淺談影響中小企業(yè)融資的因素及對策分析

吳林峰

摘要：由于我國經(jīng)濟(jì)體制和市場需要的發(fā)展變化，各行各業(yè)企業(yè)融資的情況也跟隨實際變化著，在我國當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)中不難發(fā)現(xiàn)基本上是以中小型企業(yè)為主體，當(dāng)然這種主體作用確實極大的推動了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是中小型企業(yè)的發(fā)展在融資上一直是個問題，對企業(yè)的發(fā)展也是很大的阻礙。本文就中小企業(yè)的融資問題進(jìn)行分析，并提出具體措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 企業(yè)融資 影響因素 對策措施

中小型企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了緩解社會就業(yè)壓力、增加財政收入的重要作用，新時期下中小企業(yè)的快速發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，企業(yè)融資就是一個最典型的問題，而企業(yè)融資和企業(yè)自身的發(fā)展特點息息相關(guān)，在新時代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中想要有效解決中小企業(yè)融資問題，必須要做到政企合作，用國家和社會力量推動企業(yè)融資。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）中小企業(yè)融資情況

根據(jù)《中國小微金融發(fā)展報告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，主要金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)人民幣貸款余額24.3萬億元，是2012年末的2.09倍，占全部企業(yè)貸款總額的33%。小微企業(yè)貸款增速比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高3.8個和5.8個百分點。但據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《張紅曉偉企業(yè)融資缺口報告》統(tǒng)計，截至2019年底，我國中小微企業(yè)融資缺口達(dá)1.9萬億美元，相當(dāng)于2015年GDP的17%。

（二）中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)相對落后

目前我國大部分大型企業(yè)內(nèi)部建立了比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，但大部分中小企業(yè)內(nèi)部尚未建立一種有效的企業(yè)制度。部分中小企業(yè)雖建立現(xiàn)代企業(yè)制度，但受到傳統(tǒng)管理方式影響，部分中小企業(yè)在人才培養(yǎng)和挽留上沒有突出措施，企業(yè)的整體競爭力缺少了人才支持，導(dǎo)致企業(yè)融資困難。

（三）中小企業(yè)信用等級水平需要提高

影響企業(yè)信用等級的主要因素有：對企業(yè)信用狀況有影響的經(jīng)濟(jì)和市場環(huán)境、政策環(huán)境等外部環(huán)境;企業(yè)自身的規(guī)模、資金實力和管理水平等內(nèi)部條件;企業(yè)自身的經(jīng)營能力、發(fā)展能力和成長能力;企業(yè)自身的償債和履約能力;企業(yè)自身的經(jīng)營狀況和盈利能力等。但大部分中小企業(yè)由于市場競爭力較差，企業(yè)規(guī)模較小，企業(yè)資金實力有限，企業(yè)固定資產(chǎn)等可抵押物品少，企業(yè)無有效擔(dān)保，企業(yè)風(fēng)險管控水平不高，抗風(fēng)險能力差，企業(yè)發(fā)展能力和盈利能力不高等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)信用等級水平不高，進(jìn)而影響中小企業(yè)融資。

二、我國中小企業(yè)融資難的主要原因

新時期我國中小企業(yè)融資困難不僅僅是企業(yè)自身的限制，我國現(xiàn)存的某些信用歧視和銀行的無力支持貸款也是很大的影響，本文主要從以下幾方面來分析。

（一）體制性因素

在中小企業(yè)融資工作上出現(xiàn)的問題企業(yè)和銀行的看法基本相同，但是對融資問題的解決可以說銀行無法幫忙，而且在這種原則上的問題也是不能扭轉(zhuǎn)的。對于中小企業(yè)來說，即使銀行在抵押、擔(dān)保等方面做了工作，但是我國的貸款原則較為松懈以至于每年都有一批不良資金出現(xiàn)，在這種情況下企業(yè)仍然沒有改變“資金是影響企業(yè)發(fā)展的最大因素”這個片面想法，但是實際上，新時期影響中小企業(yè)融資的應(yīng)該是我國的融資體制，而且這種體制并不會跟隨經(jīng)濟(jì)的各方面調(diào)整而改變，因此這也是一個比較頑固的影響因素。此外，我國中小型企業(yè)在融資的時候沒有比較實質(zhì)性的抵押物品或其他企業(yè)來擔(dān)保，這種信任基礎(chǔ)如果不能建立就會極大的影響企業(yè)的信譽(yù)，從而制約企業(yè)發(fā)展。

（二）信用歧視原因

中小企業(yè)融資的對象除了國家銀行也就是一些金融機(jī)構(gòu)了，但是金融機(jī)構(gòu)在對接工作的過程中一直秉承著一種利益至上的態(tài)度，相比中小企業(yè)來說，他們更愿意與一些優(yōu)質(zhì)大客戶聯(lián)系，而且在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部都有自身的客戶價值評估體系，根據(jù)這個評估體系他們會優(yōu)先選擇更高質(zhì)量的合作對象，在這種價值評估體系的影響下一些風(fēng)險較大收益較小的中小企業(yè)就會被金融機(jī)構(gòu)排除在外，而且從融資對象上來說中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中算是一種弱勢企業(yè)。

（三）中小企業(yè)自身影響

通過對我國不良貸款的總數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，在不良貸款的比例中中小企業(yè)的概率遠(yuǎn)超大企業(yè)，而且中小企業(yè)自身并不具備較好的競爭力，再加上中小企業(yè)的規(guī)模較小、盈利能力不強(qiáng)、資金實力弱、融資渠道不穩(wěn)定、市場經(jīng)營的風(fēng)險較大、面對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的抵抗能力微弱等等，外部融資環(huán)境稍有風(fēng)吹草動就會對中小企業(yè)產(chǎn)生極大的影響，所以在融資工作這個方面中小企業(yè)還遠(yuǎn)不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。從企業(yè)員工上來說，中小企業(yè)存在管理人員能力不夠、管理效率不高等現(xiàn)象，這種職業(yè)能力的缺失會影響企業(yè)內(nèi)部管理，而且企業(yè)內(nèi)部權(quán)責(zé)不明確，對員工的激勵工作做不到位更不利于推動融資工作進(jìn)程，企業(yè)忽視了對員工的培訓(xùn)也就相當(dāng)于降低了融資工作的質(zhì)量要求，在財務(wù)風(fēng)險較大的新時期沒有金融機(jī)構(gòu)會愿意與這樣的企業(yè)合作。

（四）外部融資環(huán)境的影響

我國對中小企業(yè)融資的外部環(huán)境建設(shè)并不完善，各種專業(yè)的金融輔助體系的缺乏使中小企業(yè)的融資找不到有效對象;其次，國家對中小企業(yè)的管理沒有形成一套行之有效的法律措施，在中小企業(yè)權(quán)力與義務(wù)的對接上界限不明確，缺少了法律法規(guī)的限制一些中小企業(yè)投機(jī)取巧的行為會影響到整個金融市場;另外再次強(qiáng)調(diào)信用，中小企業(yè)融資工作中信用擔(dān)保制度聊勝于無，在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織紊亂、風(fēng)險處理措施不到位、界限分類模糊，這些問題使中小企業(yè)融資時長嚴(yán)重滯后且融資效率低。

三、中小企業(yè)融資的具體措施

（一）中小企業(yè)自身

首先從信用方面來說，“誠信是立身之本，也是企業(yè)發(fā)展的根基”。所以在金融市場中企業(yè)必須要提升自己的信譽(yù)度，重視城市收銀的市場意識和市場規(guī)則，再加上近幾年來國家對中小企業(yè)的各項扶助措施也推動了企業(yè)快速發(fā)展，所以，中小企業(yè)要學(xué)會資源利用，調(diào)動積極因素用于企業(yè)內(nèi)部建設(shè)完善。其次，企業(yè)內(nèi)部管理上要不斷優(yōu)化，結(jié)合時代特點和市場經(jīng)濟(jì)特點擴(kuò)大管理優(yōu)勢，打造良好的企業(yè)形象和硬質(zhì)量，同時加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系在交流中樹立有效的信譽(yù)形象，為以后的融資工作奠定基礎(chǔ)。最后就是企業(yè)對融資工作的風(fēng)險處理措施必須到位，資金、人才、技術(shù)要合理配置為融資服務(wù)，當(dāng)然，如果可以在企業(yè)內(nèi)建立起現(xiàn)代企業(yè)制度再好不過。

（二）完善中小企業(yè)外部融資制度

外部融資環(huán)境最重要的就是融資制度，所以想要幫助中小企業(yè)實現(xiàn)高效率、高質(zhì)量的融資必須要建立一套完整的制度體系。第一，建立起中小企業(yè)專門的信用價值評估體系，根據(jù)信用價值標(biāo)準(zhǔn)決定是否與該企業(yè)合作，這種信用體系可以有效促進(jìn)中小企業(yè)向著制度化、誠信化發(fā)展，從而有效規(guī)避融資風(fēng)險，從信用評估上約束中小企業(yè)不合理行為;第二，金融機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)作用加強(qiáng)對中小企業(yè)融資支持，正視中小企業(yè)的合理訴求保障融資程序良好運(yùn)行，金融機(jī)構(gòu)可以建立起二次融資程序幫助優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展。同時，金融機(jī)構(gòu)的辦事效率和質(zhì)量有所提升;第三，在一個完整的融資體系中必須要有中小企業(yè)直接融資體系，所以政府要發(fā)揮調(diào)節(jié)作用完善市場功能，結(jié)合市場的培訓(xùn)教化建立起科學(xué)的中小企業(yè)融資信貸體系。

綜上所述，中小企業(yè)在融資工作上一直面臨著比較窘迫的境地，無論是內(nèi)部管理還是外部環(huán)境都有很大的改善空間，想要從根本上提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量就要從企業(yè)自身入手，結(jié)合各方面綜合特點找出針對性措施逐一細(xì)化，希望本文可以對中小企業(yè)發(fā)展有所幫助。

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作者單位：安徽國禎膜科技有限公司