基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究

楊能源

摘要：如今在信息技術高速發(fā)展和移動互聯網普遍運用的狀態(tài)下，行業(yè)變革不斷產生、新模式相繼出現。傳統(tǒng)的金融服務領域也在此背景下不斷創(chuàng)新，迎接了發(fā)展的新機遇，互聯網金融因此應運而生。以電商平臺為核心的電商金融是互聯網金融的主要形式，該模式在過去的幾年里取得了一定的發(fā)展成效，但同時也暴露出一些問題。本文結合以電商平臺為核心的互聯網金融的產生和發(fā)展意義，分析其現存的主要模式種類，在此基礎上揭示存在的問題并提出對策建議，以促進互聯網金融在電商領域的良性發(fā)展。

關鍵詞：電商平臺;互聯網金融;對策

隨著現代信息技術的發(fā)展，人們的生活習慣隨之改變，消費領域從線下轉變?yōu)榫€上。由于消費者們消費能力的逐步提升，同時電子商務形式的購物有被廣泛接受。消費者在網上交易過程中逐步適應并習慣于在線電子支付、消費信貸等模式。因此，互聯網金融在電商平臺中得到了快速的發(fā)展。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯網金融對人類社會發(fā)展和生產實踐的影響越來越深遠，引起社會各界越來越廣泛的關注。然而，在發(fā)展的過程中存在的一些問題同時暴露顯現，如互聯網金融風險頻發(fā)、融資渠道有限、行業(yè)人才不足等現象。只有通過有效的對策來解決行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，才能為該行業(yè)今后的健康發(fā)展起到積極的推動作用。

一、以電商平臺為核心的互聯網金融的出現及其發(fā)展

近年來，電子商務行業(yè)在天貓、京東等專業(yè)網絡平臺的發(fā)展基礎上又產生了更加多樣的形式：直播帶貨、社區(qū)拼團等借助社交媒體使網絡消費更加火爆。僅在2019年單純參與微信小程序的電子商務用戶就超過了2億人次。龐大的網絡消費人群使得以電商為基礎的互聯網金融的產生和發(fā)展具有更重要的研究價值。以下兩方面總結出其產生和發(fā)展的優(yōu)勢和意義所在。

（一）為消費者帶來更加便捷的消費體驗

在新經濟發(fā)展的形勢下，人們告別傳統(tǒng)的貨幣支付、刷卡支付的方式，使得消費支付的過程通過互聯網在線上完成。隨著如“支付寶”“微信支付”等移動支付、手機支付和互聯網支付的相繼出現，使“支付”變得越來越簡單，隨手便可以完成，節(jié)約了大量的時間成本和交易成本。高效便捷的生活方式是目前以80后和90后為代表的消費群體的主要選擇。除此之外，在電子商務平臺上的消費退款、代付等其他功能也都隨著軟件的不斷升級相繼出現。在互聯網金融功能的廣泛使用過程中，退款困難、代付難等線下傳統(tǒng)支付形式的難題基本不存在。精準、高效、便捷使得以電商為核心的互聯網金融方式被越來越多的人群接受，無論從人數還是年齡結構都出現了較大的跨度。

（二）為小微企業(yè)提供更廣的融資機會

小微企業(yè)在我國國民經濟中占有重要地位，在提供就業(yè)和繳納稅收等方面有著重要的支撐作用。但小微企業(yè)由于自身規(guī)模小，企業(yè)運營不確定性強，財務管理制度相對不健全等諸多不利因素，使商業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)金融機構出于對金融風險的控制，將小微企業(yè)拒之門外，針對小微企業(yè)的放款金額和比例都有所限制[1]。除此之外，小規(guī)模企業(yè)要想通過資本市場發(fā)行股票和債券融資，由于嚴格的上市制度的約束，也很難實現融資目的。隨著電商平臺的交易次數激增，通過大數據的信息分析，有相關數據顯示，在我國使用電子商務平臺的數量激增，截止2019年底，小企業(yè)用戶規(guī)模已經達到數千萬，這部分小微企業(yè)難以通過銀行等傳統(tǒng)金融機構獲取資金支持。它們主要依靠電商金融解決融資難問題，根據相關數據顯示，截止2019年，阿里金融服務的對象已占到20%?；ヂ摼W金融以其實效性為企業(yè)解決用錢難且急的困境。

二、以電商平臺為核心的互聯網金融的模式

（一）電子支付

在現代經濟發(fā)展中，電子支付是通過計算機通訊或者計算機安全，用戶和商業(yè)銀行之間建立電子支付模式形成支付結算系統(tǒng)。以目前電子商務發(fā)展的狀態(tài)，無論是傳統(tǒng)的淘寶、京東、唯品會等網站平臺還是新興的直播帶貨、社區(qū)帶貨形式，都是通過電子支付。以“支付寶”為代表的支付方式，通過二維碼的簡單操作，可以實現實時到賬。在目前的電子商務平臺上，這是一種最典型的互聯網金融形式。另外，我國電子商務的營商環(huán)境不斷變化，從物流覆蓋范圍、供貨產品種類等多方面不斷改善。大到房子汽車，小到針頭線腦生活中形形色色的產品在電子商務平臺上應有盡有。逐步完善的電子商務運行環(huán)境，大大增加了消費者的參與度。因此，電子支付在整個以電商為核心的互聯網金融發(fā)展中地位越來越重要。

（二）信用消費貸款

信用消費貸款主要包括兩個方面：一是針對個人的消費者信貸，二是針對企業(yè)的中小企業(yè)信貸。針對消費者信貸而言，主要是根據消費者在電商平臺的消費記錄，平臺通過數據給予消費額度的發(fā)放。主要代表為阿里巴巴旗下的“花唄”，這是類似于信用卡的消費額度，消費者可用此額度提前消費，在規(guī)定時間內還清欠款即可;“借唄”又是一種短期的消費類貸款，每月付息，期末還本的形式。這為短期具有資金需求的個人而言，提供了方便快捷的資金周轉機會。另外，針對中小企業(yè)的貸款，主要是“阿里信用貸”這樣的無需資產抵押，審核速度較快的形式。電商平臺通過大數據和云計算的現代信息技術，在平臺分析小微企業(yè)的信用資質，這樣的模式在保證控制風險的前提下，能夠為很多小微企業(yè)解決了短期的資金需求。在該種金融模式下，在2019年的“雙十一”當天成交金額超過1200 億元，其中花唄消費占比超過30%，與2018年相比又有所增加。由此可見，消費信貸模式對推動以電商平臺為核心的互聯網金融發(fā)展起到了關鍵作用[2]。

三、促進電商平臺為核心的互聯網金融發(fā)展的有效對策

（一）強化電商平臺為核心的互聯網金融風險防控

雖然，以電商為核心的互聯網金融是電子商務發(fā)展到一定階段的新興產物，其便捷性使其廣泛運用，大力發(fā)展。但是，任何金融產品在實際使用過程中都存在著多方面的風險，尤其是電商平臺的各種貸款服務，基本都具有無抵押的特征，單純憑借信用做擔保，違約風險極高。針對這種情況，加強對于以電商平臺為核心的互聯網金融風險監(jiān)管十分必要。主要可采取以下方法：電商金融的風險監(jiān)管可以通過量化放貸風險、建立風險管理機制。首先，電商平臺加大資金投入，保證風險監(jiān)控的軟硬件配比。通過軟件大數據分析，對于放貸額度進行量化處理。通過風險量化模型的建立，一方面保證對于用款方的放貸需求，另一方面也要將違約風險控制在有效范圍內。其次，電商平臺需建立完善的用戶征信系統(tǒng)，對于違約的用戶要通過警示甚至封號等方式來降低違約風險。另外，電子商務行業(yè)的監(jiān)管部門、政府和國家的相關機構，也需要針對電商領域的互聯網金融的運行和發(fā)展制定出配套的風險防控的制度或法規(guī)。

（二）增加互聯網金融的融資產品種類

目前，以電商平臺為核心的互聯網金融產品形式比較單一，如“花唄”和“借唄”這樣的產品放貸資金有限，不能夠滿足客戶需求。針對該種情況，需要政府和國家相關部門給與政策傾斜。比如，對于小額貸款平臺放款融資限制、引入社會資本參與電商平臺融資等方式，以此增加互聯網金融的放貸資金來源。除此之外，加強互聯網金融與傳統(tǒng)金融合作，建立電商平臺投資基金來吸引社會的投資數量和增加投資資本。在此基礎上來保證金融產品種類的充足以及互聯網放貸資金的充足。

（三）健全互聯網金融人才培養(yǎng)機制

互聯網金融專業(yè)是在很多地區(qū)都是高校的新建專業(yè)，截止目前全國范圍內開設并招生的學校數量也就幾十所。然而，互聯網金融迅速發(fā)展，特別是在電商領域中的電子支付和互聯網消費貸款已經及其普及和廣泛運用。在互聯網金融業(yè)務辦理、產品銷售和風險控制等方面都需要大量的人才補給。針對此現象，可采取以下方案。首先，各地方高校需針對地域行業(yè)發(fā)展現狀，因地制宜，有針對性的開設互聯網金融專業(yè)，培養(yǎng)專項人才。其次，對已經具備傳統(tǒng)金融學和電子商務背景的人才，通過行業(yè)新變化新需求進行相關的互聯網金融教程培訓，來補充現有人才的互聯網金融素質。第三，政府可以出臺相關政策，吸引發(fā)達地區(qū)的互聯網金融人才，給與資金補貼、落戶等優(yōu)惠政策滿足當地人才需求。通過以上方法，在存量和增量方面對人才進行優(yōu)化調整。從而，培養(yǎng)具有高素質的專業(yè)人才，推動以電商為核心的互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展。

綜上所述，以電商為核心的互聯網金融的發(fā)展迅速而猛烈，以其精準、高效、便捷的操作方式成為現代社會消費者首選的形式。電子支付和消費貸款作為電商金融的主要模式，目前在發(fā)展過程中取得了非常良好的效果。但與此同時，伴隨著互聯網金融風險、融資方式缺乏、人才供給不夠的問題凸顯。基于此，通過政府層面和企業(yè)自身在政策、資金和人才方面有針對性行的進行改革和調整，可以為互聯網金融在電商領域的良好發(fā)展提供巨大的支持。

參考文獻：

[1]王紅. 對基于以電商平臺為核心的互聯網金融的幾點探討[J]. 現代營銷（下旬刊），2019（03）：37-38.

[2]靳少華. 新時代以電商平臺為核心的互聯網金融發(fā)展——基于SWOT模型[J]. 商業(yè)經濟研究，2019（14）：169-172.