新形勢(shì)下商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型

蔣沁怡

摘 要：在改革開放四十年中，我國形成了以銀行為主體的間接金融體系。曾經(jīng)，商業(yè)銀行憑借地位及利差發(fā)展的很好。如今，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)主體的擴(kuò)大、科技創(chuàng)新的進(jìn)一步推進(jìn)、第三方支付工具的興起、人們觀念的轉(zhuǎn)變等，銀行不再是人們的唯一選擇，傳統(tǒng)的銀行模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，全球貿(mào)易保護(hù)主力、單邊主義、霸凌主義的抬頭，也將給銀行業(yè)帶來一定的沖擊。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型升級(jí)

一、當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

近年來，我國經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，中國銀行業(yè)亦得到了飛速發(fā)展。逐步形成了大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的局面。在全球市場(chǎng)上，我國商業(yè)銀行依托幾十年的快速發(fā)展顯示出強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。2018年7月2日，英國《銀行家》雜志發(fā)布2018年全球千家銀行排名，在全球銀行前五十中，來自中國地區(qū)的銀行占到了12家，比美國多了5家?？梢姡袊y行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)龐大。我國銀行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，具有持續(xù)盈利的能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。但隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、金融市場(chǎng)化改革的深化、國際政治經(jīng)濟(jì)復(fù)雜的環(huán)境變化、第三次產(chǎn)業(yè)革命的推進(jìn)等，我國銀行機(jī)構(gòu)無論在國內(nèi)、國外，都面臨著許多挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

（一）金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革：金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。

當(dāng)前，我國穩(wěn)步、漸進(jìn)、有序地推動(dòng)市場(chǎng)化改革，充分發(fā)揮市場(chǎng)的自動(dòng)調(diào)節(jié)作用。適應(yīng)于以往過多的行政干預(yù)以及政策傾斜，在市場(chǎng)化過程中， 商業(yè)銀行面臨著和自身經(jīng)營模式不相適應(yīng)的社會(huì)環(huán)境，對(duì)銀行的經(jīng)營管理提出了更多的要求。

推動(dòng)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化，將使銀行面對(duì)更加“純粹”的市場(chǎng)。在“經(jīng)濟(jì)人”市場(chǎng)上，市場(chǎng)主體追求自身利益的最大化，這必定會(huì)降低單個(gè)市場(chǎng)主體在市場(chǎng)上的話語權(quán)，利率市場(chǎng)化必將壓縮商業(yè)銀行的利差盈利空間。作為銀行主營的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，利差盈利空間的壓縮必將給銀行的經(jīng)營帶來一定的挑戰(zhàn)。

（二）人力成本上升，銀行薪酬支出增加。

隨著計(jì)劃生育的后遺癥逐步顯現(xiàn)、高等教育的發(fā)展以及一系列人才強(qiáng)國戰(zhàn)略的推進(jìn)。我國的人口逐漸老齡化、而一大批高素質(zhì)的人才進(jìn)入社會(huì)，要求更好的薪酬待遇，導(dǎo)致我國的人口紅利逐漸減少。隨之而來的是人力成本的上升，這在一定程度上增加了銀行支出。

（三）科技革命及經(jīng)營管理模式

隨著第三次科技革命的深化，現(xiàn)代社會(huì)步入了“互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展催生了金融科技的產(chǎn)生，金融與科技的結(jié)合將會(huì)大大提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力以及擴(kuò)大對(duì)人們生活的影響程度。金融服務(wù)將會(huì)從線下逐步轉(zhuǎn)移到線上。其他金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)快速與科技的結(jié)合將會(huì)進(jìn)一步動(dòng)搖銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。選擇微信、支付寶來管理流動(dòng)資金的用戶已經(jīng)由2017年的47.3%上升到50.5%，占到了半壁江山。而與此形成鮮明對(duì)比的是，選擇銀行的用戶已經(jīng)由2017年的40.1%下降到2018年的33.1? %，下降了整整7個(gè)百分點(diǎn)。隨著智能手機(jī)的普及，新一代的年輕人將只知微信、支付寶，而不知銀行，這將會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來沉重打擊， 甚至引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者引發(fā)擠兌風(fēng)波。而與此同時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式并未發(fā)生太大改變，依靠利差盈利仍然是銀行的重要手段，銀行服務(wù)大多數(shù)以線下為主，這進(jìn)一步限制了銀行的發(fā)展。

（四）國際局勢(shì)復(fù)雜：商業(yè)銀行“全球化”的一道坎。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是全球化經(jīng)濟(jì)，隨著改革開放的深化，越來越多的中國商業(yè)銀行選擇走出國門。不可避免的將會(huì)受到國際政治、經(jīng)濟(jì)的影響與制約。尤其在當(dāng)下，世界大環(huán)境呈現(xiàn)復(fù)雜多變的趨勢(shì)，貿(mào)易單邊主義、保護(hù)主義抬頭，中美貿(mào)易戰(zhàn)的持續(xù)進(jìn)行，國際金融機(jī)構(gòu)不止一次下調(diào)世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇預(yù)期。沒有了公平、公正、安全、穩(wěn)定、和諧的國際環(huán)境，中國商業(yè)銀行將在“全球化”進(jìn)程中受到嚴(yán)重制約，即使走出去，也將面臨巨大的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

（一）政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行的鋪路人

首先，必須深入推進(jìn)各項(xiàng)改革措施的落實(shí)。要想充分發(fā)金融行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，政府必須毫不動(dòng)搖的穩(wěn)步推進(jìn)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革， 讓市場(chǎng)充分反應(yīng)市場(chǎng)主體的聲音，市場(chǎng)化改革并不是激烈的，“療傷”必須是漸進(jìn)的，不然市場(chǎng)這個(gè)龐大的“身體”受不了，甚至引發(fā)市場(chǎng)危機(jī)。同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化匯率市場(chǎng)化改革，完善匯率形成機(jī)制，維護(hù)匯率穩(wěn)定，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。金融領(lǐng)域的改革關(guān)乎國運(yùn)與民生，必須重視，不能任由“經(jīng)濟(jì)人”在市場(chǎng)上無限制的追名逐利。這就需要“一行兩會(huì)”勤勉盡責(zé)，充分深入市場(chǎng)，了解市場(chǎng)聲音，完善配套的法律法規(guī)體系，嚴(yán)厲打擊違法金融活動(dòng)，創(chuàng)造公平公正、依法守法的良好金融氛圍，保護(hù)參與者的合法權(quán)益。

其次，應(yīng)該堅(jiān)持繼續(xù)深化開放。開放不是激進(jìn)的、也不是全方位的。開放必須建立在改革的基礎(chǔ)上。過去40年，我國曾有多次推進(jìn)人民幣國際化的機(jī)會(huì)，但最后均失敗，在2008年美國次貸危機(jī)之前，我國就竭力推進(jìn)人民幣國際化，次貸危機(jī)爆發(fā)后，由于我國金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，資本市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施還需進(jìn)行完善。貿(mào)然放開市場(chǎng)，恐怕會(huì)引發(fā)市場(chǎng)混亂，我國又被迫加緊了資本管制。因此，推動(dòng)金融行業(yè)的開放，不能盲目模仿國內(nèi)其他行業(yè)，以開放促改革，必須以改革促開放，等完善了金融行業(yè)再進(jìn)行開放也不遲。

再者，政府應(yīng)當(dāng)在全社會(huì)繼續(xù)深化“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”，提倡創(chuàng)新，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，保護(hù)產(chǎn)權(quán)人合法權(quán)益不受侵害。鼓勵(lì)商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合。鼓勵(lì)、支持銀行業(yè)走出去，做改革開放的橋頭堡。

（二）銀行：打鐵還需自身硬

首先，金融行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)資金使用多樣化、投資多樣化。留有充足的撥備覆蓋率以及存款準(zhǔn)備金，保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，防止發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過多樣化的經(jīng)營方式以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理，使銀行資產(chǎn)達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)、弱風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依托改革開放的深化，在保證自身經(jīng)營安全的前提下，堅(jiān)持走出去，到世界市場(chǎng)上與“國際銀行”競(jìng)爭(zhēng)，借鑒他們的經(jīng)營策略。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重人才隊(duì)伍的建設(shè)。無論科技多么發(fā)達(dá)，說到底，人還是占主導(dǎo)地位，人的因素決定商業(yè)銀行的發(fā)展。在人才隊(duì)伍建設(shè)的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)、考核，切忌隊(duì)伍大而不精，注重員工的質(zhì)量而不是數(shù)量。同時(shí)，人才隊(duì)伍的建設(shè)，也有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，縮減時(shí)間、經(jīng)濟(jì)成本。

再者，注重金融科技的發(fā)展，推動(dòng)銀行業(yè)與科技的深度融合，這是當(dāng)前的重中之重。目前，雖然各個(gè)大行相繼推出自己的線上客戶端，但操作繁瑣、功能不完備等不足，導(dǎo)致市場(chǎng)接受度普遍不高。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與高校的合作，共同發(fā)展金融科技，提升自身科技含量。另外，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)好了，商業(yè)銀行才能好。所以，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，充分利用自身的資金優(yōu)勢(shì)，借助金融科技，更好、更便捷的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)接政府普惠金融政策。在保護(hù)自身一定利益的前提下，有效緩解有發(fā)展、有潛力的微小企業(yè)的融資難、融資貴問題，破除對(duì)小微企業(yè)的“歧視”。