基于破產(chǎn)理論的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果與數(shù)值模擬研究

趙麗娜　張建

基于破產(chǎn)理論的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果

與數(shù)值模擬研究

摘要：本文基于經(jīng)典的破產(chǎn)理論，研究在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)下農(nóng)戶個(gè)體的陷貧概率。通過建立含有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶個(gè)體資產(chǎn)增長模型，采用數(shù)值模擬，討論了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對不同初始資產(chǎn)農(nóng)戶的扶貧效果。研究表明，對于資產(chǎn)水平大于1.835的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效地降低了農(nóng)戶的陷貧概率。引入最優(yōu)保障層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府保費(fèi)補(bǔ)貼后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減貧效果更佳。對于資產(chǎn)水平小于1的深度貧困農(nóng)戶，單獨(dú)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能起到扶貧效果，要聯(lián)合其他扶貧模式共同對其進(jìn)行幫扶。文章最后給出了不同資產(chǎn)水平農(nóng)戶的最優(yōu)投保策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)? 破產(chǎn)理論? 貧困陷阱

一、引言

消除貧困是全世界共同面臨的重大課題，貧困制約著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化等各方面的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)衍生出一系列的社會(huì)問題，如醫(yī)療、教育、住房等。農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧”“因?yàn)?zāi)返貧”現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。十八大以來，我國脫貧攻堅(jiān)的工作取得顯著進(jìn)展，減貧6600多萬人，年均減少1300萬人以上，貧困地區(qū)生產(chǎn)生活條件得到了明顯改善。習(xí)近平總書記在湖南湘西考察時(shí)首次提出了“精準(zhǔn)扶貧”概念，為消除貧困實(shí)現(xiàn)共同富裕，需要將扶貧的精化機(jī)制做到位，靈活地開展各項(xiàng)扶貧工作（唐任伍，2015）[1]。黨的十九大報(bào)告提出要堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到2020年在我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。隨著國家精準(zhǔn)扶貧政策的提出，各級政府更加重視扶貧工作的開展，加大了扶貧資金支出，制定一系列相關(guān)的精準(zhǔn)扶貧實(shí)施方案，旨在減少貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕。精準(zhǔn)扶貧在實(shí)施中也存在許多困難，農(nóng)戶的自助意識和能力相對薄弱，致貧因素多種多樣，需要加入社會(huì)工作的扶持和幫助，提升對農(nóng)戶的扶貧力度（梁淑平等，2019）[2]。

對貧困的理論研究中比較有代表性的是貧困陷阱理論，貧困陷阱是一種自我持續(xù)機(jī)制，是指處于貧困狀態(tài)下的個(gè)人、家庭、群體、區(qū)域等主體因貧困不斷再生貧困，長期處于貧困的惡性循環(huán)中，在無外界幫助的情況下無法脫離貧困狀態(tài)。納克斯（1966）[3]在《不發(fā)達(dá)國家的資本形成問題》一書中提出了“貧困的惡性循環(huán)”理論：由于許多個(gè)相互作用、相互聯(lián)系的“惡性循環(huán)系列”造成了發(fā)展中國家的長期貧困現(xiàn)象。貧困陷阱在經(jīng)濟(jì)研究中被看成“臨界點(diǎn)效應(yīng)”，臨界值是指對于個(gè)人、家庭、群體或區(qū)域滿足其基本需要的某個(gè)臨界資產(chǎn)量。當(dāng)資產(chǎn)水平低于該臨界值時(shí)，由于無法自主地打破低資產(chǎn)水平狀態(tài)，便稱之為陷入貧困陷阱;當(dāng)資產(chǎn)水平高于該臨界值時(shí)，超出臨界值的剩余部分資產(chǎn)可以進(jìn)行生產(chǎn)、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因而資產(chǎn)水平有逐漸增加的趨勢。貧困陷阱往往是多種因素綜合作用的結(jié)果，環(huán)境、資本、基礎(chǔ)設(shè)施、人口等制約因素都會(huì)引發(fā)貧困陷阱（王亮亮等，2015）[4]。

隨著我國扶貧力度的加大，扶貧效果已經(jīng)有了顯著提高。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況明顯改善，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面上，仍有許多未知的風(fēng)險(xiǎn)存在，比如洪澇、干旱、冰雹、颶風(fēng)等自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響是不可逆的，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來的打擊是巨大的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)戶提供規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障，有助于農(nóng)村貧困人口在遭遇自然災(zāi)害時(shí)獲得相應(yīng)賠償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否有助于農(nóng)戶脫離貧困陷阱，對于資產(chǎn)處于何種水平的農(nóng)戶有扶貧效果，本文將對比進(jìn)行量化研究。

本文以微觀農(nóng)戶個(gè)體為研究對象，基于經(jīng)典破產(chǎn)理論，通過量化模型和數(shù)值模型，來計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對不同農(nóng)戶破產(chǎn)概率的影響，來分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效果，識別出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的有效農(nóng)戶群體，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保費(fèi)補(bǔ)貼形式提出政策建議。

二、理論基礎(chǔ)與研究假設(shè)

（一）農(nóng)戶收入、消費(fèi)和儲蓄的基本關(guān)系

在生產(chǎn)活動(dòng)中，假設(shè)農(nóng)戶的收入只來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所得收入有兩方面用途：一部分進(jìn)行消費(fèi)，另一部分進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。所以，收入、消費(fèi)和生產(chǎn)投資之間的關(guān)系為：

由圖1可以看出，當(dāng)收入水平小于時(shí)，所有收入全部用于農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)，消費(fèi)直線斜率為1，沒有剩余資產(chǎn);當(dāng)資產(chǎn)水平大于時(shí)，直線斜率為，此時(shí)除了滿足基本的消費(fèi)需求外，有部分剩余資產(chǎn)可以用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（二）農(nóng)戶資產(chǎn)增長度量

設(shè)農(nóng)戶個(gè)體時(shí)刻的累積資產(chǎn)為，根據(jù)Raimund M.Kovacevic和Georg Ch.Pflug（2011）[5]提出的資產(chǎn)增長模型，可知t時(shí)刻累積資產(chǎn)的增長率與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資資本關(guān)系為：

其中且，，通過式（6）可以得出累積資產(chǎn)的增長模式，當(dāng)累積資產(chǎn)小于臨界累積資產(chǎn)時(shí)，累計(jì)資產(chǎn)的增長率為0，即資產(chǎn)水平保持不變;當(dāng)累計(jì)資產(chǎn)大于臨界資產(chǎn)水平時(shí)，超出臨界資產(chǎn)水平的部分以比率r進(jìn)行增長。當(dāng)增大時(shí)，增長速度加快，當(dāng)變小時(shí)，增長速度減慢，可證明得出以指數(shù)速度增長。

根據(jù)Carter和Barrett[6]提出的基于資產(chǎn)的貧困陷阱研究，本文采用累積資產(chǎn)量描述貧困程度。累積資產(chǎn)量包含農(nóng)戶個(gè)體資產(chǎn)當(dāng)期及以前的全部信息，能夠更加準(zhǔn)確、細(xì)致地刻畫貧困程度，臨界資產(chǎn)水平的大小依賴于臨界收入水平。當(dāng)累積資產(chǎn)水平低于臨界資產(chǎn)水平時(shí)，在無外界幫助的情況下，累積資產(chǎn)水平不會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)農(nóng)戶會(huì)陷貧;當(dāng)累積資產(chǎn)水平高于臨界資產(chǎn)水平時(shí)，資產(chǎn)會(huì)以速率r進(jìn)行指數(shù)型增長，在無農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，農(nóng)戶不會(huì)陷入貧困陷阱。陷貧表示一個(gè)農(nóng)戶處于深度貧困中無法擺脫，從破產(chǎn)理論角度可認(rèn)為該農(nóng)戶處于破產(chǎn)狀態(tài)。

三、農(nóng)戶資產(chǎn)增長模型及破產(chǎn)概率

（一） 無保險(xiǎn)情況下的資產(chǎn)增長模型及其破產(chǎn)概率

我們假設(shè)臨界資產(chǎn)水平，即臨界資產(chǎn)水平等于單位貨幣水平，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，累積資產(chǎn)超出臨界資產(chǎn)水平的部分以指數(shù)速度增長?？紤]農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不失一般性，假設(shè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，累積資產(chǎn)在原基礎(chǔ)上損失80%。

取風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)的計(jì)數(shù)過程服從參數(shù)為的泊松過程，即，由經(jīng)典破產(chǎn)理論可知，兩次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間間隔服從參數(shù)為的指數(shù)分布，即。

加入政府補(bǔ)貼后按照給出的最優(yōu)投保策略購買保險(xiǎn)，得到不同政府補(bǔ)貼比例下的破產(chǎn)概率，如圖11所示：

由圖11可以看出，加入政府補(bǔ)貼后，對于不同資產(chǎn)水平農(nóng)戶的破產(chǎn)概率都會(huì)有顯著地降低，補(bǔ)貼比例越大，破產(chǎn)概率降低越明顯。當(dāng)政府對保費(fèi)進(jìn)行全額補(bǔ)貼時(shí)，所有農(nóng)戶的最優(yōu)投保策略為購買保障層次為1的保險(xiǎn)，對于資產(chǎn)水平大于1的農(nóng)戶其破產(chǎn)概率為0。這是由于有一定資產(chǎn)積累的農(nóng)戶，在政府全額補(bǔ)貼的情況下購買保障層次為1的保險(xiǎn)，可以將風(fēng)險(xiǎn)損失完全轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，而且保費(fèi)全部由政府承擔(dān)，自身無需支付，如同在無風(fēng)險(xiǎn)下進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，永遠(yuǎn)不會(huì)陷入貧困陷阱。

四、結(jié)論

為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，需要社會(huì)各行業(yè)制定科學(xué)合理的扶貧規(guī)劃，以達(dá)到科學(xué)扶貧，精準(zhǔn)扶貧。本文將破產(chǎn)理論的相關(guān)知識運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效果研究中，結(jié)合貧困陷阱理論，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的破產(chǎn)概率進(jìn)行多角度的研究。從農(nóng)戶角度出發(fā)，對保險(xiǎn)策略的選擇，政府補(bǔ)貼的效果等方面進(jìn)行了量化研究，研究得到以下結(jié)論：

第一，通過對比不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和購買保障層次為0.8的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這兩個(gè)策略，得到購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，不同資產(chǎn)水平的農(nóng)戶個(gè)體的破產(chǎn)概率均有不同程度的變化。其中對于資產(chǎn)水平大于1.835的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入會(huì)降低該部分群體的破產(chǎn)概率，可幫助其脫離貧困陷阱;而資產(chǎn)水平小于1.835的農(nóng)戶，由于該資產(chǎn)水平本身較低，購買保險(xiǎn)后其本身的經(jīng)濟(jì)壓力變大，致使農(nóng)戶自身剩余資產(chǎn)減少，提高了破產(chǎn)概率。

第二，對保障層次進(jìn)行敏感性分析得到：資產(chǎn)水平較高的農(nóng)戶，選擇較高保障層次的保險(xiǎn)更有利于降低其破產(chǎn)概率。這是因?yàn)橘Y產(chǎn)水平較高的農(nóng)戶購買保障層次高的保險(xiǎn)，對其資產(chǎn)的保障程度更高，風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的資產(chǎn)損失比率便會(huì)大大降低;對于資產(chǎn)水平較低的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障層次越高，所需繳納的保費(fèi)就越高，保費(fèi)支出的增加使其經(jīng)濟(jì)壓力增大，資產(chǎn)水平在貧困線附近的農(nóng)戶會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)的支出而陷入貧困陷阱。

第三，加入政府補(bǔ)貼后，農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)支出減小，會(huì)有剩余資產(chǎn)進(jìn)行生產(chǎn)或投資，故不同資產(chǎn)水平的農(nóng)戶的破產(chǎn)概率都有一定程度的降低，而且政府補(bǔ)貼比例越高，破產(chǎn)概率降低越明顯。

第四，以最小化破產(chǎn)概率為目標(biāo)，我們給出了對每個(gè)資產(chǎn)水平的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最優(yōu)策略。按照最優(yōu)策略購買相應(yīng)保障層次的保險(xiǎn)后，大部分農(nóng)戶的破產(chǎn)概率均有不同程度地降低。加入政府補(bǔ)貼后，最優(yōu)投保策略減貧效果發(fā)揮更好。

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基金項(xiàng)目：河北省高等學(xué)校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（SQ201109）。

作者單位：河北工業(yè)大學(xué)