普惠金融服務(wù)站可持續(xù)性發(fā)展分析

袁子純

摘 要：助力鄉(xiāng)村振興，打通普惠金融的“最后一公里”，使村民零成本享受方便快捷的金融服務(wù)，推進普惠金融發(fā)展，是贛縣沙地鎮(zhèn)農(nóng)商行建立農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的初心。本文通過對沙地鎮(zhèn)農(nóng)商行建設(shè)普惠金融服務(wù)站的做法以及沙地鎮(zhèn)螺田村普惠金融示范基地的調(diào)查研究來分析其存在的問題，探討其要如何獲得可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融服務(wù)站;可持續(xù)性;沙地鎮(zhèn)

一、引言

為響應(yīng)黨和國家的號召，落實做好普惠金融推廣工作，我國金融監(jiān)管當(dāng)局在農(nóng)村不斷進行金融改革和實驗。2010年3月，中國人民銀行組織各銀行機構(gòu)在全國農(nóng)村地區(qū)建設(shè)普惠金融服務(wù)站，期望改善農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。

本文選擇江西省贛州市贛縣區(qū)沙地鎮(zhèn)作為研究對象，是因為沙地鎮(zhèn)作為贛州最早一批試點普惠金融服務(wù)站的區(qū)域，積累了豐富的經(jīng)驗，同時也出現(xiàn)了較多深層次問題。本文從可持續(xù)發(fā)展角度，分析該地站點發(fā)展過程中面臨的問題，并提出一些建議來助力該地區(qū)乃至全國普惠金融服務(wù)站的實施。

二、沙地鎮(zhèn)推行普惠金融服務(wù)站的做法

（一）“贛縣農(nóng)商行+普惠金融服務(wù)站+商戶”模式

以螺田村為例，其依托村委會的診所設(shè)立普惠金融服務(wù)站，由診所醫(yī)師負責(zé)站點的日常經(jīng)營。沙地鎮(zhèn)農(nóng)商銀行還為其配備了基礎(chǔ)金融設(shè)施并對站主進行培訓(xùn)，每月下派業(yè)務(wù)員進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、宣傳金融知識、更新宣傳資料。

（二）賦予站點多項金融服務(wù)功能

主要服務(wù)有支付結(jié)算和限額內(nèi)（每個客戶每天不超過2 000元）存取現(xiàn)金服務(wù);村民向銀行推薦小額農(nóng)貸客戶;幫助開展金融知識宣傳活動;協(xié)助到期貸款的催收。

（三）全方面站點服務(wù)的宣傳工作

主要由農(nóng)商行客戶經(jīng)理通過村民走訪或電話訪談的方式，進行站點業(yè)務(wù)宣傳。與當(dāng)?shù)氐拇逦瘯⒑献麝P(guān)系，由村委會出面進行宣傳。

（四）針對不同的自然村配備差異化設(shè)備

每個站點除了必配的POS機，農(nóng)商行也會根據(jù)業(yè)務(wù)量大小增減各個站點設(shè)備。螺田村普惠金融服務(wù)站作為示范點，增加了點鈔機、保險箱和監(jiān)控設(shè)備等，并且在服務(wù)形式上增加了支持二維碼支付。

三、沙地鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)站發(fā)展過程中的問題

（一）站點業(yè)務(wù)設(shè)置不合理，有效需求滿足程度不足

沙地鎮(zhèn)人口分布中60歲以上老人占一半以上，絕大部分村民依舊停留在存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，加上對非銀行網(wǎng)點的服務(wù)站不信任，導(dǎo)致服務(wù)站許多業(yè)務(wù)形同虛設(shè)。此外，站點實際運營中現(xiàn)金存取的比例遠遠高于其他業(yè)務(wù);由于大部分金融機構(gòu)撤離農(nóng)村，針對農(nóng)村經(jīng)濟的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)減少，難以滿足村民日益多樣化的金融服務(wù)需求。

（二）站點建設(shè)主體單一，各金融機構(gòu)參與積極性弱

目前，沙地鎮(zhèn)21個自然村中有12個村建立了普惠金融服務(wù)站，除了芳村村和里堡村兩個村莊是由郵儲與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行聯(lián)合建站以外，其他10個自然村的站點都由農(nóng)商行建設(shè)，占比極大。市場建設(shè)主體的單一性不利于釋放市場活力，也就很難使村民享受廣泛的金融服務(wù)。

（三）站點評價體系尚缺，缺乏合理的獎勵與退出機制

站點的發(fā)展質(zhì)量參差不齊，銀行機構(gòu)沒有建立評價機制對站點運營進行評估，沙地鎮(zhèn)農(nóng)商銀行只能通過每月的業(yè)務(wù)數(shù)量來評估站點建設(shè)效果，對工作完成度高的站點也很難給予獎勵和補貼;為完成上級銀行要求的站點覆蓋率任務(wù)，許多每月業(yè)務(wù)量在30筆以下的僵尸站點并沒有得到及時的清理，造成銀行資源的浪費。

四、普惠金融服務(wù)站可持續(xù)發(fā)展策略

（一）著力于供需平衡，因地制宜推動農(nóng)業(yè)保險、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

供需平衡問題決定了普惠金融服務(wù)站能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。因此，商業(yè)銀行要針對農(nóng)民需求，根據(jù)生產(chǎn)和回報周期等特點創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險、信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，探索“農(nóng)產(chǎn)品加工公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)保險和信貸發(fā)放模式，設(shè)計出更“接地氣”的普惠金融產(chǎn)品。依托于普惠金融服務(wù)站，大力推動普惠金融產(chǎn)品走進農(nóng)村，滿足農(nóng)民實際金融服務(wù)需求。

（二）完善普惠金融服務(wù)站的管理制度

建立普惠金融服務(wù)站的績效考核評估機制，從站點服務(wù)態(tài)度、每月業(yè)務(wù)量、服務(wù)區(qū)域農(nóng)民評價、金融知識宣傳成效、站點設(shè)備保護情況等方面對站點進行評估。同時，建立完善的評估指標體系，以確定普惠金融服務(wù)站建設(shè)運營標準。對于長期業(yè)務(wù)量低迷、輻射人口較少的普惠金融服務(wù)站，應(yīng)及時進行撤點或換點。

（三）推進“數(shù)字普惠金融”，催生普惠金融服務(wù)站內(nèi)生動力

充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融技術(shù)的優(yōu)勢，通過宣傳推廣新型的支付方式、開放銀行的流動服務(wù)車、改善移動支付的市場環(huán)境等多項措施，生成線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，打造出在鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展的新面貌。將普惠金融服務(wù)站與電商相結(jié)合，促進二者的合作共建，幫助農(nóng)戶致富。

（四）建立利益補償機制，保障建設(shè)主體和普惠金融服務(wù)站可持續(xù)運營

針對綜合惠農(nóng)金融服務(wù)的公益性，對積極參與這個項目的涉農(nóng)金融機構(gòu)，由政府統(tǒng)一建立財政支持機制，保障農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，同時根據(jù)具體業(yè)務(wù)開展的狀況給予獎勵，減輕涉農(nóng)金融機構(gòu)的壓力;人民銀行和政府以及主辦行三方共建針對站點的補助機制，尤其對具有示范作用的站點給予適當(dāng)獎勵，通過樹立示范點提高周圍普惠金融服務(wù)站的業(yè)務(wù)積極性。

五、結(jié)語

本文通過對沙地鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)站發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式進行深入研究，結(jié)合其發(fā)展規(guī)劃、站點選址、宣傳工作等總結(jié)出建設(shè)普惠金融服務(wù)站的有效經(jīng)驗，在充分肯定沙地鎮(zhèn)近年來普惠金融服務(wù)站建設(shè)效果的同時，也詳細分析了其模式運作的不足和局限，最后針對可持續(xù)發(fā)展研究對普惠金融服務(wù)站的未來發(fā)展提出建議，以供正值運營瓶頸的普惠金融服務(wù)站點參考。

參考文獻

[1]陳奕廷.普惠金融視角下助農(nóng)金融服務(wù)點商業(yè)可持續(xù)發(fā)展研究：以寧海縣為例[D].寧波：寧波大學(xué)，2016.

[2]劉勇，葛林，程殷潔.對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)的調(diào)查與思考[J].金融與經(jīng)濟，2018（6）：93-96.

[3]中國人民銀行民和縣支行課題組.助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展淺探[J].青海金融，2016（1）：41-43.

[4]胡國暉，雷穎慧.基于商業(yè)銀行作用及運作模式的普惠金融體系構(gòu)建[J].商業(yè)研究，2012（1）：91-95.

[5]辛玉鳳.對農(nóng)村牧區(qū)嘎查村助農(nóng)金融服務(wù)點建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展思考：以呼倫貝爾為例[J].北方金融，2015（8）：50-51.