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    借鑒政務(wù)服務(wù)放管服改革思路,全面優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程

    2020-11-06 04:45:15崔亮潘霄
    時(shí)代金融 2020年23期
    關(guān)鍵詞:流程優(yōu)化銀行信貸放管服

    崔亮 潘霄

    摘要:借鑒政務(wù)服務(wù)“放管服”改革思路、設(shè)計(jì)理念,運(yùn)用政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)形成的方法論,利用流程再造、流程優(yōu)化的原理,推動(dòng)商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的“放管服”改革,探索引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新、體制變革以及流程再造工作。提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)化、差別化、專業(yè)化水平,推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程效率和質(zhì)量水平提升,從而形成良好的信貸流程生態(tài)環(huán)境。

    關(guān)鍵詞:放管服 銀行信貸 流程優(yōu)化

    一、政務(wù)服務(wù)放管服改革的借鑒意義

    當(dāng)前我省正在深化“放管服”改革,優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境,推進(jìn)“一窗受理,一次辦好”?!胺殴芊备母锏母驹谥贫葎?chuàng)新,關(guān)鍵是流程再造,核心是體制改革。

    2019年以來(lái),山東省人民政府先后下發(fā)一系列綱領(lǐng)性文件①,做好制度頂層設(shè)計(jì),為數(shù)字政府建設(shè)、“一窗受理·一次辦好”改革、實(shí)施流程再造提供制度保障。文件提出,推動(dòng)政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化,實(shí)現(xiàn)同一事項(xiàng) “三級(jí)十同”②。按照“一個(gè)窗口、一套材料、一張表單、一個(gè)流程”的要求,開(kāi)展“一件事”主題式服務(wù),推動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同部門、不同層級(jí)的關(guān)聯(lián)事項(xiàng)“一鏈辦理”,變“一事一流程”為“多事一流程”。持續(xù)“減事項(xiàng)、減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間”,各級(jí)政務(wù)服務(wù)大廳全部建立窗口無(wú)權(quán)否決機(jī)制。開(kāi)展政務(wù)服務(wù)“好差評(píng)”,倒逼服務(wù)承諾落實(shí)等。

    銀行信貸流程優(yōu)化可全面借鑒政府放管服改革中有關(guān)頂層設(shè)計(jì)的制度安排,比照政務(wù)服務(wù)管理運(yùn)用的無(wú)否決權(quán)受理、容缺受理、政務(wù)服務(wù)好差評(píng)、“六減”③、一次辦好等行之有效的手段和方法,建立健全信貸流程優(yōu)化制度體系,形成長(zhǎng)效的改革機(jī)制,確保信貸流程優(yōu)化有規(guī)可依,有序推動(dòng)。

    二、信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的背景及建議

    2020年是我國(guó)全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃、扶貧攻堅(jiān)的收官之年,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出今年經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,宏觀經(jīng)濟(jì)繼續(xù)逆周期調(diào)節(jié),國(guó)家執(zhí)行積極的財(cái)政政策,投資拉動(dòng),大量基建項(xiàng)目上馬,信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)始發(fā)力,正是銀行對(duì)公業(yè)務(wù)重振雄風(fēng)之年。因此,存在對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的必要性和迫切性,亟需對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理,盡快紓解流程中存在的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)。

    各商業(yè)銀行可學(xué)習(xí)政務(wù)服務(wù)放管服改革相關(guān)的設(shè)計(jì)理念,借鑒政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)形成的方法論,利用流程優(yōu)化的原理做法。從結(jié)構(gòu)、方法、手段角度,梳理信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)和流程,力求做到標(biāo)準(zhǔn)化;進(jìn)行流程再造和優(yōu)化,從而提高效率和效果。比照地方政府“放管服”改革“六減”思路,在“減”和“簡(jiǎn)”上做文章,為銀行授信業(yè)務(wù)做減法,變繁為簡(jiǎn),為基層減負(fù)。提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)化、差別化、專業(yè)化水平,推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程效率和質(zhì)量水平提升,從而形成良好的信貸流程生態(tài)環(huán)境。

    三、信貸流程優(yōu)化的具體思路

    信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化,是涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程優(yōu)化,既是整合簡(jiǎn)化的過(guò)程,又是流程優(yōu)化、流程再造、流程評(píng)價(jià)的過(guò)程,按照政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理流程優(yōu)化思路,對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程建議采取如下優(yōu)化措施:

    (一)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料的優(yōu)化

    在政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理過(guò)程中,省政府要求省直部門、各市橫向、縱向做好比較分析,對(duì)申請(qǐng)材料、受理?xiàng)l件、提交清單等要素實(shí)現(xiàn)省市縣“三級(jí)十同”。

    建議進(jìn)一步規(guī)范非標(biāo)準(zhǔn)材料。商業(yè)銀行以上級(jí)行下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化模板材料為基礎(chǔ),全面梳理現(xiàn)存的非標(biāo)準(zhǔn)化材料,充分論證其存在的必要性、內(nèi)容的合理性,從材料種類、數(shù)量、內(nèi)容、時(shí)效等方面入手,形成標(biāo)準(zhǔn)化要求。

    (二)信貸業(yè)務(wù)流程及辦理環(huán)節(jié)的優(yōu)化

    在政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理過(guò)程中,省政府要求按照“一個(gè)窗口、一套材料、一張表單、一個(gè)流程”的要求,開(kāi)展“政務(wù)服務(wù)流程優(yōu)化,因此建議信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,進(jìn)一步優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

    在受理審批環(huán)節(jié),變串聯(lián)為并聯(lián)。目前,信貸業(yè)務(wù)申報(bào)流程一般為:先是獲得業(yè)務(wù)部門審核同意,通過(guò)授信審批合規(guī)性審查,才能安排審批、批復(fù)。建議業(yè)務(wù)部門受理、審批部門合規(guī)性審查同步進(jìn)行,將這兩個(gè)環(huán)節(jié)由串聯(lián)改為并聯(lián),節(jié)省受理時(shí)間。

    在放款環(huán)節(jié),建立彈性工作制。按照上級(jí)分行統(tǒng)一部署,以服務(wù)客戶、服務(wù)基層為出發(fā)點(diǎn),根據(jù)實(shí)際放款需求,動(dòng)態(tài)調(diào)整工作時(shí)長(zhǎng),確保應(yīng)放盡放。

    在貸后管理環(huán)節(jié),建立超級(jí)共享臺(tái)賬,實(shí)現(xiàn)多表合一。重復(fù)統(tǒng)計(jì)填報(bào)的報(bào)表占用基層客戶經(jīng)理大量的時(shí)間和精力,建議通過(guò)科技賦能,建立信貸業(yè)務(wù)信息多部門、多層級(jí)的超級(jí)共享臺(tái)賬,實(shí)現(xiàn)多表合一,融合匯聚客戶單筆業(yè)務(wù)、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、歷年審計(jì)問(wèn)題及整改情況等涉及各條線的多項(xiàng)要素。由客戶經(jīng)理對(duì)超級(jí)共享臺(tái)賬動(dòng)態(tài)更新,有權(quán)人員按需從超級(jí)共享臺(tái)賬中獲取相關(guān)信息,為基層行信貸客戶經(jīng)理解壓減負(fù)。

    (三)信貸業(yè)務(wù)辦理效率的優(yōu)化

    在政務(wù)服務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,省政府要求通過(guò)提前服務(wù)、容缺受理、數(shù)據(jù)共享、材料互認(rèn)等方式,建立跨層級(jí)縱向聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式,聚焦企業(yè)和群眾辦事中的“難點(diǎn)、堵點(diǎn)、痛點(diǎn)”,推動(dòng)“一窗受理·一次辦好”改革再提速、再提效。

    建議引入容缺受理機(jī)制,合理利用系統(tǒng)退回功能。一是建立容缺受理機(jī)制,制定容缺受理清單,明確可容缺受理的環(huán)節(jié)及要素;制定容缺受理管理辦法,包括但不限于材料補(bǔ)充機(jī)制、考核機(jī)制等;二是要合理運(yùn)用系統(tǒng)的退回功能,要做到能一次退回不退多次、退補(bǔ)充材料不退第一步、能提前告知補(bǔ)充的提前告知,嚴(yán)控控制系統(tǒng)退回功能的使用,提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。

    (四)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督考核機(jī)制的優(yōu)化

    政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)辦理過(guò)程中,省政府建立了統(tǒng)一好差評(píng)制度,對(duì)所有政務(wù)服務(wù)渠道的辦理情況開(kāi)展監(jiān)督考核管理。

    建議在信貸業(yè)務(wù)流程中建立監(jiān)督考核管理機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)全流程中,由相關(guān)部門牽頭,會(huì)同信貸審批、信貸經(jīng)營(yíng)主管部門、風(fēng)險(xiǎn)管理主管部門等部門組成聯(lián)合評(píng)價(jià)小組,形成主題評(píng)價(jià)機(jī)制。在前期經(jīng)過(guò)充分論證后,在相同主題下形成各部門不同的評(píng)價(jià)指標(biāo)(如確立項(xiàng)目推進(jìn)主題評(píng)價(jià)、“無(wú)否決權(quán)”機(jī)制主題評(píng)價(jià)、材料優(yōu)化主題評(píng)價(jià)等),圍繞每一個(gè)主題評(píng)價(jià),確立各部門具有特色的評(píng)價(jià)指標(biāo)(如市場(chǎng)反應(yīng)、運(yùn)作效率、同業(yè)比較等),由聯(lián)合評(píng)價(jià)小組統(tǒng)一采集數(shù)據(jù)、統(tǒng)一分析、統(tǒng)一評(píng)價(jià),根據(jù)定期的評(píng)價(jià)結(jié)果,各部門不斷進(jìn)行自我優(yōu)化、自我改革,逐步提升信貸業(yè)務(wù)管理質(zhì)效。

    (五)信貸流程主題式創(chuàng)新優(yōu)化

    省政府開(kāi)展“一件事”主題式服務(wù)流程優(yōu)化,是從辦事人第一視角出發(fā),通過(guò)摸現(xiàn)狀、理需求、分場(chǎng)景、優(yōu)環(huán)節(jié)、定標(biāo)準(zhǔn)等工作流程,制定事項(xiàng)優(yōu)化流程標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)明書,開(kāi)展全省主題事項(xiàng)流程優(yōu)化工作,實(shí)現(xiàn)群眾服務(wù)“一鏈辦”“一次辦”“極簡(jiǎn)辦”(以“開(kāi)辦勞務(wù)公司”為例,由以前跑行政審批局、公安局、人社局、市場(chǎng)監(jiān)管局、稅務(wù)局5個(gè)部門6次,提交27份材料,填寫70項(xiàng)內(nèi)容,優(yōu)化為只提交一套材料,跑動(dòng)次數(shù)減為1次,提交材料減為10份,填寫內(nèi)容減為46項(xiàng))。

    建議開(kāi)展信貸高頻和主題業(yè)務(wù)流程再造、優(yōu)化工作。一是全面梳理制定高頻和主題業(yè)務(wù)事項(xiàng)清單,可通過(guò)下沉信貸相關(guān)業(yè)務(wù)部門調(diào)研或者采用調(diào)查問(wèn)卷征集全省客戶經(jīng)理建議兩種形式,梳理形成可進(jìn)行主題辦理的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)和高頻業(yè)務(wù)事項(xiàng)清單。二是優(yōu)選具備代表性和實(shí)踐意義的高頻和主題事項(xiàng),確定優(yōu)化內(nèi)容和環(huán)節(jié),以客戶經(jīng)理為第一視角,以創(chuàng)新促精簡(jiǎn),變串聯(lián)為并聯(lián),進(jìn)行流程再造。三是體現(xiàn)差別化、特色化管理的工作思路。針對(duì)具體高頻業(yè)務(wù),可根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè),個(gè)性化打造精簡(jiǎn)、高效業(yè)務(wù)流程,為信貸業(yè)務(wù)提質(zhì)增效,實(shí)現(xiàn)切實(shí)為基層減負(fù)的效果。

    注釋:

    ①《山東省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)山東省數(shù)字政府建設(shè)實(shí)施方案(2019-2020年)的通知》(魯政辦發(fā)〔2019〕8號(hào)),《山東省人民政府辦公廳印發(fā)關(guān)于聚焦企業(yè)和群眾關(guān)切 深化“一窗受理·一次辦好”改革的措施的通知》(魯政辦字〔2019〕83號(hào)),《山東省人民政府辦公廳關(guān)于實(shí)施流程再造推進(jìn)“一窗受理·一次辦好”改革的十條意見(jiàn)》(魯政辦字〔2019〕149號(hào))。

    ②同一事項(xiàng)名稱、編碼、類型、設(shè)定依據(jù)、行使層級(jí)、受理?xiàng)l件、服務(wù)對(duì)象、申請(qǐng)材料、辦理時(shí)限、收費(fèi)項(xiàng)目等要素省、市、縣三級(jí)十同。

    ③ 減事項(xiàng)、減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間、減費(fèi)用、減費(fèi)用。

    作者單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行

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