互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費信貸的發(fā)展研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷滲透，傳統(tǒng)的消費信貸產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合催生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一新模式。相較于傳統(tǒng)消費金融模式存在著服務(wù)門檻較高、業(yè)務(wù)效率較低及客戶體驗較差等弊端，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在一定程度上解決了消費信貸中存在的信息不對稱問題，提升了產(chǎn)品的便捷性和客戶體驗，在降低交易費用的同時擴展了交易邊界，改變了消費金融行業(yè)的發(fā)展軌跡。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費信貸;風(fēng)險控制

0引言

近幾年，我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，總體經(jīng)濟增長速度放緩，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。隨著依靠出口投資拉動經(jīng)濟增長速度減緩，消費金融的發(fā)展為我國經(jīng)濟發(fā)展提供了新思路，成為了新的經(jīng)濟增長點。特別地，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及，消費金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展，其規(guī)模不斷擴大，逐漸由傳統(tǒng)消費金融轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)背景下的新興消費金融模式。

1網(wǎng)絡(luò)消費信貸的機制和特征

網(wǎng)絡(luò)消費信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融下的一種籌資渠道，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)連接信貸公司與銀行之間的信貸過程的消費貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)上傳消費者的信息，銀行系統(tǒng)會以極快的速度進行分析得出信用得分來判斷消費者是否具有借貸的資質(zhì)，是一種便捷快速的借貸模式。它依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺、比傳統(tǒng)貸款方式更便利、可以在生活的更多方面使用，因而更受青睞。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)消費信貸出現(xiàn)較晚，它的基本經(jīng)營模式是通過對用戶的信用等級進行評價，來為此用戶提供符合其資質(zhì)的消費貸款金額，供消費者在指定場景進行消費，并立即或按期償付還款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些額度較少的消費貸App更受大眾偏愛，適用范圍也更廣泛。

2互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在：第一，與傳統(tǒng)消費金融相比有著巨大的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在客戶體量、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險控制上都具有一定的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)使得其擁有龐大的客戶群體、產(chǎn)品靈活創(chuàng)新程度大、業(yè)務(wù)辦理方便快捷、審批放款速遞快、客戶體驗佳，可以說用戶可以足不出戶便可以得到融資貸款。第二，在市場規(guī)模方面，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行消費貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融以其所具有的平臺優(yōu)勢，吸引了大量的用戶，這里包括了銀行用戶。2013年到2019年這幾年間，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的總交易量從60億發(fā)展到了接近34000億（數(shù)據(jù)來源：wind咨詢）。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行逐漸失去了他們的金融優(yōu)勢。第三，在行業(yè)監(jiān)管方面整體趨向于嚴(yán)格。2017年建立的“1+3”互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管系統(tǒng)，標(biāo)志著我國對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管從“底線監(jiān)管”逐漸向“影響指標(biāo)監(jiān)管”過渡，所體現(xiàn)的是更為嚴(yán)苛的行業(yè)監(jiān)管。

3存在問題

3.1? 部分機構(gòu)“重流量、輕風(fēng)控”，信用風(fēng)險蔓延

互聯(lián)網(wǎng)消費金融理想的目標(biāo)客群是即期付款能力有限但具有較強的還款意愿、提前但理性地消費、富有成長性的年輕互聯(lián)網(wǎng)用戶。但激烈的行業(yè)競爭促使一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在客戶還款意愿評估及反欺詐模型設(shè)計上較為粗放、客戶身份識別及信用共享機制還不夠完善的情況下，盲目擴大業(yè)務(wù)規(guī)模試圖以較好的經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)迅速獲取融資來沖抵壞賬，進而陷入以流量擴張來彌補風(fēng)險上升的惡性循環(huán)之中。一旦出現(xiàn)規(guī)模擴張乏力、不良率高企或融資受阻等不利情況，平臺就會陷入經(jīng)營困難的局面。

3.2? 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管缺失

針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融，已經(jīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，雖具有自律性但是卻未有行政權(quán)，也就是說它并未有監(jiān)管監(jiān)督的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融既然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其規(guī)范性理應(yīng)由銀保監(jiān)會來監(jiān)管。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融所具有的混在性使其無法完全歸集于任何一傳統(tǒng)金融行業(yè)。所以，單純依靠銀保監(jiān)會來監(jiān)管效果始終不理想。當(dāng)前，針對于P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)建立了“1+3”監(jiān)管系統(tǒng)，這為P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管提供了更為明確的依據(jù)。但是，在實際的操作過程中“，1+3”監(jiān)管體系對于細節(jié)方面還是起不到約束作用。另外，以電商平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費金融始終徘徊在金融監(jiān)管法律的邊緣。就以電商平臺的金融分期為例，就無法界定到底是否為“以貸還貸”，從銀行的角度出發(fā)電商平臺信用卡還款方式就是一種“以貸還貸”的違規(guī)操作，但是從電商平臺出發(fā)這只是應(yīng)收賬款。實際上電商平臺的“以貸還貸”并未明確禁止，一直處于灰色地帶。

3.3? 信息不對稱問題

傳統(tǒng)銀行的消費信貸評級授信主要依據(jù)借款人家庭收入、資產(chǎn)、負債及信用狀況等因素，但多年來仍無法解決信息不對稱問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，有益補充了客戶信息面，但暫未達到預(yù)期效果：一是仍然存在如公積金、社保等關(guān)鍵職能部門的數(shù)據(jù)孤島;二是無法忽視使用第三方渠道獲取數(shù)據(jù)的合法合規(guī)性問題;三是對各類復(fù)雜場景海量數(shù)據(jù)價值的挖掘與運用，數(shù)字風(fēng)控仍處于探索階段。

4推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的建議

4.1? 加強風(fēng)險控制，打造核心競爭力

互聯(lián)網(wǎng)消費金融要發(fā)揮場景優(yōu)勢，有效識別消費場景的特點，打造定制化、差異化的風(fēng)險控制體系。與特定消費場景相關(guān)的消費金融業(yè)務(wù)，其風(fēng)控重點在于對場景信息的分析和監(jiān)控。非限定消費場景的消費金融業(yè)務(wù)，其風(fēng)控重點在于對貸款人的歷史信用資質(zhì)評估，包括歷史還款記錄、動態(tài)化的額度調(diào)整、授信審批流程等。此外，研發(fā)特色化的風(fēng)險控制模型、提升模型的迭代速度是提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺“硬實力”的工具，如基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的社會網(wǎng)絡(luò)分析、基于決策樹的身份驗證或履約能力評估、基于征信系統(tǒng)的信用歷史評估等，隨著信息技術(shù)的進步成為可能。

4.2? 完善我國個人信用管理體系

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的信用標(biāo)準(zhǔn)審核應(yīng)結(jié)合個人信用管理數(shù)據(jù)綜合考量，不僅要考量消費者在虛擬貨幣中的信用指標(biāo)還要實名制考量消費者的真實收入以及實際的道德指標(biāo)。道德評判指標(biāo)可以綜合交通遵守情況、是否有觸犯法律的前科、使用公共資源是否有惡意逃票情況等信用指標(biāo)具體考量。這些數(shù)據(jù)的收集審核，可利用大數(shù)據(jù)以及5G技術(shù)，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的個人信用管理體系。

4.3? 完善監(jiān)督管理制度

完善的征信系統(tǒng)是保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保證，完善的監(jiān)督管理制度是保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融長久發(fā)展的必要條件。當(dāng)前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管正處于責(zé)任不明確，監(jiān)管制度不完善，相關(guān)法律不健全的狀態(tài)。要想促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展，完善的監(jiān)督管理制度必須走在前面。首先，要完善現(xiàn)有法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，明確原則，亮出底線。做到在執(zhí)行監(jiān)管時有法可依，違法必究。其次，明確信息披露標(biāo)準(zhǔn)、頻率與期限，相關(guān)部門還要定期進行檢查和核對，重點關(guān)注高風(fēng)險業(yè)務(wù)，提升對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。為了進一步避免損害客戶利益，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)所披露的格式、內(nèi)容等進行標(biāo)準(zhǔn)要求，監(jiān)管部門應(yīng)該執(zhí)法，必須做到“發(fā)現(xiàn)一起，查處一起”，絕不姑息。

4.4? 加強國民信用意識

隨著人均可支配收入的提升，互聯(lián)網(wǎng)信用金融工具的逐步滲透以及消費信用體系的不斷完善，無論是對于透支消費的年輕人還是延時消費的中老年人，“互聯(lián)網(wǎng)+ 信用”時代的到來都將是大勢所趨，個人信用將是我們的第二個身份證明。面對消費信用，我們即不可懷揣著投機取巧的心態(tài)也不可帶著不安全不信任的偏見態(tài)度。不斷增強國民對信用的積極認知，為消費信用的可持續(xù)發(fā)展，從而帶動生產(chǎn)消費提高經(jīng)濟水平奠定堅實的基礎(chǔ)。

4.5? 應(yīng)落實合作管理

消費信貸通常是三方甚至多方的合作，合作風(fēng)險不容忽視。一是嚴(yán)格甄選合作項目，“新金融”將顛覆客戶金融消費模式和銀行服務(wù)模式，農(nóng)信機構(gòu)除要嚴(yán)格審查合作商戶的資信外，還應(yīng)結(jié)合產(chǎn)行業(yè)發(fā)展預(yù)測項目前景，確定合作模式，完善合作協(xié)議，弱化行業(yè)準(zhǔn)入風(fēng)險。二是加強商戶管理，加強合作項目交易過程的實時監(jiān)控和期間數(shù)據(jù)梳理分析，認真開展商戶日常檢查，掌握其資信變化，發(fā)現(xiàn)欺詐、違約等情況，要及時采取停止合作等措施。此外，要重塑與中介機構(gòu)的合作關(guān)系，農(nóng)信機構(gòu)切忌只管審批，而將調(diào)查等工作交由中介包攬，以防一些中介以此為“攬財”手段，串通客戶虛假交易。

4.6? 拓寬融資渠道

對于任何金融模式，流動性是關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也不例外，所以適當(dāng)?shù)卦黾踊ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的資金流動性，適當(dāng)放寬融資渠道，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展提供動力。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的新產(chǎn)品審核方面，可以適當(dāng)簡化和放寬從而減少互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的融資成本，降低現(xiàn)金壓力。但是，在增強流動性的同時還要注重風(fēng)險控制，可以通過資產(chǎn)證券化來擴大融資，提升流動性。另外，還要注重金融科技的發(fā)展，利用金融科技為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展助力。例如，通過引入第三方機構(gòu)增信，來增加資產(chǎn)證券化的把握，獲得券商或者信托認可。

4.7完善社會保障制度

遏制我國消費信用發(fā)展的根本原因是我國傳統(tǒng)的消費觀念，追溯我國傳統(tǒng)消費觀念形成的原因是社會保障制度的欠缺，這也受限于我國國情以及經(jīng)濟發(fā)展水平。近年來，我國不斷減稅降費綜合調(diào)節(jié)國民收入水平，社會保障制度也在進一步完善。

5結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)是人們生活的重要組成部分，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展已經(jīng)對我國的消費金融市場產(chǎn)生了重要的影響，其不僅加速了我國消費者的消費觀念轉(zhuǎn)變，同時迫使相關(guān)的消費金融機構(gòu)在服務(wù)上做出變革，在滿足消費者的消費需求基礎(chǔ)上對消費金融市場進行研究和創(chuàng)新。

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作者簡介：

陳濤，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟管理.