金融精準(zhǔn)扶貧的福州實(shí)踐與思考

【摘 要】 金融作為紐帶，能夠有效聚合資金，精準(zhǔn)對接需求，增強(qiáng)“造血”能力，放大財(cái)政資金扶貧效應(yīng)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，減輕政府管理扶貧資金壓力，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的硬措施。福州市通過政金聯(lián)動(dòng)、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新扶貧主體等舉措，積極把金融工具運(yùn)用到產(chǎn)業(yè)扶貧、健康扶貧等領(lǐng)域，效果良好。新形勢下，進(jìn)一步推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作應(yīng)著眼于建立長效機(jī)制，構(gòu)建“大金融扶貧”格局，提高貧困戶金融素養(yǎng)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。

【關(guān)鍵詞】 金融;精準(zhǔn)扶貧;福州實(shí)踐;啟示

堅(jiān)決打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是黨的十九大部署的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，事關(guān)全體人民的福祉，事關(guān)全面小康社會(huì)的建成。2016年初，福州市核定農(nóng)村建檔立卡扶貧對象為4425戶14042人（其中國定建檔立卡扶貧對象1835人），分布在永泰、閩清、羅源、連江、閩侯5個(gè)縣約200個(gè)貧困村，占全省貧困人口的3.1%，全市扶貧開發(fā)任務(wù)艱巨。

一、金融對于精準(zhǔn)脫貧的重要作用

金融作為紐帶，可以將政府、金融機(jī)構(gòu)等各類扶貧主體與貧困人口聯(lián)系起來，是精準(zhǔn)脫貧政策工具箱中的重要組成部分，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的硬措施。本文所討論的金融扶貧，是指由銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等各金融行業(yè)通力合作，商業(yè)性、政策性、合作性等各類金融機(jī)構(gòu)共同參與所形成的“大金融扶貧”框架。

習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“要做好金融扶貧這篇文章。通過完善激勵(lì)和約束機(jī)制，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度?！?/p>

（一）有效聚合資金

貧困地區(qū)往往面臨政府財(cái)力有限，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，公共服務(wù)不足的局面，僅憑財(cái)政資金很難改變落后現(xiàn)狀，這又將進(jìn)一步擴(kuò)大與較發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。通過信貸、債券、基金、股權(quán)投資、融資租賃等多種工具，金融可以實(shí)現(xiàn)長短期資金的組合、跨區(qū)域資金的調(diào)劑，統(tǒng)籌各個(gè)領(lǐng)域和各類主體的小額分散資金，用于支持貧困地區(qū)交通、水利、電力、能源、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施和文化、醫(yī)療、衛(wèi)生等基本公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)，補(bǔ)足財(cái)政資金短板，夯實(shí)貧困地區(qū)發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）精準(zhǔn)對接需求

金融扶貧資金流向較為精準(zhǔn)，比如保險(xiǎn)理賠取決于特定賠付條件的發(fā)生，可確保扶貧資源精準(zhǔn)流向那些因病因?yàn)?zāi)致貧返貧的人口，避免扶貧資金分配不公。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布廣，基層工作人員多，有條件及時(shí)、便利、精準(zhǔn)地為貧困人口提供服務(wù)，能夠?yàn)檎?jié)約大量工作力量。

（三）增強(qiáng)“造血”能力

金融扶貧是一種“造血式”扶貧，能夠幫助貧困人群增強(qiáng)自身發(fā)展能力。金融機(jī)構(gòu)在參與扶貧開發(fā)的過程中有著經(jīng)營性考慮，給貧困人員的資金并非無償?shù)?，需要其在一定期限后償還，因此金融資源往往流向能夠產(chǎn)生未來收益的扶貧項(xiàng)目，比如：為貧困家庭提供金融支持，能夠幫助其開展生產(chǎn)，增加收入;為重點(diǎn)項(xiàng)目、相關(guān)龍頭企業(yè)提供金融支持，能夠促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)，帶動(dòng)貧困地區(qū)、貧困人群增收;為貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綜合開發(fā)建設(shè)提供金融支持，能夠改善發(fā)展環(huán)境，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）放大財(cái)政資金扶貧效應(yīng)

金融部門參與扶貧開發(fā)工作，可以通過設(shè)計(jì)精準(zhǔn)對接脫貧需要的金融產(chǎn)品，撬動(dòng)數(shù)倍于財(cái)政投入的資金流向貧困地區(qū)。比如，保險(xiǎn)能夠通過保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間的杠桿作用數(shù)十倍乃至成百上千倍地放大投入資金的使用效益;運(yùn)用財(cái)政資金為扶貧小額貸款提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和貼息獎(jiǎng)勵(lì)、扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?，能夠引?dǎo)大量金融資本參與脫貧攻堅(jiān)，支持發(fā)展種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)，逐步實(shí)現(xiàn)從“外扶”到“內(nèi)脫”的轉(zhuǎn)變。

（五）提供風(fēng)險(xiǎn)保障

在金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，金融部門能夠運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和工具轉(zhuǎn)化貧困地區(qū)面臨的客觀風(fēng)險(xiǎn)，防止因?yàn)?zāi)致貧或因?yàn)?zāi)返貧。比如，可以運(yùn)用農(nóng)產(chǎn)品期貨來規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用遠(yuǎn)期結(jié)售匯工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品匯率風(fēng)險(xiǎn);以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等為代表的保險(xiǎn)保障體系能夠通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的設(shè)計(jì)和運(yùn)用，對貧困地區(qū)和貧困人口的資產(chǎn)滅失、人力資本存續(xù)等進(jìn)行損失補(bǔ)償，使得貧困戶不再完全由個(gè)人承擔(dān)因人身事故或自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（六）減輕政府管理扶貧資金壓力

長期以來，扶貧工作的主體主要是政府，隨著精準(zhǔn)脫貧進(jìn)入攻堅(jiān)階段，對政策、資金、人力等扶貧資源的需求越來越大，扶貧資金管理壓力也隨之增大。通過政府購買保險(xiǎn)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)“政保結(jié)合”，能夠平衡年度民政救助預(yù)算資金因貧困人口遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件損失帶來的缺口，通過保險(xiǎn)確保扶助對象得到穩(wěn)定一致的保障，提升民政救助的可持續(xù)性。

二、福州市金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與成效

（一）福州市金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐

政金聯(lián)動(dòng)，凝聚合力。建立金融精準(zhǔn)扶貧聯(lián)席會(huì)議制度，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對貧困戶按村分片包干、定點(diǎn)幫扶、明確責(zé)任、精準(zhǔn)對接，定期召開金融精準(zhǔn)扶貧工作會(huì)議，及時(shí)反饋扶貧工作進(jìn)度，做到扶貧政策一致、標(biāo)準(zhǔn)一致。扶貧部門及鎮(zhèn)村兩級政府與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享，深入對接、相互聯(lián)動(dòng)，形成扶貧合力，最大限度發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)的作用。

完善設(shè)施，確保普惠。為確保金融服務(wù)能夠真正普惠貧困村，福州市財(cái)政出資，鼓勵(lì)和支持銀行機(jī)構(gòu)加大在貧困地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，對銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)認(rèn)定的貧困村新設(shè)小額便民支付點(diǎn)每個(gè)給予1500元的一次性補(bǔ)助，在經(jīng)認(rèn)定的有貧困村的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)自動(dòng)存取款設(shè)備每臺(tái)給予5萬元的一次性補(bǔ)助，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)存取款設(shè)備貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）覆蓋率100%，小額便民支付點(diǎn)貧困村覆蓋率100%。

建檔立卡，精準(zhǔn)發(fā)力。各金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新工作機(jī)制，瞄準(zhǔn)一個(gè)“精”字下功夫。以永泰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、羅源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，通過運(yùn)用縣政府搭臺(tái)建設(shè)的“脫貧攻堅(jiān)大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，引進(jìn)大數(shù)據(jù)，推進(jìn)扶貧建檔立卡的“整村推進(jìn)”，在此基礎(chǔ)上，由各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人帶隊(duì)，組織客戶經(jīng)理進(jìn)村“摸”，做到“三真三實(shí)”：真實(shí)入戶、嚴(yán)按標(biāo)準(zhǔn);真實(shí)建檔、抓實(shí)數(shù)據(jù)，并采取“移動(dòng)采集、影像佐證”方式，建立動(dòng)態(tài)管理工作機(jī)制，逐人逐戶建立貧困戶經(jīng)濟(jì)檔案，摸清底數(shù)、選準(zhǔn)對象、實(shí)時(shí)跟蹤、及時(shí)更新。

創(chuàng)新主體，發(fā)揮“金融+財(cái)政優(yōu)勢”。2018年6月26日，福州市金融控股集團(tuán)有限公司（以下簡稱“福州市金控集團(tuán)”）成立，是一家集金融、財(cái)政、經(jīng)濟(jì)服務(wù)為一體的大型國有金控平臺(tái)，主要業(yè)務(wù)涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、典當(dāng)、基金、股權(quán)交易、小額貸等8個(gè)金融領(lǐng)域。自成立以來，福州市金控集團(tuán)就積極發(fā)揮“財(cái)政+金融”優(yōu)勢，積極對接精準(zhǔn)扶貧有關(guān)項(xiàng)目。2018年共承接運(yùn)營市財(cái)政扶持村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展試點(diǎn)資金和福州市‘空殼村經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)資金5010萬元，主要用于扶持和補(bǔ)助全市扶貧村、貧困村和空殼村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，該集團(tuán)還免收擔(dān)保費(fèi)為閩清、永泰兩縣建檔立卡貧困戶小額貸款提供增信支持，分擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)，2019年服務(wù)永泰農(nóng)戶281戶、1157.05萬元，服務(wù)閩清農(nóng)戶250戶、824.42萬元。

產(chǎn)業(yè)扶貧，激發(fā)活力。福州因地制宜，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧模式，各金融機(jī)構(gòu)積極為其提供支持。如，羅源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與優(yōu)質(zhì)企業(yè)“羅源鴻勝食品有限公司”共同設(shè)立金融精準(zhǔn)扶貧示范基地，幫助貧困戶與鴻勝食品有限公司對接，每人發(fā)放扶貧專項(xiàng)貸款資金5萬元，貧困戶采取自愿合作方式，將貸款資金投資入股鴻勝食品有限公司，這樣貧困戶既有勞動(dòng)工資又有股息分紅。同時(shí)，該企業(yè)也獲得了羅源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社150萬元的貸款，用于其生產(chǎn)經(jīng)營，極大調(diào)動(dòng)了企業(yè)助力扶貧攻堅(jiān)的積極性。永泰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因地制宜地推廣“龍頭企業(yè)+合作社+家庭農(nóng)場+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的融資模式，全力推動(dòng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。通過推行“擔(dān)保金-扶貧貸”、“農(nóng)e貸”、“惠林貸”、“青創(chuàng)卡”等特色信貸產(chǎn)品，撬動(dòng)貧困戶發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，鼓勵(lì)其勇于創(chuàng)業(yè)，增收致富。此外，為了化解貧困戶的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，福州市在福建省率先開展產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)，由政府出資保費(fèi)90%為所有開展產(chǎn)業(yè)扶貧的貧困戶購買產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，并將其列入服務(wù)貧困戶鞏固脫貧成果的11項(xiàng)任務(wù)，2019年8月2日羅源縣開出福建省第一單產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的保單。

健康扶貧，兜底保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，因病因殘貧困人口占福州市貧困人口的三分之二，這部分人群極易返貧，為應(yīng)對這一難題，福州市在保險(xiǎn)扶貧方面做了有益探索。一是在福建省率先為貧困戶購買健康商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。2017年由福州市扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、市財(cái)政局、醫(yī)保局、金融辦等單位聯(lián)合印發(fā)《福州市健康扶貧商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)方案》，實(shí)施健康保險(xiǎn)扶貧，保障范圍覆蓋全市建檔立卡貧困人口，投保所需費(fèi)用由各縣財(cái)政撥付，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)未采取“一刀切”的方式，而是根據(jù)各地區(qū)歷史數(shù)據(jù)開展測算，并采取一年一核定的原則對各縣保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，做到各縣之間、公司與財(cái)政之間權(quán)責(zé)分配公平合理。精準(zhǔn)扶貧對象產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在扣除基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療疊加保險(xiǎn)補(bǔ)償后，醫(yī)保目錄內(nèi)的特殊病種和住院費(fèi)用按照90%比例賠付（年度封頂20萬元），普通門診按照70%比例賠付（年度封頂1000元）;在醫(yī)保目錄外費(fèi)用占總費(fèi)用8%以內(nèi)的按50%比例賠付;意外事故醫(yī)療費(fèi)用100%賠付（年度封頂5000元）。二是在福建省首創(chuàng)“扶貧寶”、“脫貧寶”兩款產(chǎn)品，“扶貧寶”為每名貧困戶提供最高金額為10萬元的保障，“脫貧寶”為每名貧困戶提供最高金額為7.3萬元的保障，總計(jì)為貧困戶提供約20億元的意外死亡和傷殘保障、意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)津貼和務(wù)工責(zé)任保障，把貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。

（二）福州市金融精準(zhǔn)扶貧取得的成效

2016年，福州市脫貧3593戶11429人，實(shí)現(xiàn)國定標(biāo)準(zhǔn)下建檔立卡貧困人口全部脫貧;2017年，福州市脫貧832戶2613人，實(shí)現(xiàn)省定標(biāo)準(zhǔn)下建檔立卡貧困人口全部脫貧，200個(gè)建檔立卡貧困村全部退出。2018年底，永泰縣首批退出福建省省級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣;2019年1月，閩清縣退出福州市市級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。2016年—2018年，福州市在福建省對設(shè)區(qū)市黨委和政府扶貧開發(fā)工作成效考核中連續(xù)三年位列第一，成為全省扶貧攻堅(jiān)的排頭兵。

一是貧困村社會(huì)發(fā)展條件提升。200個(gè)貧困村新改建農(nóng)村公路121.7公里，道路硬化率達(dá)100%，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、動(dòng)力電覆蓋率達(dá)100%，實(shí)現(xiàn)村級文化服務(wù)中心、村級衛(wèi)生所全覆蓋。2016—2018年，村均集體經(jīng)濟(jì)收入從5.52萬元增加到23.13萬元。

二是貧困戶生產(chǎn)生活條件改善。貧困戶通電、通路、通水、通廣播電視率、大病保險(xiǎn)參保率達(dá)100%;2016—2018年，人均住房面積從19.1平方米增加到22.59平方米。

三是貧困戶各項(xiàng)收入大幅增加。（如表一：福州市建檔立卡貧困戶2016年與2019年各項(xiàng)收入對比表）。

三、進(jìn)一步推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的思考

扶貧脫貧工作沒有終點(diǎn)，只有連續(xù)不斷的新起點(diǎn)。2019年習(xí)近平總書記在主持召開解決“兩不愁三保障”突出問題座談會(huì)時(shí)指出，“打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，只是消除了絕對貧困，緩解相對貧困將是長期任務(wù)，我們要認(rèn)識(shí)到一些長期存在的問題，逐步分階段地解決” 。黨的十九屆四中全會(huì)明確指出，“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，建立解決相對貧困的長效機(jī)制”。這意味著未來我們黨和政府扶貧工作的重心已從解決顯性的絕對貧困轉(zhuǎn)向瞄準(zhǔn)隱形的相對貧困。在新形勢下，進(jìn)一步推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作應(yīng)著眼于建立金融精準(zhǔn)扶貧的長效機(jī)制。

（一）構(gòu)建“大金融扶貧”格局

金融扶貧是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。地方金融監(jiān)管局應(yīng)充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，加強(qiáng)日常溝通聯(lián)絡(luò)，聯(lián)動(dòng)推進(jìn)扶貧政策銜接，聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融扶貧信息共享，凝聚起 “一起干”的合力，力促形成多方聯(lián)動(dòng)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，構(gòu)建金融扶貧由監(jiān)管部門、政府部門和金融機(jī)構(gòu)幾家抬的局面，形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)力，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、擔(dān)保、期貨、基金等各金融業(yè)態(tài)積極參與的“大金融扶貧”格局。制定金融扶貧工作要點(diǎn)，明確工作要求，建立工作臺(tái)賬、細(xì)化工作舉措、分解落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)定期調(diào)度，實(shí)現(xiàn)常態(tài)化督導(dǎo)，穩(wěn)步落實(shí)。同時(shí)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)建立包干責(zé)任制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)精準(zhǔn)脫貧工作納入綜合考評，提高考核指標(biāo)權(quán)重，強(qiáng)化考核機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)扶貧主體的積極性。

（二）提高貧困戶金融素養(yǎng)

政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)”的同時(shí)“送金融觀念下鄉(xiāng)”，培養(yǎng)金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍，將金融知識(shí)普及活動(dòng)下沉到貧困村鎮(zhèn)，通過舉辦農(nóng)村金融知識(shí)大講堂、現(xiàn)場演示貧困戶感興趣的金融業(yè)務(wù)流程等多種貼近生活的形式，幫助脫貧對象更深入地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力把金融宣傳教育工作做到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、常態(tài)化，提升貧困戶金融素養(yǎng)，使其真正融入金融體系，用好金融資源，得到實(shí)惠。

（三）為鄉(xiāng)村振興注入金融活水

精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興具有一致性的目標(biāo)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將改善農(nóng)村的生產(chǎn)、生活及基礎(chǔ)設(shè)施條件，為貧困群眾穩(wěn)定脫貧進(jìn)而致富創(chuàng)造環(huán)境。依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)，是精準(zhǔn)脫貧后實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融對“三農(nóng)”的資金支持力度，政府部門應(yīng)推動(dòng)建立具有產(chǎn)權(quán)交易、法律咨詢、抵押登記等職能的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，運(yùn)用資本市場持續(xù)培育更多的脫貧龍頭企業(yè)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)一支熟悉金融、熱愛鄉(xiāng)村的基層金融隊(duì)伍，通過實(shí)地考察貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，因地制宜設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品和生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和解決相對貧困提供堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)支撐。

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【作者簡介】

王林佳（1985—）女，漢族，中共福州市委黨校助理講師，主要從事應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究.