新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題分析

摘? 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的銀行業(yè)所處的經(jīng)濟環(huán)境和外部環(huán)境已經(jīng)和以往有所不同。尤其是在新形勢下，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)面臨著更大的風(fēng)險。如何就新形勢下銀行的信用貸款的風(fēng)險進行合理的評估，從而使其風(fēng)險可控化，成了擺在銀行從業(yè)人員面前的難題。銀行的信用貸款業(yè)務(wù)為銀行帶來了豐厚的利潤這不可否認，但是其業(yè)務(wù)本身就具有很大的不確定性和風(fēng)險性。所以，信用貸款的風(fēng)險管理工作成了新形勢下銀行業(yè)的重中之重。本文就新形勢下銀行的信用貸款業(yè)務(wù)展開了詳細的分析，指出了存在的問題，并且提出了應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：新形勢;商業(yè)銀行;銀行信用貸款;風(fēng)險管理;問題提出;解決措施

一、引言

在如今的形勢下，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)是多方面的，這些風(fēng)險沒有辦法完全消除，只能通過銀行機構(gòu)的風(fēng)險管控，使其風(fēng)險降到最低。同時，造成這些風(fēng)險的原因也是多方面的，有的原因和銀行的現(xiàn)存信用貸款機制有關(guān)，有的和相關(guān)的從業(yè)人員的管控措施有關(guān)?？偠灾?，銀行信用貸款業(yè)務(wù)是銀行的主要收入來源，對信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行合理的管控是銀行管理工作中的重中之重，所以如何化解銀行信用貸款風(fēng)險管控中的難題，對于提高銀行的運行效率，提高銀行的效益，降低銀行企業(yè)的運行風(fēng)險都有非常重要的意義。

二、新形勢下銀行信用貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）信用貸款相關(guān)法律制度不完善

在當前的信用貸款法律體系下，對于金融監(jiān)管方面仍存在一定的不足。具體問題包括，金融監(jiān)管的有些方面仍未健全、對相關(guān)人員失信的懲罰力度較小、缺乏有效的貸款追回強制措施等等。在我國社會經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，相關(guān)的法律法規(guī)沒有緊跟時代的發(fā)展，相關(guān)從業(yè)人員仍然按照舊的監(jiān)管方式和監(jiān)管手段對整個信用貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，這就出現(xiàn)了相關(guān)的問題缺乏相應(yīng)的解決措施、銀行的風(fēng)險應(yīng)對能力低下等問題。同時，金融征信也存在一定的問題，相關(guān)信息和征信系統(tǒng)不能夠及時更新，這對于銀行信用貸款業(yè)務(wù)的順利實施造成了很大的困難。

（二）信用貸款風(fēng)險管理制度問題

從目前的情況來看，銀行的信用貸款部門內(nèi)部存在諸多問題，相關(guān)的風(fēng)險管理制度不夠完善，這也是造成銀行的信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險不可控的主要原因。在近些年出現(xiàn)了許多騙貸、詐貸的情況，其主要原因大都是相關(guān)的貸款制度存在問題，在風(fēng)險管理方面缺乏有效的規(guī)章制度。制度問題關(guān)乎全局，制度是從業(yè)人員的從業(yè)規(guī)則，如果缺乏相關(guān)的信用貸款風(fēng)險管理制度，就會使銀行的信用貸款業(yè)務(wù)存在很大的隱患。

（三）信用貸款的風(fēng)險評估機制問題

信用貸款的風(fēng)險評估在銀行的貸款業(yè)務(wù)中是非常重要的一環(huán)。通過信用貸款風(fēng)險評估，相關(guān)人員可以及時掌握信用貸款的風(fēng)險，從而做到有效的趨利避害，實現(xiàn)對信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控。但是，在我國的一些銀行機構(gòu)現(xiàn)存金融機制下，信用貸款的風(fēng)險評估仍存在較大問題。許多評價標準沒有實現(xiàn)量化，同時相關(guān)的評價指標也相對陳舊，不能夠與時俱進，不能評估客戶真正的財務(wù)狀況，從而對信用貸款的風(fēng)險的評估出現(xiàn)偏差，不能夠?qū)崿F(xiàn)有效的風(fēng)險管控。

（四）行業(yè)之間吸收銀行貸款的能力非常不均衡

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度并不均衡，這很大一部分取決于國家的相關(guān)的政策。在前些年，國家未對房地產(chǎn)行業(yè)進行有效的管控，致使房地產(chǎn)行業(yè)流入了大量的熱錢。但是，隨著國家對于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控力度的增大，房地產(chǎn)行業(yè)也逐漸走向沒落，人們對于房子的需求降低，造成了房地產(chǎn)行業(yè)的緊縮，這時候，銀行投入房地產(chǎn)行業(yè)的貸款就面臨著回收的難題，開發(fā)商的房子賣不出去，成本收不回來，也沒錢還銀行的貸款，致使整個行業(yè)陷入了惡性的循環(huán)，使銀行的利益受到損失。

（五）相關(guān)從業(yè)人員責(zé)任劃分不清晰

在我國的商業(yè)銀行內(nèi)部，信用貸款部門的工作人員對于貸款業(yè)務(wù)滿不在乎，缺乏工作的積極性，對于工作缺乏責(zé)任感，認為錢是銀行的，收不收回和我沒關(guān)系。這和銀行機構(gòu)的激勵政策以及績效管理有很大關(guān)系，銀行機構(gòu)制定的激勵政策力度過小，引不起人們的重視。這就造成了相關(guān)從業(yè)人員在貸款方出去以后缺乏足夠的重視，缺乏有效的監(jiān)管，當貸款出現(xiàn)問題時，不會采取相應(yīng)的彌補措施，錯過了風(fēng)險管控的最佳時機，使相關(guān)的風(fēng)險管理政策形同虛設(shè)，最終使風(fēng)險無法控制，銀行難以收回成本。

三、為什么要對商業(yè)銀行的信用貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管理

（一）增加銀行機構(gòu)的效益

伴隨著我國經(jīng)濟規(guī)模的不斷擴大，銀行的信用貸款業(yè)務(wù)也將不斷地膨脹。銀行機構(gòu)如果不能實現(xiàn)對信用貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險管控，將會使銀行蒙受損失。銀行放出的貸款不能夠有效的收回就會造成銀行系統(tǒng)的崩潰，造成經(jīng)濟市場的動亂。在2008年美國的“次貸危機”就是由于銀行業(yè)缺乏對于信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險的有效評估，從而導(dǎo)致了全世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟危機，使得整個國際社會動蕩不安。所以，銀行機構(gòu)是否能夠收回自己的貸款，能否對信用貸款的相關(guān)風(fēng)險進行有效的管控，這不僅影響到銀行機構(gòu)自身的生存，對于我國的金融市場長久穩(wěn)定也有非常重要的意義。

（二）提高銀行機構(gòu)的市場競爭力

隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，很多具有先進管理經(jīng)驗的國外銀行企業(yè)進入了我國的市場，參與到了我國的市場競爭中去。這些外企在國際社會縱橫多年，具有十分豐富的風(fēng)險管控經(jīng)驗，其企業(yè)的運行模式也十分先進，這就使其內(nèi)部的運行井井有條，增加了運行效率。長此以往，這對于我國的銀行機構(gòu)造成了不小的沖擊。每家銀行或多或少都面臨客戶流失的問題。所以，銀行機構(gòu)如果能夠?qū)崿F(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險管控，就可以不斷擴大自己的信用貸款規(guī)模，實現(xiàn)借款人和銀行的合作共贏，從而不斷擴大銀行的效益，引入先進的管理模式，提高企業(yè)內(nèi)部的運行效率。從另一個方面來說，這也可以提高我國銀行機構(gòu)的競爭力，在激烈的市場競爭中能夠占有一席之地。

四、新形勢下如何實現(xiàn)商業(yè)銀行的信用貸款風(fēng)險管控

（一）加快金融行業(yè)有關(guān)立法

隨著我國經(jīng)濟形勢的不斷變化，我國政府應(yīng)該加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，并在實踐中不斷修訂和完善，為銀行機構(gòu)提供必要的法律保障，有效地降低金融風(fēng)險。以此來防止有些不法分子，利用法律法規(guī)的一些漏洞來“鉆空子”，使得爛賬、壞賬大大減少。其次，加大失信公民的懲罰力度，讓有關(guān)不法分子不敢逾越法律的紅線。有關(guān)銀行機構(gòu)也應(yīng)該積極配合國家的相關(guān)立法，在公司內(nèi)部出臺相應(yīng)的規(guī)章制度，完善信用貸款的相關(guān)政策，加快銀行產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，大大降低信用貸款的風(fēng)險。

（二）提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

銀行信用貸款風(fēng)險的管理離不開銀行信用貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)從業(yè)人員，所以，有關(guān)銀行機構(gòu)要制定嚴格的企業(yè)規(guī)章制度，在公司內(nèi)部實行獎罰分明的工資績效體制。讓員工在自己的工作崗位上能夠負起責(zé)任，不能出現(xiàn)有人放款沒人監(jiān)管的亂象。從另一個方面來說，在企業(yè)內(nèi)部制定嚴格的規(guī)章制度，讓信用貸款的相關(guān)評估能夠及時量化，減少相關(guān)從業(yè)人人員的主觀判斷和感性判斷。實行嚴格的貸款審批制度，不能將公司的放款只依賴于個人的情感。最后，要加強相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，強化信用貸款工作人員的風(fēng)險意識，讓從業(yè)人員能夠?qū)ψ约旱墓ぷ鲘徫怀錆M敬畏之心。組織相關(guān)的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，促使從業(yè)人員提高自身的業(yè)務(wù)水平，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)不熟悉而出現(xiàn)紕漏，使企業(yè)的利益受損。只有相關(guān)的從業(yè)人員不斷加強風(fēng)險意識，提高對于風(fēng)險的管控能力，才能在工作當中有效規(guī)避風(fēng)險。

（三）對經(jīng)濟市場環(huán)境做好調(diào)研

隨著我國的社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，市場在資源配置中發(fā)揮的作用將會越來越大。所以，市場的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，銀行機構(gòu)和別的機構(gòu)一樣，如果不能深化企業(yè)改革，讓自身的制度適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，就無法在市場的競爭中立足，難以生存下去。從另一個方面來說，在銀行機構(gòu)放貸之前要對借款人從事的相關(guān)的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)進行充分的調(diào)研，要充分了解自己放的貸款被借款人用在了什么方面，如果借款人所投資的行業(yè)已經(jīng)是夕陽產(chǎn)業(yè)，隨時有還不上的危險，那么銀行自身也將面臨巨大的風(fēng)險。同時，也要對借貸的個人進行合理的評估，從動態(tài)的角度來衡量借貸人員的財務(wù)狀況，這樣才能夠從源頭上減少信用貸款的相關(guān)風(fēng)險。

（四）建立健全企業(yè)內(nèi)部相關(guān)制度

健全企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)規(guī)章制度，優(yōu)化貸款放出的每一個環(huán)節(jié)，制定相關(guān)的政策。讓信用貸款的借出不能只決定于某個人的主觀意志和主觀判斷。應(yīng)當有完整的貸款申請審批流程，讓貸款申請的每一個環(huán)節(jié)都透明化，避免由于員工個人的主觀判斷失誤而造成公司財產(chǎn)損失。

（五）采用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低銀行信用貸款風(fēng)險

在社會科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)滲透到了我們生活中的方方面面，它起源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為我們的生活帶來了很多的便利。同時，對于銀行機構(gòu)來說，銀行可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度整合借款人和借款的中小機構(gòu)的相關(guān)信息，這對于銀行信用貸款風(fēng)險的管控非常有幫助?？偟膩碚f，銀行能夠充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析借款用戶的相關(guān)信息，然后制定一套用戶信用的評級策略，得出借款用戶的信用級別，根據(jù)這些量化措施來評估借款人的信用情況，這對于銀行降低自身的信用貸款風(fēng)險有非常大的幫助。與此同時，銀行之間也可以增加大數(shù)據(jù)庫間的交流與合作，及時共享相關(guān)人員的貸款信息，建立互通的征信系統(tǒng)，這對于銀行機構(gòu)的長久發(fā)展有十分重要的意義。

五、結(jié)語

銀行業(yè)是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈，銀行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展對于我國經(jīng)濟創(chuàng)造一個又一個的發(fā)展奇跡有十分重要的作用。而信用貸款作為銀行機構(gòu)的主要創(chuàng)收來源，銀行機構(gòu)能否實現(xiàn)有效的風(fēng)險管控對于我國的經(jīng)濟社會穩(wěn)定具有十分重要的意義。所以，如何在新的經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險管控，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展上的難題。因此，商業(yè)銀行要認真評估我國的新經(jīng)濟形勢，及時掌握信用貸款風(fēng)險管理方面的新動向，及時解決發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，從多個方面入手，多管齊下，讓我國的銀行業(yè)能夠持續(xù)向著好的方向快速發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟保駕護航。

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個人簡介：

溫薇薇（1982.09-），女，漢族，安徽合肥人，本科學(xué)歷，中級經(jīng)濟師;研究方向：銀行線上業(yè)務(wù)發(fā)展及數(shù)據(jù)化運營。