推動(dòng)林地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)林業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。數(shù)據(jù)分析表明，農(nóng)戶家庭林地塊數(shù)與參保意愿負(fù)相關(guān)、林地面積與參保意愿正相關(guān)，且都達(dá)到了1%的顯著性相關(guān)水平。這就說明，林地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；瘜?duì)于提高林農(nóng)參與森林保險(xiǎn)意愿具有至關(guān)重要的積極影響。當(dāng)前，應(yīng)以“三權(quán)分置”改革為契機(jī)，重點(diǎn)推動(dòng)農(nóng)戶細(xì)碎化林地的集中連片流轉(zhuǎn)，以有效解決農(nóng)戶林地細(xì)碎化經(jīng)營(yíng)的不規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。

第三，適度擴(kuò)大森林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，維護(hù)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的穩(wěn)定性。數(shù)據(jù)分析表明，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)具有至關(guān)重要的影響（P＜0.01）。同時(shí)，從林業(yè)生態(tài)建設(shè)的特殊地位來看，森林保險(xiǎn)也應(yīng)屬于準(zhǔn)公共物品范疇，這一性質(zhì)就決定了森林保險(xiǎn)離不開政府的大力支持。所以，建議政府適度加大對(duì)森林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的規(guī)模和水平。首先，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大公益林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的等級(jí)范圍，并統(tǒng)一各級(jí)公益林森林保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)；其二，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大商品林森林保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模，并創(chuàng)建森林保險(xiǎn)的“彈性”價(jià)格機(jī)制，滿足不同森林經(jīng)營(yíng)主體的差異化保險(xiǎn)需求。

第四，進(jìn)一步深化農(nóng)村改革力度，切實(shí)提高農(nóng)戶家庭收入和林業(yè)收入占比。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)戶森林保險(xiǎn)投保意愿與家庭收入水平和營(yíng)林收入占比正相關(guān)，且都達(dá)到了P＜5%的顯著性水平。這就說明提高農(nóng)戶家庭收入水平和林業(yè)收入占比都能顯著強(qiáng)化農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的投保意愿。當(dāng)前，一是要進(jìn)一步深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)“資源變產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)權(quán)變股份、股份變收益”，有效提高農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性收益；二是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，有效推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)民有效就業(yè)，提高農(nóng)林產(chǎn)品的附加值，提高農(nóng)林業(yè)比較收益；三是要在財(cái)政惠農(nóng)政策方面進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)林農(nóng)家庭的營(yíng)造林補(bǔ)貼規(guī)模與水平。

第五，進(jìn)一步完善林權(quán)抵押貸款政策，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款放貸規(guī)模。數(shù)據(jù)表明，林權(quán)抵押貸款與森林保險(xiǎn)掛鉤對(duì)提高農(nóng)戶森林保險(xiǎn)參與意愿具有顯著影響。調(diào)查了解到，當(dāng)前在“萬眾創(chuàng)新，大眾創(chuàng)業(yè)”政策鼓舞下，不少農(nóng)戶家庭具有林權(quán)抵押貸款需求，但是由于各地金融機(jī)構(gòu)分配的林權(quán)抵押貸款額度少且發(fā)放規(guī)模不大，挫傷了農(nóng)戶申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款的積極性，從而也間接地影響了農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的投保意愿。

第六，制定更嚴(yán)格的勘災(zāi)理賠責(zé)任條款和建立更有效的理賠監(jiān)督管理機(jī)制。研究數(shù)據(jù)表明，勘災(zāi)理賠對(duì)農(nóng)戶森林保險(xiǎn)參與意愿具有正相關(guān)，其影響通過了5%的顯著性水平檢驗(yàn)。這就說明，勘災(zāi)理賠工作對(duì)促進(jìn)森林保險(xiǎn)工作的有效開展具有極其重要的影響。當(dāng)前，一是要推動(dòng)建立全國(guó)統(tǒng)一的森林災(zāi)害勘災(zāi)理賠規(guī)程，并制定不同險(xiǎn)種查勘定損的分類標(biāo)準(zhǔn)；二是要確立具有資質(zhì)條件的森林資源評(píng)估機(jī)構(gòu)作為森林保險(xiǎn)的查勘、定損專業(yè)機(jī)構(gòu)，提高森林災(zāi)害勘災(zāi)定損的權(quán)威性；三是在賠付機(jī)制方面，要通過農(nóng)戶“一卡通”實(shí)行轉(zhuǎn)賬撥付賠償方式，縮短災(zāi)害賠付時(shí)間；四是要及時(shí)建立森林災(zāi)害賠付檔案，對(duì)森林保險(xiǎn)賠付情況開展動(dòng)態(tài)管理。