金融科技與商業(yè)銀行

摘要：隨著金融經(jīng)濟的快速發(fā)展，誕生了不同類型的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境面臨著巨大變化與競爭，僅僅依靠傳統(tǒng)存貸利差的盈利模式遠遠不夠，發(fā)展前景也十分有限，因此商業(yè)銀行也尋求轉(zhuǎn)型。隨著金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應當將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)用于創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務效率。本文介紹了在商業(yè)銀行中，金融科技的主要內(nèi)容和應用概況，最后給出應用金融科技的建議，以期能有借鑒意義。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

1.金融科技概述

金融與科技的關(guān)系是緊密的。隨著造紙術(shù)的出現(xiàn)，慢慢衍生出現(xiàn)代銀行的雛形;隨著電話的出現(xiàn)，遠程交易變得輕松起來;而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算則不再遙遠。每一次科技變革，都會給金融帶來創(chuàng)新。作者認為金融科技是通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)來變革金融行業(yè)、改進其傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務，從而可以更好地服務客戶。我國金融科技發(fā)展迅速，不少金融機構(gòu)已經(jīng)在金融科技中投入了不少精力，商業(yè)銀行也應該投入金融科技的懷抱，提升金融服務效率，降低金融服務成本，從而更好服務客戶，提高客戶滿意度[1]。

一般來說，金融科技有以下特點：1、高效性。通過在電腦端和手機端開設(shè)網(wǎng)點和平臺，客戶可以便捷地體驗網(wǎng)上支付、跨行轉(zhuǎn)賬、線上理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品與服務，極大地優(yōu)化了用戶體驗。2、成本低。當金融產(chǎn)品與服務與金融科技相結(jié)合，將服務線上化時，可以減少客戶的時間和交易成本。此外，金融機構(gòu)也無需開設(shè)過多的營業(yè)網(wǎng)點，并減少一定的運營成本。3、發(fā)展性。金融科技是隨時隨地發(fā)展的，創(chuàng)新也是不間斷的。這種傳統(tǒng)與創(chuàng)新的動態(tài)平衡會不斷地優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務。

金融科技主要內(nèi)容如下：

區(qū)塊鏈，實質(zhì)上是一個儲存數(shù)據(jù)和信息的共享數(shù)據(jù)庫，在存儲過程中，數(shù)據(jù)和信息公開透明，不可偽造，留下的痕跡可以“追根溯源”?；谶@些特征，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有了可靠的信任基礎(chǔ)，增進了交易雙方的合作關(guān)系，降低交易成本，其應用前景十分廣闊。大數(shù)據(jù)的實質(zhì)也是數(shù)據(jù)，但無法用傳統(tǒng)工具來處理這些數(shù)據(jù)，而是需要新處理模式來處理這類龐大、多樣的信息化資產(chǎn)。人工智能屬于計算機科學的范疇，它嘗試用智能代替人力，其應用也有利于金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，主要應用在借貸、征信、投資等領(lǐng)域[2]。量化金融結(jié)合了金融工程、數(shù)學和計量統(tǒng)計等學科，并以此為基礎(chǔ)開展金融業(yè)務。與傳統(tǒng)金融不同，量化金融始終強調(diào)利用數(shù)理手段和計量統(tǒng)計知識，定量地處理工作。量化金融主要應用于高頻交易、金融風險管理以及金融衍生品定價等。

2.金融科技在商業(yè)銀行中的應用

2.1銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢

隨著金融科技在銀行業(yè)的不斷應用，銀行業(yè)務在產(chǎn)品和客戶等方面都發(fā)生了很大的變化，未來商業(yè)銀行業(yè)務更是向著數(shù)字化、普惠化、智能化方向前進。

2.1.1數(shù)字化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)不斷滲透著金融行業(yè)，銀行業(yè)務開始數(shù)字化、虛擬化根據(jù)《2018年全球支付報告》：中國內(nèi)地的電子商務交易總額未來五年的預期復合增長率為11%。例如手機銀行、網(wǎng)上支付等業(yè)務會愈加普及，這種趨勢也會加快商業(yè)銀行業(yè)務的數(shù)字化，使無現(xiàn)金交易變成現(xiàn)實。

2.1.2普惠化。金融市場有明顯的的“長尾理論”和“二八定律”，也就是說傳統(tǒng)金融市場更傾向于服務“前20%”的高凈值客戶來獲取收益，因此忽略了“長尾”的低凈值人群。而當金融科技與傳統(tǒng)金融結(jié)合時，金融服務可以更好的服務剩下“80%”的客戶，獲取“長尾收益”。這種趨勢也讓金融變得更加普惠，能夠為各個階層人群服務。

2.1.3智能化。隨著人工智能技術(shù)日益成熟，AI技術(shù)可以應用到商業(yè)銀行的前中后臺，不管是銷售服務還是風險控制，都能看見人工智能的影子。國內(nèi)商業(yè)銀行對于技術(shù)的應用還處于初級階段，大多數(shù)都屬于短期風險較小的創(chuàng)新，技術(shù)的顛覆性創(chuàng)新較少。但在不久的將來，作者相信商業(yè)銀行可以運用金融科技進行全方位的改造，讓金融服務更加智能。

2.2金融科技對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

第三方支付、金融科技公司的快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)。首當其中的就是商業(yè)銀行的盈利模式。由于支付寶、微信等第三方支付的便利性，這些線上支付軟件已經(jīng)成為客戶主流的線上支付方式。余額寶、零錢通等金融產(chǎn)品同時具備即時支付和理財?shù)墓δ?，其收益大于銀行活期存款的利息。在理財方面，由于理財服務要門檻的降低，客戶可以選擇支付寶或第三方理財產(chǎn)品。以上這些變化都極大影響了客戶儲存資金的方式，沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務。

其次是客戶管理。一些互聯(lián)網(wǎng)公司有較大的平臺優(yōu)勢，他們可以突破時間和空間的限制，利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)來精準地給客戶投放廣告和產(chǎn)品信息。他們可以隨時地掌握客戶需求、提高服務次數(shù)、擴大服務半徑，從而提高服務效率。而就傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，他們長期依靠線下網(wǎng)點、服務人員來建立和擴展客戶資源，成本較高、效率較低。在此惡性循環(huán)下，商業(yè)銀行維護客戶資源則不能僅僅依靠線下物理網(wǎng)點，而需要另辟蹊徑，尋找一條出路。

2.3商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的優(yōu)勢

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技有一定的優(yōu)勢。首先是業(yè)務質(zhì)量優(yōu)勢。因為商業(yè)銀行的性質(zhì)特殊，需要受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管，有較高的準入門檻，所以商業(yè)銀行提供的服務質(zhì)量會比一般金融科技公司較高[3]。其次是良好的風險管理。金融科技的本質(zhì)是金融，而金融有一定的風險性。商業(yè)銀行至今已發(fā)展許久，他們的風險管理措施已經(jīng)較為成熟，遇到風險時，他們也比金融科技公司表現(xiàn)地好。最后是客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品與服務，本質(zhì)上屬于服務業(yè)，所以客戶基礎(chǔ)尤為重要。相比新興的金融科技公司，商業(yè)銀行有龐大的客戶資源，更容易產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，也為其發(fā)展金融科技作了良好的鋪墊。

2.4商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的重要性

對于商業(yè)銀行本身而言，應用金融科技有利于開拓業(yè)務。當商業(yè)銀行網(wǎng)點時間和空間的限制，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端等，彌補了線下網(wǎng)點的不足，有利于業(yè)務的拓展。同時隨著社會財富的不斷積累，資金管理和交易的需求也不斷擴大，從而衍生出一系列中間業(yè)務。商業(yè)銀行不再滿足于傳統(tǒng)、單一的資金借貸業(yè)務，為了使業(yè)務多元化和資產(chǎn)輕型化，他們將目光轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務。商業(yè)銀行可以運用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)等技術(shù)，對客戶的信息進行綜合分析，針對不同的客戶給出不同的產(chǎn)品和業(yè)務。在此背景下，一些小微企業(yè)和個人客戶的需求可以得到滿足，進而獲得“長尾收益”。在金融業(yè)務逐漸由線下轉(zhuǎn)為線上時，客戶的行為、金融產(chǎn)品、服務更加的數(shù)據(jù)化。商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應用客戶識別、精準營銷、風險控制等領(lǐng)域。一方面，擴大了客戶群的同時提高了產(chǎn)品的特有性，滿足客戶的個性化需求;一方面也有助于提高銀行管理的有效性[4]。

3.商業(yè)銀行應用金融科技的建議

3.1完善監(jiān)管體系

從之前P2P大量暴雷的經(jīng)歷來看，任何金融創(chuàng)新都需要監(jiān)管部門的監(jiān)管。雖然有關(guān)部門于2015年發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，但是還需要各監(jiān)管部門落實到細處，規(guī)范到相應的部門，需要讓商業(yè)銀行了解到各種金融創(chuàng)新的合法性，明確金融創(chuàng)新和違法行為的界限，了解違法行為需要付出巨大的代價。例如有一規(guī)則，當客戶要求開通網(wǎng)銀時，必須要求本人持著本人身份證才能辦理。在金融科技不斷應用的情況下，線下網(wǎng)點的作用不斷被弱化，自助服務機器很難核實人證合一的情況。這就需要監(jiān)管當局對開戶的規(guī)則要求進行適當?shù)男薷摹?/p>

3.2完善銀行相關(guān)制度

在應用金融科技之前，商業(yè)銀行需要進行制度建設(shè)。首先，商業(yè)銀行需要制定宏觀的戰(zhàn)略規(guī)劃并一步一步應用金融科技。金融科技的應用需要一段較長的時間來建設(shè)。商業(yè)銀行需要基于現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務，統(tǒng)籌規(guī)劃人力、物力、技術(shù)來建設(shè)金融科技項目，有序推進金融科技的應用。其次是注重人才培養(yǎng)，金融科技的建設(shè)需要復合型人才。一方面，商業(yè)銀行需要加強自身員工的專業(yè)培訓，督促員工學習新技術(shù)，提升部門人員整體技術(shù)水平;另一方面，商業(yè)銀行可以加強與其他金融科技公司的合作、外派學習，共同學習、建設(shè)金融科技。最后是建立創(chuàng)新機制。良好的創(chuàng)新機制可以培育良好的創(chuàng)新文化。創(chuàng)新機制立足于服務實體經(jīng)濟、堅持客戶導向、完善績效考核體系，創(chuàng)造出良好的創(chuàng)新氛圍，才能在長期的金融創(chuàng)新中堅持下來。

4.結(jié)語

我國金融科技發(fā)展迅速，給商業(yè)銀行帶來沖擊的同時也帶來了轉(zhuǎn)型新思路。通過金融科技的應用，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)進行創(chuàng)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，增加金融服務效率，從而提高客戶體驗。同時需要注意的是，金融科技是一把“雙刃劍”，其帶來機遇的同時也會有新的風險，此時監(jiān)管就顯得尤為重要。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行應當注意防范風險，運用好金融科技。

參考文獻：

[1]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風險[J].國際經(jīng)濟評論，2014（5）： 103-118

[2]喬冰琴.淺談金融科技對金融的影響與創(chuàng)新[J].山西財經(jīng)稅務?？茖W校學報，2017，19（05）：16-20

[3]葉純青.“Fintech”與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].金融科技時代， 2016（08）：88

[4]李淼.FinTech 來襲：重塑金融格局[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，2016（14）：18-19

作者簡介：田震培（1996-），男，上海閔行人，碩士。研究方向：證券投資學。