新冠肺炎疫情對中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響及應(yīng)對措施

張惠霞

關(guān)鍵詞：新冠疫情;中小銀行;經(jīng)營發(fā)展

第一部分 ?新冠疫情對中國經(jīng)濟社會的影響

新冠肺炎疫情始發(fā)于2019年12月，政府一級響應(yīng)時間為2020年1月下旬，加之疊加中國農(nóng)歷春節(jié)，疫情短期內(nèi)發(fā)展迅猛，后續(xù)政府方面一系列高強度管控措施的落地，使得疫情對中國經(jīng)濟社會的影響在4月份得到基本控制。雖然目前疫情還未完全結(jié)束，且仍有反復(fù)的可能，但總體來說，中國已初步走出疫情陰影，基本實現(xiàn)了全社會的復(fù)產(chǎn)復(fù)工復(fù)學(xué)和正常運行。

本次疫情對第三產(chǎn)業(yè)的直接影響最大，尤其是線下消費行業(yè)，如旅游、電影、餐飲、住宿、零售、文體娛樂等服務(wù)行業(yè)，春節(jié)是上述行業(yè)傳統(tǒng)的銷售旺季，可以占到全年利潤的三分之一甚至更多，疫情的沖擊給原本經(jīng)歷寒冬的消費產(chǎn)業(yè)雪上加霜。其次受前端消費行業(yè)傳導(dǎo)的食品和酒水飲料等制造業(yè)，另外還有由于病毒傳染源控制、飼料缺乏、活禽交易市場關(guān)閉等因素而受到?jīng)_擊的畜牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)林牧漁業(yè)，正常生產(chǎn)經(jīng)營均受到了較大影響。三是考慮疫情直接影響一、二季度的中小企業(yè)用工和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，中小企業(yè)的債務(wù)違約率將有大概率抬升，如疫情持續(xù)時間較長，風(fēng)險抵抗能力較弱的小微企業(yè)將面臨破產(chǎn)風(fēng)險。四是進出口貿(mào)易出現(xiàn)較大下滑，不僅原有訂單由于停產(chǎn)而面臨違約風(fēng)險，新訂單也會因疫情蔓延而萎縮，對本已受到中美貿(mào)易戰(zhàn)影響的外貿(mào)企業(yè)來說受到多重負面因素疊加影響。

同時疫情也帶來了醫(yī)療和信息科技行業(yè)需求的快速增長，短時間爆發(fā)的疫情對醫(yī)療器械、醫(yī)藥制造、生態(tài)保護和環(huán)境治理等行業(yè)產(chǎn)生了巨大需求，而由于減少了線下消費和外出，消費者轉(zhuǎn)向線上，帶動了互聯(lián)網(wǎng)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、快遞物流等行業(yè)，并進一步拉動了對IT基礎(chǔ)設(shè)施的需求。

另外，若國際疫情形勢長期化，全球經(jīng)濟增長受損日益嚴重，境外金融市場動蕩可能仍會蔓延，要密切關(guān)注外界對中國市場造成的沖擊以及由此帶來的不確定性。

第二部分 ?新冠疫情對中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響

與大型銀行相比，中小銀行資本有限、經(jīng)營區(qū)域受限，風(fēng)險定價能力不強、對存貸利差收入的依賴度較高、風(fēng)險管理能力偏弱，更易受到周期性影響和外部事件沖擊，因此本次疫情對中小商業(yè)銀行也產(chǎn)生了較大影響，具體包括以下幾個方面。

一、疫情下宏觀層面政策措施傳導(dǎo)，營收增速下降趨勢顯著，盈利能力下降。

2020年2月1日，為更好發(fā)揮金融對疫情防控工作和實體經(jīng)濟的支持作用，央行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家外匯局聯(lián)合出臺了《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（下稱《通知》），加大貨幣信貸支持力度，保持流動性合理充裕，強化對重點醫(yī)用物品和生活物資生產(chǎn)企業(yè)的金融支持，從政策層面確保社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。也有地方省份在此基礎(chǔ)上進一步釋放金融支持疫情防控的積極政策，如浙江省通過銀行業(yè)協(xié)會出臺了減息讓利政策，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)為受疫情影響的制造業(yè)、批零業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等行業(yè)企業(yè)進行利息減免、下調(diào)貸款利率定價和手續(xù)費減免等金融措施。

宏觀層面，央行主導(dǎo)的貸款市場利率（以下簡稱LPR）替代了傳統(tǒng)基準利率，在疫情發(fā)生后，通過LPR利率傳導(dǎo)的方式進一步引導(dǎo)商業(yè)銀行對客貸款定價的下調(diào)，利率市場化改革力度加大，商業(yè)銀行存貸利差收窄程度大于預(yù)期，盈利能力持續(xù)下降。

因此，在金融支持疫情防控減息讓利政策以及存貸利差持續(xù)下行的情況下，上半年商業(yè)銀行營收增速預(yù)計將出現(xiàn)明顯下滑。

二、信貸資產(chǎn)質(zhì)量將有所下降，對全年利潤的預(yù)判應(yīng)謹慎。

受疫情影響，實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)推遲開工時間、生產(chǎn)成本加大，對正常的經(jīng)營生產(chǎn)將產(chǎn)生較大影響，因此對于信貸客戶以中小企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行來說，可能會影響到銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，未來貸款違約率將有所上升，貸款利息收息率水平預(yù)計會下降，撥備計提增加，進而影響到全年營業(yè)收入和凈利潤的下降。

三、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點布局受到?jīng)_擊，電子自助渠道發(fā)展迫在眉睫。

中小商業(yè)銀行天生就有業(yè)務(wù)擴張沖動，在當(dāng)前國有大型銀行和股份制銀行調(diào)整網(wǎng)點布局、收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別網(wǎng)點的情況下，城商行和農(nóng)商行則加大了網(wǎng)點下沉和規(guī)模鋪設(shè)力度。而本次疫情，從很大程度上改變了居民消費和服務(wù)習(xí)慣，線上業(yè)務(wù)受到青睞，而線下傳統(tǒng)網(wǎng)點客流量與業(yè)務(wù)量明顯下降。中小銀行有待進一步確定客戶定位和網(wǎng)點布局，電子自助渠道業(yè)務(wù)發(fā)展亟待加強。

第三部分 ?應(yīng)對策略及建議

一、加強存貸利率管控，優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)先投放綜合收益較高的資產(chǎn)。

今年以來，市場流動性較為寬松，資金利率進一步下降，在LPR利率（貸款市場報價利率）機制改革持續(xù)推進和高息存款產(chǎn)品清理的政策引導(dǎo)下，存貸款利率均呈下降趨勢。但從商業(yè)銀行經(jīng)營情況來看，存款端的成本仍處高位運行，下降趨勢還有一定時間滯后，當(dāng)前難以抵消貸款定價的大幅下降。面對利差收窄和同業(yè)競爭加劇，中小商業(yè)銀行應(yīng)進一步加強利率管控和市場風(fēng)險管理，合理安排資產(chǎn)投放結(jié)構(gòu)、加快投放節(jié)奏，以確保營收增長的可持續(xù)性。

二、加大信貸客戶信息排摸，排查信貸資產(chǎn)質(zhì)量，主動對接困難企業(yè)，降低信息不對稱造成的損失。

疫情對實體經(jīng)濟的影響已逐步顯現(xiàn)，在日常貸后管理過程中，要做好信貸客戶信息排摸，同時按照貸款業(yè)務(wù)類型進行深入排查，要求逐筆、逐戶排查，確定是否存在逾期風(fēng)險。因疫情造成的逾期及征信問題要因戶施策，對于客戶逾期的具體情況進行分類處置，并做好相應(yīng)的應(yīng)急處置預(yù)案。對于信貸風(fēng)險問題要“早發(fā)現(xiàn)”、“早預(yù)警”、“早處理”，做到心中有底，游刃有余，避免資產(chǎn)質(zhì)量下行對正常經(jīng)營帶來的不利影響。

三、積極落實監(jiān)管部門疫情防控要求以及金融服務(wù)措施，合理規(guī)劃業(yè)務(wù)目標，適度提升不良容忍度。

雖然當(dāng)前中國境內(nèi)疫情已經(jīng)基本得到控制，但海外疫情發(fā)展仍然不容樂觀，對國際經(jīng)濟和金融市場也造成了巨大沖擊，我國經(jīng)濟社會發(fā)展面臨外部沖擊增大?？紤]到疫情波及范圍逐步擴大以及疫情的間接影響，預(yù)計受疫情影響的客戶數(shù)量和貸款金額還會持續(xù)增加，預(yù)計2020年不良率將有所抬升，建議充分考慮金融政策的牽引帶動作用，適度提高不良容忍度，為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和實體經(jīng)濟發(fā)展提供精準金融服務(wù)。

四、流動性風(fēng)險整體可控，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，降低付息成本，拓展增收渠道。

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，宏觀層面及時采取措施，加大逆周期調(diào)節(jié)力度，通過降準和直接投放流動性等措施，保障金融市場的流動性合理充裕。另外，2019年“包商事件”已得到較好處置，因此在流動性整體風(fēng)險可控的情況下，商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低超備率，提高資產(chǎn)收益水平，降低流動性管理成本。同時，通過資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低負債端整體融資成本，提升資金使用效率和資產(chǎn)收益率，拓展中間業(yè)務(wù)渠道，多管齊下提升營收增長空間。

五、從頂層設(shè)計上明確傳統(tǒng)物理網(wǎng)點擴張路徑，加大科技投入，加快線上業(yè)務(wù)開發(fā)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

在頂層設(shè)計上，對于物理網(wǎng)點的擴張要慎重決策，結(jié)合客戶群體和消費習(xí)慣、服務(wù)方式等進行綜合考慮，如城市居民的綜合金融服務(wù)需求明顯高于農(nóng)村客戶，因此城市網(wǎng)點的功能應(yīng)該與城市居民金融需求相結(jié)合，賦予其更多金融服務(wù)功能，讓單純的儲蓄網(wǎng)點成為消費金融、中間業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)的引流點，豐富網(wǎng)點內(nèi)涵，進而發(fā)揮實體網(wǎng)點優(yōu)勢。同時，加大科技投入，加快科技金融步伐，讓物理網(wǎng)點插上科技的翅膀，將線上獲客、線上營銷和網(wǎng)點體驗有機結(jié)合，提升金融服務(wù)效率。真正的數(shù)字化，不僅僅是業(yè)務(wù)流程的線上化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)性、全局性的戰(zhàn)略工作，需要定力、耐力和執(zhí)行力，需要時間和科技投入，進而在激烈的銀行業(yè)競爭中構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的核心動力。

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