金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策研究

摘 要：在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)持續(xù)發(fā)展過程中，金融共享經(jīng)濟(jì)也實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，并且目前已經(jīng)滲透在多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。近年來，我國(guó)持續(xù)出臺(tái)多個(gè)金融共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)規(guī)范政策以加快行業(yè)成熟，而金融共享經(jīng)濟(jì)在實(shí)際發(fā)展中還面臨一系列問題，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展存在阻礙影響。為此，本文結(jié)合金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性，深入探究金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融;共享經(jīng)濟(jì);發(fā)展對(duì)策

近年來，國(guó)家密集出臺(tái)了金融共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)規(guī)范政策，使金融共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)領(lǐng)域加快成熟，并進(jìn)一步提升了行業(yè)集中度，對(duì)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)重塑，顯著提高資質(zhì)價(jià)值。金融共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅順應(yīng)時(shí)代需求，也有助于提升資源利用率，促進(jìn)供給側(cè)改革。而當(dāng)前金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，其征信體系、風(fēng)險(xiǎn)控制以及相關(guān)法律建設(shè)等方面都存在欠缺，一定程度上阻礙了金融共享經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展。因此，有必要對(duì)金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策進(jìn)行深入研究。

一、金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性

首先，金融共享經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要產(chǎn)物，同時(shí)也是時(shí)代發(fā)展的必然要求。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出一個(gè)人與信息、人與人、人與組織高度連接的新型社會(huì)，這使金融共享經(jīng)濟(jì)具備了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)也為金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的技術(shù)支撐。其次，金融共享經(jīng)濟(jì)能夠更加充分的利用各種企業(yè)資源，使企業(yè)有效增強(qiáng)總供給能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)保持可持續(xù)發(fā)展，并同步提升資本利用率。最后，金融共享經(jīng)濟(jì)能夠?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡和產(chǎn)能過剩等問題的解決提供必要思路和方向，促進(jìn)供給側(cè)改革，加快生產(chǎn)力的釋放，有效縮減成本，使企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。同時(shí)，金融共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)前最具發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)方向就是在知識(shí)技術(shù)服務(wù)和生活服務(wù)方面的應(yīng)用，這將為人們生產(chǎn)生活提供更多便利和支持，具有突出的發(fā)展必要。

二、金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）征信體系有待完善

金融共享經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展過程中，面臨的首要問題即為誠(chéng)信問題，而對(duì)誠(chéng)信問題加以解決則直接關(guān)系到整個(gè)金融共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的長(zhǎng)足發(fā)展。結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，可以看出我國(guó)目前建立的征信體系依舊缺乏完善性，當(dāng)前只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信體系中納入自身信息，還有許多小型與金融共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)的企業(yè)未納入到征信體系中，使金融共享經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行存在較大風(fēng)險(xiǎn)。立足第三方支付平臺(tái)分析，絕大多數(shù)第三方支付平臺(tái)目前已經(jīng)和國(guó)家征信系統(tǒng)建立連接，若出現(xiàn)呆賬、壞賬將會(huì)直接將有關(guān)用戶信息傳輸至國(guó)家征信系統(tǒng)內(nèi)部。比如京東白條、支付寶借唄等，每發(fā)生一筆借款都會(huì)向征信系統(tǒng)當(dāng)中上傳，而當(dāng)前還有一部分第三方支付平臺(tái)未對(duì)接國(guó)家征信體系，比如當(dāng)前很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就未和國(guó)家征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)順利對(duì)接，尤其是部分小型網(wǎng)貸平臺(tái)，因?yàn)橄嚓P(guān)平臺(tái)的貸款利率本身就不符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，像平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生砍頭息等問題，這類平臺(tái)在不與征信系統(tǒng)連接狀態(tài)下，就使得金融共享經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中存在巨大漏洞，比如部分非法網(wǎng)貸平臺(tái)就是對(duì)這一漏洞問題的重要體現(xiàn)[1]。

同時(shí)，通過分析眾籌平臺(tái)可以發(fā)現(xiàn)，很多眾籌平臺(tái)目前也沒有列入到征信體系管理和控制范圍，進(jìn)而經(jīng)常發(fā)生眾籌資金監(jiān)管欠缺、虛假眾籌等問題。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制力度不足

金融共享經(jīng)濟(jì)在持續(xù)發(fā)展過程中，很多金融企業(yè)比較看重提高市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)采用的控制手段相對(duì)單一，管理層面未及時(shí)提升和更新管理手段，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力薄弱，甚至一些金融公司過于看重短期效益，并未采取任何風(fēng)險(xiǎn)控制措施。由于金融共享經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中涉及到的企業(yè)從面向局部區(qū)域發(fā)展成面向全國(guó)區(qū)域，這就使得企業(yè)所需要面對(duì)的消費(fèi)者和客戶是具有差異化背景的，包括社會(huì)背景和經(jīng)濟(jì)背景等，這勢(shì)必會(huì)增加一定金融風(fēng)險(xiǎn)，若盲目加大共享經(jīng)濟(jì)開放程度，很難有效控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

在當(dāng)前的金融共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只有部分金融企業(yè)關(guān)注構(gòu)建信用體系，像支付寶螞蟻信用等，而其他大多金融企業(yè)所使用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段都相對(duì)單一，并且部分金融企業(yè)直接基于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控做出小幅調(diào)整，這種控制方法根本不能應(yīng)對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)中面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)。就比如當(dāng)前社會(huì)中存在的一些漏網(wǎng)貸行為，其就是利用金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控當(dāng)中存在的一系列漏洞。另外，近年來P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及部分眾籌企業(yè)不斷爆雷、破產(chǎn)等，均是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管控力度不足、控制手段單一等原因造成企業(yè)出現(xiàn)巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)資金鏈問題。

（三）法律監(jiān)管有待加強(qiáng)

金融共享經(jīng)濟(jì)在持續(xù)發(fā)展過程中，為金融企業(yè)帶來了巨大發(fā)展機(jī)遇，而基于當(dāng)前共享經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展程度，雖然共享經(jīng)濟(jì)被人們稱為下一個(gè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)口，但是因?yàn)榘l(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，整個(gè)發(fā)展期間面臨諸多難題和不足需要解決。當(dāng)前，整個(gè)金融共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境尚處初級(jí)發(fā)展階段，在金融法律監(jiān)管層面還具有諸多漏洞。同時(shí)，金融共享經(jīng)濟(jì)如何定義是目前社會(huì)比較關(guān)注的內(nèi)容，和金融共享經(jīng)濟(jì)相配套的一系列法律制度也不夠健全，致使金融共享企業(yè)所接受的監(jiān)管力度較為薄弱。

由于金融企業(yè)缺乏必要監(jiān)管，近年來經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)企業(yè)爆雷問題，在一定程度上擾動(dòng)金融市場(chǎng)[3]。比如一些金融共享企業(yè)會(huì)以高新技術(shù)投資為噱頭開展眾籌資金活動(dòng)，但相關(guān)新技術(shù)并不具備充足的市場(chǎng)需求，技術(shù)不能及時(shí)的轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，而這其中涉及到的眾籌項(xiàng)目不能簡(jiǎn)單的定義其失敗，而要看到它還存在非法攬儲(chǔ)行為，這種情況都體現(xiàn)了金融共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融企業(yè)快速發(fā)展的過程中缺乏良好的市場(chǎng)監(jiān)管，有關(guān)配套法律法規(guī)不夠完善，給一些非法金融企業(yè)創(chuàng)造了做出非法行為的機(jī)會(huì)，通過鉆法律空子牟取非法利益。

三、金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

（一）健全征信體系

要實(shí)現(xiàn)金融共享經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，必須要加快構(gòu)建健全的征信體系，保持國(guó)家征信體系和金融領(lǐng)域的密切結(jié)合，使金融企業(yè)全面納入到征信體系中。

一方面，第三方支付平臺(tái)需要及時(shí)的和國(guó)家征信體系建立鏈接，尤其是關(guān)乎到消費(fèi)者日常生活的支付平臺(tái)。當(dāng)前京東、支付寶等第三方平臺(tái)均已逐步和國(guó)家征信系統(tǒng)相連接，而很多小型第三方支付平臺(tái)也在逐步推進(jìn)納入進(jìn)度。通過統(tǒng)一的構(gòu)建征信平臺(tái)，并將第三方支付平臺(tái)全部納入其中，能夠使國(guó)家對(duì)這些平臺(tái)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理和監(jiān)督，避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，各種小型金融共享相關(guān)企業(yè)也要積極優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)條件，在滿足有關(guān)條件和標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上及時(shí)納入到征信體系中。同時(shí)，這些企業(yè)還可基于規(guī)模較大的第三方信用體系進(jìn)行企業(yè)征信體系的構(gòu)建，像一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)客戶貸款的時(shí)候，一般都會(huì)看客戶螞蟻信用積分、征信情況等，結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)自行構(gòu)建信用體系，也能起到一定風(fēng)險(xiǎn)防范作用[4]。

我國(guó)在近年來持續(xù)強(qiáng)化征信系統(tǒng)管理，這使金融共享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)獲得了必要的發(fā)展基礎(chǔ)，尤其是在新征信系統(tǒng)建立并開啟之后，對(duì)企業(yè)和居民進(jìn)一步強(qiáng)化了信用管理，使有關(guān)金融企業(yè)發(fā)展具有更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和支持。

（二）采取多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段

在金融共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，雖然一些金融企業(yè)可以通過低成本獲取利潤(rùn)，但同時(shí)也會(huì)面臨高風(fēng)險(xiǎn)，所以，這些金融企業(yè)必須積極應(yīng)用多元化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制力度，為企業(yè)發(fā)展?fàn)I造健康、安全的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

一方面，金融共享經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)在實(shí)踐經(jīng)營(yíng)與發(fā)展過程中，可積極應(yīng)用傳統(tǒng)金融企業(yè)所積累并摸索出來的風(fēng)險(xiǎn)控制手段及有關(guān)制度。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融企業(yè)經(jīng)過多年經(jīng)營(yíng)，積累了大量風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，很多風(fēng)險(xiǎn)控制手段都有很高的可操作性和有效性，在應(yīng)對(duì)金融共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中也具有突出的實(shí)用性，這些傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段能夠?yàn)榻鹑诠蚕斫?jīng)濟(jì)下的企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)控制模板，幫助這些企業(yè)逐步提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

另一方面，這些金融企業(yè)需要更加充分的發(fā)揮共享經(jīng)濟(jì)存在的優(yōu)勢(shì)以信息共享形式，科學(xué)構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)，更客觀的評(píng)價(jià)客戶信用等級(jí)，結(jié)合企業(yè)發(fā)展需求精選優(yōu)質(zhì)客戶。比如金融企業(yè)可通過大數(shù)據(jù)這一重要的監(jiān)管利器，全面整理并評(píng)估目標(biāo)客戶信息，分析這些客戶當(dāng)前在金融領(lǐng)域涉及到的信貸情況等，在科學(xué)分析和評(píng)估基礎(chǔ)上促進(jìn)金融共享領(lǐng)域的全面發(fā)展[5]。

綜合來講，金融共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下相關(guān)企業(yè)要積極利用共享經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，采取多元化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，最大程度的提升自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（三）健全法律監(jiān)督管理制度

金融共享經(jīng)濟(jì)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，在金融共享領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)快速發(fā)展并持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模過程中，需要配套法律法規(guī)也加快完善，為金融管理與風(fēng)險(xiǎn)防范提供必要支持。但目前的現(xiàn)實(shí)情況是金融共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)法律法規(guī)并不完善，甚至存在空白問題。金融共享企業(yè)在近年來持續(xù)爆出多種問題，比如眾籌項(xiàng)目非法吸儲(chǔ)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷等現(xiàn)狀，均在一定程度上擾亂了金融市場(chǎng)。這些問題的爆發(fā)也體現(xiàn)了有關(guān)配套法律法規(guī)缺乏完善性，為此，國(guó)家方面需要加快完善金融共享領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)制度監(jiān)管力度。

一方面，不同地區(qū)需要結(jié)合自身實(shí)際情況，針對(duì)金融共享制定地方性法律法規(guī)，對(duì)有關(guān)企業(yè)加強(qiáng)約束，結(jié)合當(dāng)前金融共享企業(yè)發(fā)展的新內(nèi)容、新方向，在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上制定地方行政法規(guī)，對(duì)有關(guān)金融企業(yè)加強(qiáng)管理和約束力度，促使金融企業(yè)處于嚴(yán)格、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管環(huán)境當(dāng)中[6]。

另一方面，金融監(jiān)管單位需要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)一步指導(dǎo)金融市場(chǎng)，相關(guān)部門需要有效的指導(dǎo)金融共享相關(guān)企業(yè)，定期檢查這些企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)及發(fā)展情況，及時(shí)處理所發(fā)現(xiàn)的問題，若檢查中發(fā)現(xiàn)有違法現(xiàn)象，要第一時(shí)間把有關(guān)線索提供給司法機(jī)關(guān)，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格處理。

結(jié)束語：

總的來說，目前金融共享經(jīng)濟(jì)已融入到人們生產(chǎn)生活的多個(gè)角落，為人們生活帶來了諸多便利，也加快了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了有效推動(dòng)金融共享經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，需要該領(lǐng)域內(nèi)各企業(yè)及有關(guān)國(guó)家部門高度重視金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一系列問題，加快相關(guān)法律制度建設(shè)，健全征信體系，在風(fēng)險(xiǎn)管控體系中多元化的采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施和手段，為金融共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)綠色、安全的環(huán)境，給予必要的基礎(chǔ)性支持。

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作者簡(jiǎn)介：牟澤涵（1999-），女，漢族，山東省萊陽人，山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院2017級(jí)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生。研究方向：金融學(xué)。