商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

劉栓

【摘 要】商業(yè)銀行的發(fā)展十分迅速，并且在各個(gè)領(lǐng)域呈現(xiàn)出了更加蓬勃的態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、生產(chǎn)、科研都需要大量的資金投入，商業(yè)銀行在此過(guò)程中扮演了重要的角色。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，商業(yè)銀行大幅度提高涉農(nóng)貸款放貸率，支持國(guó)家解決三農(nóng)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)長(zhǎng)期向好發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究的力度，降低不良貸款發(fā)生率。在本文中將主要以相關(guān)制度研究者的身份來(lái)進(jìn)行管理策略探索活動(dòng)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;涉農(nóng)貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理;有效策略

農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，農(nóng)民的生產(chǎn)方式和生活方式也發(fā)生了巨大的改變，作為有農(nóng)村生活的大學(xué)生對(duì)此有深刻的感受。農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)有著旺盛的需求，銀行貸款仍然是其主要的資金來(lái)源，但是農(nóng)村的金融服務(wù)體系卻不夠完善，貸款需求沒(méi)有得到很好的滿足，涉農(nóng)貸款面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)，并且缺乏抵押和擔(dān)保。同時(shí)征信系統(tǒng)不完善，資金用途缺乏有效監(jiān)督，在某種程度上會(huì)提高貸款不良率。商業(yè)銀行需要針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行更加高效的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究活動(dòng)。針對(duì)以上內(nèi)容進(jìn)行研究就顯得尤為重要。

一、積極呼應(yīng)政府的精準(zhǔn)扶貧政策，加強(qiáng)貸后管理工作

政府的政策導(dǎo)向會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的管理活動(dòng)產(chǎn)生重要的影響，現(xiàn)階段農(nóng)村的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不夠完善，信息不對(duì)稱等情況十分突出。政府的政策調(diào)節(jié)就顯得尤為重要，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼的現(xiàn)象依舊存在，商業(yè)銀行需要配合并響應(yīng)政府的政策。按照各地的實(shí)際情況出臺(tái)促進(jìn)銀行對(duì)貧困戶的貸款的發(fā)放以及利息補(bǔ)貼風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的政策來(lái)對(duì)于農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村工商業(yè)主，以及普通農(nóng)戶進(jìn)行貸款發(fā)放和管理工作。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控小組進(jìn)行更加專業(yè)化的培訓(xùn)，面向全市貧困戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)授信活動(dòng)，本著公平公開(kāi)公正和透明的原則在每個(gè)村內(nèi)開(kāi)展民主評(píng)議，確定信用等級(jí)，然后確定各級(jí)的信用貸款額度以及還款期限，提高信息的透明度，并且還需要加強(qiáng)監(jiān)督工作，控制借貸農(nóng)戶的貸前、貸中和貸后行為。商業(yè)銀行響應(yīng)政府精準(zhǔn)扶貧的政策，利用相應(yīng)的方法來(lái)有效的節(jié)約人工成本，可以提高利潤(rùn)率。同時(shí)要對(duì)于貸款進(jìn)行跟蹤和督查，保障其用途，依托各級(jí)部門定期開(kāi)展的扶貧考察工作來(lái)進(jìn)行貸款發(fā)放工作，從而提高商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

二、合理運(yùn)用控轉(zhuǎn)盤收多種方式，靈活處理不良貸款

商業(yè)銀行有一些不良貸款急需處理，這些貸款有一部分是涉農(nóng)貸款。商業(yè)銀行要在嚴(yán)格控制貸款新增的前提下化解已有的不良貸款，可以考慮以控轉(zhuǎn)盤數(shù)的方式來(lái)進(jìn)行相關(guān)的工作，控制新增貸款的同時(shí)加大對(duì)于利息的清收力度。對(duì)于客戶由于經(jīng)營(yíng)能力下降而導(dǎo)致利息支付困難時(shí)，要安排專人進(jìn)行利息的催收工作，進(jìn)而減少新的利息逾期90天以上的不良貸款。同時(shí)商業(yè)銀行還要轉(zhuǎn)移存量，化解不良貸款，對(duì)于符合貸款條件的用戶采取續(xù)貸的方式及時(shí)的辦理貸款，還可以采用貸款重組的方式來(lái)進(jìn)行化解，對(duì)于能夠付清結(jié)欠利息同時(shí)可以提供合法有效擔(dān)保的借貸客戶，可以用重組的方式來(lái)化解不良貸款。商業(yè)銀行還可以放水盤活，借款客戶如果有可預(yù)見(jiàn)的能夠覆蓋存量貸款和新增貸款本息的收入，可以提供有效擔(dān)保，經(jīng)審批同意可以采取盤活的方式來(lái)進(jìn)行化解。對(duì)于清收方式也可以進(jìn)行創(chuàng)新，依托現(xiàn)金清收、司法追索、以資抵債、委托清收這4種方式來(lái)合理處置不良貸款，同時(shí)還應(yīng)創(chuàng)新清收的方法，根據(jù)不同貸款的類型，分別采取打包清收、代位清收、承包清收以及招標(biāo)清收等多種方式，從而加強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，提高不良貸款處置效率。

三、加強(qiáng)不良貸款管理和考核力度，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不良貸款的情況進(jìn)一步優(yōu)化管理細(xì)則，并加強(qiáng)對(duì)于不良貸款的日常管理活動(dòng)。為了提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理者的工作積極性，可以將對(duì)不良貸款的監(jiān)管拒收計(jì)入員工的績(jī)效考核中去，明確不良貸款轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的業(yè)務(wù)流程。對(duì)于貸款形態(tài)從正常轉(zhuǎn)為不良的要進(jìn)行貸前調(diào)查，評(píng)級(jí)授信，貸后管理等各環(huán)節(jié)分析活動(dòng)，分析其產(chǎn)生的客觀因素和主要因素，進(jìn)而制定有針對(duì)性的清收處置方案。在不良貸款轉(zhuǎn)為正常申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)針對(duì)借貸人的基本情況，經(jīng)營(yíng)狀況以及所抵押物的價(jià)值來(lái)進(jìn)行前景預(yù)測(cè)和管理措施優(yōu)化活動(dòng)，并且要使其提供書面證明和經(jīng)營(yíng)管理方案。商業(yè)銀行可以進(jìn)一步開(kāi)展不良貸款管理備忘錄建設(shè)活動(dòng)，書寫工作日志、專業(yè)報(bào)告和會(huì)議記錄，以更加靈活的形式來(lái)切實(shí)解決具體的問(wèn)題。通過(guò)加強(qiáng)日常管理和考核，相信可以進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

四、完善農(nóng)村貸款抵押方式，保障商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款管理活動(dòng)

國(guó)家在2014年專門發(fā)布文件指出：應(yīng)嘗試允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款。用活農(nóng)民的兩權(quán)，也就是人們常說(shuō)的承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)村住房的財(cái)產(chǎn)權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村貸款抵押方式的研究工作，和當(dāng)?shù)卣块T積極合作，提高農(nóng)戶的土地、宅基地等資源的利用率，達(dá)到盤活的目的。采用貸款抵押的方式，可以降低商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。這需要當(dāng)?shù)卣透骷?jí)部門完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)抵押方式，開(kāi)展確權(quán)頒證工作，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，確保農(nóng)戶的住房抵押權(quán)得到實(shí)現(xiàn)，便于農(nóng)民進(jìn)行融資。商業(yè)銀行可以積極準(zhǔn)備，做好兩權(quán)價(jià)值評(píng)估和確定抵押貸款金額準(zhǔn)備工作，創(chuàng)新相應(yīng)的金融產(chǎn)品，積極推進(jìn)相應(yīng)的抵押貸款業(yè)務(wù)，從而提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理研究工作取得了積極的進(jìn)展。商業(yè)銀行通過(guò)完善客戶信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)涉農(nóng)貸款資金用途監(jiān)督力度，以及開(kāi)展責(zé)任追究活動(dòng)等諸多方式來(lái)提高涉農(nóng)貸款的管理效率和管理水平。為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)提供了源源不斷的資金保障和支持。在接下來(lái)的實(shí)踐研究的過(guò)程中，需要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)工作，提高人才資源的儲(chǔ)備效率，建立由農(nóng)戶合作社、農(nóng)村工商業(yè)企業(yè)、商業(yè)銀行、國(guó)資銀行在內(nèi)的協(xié)商體系，在政府政策的指導(dǎo)下來(lái)開(kāi)展金融活動(dòng)。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提高自身的主動(dòng)性，根據(jù)法律法規(guī)和自身的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

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