我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問題與對(duì)策

李佳

【摘 要】普惠金融旨在構(gòu)建能為社會(huì)各階層和群體提供全方位服務(wù)的金融體系。從整體上來看，我國(guó)普惠金融發(fā)展存在法律法規(guī)、機(jī)制建設(shè)不完善，金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)，民間信貸無序化發(fā)展影響正規(guī)信貸，機(jī)構(gòu)之間缺乏聯(lián)系，以及對(duì)需求者的教育不足等突出問題。我國(guó)普惠金融未來的發(fā)展對(duì)策應(yīng)著重突出法制、征信體系的建設(shè)與完善，著力于產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通合作，并高度重視對(duì)廣大民眾的金融教育。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;機(jī)制建設(shè);金融創(chuàng)新

【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2020）08-0111-03

普惠金融這一概念最早由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，我國(guó)于2006年才正式使用這一概念。從本質(zhì)上來說，發(fā)展普惠金融是為了讓長(zhǎng)久以來未被傳統(tǒng)的金融服務(wù)所接納的弱勢(shì)群體獲得應(yīng)有的、平等的服務(wù)權(quán)利。黨的十八屆三中全會(huì)正式將發(fā)展普惠金融作為我國(guó)全面深化改革的重要內(nèi)容之一，體現(xiàn)了共享發(fā)展的理念，同時(shí)有利于我國(guó)金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展[1]。從目前來看，普惠金融在我國(guó)已經(jīng)取得一定的發(fā)展成績(jī)，但從理論到實(shí)踐的探索過程中依舊存在不少的突出問題亟待解決，需要探討更加科學(xué)、有效的對(duì)策措施。

1 普惠金融概況

1.1 普惠金融的概念

聯(lián)合國(guó)將普惠金融定義為一個(gè)對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，能為人們提供適宜的產(chǎn)品與服務(wù)，擁有政策與法律支持且可持續(xù)性發(fā)展的金融體系[2]。隨著普惠金融在全世界的發(fā)展，人們對(duì)其概念的理解也不斷地深入。簡(jiǎn)言之，普惠金融，即力求以可負(fù)擔(dān)的成本，將有金融服務(wù)需求的各個(gè)群體都納入金融服務(wù)的對(duì)象范圍中，在堅(jiān)持平等原則與考慮商業(yè)可持續(xù)的前提下，為人們提供相應(yīng)的金融服務(wù)。值得注意的一點(diǎn)是，如果從扶貧的角度理解普惠金融概念，普惠金融所指的惠民方式并不是單純地給予需求者資金，其真正提供的是一種使需求者擁有后續(xù)發(fā)展能力的金融服務(wù)，類似于一種起步資本[3]。換而言之，普惠金融傾向于通過賦予人們脫貧的能力、資本和支持實(shí)現(xiàn)扶貧的效果。

1.2 普惠金融的發(fā)展歷程

普惠金融的出現(xiàn)并不是歷史的偶然，與小額貸款、微型金融息息相關(guān)。如果說微型金融是小額信貸階段性發(fā)展的產(chǎn)物，那么普惠金融也可類似地理解為是微型金融發(fā)展到一定程度的自然產(chǎn)物。普惠金融的核心思想、理念早在之前的小額信貸、微型金融的發(fā)展階段已經(jīng)開始萌芽，并且在幾十年的發(fā)展歷程中沒有出現(xiàn)根本性的分歧，只是核心思想變得日益豐富、全面、成熟而已。從最初的小額信貸，到中期的微型金融，再到發(fā)展后期的普惠金融，這個(gè)發(fā)展過程的每一次重大轉(zhuǎn)變也順應(yīng)了金融發(fā)展的客觀規(guī)律和社會(huì)各群體的需求變化。值得注意的是，在商業(yè)可持續(xù)性的關(guān)注程度上，小額信貸和微型金融不如普惠金融[4]，這也反映出金融若想要獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，僅僅從社會(huì)意義的角度去竭力滿足需求方的各種需求是行不通的，持續(xù)衡量成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)三者之間的關(guān)系是不可或缺的。

2 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

2.1 普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

自2013年我國(guó)正式提出發(fā)展普惠金融的倡議之后，國(guó)內(nèi)便掀起一股發(fā)展普惠金融的熱潮。從整體上來看，普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀具有以下幾個(gè)方面的特征：？譹？訛服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大。普惠金融服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大主要體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)正在向金融服務(wù)短缺的落后地區(qū)分布、落腳，且服務(wù)的種類、范圍在持續(xù)增加、擴(kuò)大，服務(wù)多樣化是主流趨勢(shì)。？譺？訛大力發(fā)展數(shù)字普惠金融是大勢(shì)所趨。數(shù)字時(shí)代下的普惠金融可依托相關(guān)技術(shù)的力量，使其服務(wù)效率提高，也能改善服務(wù)供給的環(huán)境。？譻？訛參與普惠金融的主體日趨多元化。目前，參與普惠金融的主體，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，一些新興的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也逐漸走入大眾的金融生活中，為廣大群眾提供更為全面、新型的金融服務(wù)，有助于填補(bǔ)現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)殘留的服務(wù)空缺，也滿足了普惠金融發(fā)展的固有要求。

2.2 普惠金融發(fā)展存在的主要問題

（1）法律法規(guī)、機(jī)制建設(shè)不完善。普惠金融體系內(nèi)涵蓋的內(nèi)容、對(duì)象很豐富，要完善相關(guān)的法律制度，不僅需要綜合考慮多方面的事項(xiàng)，還需要相關(guān)的法律制定者對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展所涉及的法律問題有一個(gè)全面、客觀的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，我國(guó)對(duì)普惠金融的政策支持力度、范圍尚且有限，相關(guān)體系或機(jī)制也不完善。目前的征信體系距離當(dāng)前發(fā)展普惠金融所要求的完善程度還有一定的差距，金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)需求者雙方的信息不對(duì)稱問題就越顯著。此外，我國(guó)目前的信用擔(dān)保機(jī)制與內(nèi)控機(jī)制還存在一定的缺陷，相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，阻礙了金融交易的順利開展。

（2）金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)。雖然金融機(jī)構(gòu)也有意識(shí)地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但是創(chuàng)新的形式更多的是體現(xiàn)在產(chǎn)品類型豐富化、提供的服務(wù)類型多樣化上，對(duì)于創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)在多大程度上可以滿足最需要普惠金融體系援助的那部分群體的真正需求，還缺乏一些深入的考慮。同時(shí)，農(nóng)村貧困人口是我國(guó)普惠金融服務(wù)關(guān)注的重要對(duì)象，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展受到金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新等因素的影響。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以在較大程度上為農(nóng)村貧困群體提供有針對(duì)性的服務(wù)，在這樣的需求背景下，還有待專門的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生與發(fā)展，能為之提供專門的信貸服務(wù)。

（3）民間信貸無序化發(fā)展影響正規(guī)信貸。民間借貸不通過傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，較為靈活、便捷，但這種非正式的信貸形式受法律的約束力較弱，并且游離在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管控和保護(hù)范圍之外，存在的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。目前，民間借貸成為那些缺乏對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)了解的、融資觀念較為保守群體的首選借貸方式。因此，若放任民間借貸無序發(fā)展，正規(guī)的信貸發(fā)展會(huì)受到不利影響[1]，也不利于普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（4）機(jī)構(gòu)之間缺乏聯(lián)系，對(duì)需求者的教育不足。普惠金融的發(fā)展是國(guó)內(nèi)未來長(zhǎng)期的、利國(guó)利民的事業(yè)，需要各參與機(jī)構(gòu)通力協(xié)作，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，才能在更大程度上激發(fā)普惠金融的發(fā)展活力。但目前很多金融機(jī)構(gòu)只專注于完成各自的工作，不利于普惠金融的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，由于普惠金融的主要對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的貧困村民，從整體上來看，這些對(duì)象的文化水平不高，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)缺乏了解。但從目前來看，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)非常缺乏針對(duì)這些貧困村民而開展的具有針對(duì)性、實(shí)用性的教育與宣傳活動(dòng)。

3 普惠金融的發(fā)展對(duì)策

3.1 完善頂層設(shè)計(jì)

（1）完善相關(guān)的法律、制度。相關(guān)法律法規(guī)的制定者要時(shí)刻關(guān)注我國(guó)普惠金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，通過定期實(shí)地走訪、考察相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，了解其不同階段的發(fā)展現(xiàn)狀;利用大數(shù)據(jù)時(shí)刻關(guān)注、合法搜集相關(guān)普惠金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步滿足機(jī)構(gòu)不同階段的實(shí)際發(fā)展需求。同時(shí)，政府出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策也應(yīng)基于廣泛聽取、了解各方機(jī)構(gòu)與民眾的意見這一基礎(chǔ)上，尤其要關(guān)注當(dāng)前階段我國(guó)普惠金融發(fā)展重點(diǎn)扶持的弱勢(shì)對(duì)象。此外，對(duì)于參與普惠金融發(fā)展的新型機(jī)構(gòu)主體，可以有針對(duì)性地補(bǔ)充相關(guān)的法律條文，為其發(fā)展與保護(hù)提供明確的法律依據(jù)。對(duì)這些機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件可以適當(dāng)?shù)胤艑挘⒃谄涑闪⒅?、?jīng)營(yíng)過程中配套相應(yīng)的政策支持。

（2）加快信用建設(shè)的前進(jìn)步伐。積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)互通，加快我國(guó)征信體系建設(shè)。同時(shí)，要持續(xù)完善信用擔(dān)保與監(jiān)督機(jī)制，具體可借鑒格萊珉模式，把可作為信用擔(dān)保的事物范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，不完全局限于有貨幣價(jià)值的實(shí)物，擁有無形價(jià)值的虛擬事物也可納入考慮范圍。在國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)達(dá)到一定的水平之后，可以考慮利用個(gè)人的良好信用作為無形的擔(dān)保物。至于監(jiān)督機(jī)制的完善，除了完善相關(guān)法律制度以外，對(duì)必要的信息要予以公開、透明;通過內(nèi)外部監(jiān)督相結(jié)合的形式，加快征信建設(shè)的步伐。

3.2 加快金融創(chuàng)新與改革

（1）金融產(chǎn)品與服務(wù)要同步更新。針對(duì)普惠金融不同發(fā)展階段的需求及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人的不同需求，不斷地推出新的產(chǎn)品、服務(wù)，緊隨普惠金融發(fā)展的腳步。例如，結(jié)合實(shí)際需求，普惠金融機(jī)構(gòu)可以分別從企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)、居民的日常消費(fèi)、投資等，設(shè)計(jì)出一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品。與之相應(yīng)的金融服務(wù)可以考慮轉(zhuǎn)移到線上開展，在一定程度上降低服務(wù)成本，提供更加高效便捷的金融服務(wù)。

（2）明確未來新舊金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，以一種更具包容性的服務(wù)態(tài)度接納被傳統(tǒng)金融排斥的群體，可以針對(duì)這個(gè)群體的特點(diǎn)，對(duì)原有的金融產(chǎn)品或服務(wù)加以改進(jìn)，或者設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更好地服務(wù)和滿足這一群體。對(duì)于新興金融機(jī)構(gòu)而言，要明確自身的市場(chǎng)定位，發(fā)展初期，可先針對(duì)某一客戶群體，提供小范圍的產(chǎn)品與服務(wù)。初期的產(chǎn)品與服務(wù)在精而不在多，發(fā)展到中期，再結(jié)合初期的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用各自的區(qū)位、政策、經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品、服務(wù)的范圍。

3.3 著力解決融資、信貸相關(guān)問題

（1）完善融資體系。當(dāng)前，我國(guó)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)類型較為單一，以銀行金融機(jī)構(gòu)為主。這也反映出現(xiàn)實(shí)的融資信貸環(huán)境中還缺乏針對(duì)不同需求、類型的群體提供相應(yīng)服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)。因此，可以嘗試放寬準(zhǔn)入條件，同時(shí)為這些提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)建立一個(gè)有秩序、多層次、包容性強(qiáng)的發(fā)展與交流平臺(tái)，各機(jī)構(gòu)可在這個(gè)平臺(tái)上合法、平等地獲取發(fā)展機(jī)會(huì)與資源，既可以對(duì)彼此發(fā)展過程中遇到的困難進(jìn)行溝通，尋求幫助，也可以彼此分享成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

（2）凈化金融市場(chǎng)環(huán)境。進(jìn)一步改進(jìn)相關(guān)的立法與制度，設(shè)法引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，通過法制途徑制約民間借貸無序發(fā)展，有利于凈化普惠金融發(fā)展的金融環(huán)境。因此，要逐步考慮將民間借貸納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系中，相應(yīng)的民間借貸法律也要逐步設(shè)立和完善?？梢試L試成立一個(gè)專門處理民間借貸問題的組織機(jī)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)中處理民間借貸問題的不同需要，設(shè)立相應(yīng)的職能部門，負(fù)責(zé)處理相應(yīng)的事項(xiàng)。不同部門各司其職，共同致力于規(guī)范民間借貸行為。

3.4 聚焦發(fā)展過程中的現(xiàn)實(shí)問題

（1）進(jìn)一步密切相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系。要進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融體系內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系?？梢钥紤]通過共同的發(fā)展與交流平臺(tái)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)間的溝通協(xié)作，并嘗試定期在這個(gè)平臺(tái)上推出一些合作項(xiàng)目。此外，可以考慮推進(jìn)政府、立法部門、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)三者相互合作，共同促進(jìn)普惠金融發(fā)展。各地政府在聽取多方社會(huì)意見后，結(jié)合自身的決策，依照相應(yīng)的程序，逐步向上層反映有關(guān)意見;相關(guān)立法部門要認(rèn)真了解基層的反饋事項(xiàng)，改善立法，鼓勵(lì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)成立與發(fā)展。

（2）重視對(duì)金融服務(wù)需求者的教育與保護(hù)。要根據(jù)不同對(duì)象的身份、階層、年齡、接受能力，采取不同的金融教育方式?？梢园l(fā)揮與需求群體的關(guān)系最為密切的組織機(jī)構(gòu)的宣傳教育作用，在一定程度上提高宣傳教育的質(zhì)量。在日常生活中，可以通過網(wǎng)絡(luò)、出版物、電視、廣播、座談會(huì)等多種渠道開展宣傳教育，提高群眾的金融素養(yǎng)。同時(shí)，為維護(hù)需求群眾的合法權(quán)益，一方面要大力開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);另一方面要完善相關(guān)的金融法律條文，為其正當(dāng)維權(quán)提供法律依據(jù)與支持。此外，政府相關(guān)部門還可考慮提供一個(gè)安全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或是成立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為金融糾紛求助者提供解決方案，以維護(hù)其合法權(quán)利。

參 考 文 獻(xiàn)

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