廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題及其探究

潘丞以

摘要：村鎮(zhèn)銀行在完善廣西區(qū)的金融市場體系和推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著積極的促進(jìn)作用。但村鎮(zhèn)銀行的起步時(shí)間比較晚，運(yùn)營管理機(jī)制尚未健全，一定程度上阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文通過分析廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題和影響可持續(xù)經(jīng)營的制約因素，從而提出有針對性的應(yīng)對策略和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融? 村鎮(zhèn)銀行? 可持續(xù)發(fā)展

一、廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程

2008年，平果國民村鎮(zhèn)銀行落戶廣西區(qū)，標(biāo)志著廣西區(qū)收假村鎮(zhèn)銀行正式開始營業(yè)。作為農(nóng)村金融的新興機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，進(jìn)一步彌補(bǔ)了廣西農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空缺，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。截至2018年6月末，廣西區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行共計(jì)42家，2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)目增長速度最快的一年，開業(yè)運(yùn)營共計(jì)15家，占比41.67%。

（二）廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況分析

1.總體情況。截止到2018年6月末，廣西區(qū)內(nèi)共設(shè)立42家村鎮(zhèn)銀行，注冊機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行，其中十八家村鎮(zhèn)銀行由城市商業(yè)銀行出資建設(shè)，比重超過41%，同時(shí)，超過50的村鎮(zhèn)銀行由農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立。

2.財(cái)務(wù)狀況。從村鎮(zhèn)銀行注冊資本來看，廣西區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模在3000萬元到1.3億元之間。注冊資本在3000萬元到5000萬元之間共有9家，占比21.43%，注冊資本在5000萬元至8000萬元之間共有18家，占比42.86%，注冊資本在8000萬元以上的有15家，占比35.71%?？傮w上看，滿足國家對村鎮(zhèn)銀行注冊資本的要求，但大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊資本相對較低，一定程度上限制業(yè)務(wù)的開展。

3.機(jī)構(gòu)布局情況。各主要發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)，在選址上，大部分傾向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，基礎(chǔ)設(shè)施不完善、交通不便的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置意愿普遍不足。在廣西境內(nèi)，桂林、南寧、柳州等地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，防城港、北海等地區(qū)在北部灣經(jīng)濟(jì)帶政策的刺激下發(fā)展程度也相對較高，玉林等地區(qū)的經(jīng)濟(jì)設(shè)施建設(shè)相對完善，已達(dá)到三十二家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后的百色、崇左等地區(qū)，設(shè)立的機(jī)構(gòu)僅有十家。

4.業(yè)務(wù)發(fā)展情況。廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)比較單一，開展了各商業(yè)銀行都具備的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。但大部分村鎮(zhèn)銀行都無法開辦電子銀行業(yè)務(wù)和外幣兌換業(yè)務(wù)，并且受制度限制，村鎮(zhèn)銀行無法辦理理財(cái)業(yè)務(wù)。2013年之后，廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入了完善發(fā)展階段，截至2017年底，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到346.76億元，已經(jīng)超過2013年底的2倍以上。業(yè)務(wù)數(shù)量持續(xù)增加，貸款規(guī)模保持著較高的增長率，雖然整體水平依舊較高，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力穩(wěn)步提升，但是存貸款的增速有所減緩。

二、廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展制約因素

（一）社會(huì)知名度不高，市場競爭力弱

村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較晚，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行多成立于2007年之后，廣西首家村鎮(zhèn)銀行成立于2008年，居民對國有銀行的信任程度更高，村鎮(zhèn)銀行的知名度遠(yuǎn)低于國有銀行，加上村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，難以得到當(dāng)?shù)鼐用竦恼J(rèn)同。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)多分布在縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，服務(wù)的客戶群體受主客觀因素的影響，對村鎮(zhèn)銀行存在一定的誤解，將村鎮(zhèn)銀行理解為私人的銀行，在有存錢需求時(shí)，更愿意選擇長期占據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。

（二）注冊資本低，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定中得知，在地（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本需高于人民幣5000萬元，縣（是）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，需高于300萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，需高于100萬元。廣西村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金額并不高，資本金的規(guī)模限制了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，資金積累不高，吸收消化風(fēng)險(xiǎn)的能力也受到限制，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，可能會(huì)因?yàn)闆]有足夠的資本金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。

（三）金融基礎(chǔ)薄弱，存款增長乏力

廣西區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入主要依靠農(nóng)作物收成，受自然環(huán)境影響較大，收入增加比較困難，且金融意識(shí)比較薄弱，在有資金需求的情況下多依賴民間借貸導(dǎo)致，很多地區(qū)的金融需求不足。當(dāng)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)受自然災(zāi)害、市場價(jià)格等因素影響其收入時(shí)，極易影響村鎮(zhèn)銀行的存款數(shù)額。廣西農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施不完善，信用體系建設(shè)相對滯后，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。較沿海城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，特別是村鎮(zhèn)銀行所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，金融發(fā)展程度也相對較低，社會(huì)公眾對金融產(chǎn)品、金融知識(shí)的理解和認(rèn)知程度不高，金融產(chǎn)品出現(xiàn)營銷困難的現(xiàn)狀。目前村鎮(zhèn)銀行吸收存款的途徑有兩個(gè)，一是依靠高層管理人員和員工的社會(huì)關(guān)系拉動(dòng)存款，而是通過“存款送禮品”的方式吸收存款。這些方式一定程度上使村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性問題得到緩解，但也出現(xiàn)了存款資金不穩(wěn)定，資金成本高等問題，影響存款質(zhì)量，制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（四）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)種類單一

相對而言，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)時(shí)間較短，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的因素依然存在。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸顯出不足。我國部分商業(yè)銀行選擇借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，甚至直接照搬，導(dǎo)致產(chǎn)品與我國社會(huì)主義市場脫節(jié)。廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品推廣方式上采用由上到下的推廣方式，全區(qū)統(tǒng)一推出，在不同的地區(qū)，沒有對產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)際的基層調(diào)查，不能滿足不同的客戶需求，不能根據(jù)客戶的需要進(jìn)行針對性的產(chǎn)品服務(wù)①。同時(shí)在政策約束情況下，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)品種為存款、貸款業(yè)務(wù)，涉及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)較少，經(jīng)營范圍受到限制，品種比較單一，大型銀行能辦理的業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)銀行都不予以辦理，這些都嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

三、廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對策

（一）樹立品牌形象，提高社會(huì)認(rèn)可度

一是開展對外服務(wù)活動(dòng)。可利用國家傳統(tǒng)節(jié)日，在各村開展宣講活動(dòng)，改變村民思想觀念，并且提供“鑒定假幣、代繳水電費(fèi)、代收醫(yī)療費(fèi)”等一系列的上門服務(wù)，讓老百姓切切實(shí)實(shí)感受到實(shí)惠，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的公信度。

二是通過媒介進(jìn)行宣傳，完善官方網(wǎng)站并及時(shí)更新動(dòng)態(tài)，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志、交通廣告等公用平臺(tái)向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)公眾對村鎮(zhèn)銀行有更直觀的認(rèn)識(shí)。

三是提高網(wǎng)點(diǎn)員工主動(dòng)營銷的意識(shí)，開拓適合村鎮(zhèn)銀行的客戶資源。網(wǎng)點(diǎn)的柜員和客戶經(jīng)理，除了有過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)，也要從服裝穿著、妝容相貌、服務(wù)用語等方面，充分展示村鎮(zhèn)銀行對外形象，傳遞村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化，建立品牌形象。

（二）加強(qiáng)管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

一是要建立健全的公司人才培養(yǎng)計(jì)劃，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平及限制因素，健全和優(yōu)化公司治理，實(shí)現(xiàn)本地化、差異化管理，構(gòu)建強(qiáng)有力的專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)各部門的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)帶入每個(gè)人的思想意識(shí)中。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)注信貸各環(huán)節(jié)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，貸前信譽(yù)調(diào)查，跟蹤經(jīng)濟(jì)狀況及未來發(fā)展方向，貸中深入識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，對貸款材料認(rèn)真仔細(xì)的審核，堅(jiān)持獨(dú)立和審慎原則，貸后加強(qiáng)客戶跟蹤管理機(jī)制，完善貸后檢查，確保貸款能夠安全收回，使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制能夠有效施行。

（三）明確市場定位，拓寬資金籌集渠道

首先，為服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨，村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展的道路上必須始終貫徹服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的思想;其次，“微小”時(shí)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象，在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，村鎮(zhèn)銀行可主動(dòng)承擔(dān)微小企業(yè)的貸款問題;最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)立在金融基礎(chǔ)建設(shè)相對落后的地區(qū)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)。然而，廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)設(shè)立在縣（市）級以上的地區(qū)，并未實(shí)現(xiàn)真正意義上的“下鄉(xiāng)”，違背了設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的最初宗旨。

（四）結(jié)合特色農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村主要的中小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)針對當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，加強(qiáng)與農(nóng)戶的合作，開發(fā)符合當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。

一是結(jié)合自身特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，廣西作為典型的農(nóng)業(yè)大省，在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上具有優(yōu)勢條件，且在中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展范圍內(nèi)，并受益于北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展。有著“農(nóng)村金融便利站”美譽(yù)的村鎮(zhèn)銀行，除了為客戶提供金融服務(wù)之外，也可以創(chuàng)新性的開發(fā)出具有廣西特色的金融貸款產(chǎn)品，如“地方特色產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”貸款，以貸款引入存款，既能滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)上對資金的需求，也能起到吸收存款的作用。

二是積極開拓中間業(yè)務(wù)，隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，除去匯票、本票、銀行卡業(yè)務(wù)等結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，可逐漸拓寬代理類、擔(dān)保承諾類、基金托管類等中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力。

三是拓寬市場范圍，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行的運(yùn)營狀況，村鎮(zhèn)銀行可以在市場需求較旺盛的接到和鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)站，拓展發(fā)展空間，增加金融供給，提高利潤來源。

四、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它產(chǎn)生的目的在于完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，從而使社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和諧。廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展完善階段，各種各樣的問題都制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，只有改革創(chuàng)新，緊跟時(shí)代步伐，完善公司內(nèi)部控制機(jī)制，增強(qiáng)治理能力，擴(kuò)大公司影響力，提升市場競爭力，才能夠?qū)崿F(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

注釋：

①邵弘強(qiáng).《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對策研究》.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.

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作者單位：廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院