互聯(lián)網(wǎng)金融與融資模式創(chuàng)新研究

姚辰瑜 曾培博

摘 要：伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新的金融業(yè)務(wù)模式已經(jīng)對我國的中小企業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。融資困難一直是我國中小企業(yè)面臨的問題之一，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為融資模式帶來了無限的發(fā)展可能?；诖耍疚氖紫葘ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行概述，闡述了互聯(lián)網(wǎng)融資對中小企業(yè)融資的影響，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與融資模式創(chuàng)新，最后有針對性地提出了互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)融資模式創(chuàng)新的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;融資模式;探究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，并不是字面意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融的普通結(jié)合，而是互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只有在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下才能為企業(yè)提供信息中介服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資和融通等。

互聯(lián)網(wǎng)金融極大地改變了人們的生活方式與習(xí)慣。傳統(tǒng)的線下交易效率低、成本高，并需要消費(fèi)者本人在線下親自參與交易的過程。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，消費(fèi)者可以在開放透明的金融平臺(tái)上挑選適合自己的金融產(chǎn)品與服務(wù)，這樣的交易模式不僅更加省時(shí)省力，而且還降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，促進(jìn)了我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)融資對中小企業(yè)融資的影響

大多數(shù)中小企業(yè)都存在著資金周轉(zhuǎn)困難的問題，受規(guī)模的影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。因此相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)更高，導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難。中小企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)較好地解決了中小企業(yè)面臨的融資問題。

銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在選擇融資對象時(shí)，通常會(huì)將信譽(yù)度較高的大型企業(yè)作為融資目標(biāo)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資目標(biāo)卻是零散的中小企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了企業(yè)運(yùn)營成本、發(fā)展規(guī)模、資金周轉(zhuǎn)等對收益產(chǎn)生的影響，使中小企業(yè)能夠根據(jù)自身的發(fā)展需求進(jìn)行融資。并且隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的加速到來，通過互聯(lián)網(wǎng)迅速收集整理大量用戶的交易信息與信用狀況，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速、高效地為海量零散的客戶提供精準(zhǔn)化服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與融資模式創(chuàng)新

（一）P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸模式

P2P（peer-to-peer）即點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。P2P主要借助網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，對有資金需求的人群進(jìn)行小額度貸款或?yàn)樗麄兲峁┢渌鹑诜?wù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了深度融合。P2P將目標(biāo)客戶群體定位于中小型企業(yè)，通過央行征信系統(tǒng)快速掌握借款人的信用狀況，判斷借款人是否具有借貸資格，從而明顯降低了借貸交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融分為平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩大模式。在平臺(tái)模式中，企業(yè)通過自身擁有的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)積累了大量的用戶信息，為用戶提供更加全面的金融服務(wù)。企業(yè)利用自身的平臺(tái)優(yōu)勢和龐大的用戶數(shù)據(jù)庫，掌握了用戶個(gè)人真實(shí)的交易情況和信用狀況，并保證了持續(xù)穩(wěn)定的客戶來源，在一定程度上降低自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，平臺(tái)模式使金融交易更加流水線化，通過塑造標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程，不僅有效降低了經(jīng)營成本，而且在交易中完成了大數(shù)據(jù)的積累，為企業(yè)未來的長久發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

供應(yīng)鏈金融模式以海量的交易數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，通過與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作的方式構(gòu)建完整的產(chǎn)業(yè)鏈條并進(jìn)行融資。在供應(yīng)鏈金融模式中，銀行作為參與者將直接管理企業(yè)的交易、物流和資金等，因此企業(yè)必須與金融機(jī)構(gòu)形成良好的合作關(guān)系。在供應(yīng)鏈內(nèi)部合作雙方相互依存，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從近些年來我國中小企業(yè)的融資情況來看，中小企業(yè)的貸款比例明顯高于大型企業(yè)，其中大數(shù)據(jù)金融模式發(fā)揮了重要的作用。

（三）眾籌融資模式

眾籌即發(fā)動(dòng)公眾的力量進(jìn)行大眾籌資或群體籌資。眾籌融資基于互聯(lián)網(wǎng)與SNS傳播的特性，讓有資金需求的企業(yè)對公眾進(jìn)行開放式的籌集，眾籌融資的本質(zhì)是社會(huì)大眾對企業(yè)的資金援助。眾籌融資的用戶群體是具有創(chuàng)造性但缺乏資金來源的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，相比于傳統(tǒng)的融資方式眾籌融資更加人性化，為許多小型企業(yè)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)，在社會(huì)中形成了更加具有創(chuàng)造性的金融環(huán)境。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)融資模式創(chuàng)新的措施

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，在促進(jìn)金融模式改革創(chuàng)新的同時(shí)，也讓消費(fèi)者面臨著更大的交易風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主力軍，如何切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益是企業(yè)必須重點(diǎn)關(guān)注的問題。

第一，從法律的層面加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保障。目前我國針對消費(fèi)者權(quán)益保障的法律制度有所缺失，消費(fèi)者在面臨交易風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法利用法律武器保障自己的合法權(quán)益，因此我們首先要建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保障制度。只有提高了消費(fèi)者的滿意程度，企業(yè)才能獲得穩(wěn)定的客戶來源，從源源不斷的交易中獲取經(jīng)濟(jì)利益。第二，消費(fèi)者在通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)必須提高警惕，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在遇到問題時(shí)及時(shí)向有關(guān)部門進(jìn)行投訴，從消費(fèi)者的角度對金融機(jī)構(gòu)做好監(jiān)督工作。

五、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融有效提升了金融服務(wù)的效率與質(zhì)量，使我國的金融架構(gòu)發(fā)生了巨大的改變，并為融資模式的創(chuàng)新提供了契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融催生了P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸模式、大數(shù)據(jù)金融模式、眾籌融資模式等融資模式的出現(xiàn)，極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場。在今后的發(fā)展過程中，企業(yè)要將自身的發(fā)展能力和實(shí)際經(jīng)營狀況作為參考依據(jù)，在明確發(fā)展方向的前提下制定戰(zhàn)略部署，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下提高對融資模式創(chuàng)新的重視程度，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進(jìn)行有機(jī)融合，全面提高自身的市場競爭力。

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