互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務發(fā)展探究

馮誠

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是信息通信技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)結合而產(chǎn)生的新領域，其具有的顯著優(yōu)勢給金融業(yè)注入了新的發(fā)展活力，傳統(tǒng)金融業(yè)一定要把握這一發(fā)展趨勢，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。文章主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務的發(fā)展，是對銀行基金業(yè)務發(fā)展的有益探索。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行基金業(yè)務;發(fā)展對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.23.049

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與優(yōu)勢

中國金融業(yè)在傳統(tǒng)金融部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，在金融市場得到了進一步發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術以及信息通信技術等不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場中產(chǎn)生了日益重要的影響。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托社交網(wǎng)絡、云計算等網(wǎng)絡媒介發(fā)展起來的新興金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡單結合，而是隨著市場發(fā)展與相關技術水平的提高產(chǎn)生的一系列傳統(tǒng)銀行無法實現(xiàn)的新業(yè)務以及用戶需求的新模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有更為先進的媒介形式，更為突出的是金融參與者對網(wǎng)絡特性的進一步把握。利用互聯(lián)網(wǎng)這一傳輸媒介，傳統(tǒng)的金融業(yè)務被用戶更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢，使其在金融業(yè)中的影響力越來越大。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.2.1 更易于獲取金融資源

在當前較為傳統(tǒng)的金融機構或銀行中處理金融業(yè)務時，經(jīng)常會出現(xiàn)社會弱勢群體難以處理金融業(yè)務、無法使用金融產(chǎn)品、無法享受金融服務等金融排斥現(xiàn)象，這主要是因為在傳統(tǒng)的金融體系中缺乏充分的金融服務。在這種情況下，銀行無法對一些小型的交易實現(xiàn)及時高效的處理，這往往會使得金融資源逐漸流失。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶可以進行自主服務，突破各種限制，從而有效提高金融服務效率，降低服務成本，獲得越來越多的金融資源。

1.2.2 更易于準確獲取交易雙方的信息

當進行金融融資時，金融機構或銀行為了確保資金安全與融資活動的正常進行，把控金融風險，必須要對融資企業(yè)的各項財務狀況有全面而準確地掌握。但是，在傳統(tǒng)的金融模式下，金融機構或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業(yè)的財務狀況，往往在了解微型企業(yè)的財務狀況時其成本遠遠高于收益，這就會產(chǎn)生企業(yè)虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，各個企業(yè)可以把需要的信息通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來生成與傳遞，進行融資的雙方企業(yè)便可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺中的信息來全面了解對方的情況。一旦出現(xiàn)任何違約風險，交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)來把控風險，及時做出反應。

1.2.3 省去了金融活動的中介環(huán)節(jié)

銀行在傳統(tǒng)的基金業(yè)務運營中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務互動的一個大型中介平臺。比如，在買賣的支付過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以作為買賣雙方的第三方較為安全的支付平臺，就像網(wǎng)上銀行、支付寶那樣，專門提供轉(zhuǎn)賬、處理付款等支付服務;在進行融資的過程中，有交易需求的交易者均可以在互聯(lián)網(wǎng)的信息中尋找符合自己交易需求的交易對象，然后再進行溝通和交易;互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行從繁重的金融業(yè)務中解脫出來，讓金融交易過程變得更為簡單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融替代銀行成為金融交易的中介角色。

2 銀行基金業(yè)務的產(chǎn)品特征與操作流程

銀行一般會提供開放式基金托管業(yè)務，現(xiàn)在我國各大商業(yè)銀行實現(xiàn)基金業(yè)務是通過金融手段控股公司，并通過建立相聯(lián)系的管理公司來執(zhí)行它所需提供的服務。銀行所提供的基金業(yè)務的基金份額總數(shù)與總金額可以根據(jù)需要進行調(diào)整，基金的投資者能夠在營業(yè)部門按照當時基金的報價申辦申購和贖回的業(yè)務。

2.1 銀行基金業(yè)務的產(chǎn)品特征

銀行提供的基金業(yè)務具備四項產(chǎn)品特征：一是基金的管理方與基金托管人為兩個獨立無關聯(lián)的法人主體，他們之間并不會相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進行基金業(yè)務的過程中會設置規(guī)則和限制作為防火墻，以此來降低過程中可能產(chǎn)生的風險與損失;三是這種模式下監(jiān)管過程更加合理化，并降低了管理和監(jiān)管的難度與成本;四是在我國當前的金融環(huán)境下展現(xiàn)出很強的實用性。

2.2 銀行基金業(yè)務的操作流程

銀行進行基金業(yè)務操作時按一般流程分為三步：第一步是投資者需要預先準備好基金賬戶，這個賬戶要到其預期投資基金的管理公司的合作銷售點來開戶，并且在這個過程中投資者需要準備好基金合約、個人證件等相關文件才能進行開戶;第二步是投資者需要通過各種通信方式或者直接在基金銷售網(wǎng)點辦理基金申請業(yè)務，并且申購、贖回、變更等業(yè)務均可以在這些銷售網(wǎng)點辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業(yè)務后還要對其進行業(yè)務確認，業(yè)務確認只需要獲取銷售點的成交確認單等單據(jù)進行確認即可。在這個過程中客戶也會留存辦理業(yè)務的憑據(jù)和記錄，當完成這個流程后，客戶進行辦理的基金業(yè)務才算完成。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務發(fā)展面臨的問題3.1 產(chǎn)品種類不夠豐富，客戶選擇面窄

目前，我國的大部分銀行所能提供基金業(yè)務的豐富程度都比較低，基金類產(chǎn)品單一，客戶往往沒有選擇空間。雖然從類別上可以劃分為各類基金組合類型，但是也要看到基金類產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重。我國的民眾知識水平越來越高，獲取知識的手段也越來越多，人們對金融產(chǎn)品的了解越來越深，對銀行基金的要求也變得更加多樣。有學者對此進行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產(chǎn)投入銀行基金中進行增值，甚至還有一成的投資者將資產(chǎn)投入其中成為養(yǎng)老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進行短期投資以獲取更多的利潤。可以說，目前銀行基金的單一性已經(jīng)不能滿足我國銀行基金市場的需求。

3.2 銀行基金業(yè)務銷售渠道有限

當前，銀行基金銷售的主要方式是銀行銷售和證券公司銷售。雖然證監(jiān)會現(xiàn)階段的審批速度已經(jīng)加快，但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機構的基金發(fā)展，而銀行在基金銷售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷售中時常會出現(xiàn)堵塞銷售渠道等現(xiàn)象。而且，銀行在銷售基金時主要是通過網(wǎng)上銀行或柜臺辦理，因此一些服務常常會受到網(wǎng)上交易安全以及服務人員的服務質(zhì)量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業(yè)務發(fā)展非常有必要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來開拓其銷售渠道。

3.3 銀行基金業(yè)務缺乏“客戶中心”理念

由于受到相關部門的嚴格審批與管控，銀行基金業(yè)多年以來享受著壟斷牌照，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行基金業(yè)的發(fā)展帶來了沖擊，也使其認識到了自身存在的問題。銀行基金業(yè)長期以來缺乏“客戶中心”的理念，思考問題總是從自身出發(fā)，在辦理業(yè)務時不夠人性化，業(yè)務辦理過程也過于煩瑣復雜，這就導致了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務逐漸落后。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業(yè)務不與時俱進，必將拉開與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距，從而在競爭慘烈的市場環(huán)境中慘被淘汰。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務的發(fā)展策略4.1 拓展銀行基金產(chǎn)品的類型

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，客戶體驗成為一個重要因素，而且客戶需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業(yè)務要在產(chǎn)品種類上下功夫，在原有產(chǎn)品種類的基礎上進行豐富。為了盡可能滿足各類客戶的多元化需求，豐富其基金產(chǎn)品的類型，首先，要把客戶需求放在首位，全面展開對客戶需求的調(diào)查與分析，在此基礎上，銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門必須要加強對產(chǎn)品的研發(fā)設計，針對不同的客戶群體來設計各有特色的產(chǎn)品。比如，可以根據(jù)客戶需求的不同層次，進行產(chǎn)品定制或精細化設計等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要與互聯(lián)網(wǎng)平臺建立緊密聯(lián)系，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺構建銀行的基金數(shù)據(jù)平臺，并按照不同模塊進行基金類型的劃分，同時適當組合不同模塊便可以組成新的基金產(chǎn)品，實現(xiàn)基金產(chǎn)品的靈活化組合。最后，為滿足客戶的多元化需求，銀行可以加強對收入基金、長基金、平衡基金的打造。

4.2 開拓銀行基金的銷售渠道

當前，我國銀行基金銷售業(yè)務很大程度上受到了有限的銷售渠道的影響，阻礙銀行基金業(yè)務的發(fā)展，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行要注意開拓基金的銷售渠道，創(chuàng)新基金營銷策略。首先，銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，對網(wǎng)上銀行進行大力建設，完善網(wǎng)上銀行的各項服務，這主要是由于當前大部分人都是通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)基金購買活動的。其次，銀行要對基金的相關數(shù)據(jù)信息進行及時的更新，并為客戶提供全天候的在線服務。再次，銀行要加強與業(yè)內(nèi)較有實力的企業(yè)進行合作，以代銷基金的方式豐富其銷售渠道。最后，對于銀行推出的基金新產(chǎn)品，銀行要加強其宣傳與銷售的力度，激發(fā)客戶購買基金的主動性與積極性。

4.3 抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的機遇

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要緊緊抓住這一發(fā)展機遇，為銀行基金業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造有利條件。首先，在金融戰(zhàn)略制定上，要與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給大銀行帶來了較大的沖擊，而對于那些中小型的銀行，雖然也存在挑戰(zhàn)，但更多是發(fā)展機遇。銀行的基金業(yè)務要始終堅持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，以獲得更多發(fā)展主動權。其次，以業(yè)務創(chuàng)新來開拓客戶資源?？蛻糍Y源是銀行基金業(yè)務發(fā)展的基礎，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺增加新用戶，積累豐富的客戶資源。另外，銀行也可以利用傳統(tǒng)網(wǎng)點形式拉近銀行與客戶之間的業(yè)務聯(lián)系，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的業(yè)務服務。最后，對資源進行合理配置。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要充分利用其大數(shù)據(jù)庫，通過微貸技術以及云計算技術金融企業(yè)可以對客戶的信用等級和經(jīng)營過程實現(xiàn)全面的了解與掌握。銀行也可以借鑒這一模式，在銀行基金業(yè)務發(fā)展中構建客戶的信用數(shù)據(jù)庫以及完善的信用評級體系，以區(qū)別對待不同信用等級的個人客戶與企業(yè)客戶，從而有效提升銀行資源的配置效率。

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