銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與思考

蔣丁晴

摘要：近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作的不斷加深，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，現(xiàn)已成為保險(xiǎn)公司重要的銷(xiāo)售渠道之一。但由于缺乏必要的制度約束和監(jiān)管措施、人員反洗錢(qián)意識(shí)不強(qiáng)、可疑交易甄別不到位等原因，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暗藏諸多洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)對(duì)轄內(nèi)多家保險(xiǎn)公司的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研，從銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本情況、存在的問(wèn)題與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：銀行代理保險(xiǎn)? 反洗錢(qián)? 風(fēng)險(xiǎn)

一、基本情況

（一）銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

截至2019年9月末，懷化市轄內(nèi)總共31家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中壽險(xiǎn)16家、財(cái)險(xiǎn)15家。曾開(kāi)辦過(guò)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)有23家，其中壽險(xiǎn)12家、財(cái)險(xiǎn)11家，陸續(xù)退出的有4家，現(xiàn)存的有19家，其中壽險(xiǎn)9家，財(cái)險(xiǎn)10家，2019年9月末銀行代理保費(fèi)收入均占總保費(fèi)收入的31%。

（二）銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)

據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查顯示：銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類(lèi)可分為：一是代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)和萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)等。產(chǎn)品保險(xiǎn)期間有1年期、5年期、10年期、20年期和終身等，保障內(nèi)容囊括意外傷害、重大疾病、資金保全增值和養(yǎng)老醫(yī)療等，能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣的保險(xiǎn)理財(cái)需求。二是代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括投資型的家庭理財(cái)險(xiǎn)和保障型的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等，產(chǎn)品全面覆蓋個(gè)人和企業(yè)的常規(guī)財(cái)產(chǎn)保障需求。三是代理收取保費(fèi)及支付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)代理收取投保人所繳保費(fèi)，支付保險(xiǎn)金。四是代理保險(xiǎn)公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

二、銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

（一）制度缺陷風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)義務(wù)主要是按照《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第二十四條規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶(hù)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識(shí)別客戶(hù)身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶(hù)身份識(shí)別措施”。但是從目前實(shí)際情況來(lái)看，大部分銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司雙方簽訂的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議》中都沒(méi)有具體、明確規(guī)定雙方在反洗錢(qián)方面的權(quán)利和義務(wù)，基本都是簡(jiǎn)單、籠統(tǒng)的要求雙方均應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司和代理銀行也都沒(méi)有建立有關(guān)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)內(nèi)控制度，沒(méi)有明確劃分雙方在客戶(hù)身份識(shí)別上的職責(zé)和義務(wù)，協(xié)議中沒(méi)有明確是否強(qiáng)制要求登記和留存的客戶(hù)身份信息。反洗錢(qián)內(nèi)控制度也都未包含銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條線(xiàn)操作規(guī)程，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法也未見(jiàn)針對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制的具體措施。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.制度執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定“保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值2萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，核對(duì)投保人和人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件”。但在反洗錢(qián)檢查實(shí)務(wù)中發(fā)現(xiàn)一些代理銀保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)為了片面追求利潤(rùn)，有意迎合客戶(hù)，未嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，刻意規(guī)避身份證查證及留存步驟，比如將超過(guò)20萬(wàn)的投保單拆分成幾個(gè)投保單，未按規(guī)定登記客戶(hù)的基本信息，也未留存客戶(hù)的身份證復(fù)印件或影印件。

2.客戶(hù)身份識(shí)別不到位。由于代理業(yè)務(wù)的特殊性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管都是通過(guò)檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的。在這樣的運(yùn)作機(jī)制下讓銀行工作人員認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)是反洗錢(qián)義務(wù)主要責(zé)任方，進(jìn)而放松對(duì)反洗錢(qián)工作的警惕性，所以未將客戶(hù)身份識(shí)別要求融入銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作流程。在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生忽略客戶(hù)身份信息的填寫(xiě)和相關(guān)資料的留存的現(xiàn)象。另一方面，從保險(xiǎn)公司方面來(lái)看，由于銀保代理業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)公司人員不直接與客戶(hù)接觸，對(duì)客戶(hù)身份信息和交易背景無(wú)法有效了解，因而保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為客戶(hù)身份識(shí)別的責(zé)任主要在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，所以他們也很少對(duì)銀保代理業(yè)務(wù)進(jìn)行審核。鑒于在落實(shí)誰(shuí)是履行發(fā)洗錢(qián)義務(wù)人的認(rèn)識(shí)上存在的差異，導(dǎo)致銀保雙方這種相互依賴(lài)、推諉責(zé)任心態(tài)的產(chǎn)生，客戶(hù)身份識(shí)別的要求形如一紙空文。

（三）可疑交易漏報(bào)風(fēng)險(xiǎn)

目前，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易的監(jiān)測(cè)基本依靠反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，而銀行機(jī)構(gòu)的異常監(jiān)測(cè)模型中涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的異常行為監(jiān)測(cè)指標(biāo)又較少，銀行工作人員對(duì)代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品可疑交易的特點(diǎn)也不了解，所以難以對(duì)有關(guān)可疑行為做出正確判斷。另一方面從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式的特殊性，保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)對(duì)客戶(hù)的基本情況和交易背景不能充分獲取和了解，同時(shí)他們認(rèn)為銀行對(duì)這些客戶(hù)的基本情況應(yīng)該比較了解，再加上目前技術(shù)支持不到位，雙方彼此之間沒(méi)有建立起有效的共享機(jī)制。因此保險(xiǎn)公司在分析銀保業(yè)務(wù)的可疑交易時(shí)，未能結(jié)合客戶(hù)身份、職業(yè)、交易等信息綜合分析，多數(shù)僅籠統(tǒng)的寫(xiě)了排除理由，如為了投資而投保、資金周轉(zhuǎn)困難而退保等，可疑交易分析形式化嚴(yán)重，極易造成可疑交易漏報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范能力低的風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查了解，我市將近7層銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員從未正式接受過(guò)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)都是側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷(xiāo)售技能等內(nèi)容，對(duì)于反洗錢(qián)知識(shí)僅為附帶性的培訓(xùn)。盡管銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展過(guò)反洗錢(qián)相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但培訓(xùn)內(nèi)容中缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)/產(chǎn)品洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的內(nèi)容，缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)導(dǎo)致銀行代理人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的防控不到位。

三、對(duì)策建議

（一）完善銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)接納與身份識(shí)別機(jī)制

首先，保險(xiǎn)公司要建立健全銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)內(nèi)控制度，根據(jù)機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理策略和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，結(jié)合銀保代理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定清晰的客戶(hù)接納政策和持續(xù)識(shí)別措施。其次，在與銀行簽訂的代理協(xié)議中明確雙方反洗錢(qián)義務(wù)的具體內(nèi)容，詳細(xì)注明代理銀行對(duì)客戶(hù)職業(yè)、國(guó)籍、證件號(hào)碼、證件類(lèi)型、證件有效期、地址、聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息的采集義務(wù)，確保在辦理銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員采取嚴(yán)格有效的客戶(hù)身份識(shí)別措施，掌握客戶(hù)的真實(shí)信息。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要扎實(shí)做好客戶(hù)身份的重新識(shí)別和持續(xù)識(shí)別工作，切實(shí)履行盡職調(diào)查工作。

（二）強(qiáng)化溝通協(xié)作和強(qiáng)化委托代理風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

繼續(xù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的合作是當(dāng)前形勢(shì)下，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加業(yè)務(wù)量來(lái)源的一個(gè)重要途徑，因此，為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作力度，共享風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)鍵性信息要素資源，滿(mǎn)足對(duì)可疑交易報(bào)告的信息共享互通要求，填補(bǔ)資金合法性來(lái)源監(jiān)測(cè)的真空地帶和盲區(qū)。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)真實(shí)性、合理性和合規(guī)性審查。明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)采取主動(dòng)、切實(shí)有效方式履行可疑交易識(shí)別義務(wù)。并搭建信息共享平臺(tái)和報(bào)告機(jī)制，及時(shí)將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息上報(bào)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，形成監(jiān)管合力。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)力度，提高反洗錢(qián)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)

加強(qiáng)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，根據(jù)銀保代理業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)相關(guān)人員針對(duì)性開(kāi)展反洗錢(qián)專(zhuān)題培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員特別是柜臺(tái)人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)以及反洗錢(qián)工作水平。積極聯(lián)系反洗錢(qián)專(zhuān)家傳經(jīng)授課，深化對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的管控，以外塑于行、內(nèi)化于心的方式，不斷完善應(yīng)對(duì)和防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）加強(qiáng)對(duì)可疑交易的分析、甄別和報(bào)送

一是銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)的評(píng)估，特別是要增加銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)。二是要提高人工分析甄別能力，提升可疑交易質(zhì)量，強(qiáng)化對(duì)可疑交易報(bào)告的后續(xù)控制措施管理，對(duì)上報(bào)可疑交易的客戶(hù)應(yīng)進(jìn)行強(qiáng)化身份識(shí)別，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳崇攀，韓芳，玄立平，何健.銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究[J].海南金融，2014（10）.

作者單位：人民銀行懷化市中心支行