互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策

朱智山

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)是一個重要的問題。本文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點，然后重點對互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對策

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有效結(jié)合，其完全顛覆了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，為我國金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。但是其在快速發(fā)展過程中，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了巨大的沖擊。因此對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，如何采取有效的措施進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級來更好應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所造成的不良影響，是各家商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該重點考慮的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，有很多學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵開展了一系列研究，但是目前學(xué)術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念依然沒有形成統(tǒng)一明確的認(rèn)識。部分學(xué)者認(rèn)為世界經(jīng)濟發(fā)展全球化以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展促使金融服務(wù)行業(yè)不斷進(jìn)行變革創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)便是以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和網(wǎng)上銀行為代表的電子金融服務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物[1]。還有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念理解為金融的互聯(lián)網(wǎng)化，通過這種轉(zhuǎn)變可以幫助商業(yè)銀行更為方便快捷高效的開展各項金融業(yè)務(wù)，這與互聯(lián)網(wǎng)平臺所提供的金融服務(wù)是兩個完全不同的概念。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在電子商務(wù)快速發(fā)展大背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺而發(fā)展起來的一種全新的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的特點，其主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的自由、合作、共享和平等的發(fā)展理念。互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間和空間的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)便可以開展金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以更加全面詳細(xì)的了解客戶信息，促使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方能夠在信息對稱的前提下開展交易，降低成本。對于用戶來說，中小企業(yè)以及個人等不在需要銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接實現(xiàn)雙方對接，完成融資。此外互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)量龐大的潛在用戶以及強大的金融擴散功能，這也是其能夠在短時間內(nèi)獲得迅速發(fā)展的主要原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的核心內(nèi)容，主要是指商業(yè)銀行基于一定的利率向客戶發(fā)放貸款，并從中獲取收益的一種信用活動?；诳蛻纛愋偷牟煌梢詫①J款業(yè)務(wù)細(xì)分為企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)。在企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面。目前我國中小企業(yè)廣泛存在負(fù)債比過高、管理模式落后以及財務(wù)制度不健全等問題，商業(yè)銀行出于風(fēng)險考慮，主要選取大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為服務(wù)對象，而不傾向于向中小微企業(yè)提供信貸支持，這也是導(dǎo)致我國中小企業(yè)長期以來融資難、融資貴的主要原因[2]。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示在我國企業(yè)總數(shù)中國占比高達(dá)82.5%的中小企業(yè)只能拿到金融機構(gòu)貸款余額的25%，這在很大程度上影響了我國中小企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺推出的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，具有審查時間短、辦理手續(xù)簡單以及放款時間快等優(yōu)點，可以有效降低中小企業(yè)的融資成本，這為中小企業(yè)的融資提供了新的渠道。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)有效彌補了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的不足。在個人信貸業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸具有操作簡單方便、信貸利率低以及放款時間快等優(yōu)點，因此在短時間內(nèi)得到了快速發(fā)展，這為以零售信貸為主要業(yè)務(wù)的小型商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。近些年阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的京東白條以及騰訊的微眾銀行等均在短時間積累了大量的客戶，成為人們線下消費以及網(wǎng)絡(luò)購物的主要資金來源之一。

（二）對負(fù)債業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括存款、借款以及同業(yè)拆借等，其中最為主要的便是存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在兩個方面。一是第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展為兩種類型，分別為獨立的第三方支付平臺和依賴于電商平臺的第三方支付平臺，獨立的第三方支付平臺如快錢等只能提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而基于電商平臺的第三方支付平臺比如支付寶和財付通等其業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，因此對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響也更為顯著。二是互聯(lián)網(wǎng)理財。近些年以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金得到迅猛發(fā)展，這對于商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的操作簡單方便，更為靈活，不受時間和空間的限制，沒有額度上的約束，因此受到人們的廣泛認(rèn)可，在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)。

（三）對中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括銀行卡業(yè)務(wù)、托管類業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及咨詢顧問等，商業(yè)銀行通過為客戶辦理中間業(yè)務(wù)賺取手續(xù)費用。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)主要體現(xiàn)在如下兩個方面。一是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付可以通過擠占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)份額以及影響手續(xù)費和傭金收入兩個途徑來影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。在擠占市場份額方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相比銀行卡支付結(jié)算以及代理繳費等具有服務(wù)費用低以及簡單方便等優(yōu)勢，因此近些年發(fā)展規(guī)模不斷擴大，對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及銀行卡類業(yè)務(wù)均產(chǎn)生了巨大沖擊。二是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。商業(yè)銀行在過去的發(fā)展中基于自身的客戶資源優(yōu)勢和網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，一直是基金代理銷售的主要渠道。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)于2011年獲得了基金代銷資格，以余額寶為代表的各種寶寶類理財產(chǎn)品在短時間迅速占領(lǐng)了代銷理財產(chǎn)品的市場，對商業(yè)銀行的代理理財類業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對策略

（一） 互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展充分證明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展中的重大作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重要性，在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)開展中應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算以及人工智能等技術(shù)來不斷提高工作質(zhì)量和工作效率，加快商業(yè)銀行運營管理的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面已經(jīng)十分完善，客戶通過網(wǎng)上銀行可以方便的開展支付、轉(zhuǎn)賬以及投資理財?shù)雀黜棙I(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面每年都投入大量的人力物力進(jìn)行優(yōu)化完善，目前其在操作界面以及功能設(shè)計方面均非常出色[3]。招商銀行網(wǎng)上銀行除了常規(guī)的金融業(yè)務(wù)外，緊緊圍繞客戶需求，開發(fā)了“飯票”、“影票”等一系列功能模塊，提高了客戶體驗，加強了客戶黏性。

（二）加大跨界合作力度

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，除了努力加強自身建設(shè)外，還應(yīng)該充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，尋求合作，實現(xiàn)共贏。一是在技術(shù)層面，雖然近些年商業(yè)銀行也積極進(jìn)行手機銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，但是相比大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)銀行在技術(shù)層面還存在操作系統(tǒng)落后以及遠(yuǎn)程控制不足等問題，一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)完成效率造成影響，另一方面不利于客戶信息的安全管理。因此商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作來實現(xiàn)優(yōu)勢互補，提高商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平。二是在客戶資源層面，商業(yè)銀行近些年憑借資金優(yōu)勢、安全優(yōu)勢以及強大的社會影響力，積累了大量的客戶資源，但主要為優(yōu)質(zhì)客戶，基本上沒有涉及長尾客戶群體。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷發(fā)展，其基于快速的信息處理能力以及強大的數(shù)據(jù)存儲能力，積累了大量的客戶資源，并存儲了大量的客戶交易信息。因此商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間可以通過合作，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺，幫助商業(yè)銀行拓展長尾客戶市場，改善盈利能力。

（三）積極拓展長尾市場

長尾客戶群體雖然個體規(guī)模小，但是數(shù)量龐大，通過薄利多銷、聚少成多，依然能夠獲得高額的利潤，這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得以快速發(fā)展的主要原因。因此商業(yè)銀行在目前中高端凈值客戶市場競爭已經(jīng)非常激烈的情況下，應(yīng)該將發(fā)展的方向逐漸轉(zhuǎn)移到長尾客戶群體。一是在存款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該基于貸款業(yè)務(wù)需求，對當(dāng)前的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和完善，開展差異化理財產(chǎn)品的設(shè)計和研發(fā)，在滿足高凈值客戶大額理財需求的同時，盡量滿足長尾客戶群體碎片化和流動性的投資理財需求。二是在貸款業(yè)務(wù)方面，目前商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的類型較少，審批機制繁瑣，難以及時滿足客戶的融資需求，對客戶缺乏吸引力。因此商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊圍繞不同客戶群體的融資需求和融資特點，研發(fā)個性化多樣化的融資產(chǎn)品;此外商業(yè)銀行還應(yīng)該在市場需求調(diào)查的基礎(chǔ)上，優(yōu)化信貸審批流程，完善征信系統(tǒng)，提高客戶體驗，不斷拓展信貸市場，提高收益。

四、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大的生存和發(fā)展壓力。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加互聯(lián)網(wǎng)快轉(zhuǎn)型升級，加大跨界合作力度，積極拓展長尾市場，有效提高自身市場競爭力。

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