試論資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與銀行貸款結(jié)構(gòu)

亢菲

摘 要：在資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)研究時(shí)，發(fā)現(xiàn)這兩者對(duì)于銀行貸款結(jié)構(gòu)有很大影響，這就應(yīng)從多個(gè)方面入手對(duì)相關(guān)影響展開研究，確保資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作用效果和銀行貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)涵全面表現(xiàn)出來。本文就資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)展開研究，首先闡述三者研究流程，之后從多個(gè)方面分析資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響。優(yōu)化三者之間關(guān)系，避免銀行貸款結(jié)構(gòu)與現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相駁。

關(guān)鍵詞：資本監(jiān)管;市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);銀行貸款結(jié)構(gòu)

作為銀行發(fā)展過程中重點(diǎn)研究項(xiàng)目，保證其中貸款結(jié)構(gòu)合理性和穩(wěn)定性對(duì)于提升銀行經(jīng)濟(jì)效益和貸款渠道合理性有著重要作用。但是不可否認(rèn)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生一定影響，這就應(yīng)在各項(xiàng)具體流程支持下深入研究資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響，并按照最終研究結(jié)果和銀行發(fā)展趨勢(shì)確定合理貸款結(jié)構(gòu)，使得銀行貸款結(jié)構(gòu)全面符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展要求。

一、資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與銀行貸款結(jié)構(gòu)研究流程

在進(jìn)行資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究時(shí)需要考慮的因素比較多，這就應(yīng)遵循標(biāo)準(zhǔn)化流程對(duì)這三方面展開研究，促使銀行管理人員在短時(shí)間內(nèi)掌握資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)。就目前來看，資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究流程如下所示：

（一）確定數(shù)據(jù)來源

在對(duì)資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究時(shí)，首先應(yīng)對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)和貸款業(yè)務(wù)要求展開有效分析，并在各項(xiàng)分析結(jié)果支持下遵循標(biāo)準(zhǔn)要求和各項(xiàng)規(guī)章條例收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，必要時(shí)還應(yīng)按照各項(xiàng)具體要求確定合理數(shù)據(jù)來源，避免資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息不合理而出現(xiàn)問題。而且通過標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)信息還可以提高銀行貸款結(jié)構(gòu)研究力度，側(cè)面反應(yīng)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響。突出銀行貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，保證資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)實(shí)作用。

（二）構(gòu)建合理模型

在完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)來源確定之后，就應(yīng)在考慮資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)具體表現(xiàn)條件下創(chuàng)設(shè)銀行貸款結(jié)構(gòu)模型，將銀行貸款結(jié)構(gòu)中各項(xiàng)基礎(chǔ)信息通過相應(yīng)模型全面表達(dá)出來，避免資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究時(shí)出現(xiàn)問題。而且還應(yīng)保證相關(guān)人員對(duì)相應(yīng)模型表現(xiàn)形式和三者之間關(guān)系有所了解，并通過銀行貸款結(jié)構(gòu)模型將各方面關(guān)系呈現(xiàn)出來，為資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)之間關(guān)系研究提供有力支持。

（三）變量信息選取

對(duì)于相關(guān)模型來說，其中涉及的變量信息比較多，主要包括貸款結(jié)構(gòu)、資本監(jiān)管、銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和控制變量這幾個(gè)方面，這就應(yīng)保證相關(guān)人員對(duì)各項(xiàng)變量信息表現(xiàn)形式和現(xiàn)實(shí)作用有所了解，并按照各項(xiàng)具體要求選取合理變量信息，推進(jìn)資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究穩(wěn)步開展。同時(shí)還應(yīng)保證各項(xiàng)變量信息表達(dá)形式和實(shí)際作用效果，方便相關(guān)人員按照各項(xiàng)具體信息要求開展資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究工作，并將資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響表現(xiàn)出來。

（四）變量描述統(tǒng)計(jì)

在完成基礎(chǔ)變量選取時(shí)候，還應(yīng)要求相關(guān)人員從我國(guó)銀行行業(yè)發(fā)展入手對(duì)各項(xiàng)變量信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述，了解與三者相關(guān)的數(shù)據(jù)信息和條例變化形勢(shì)，并在各項(xiàng)基礎(chǔ)因素和變量信息支持下研究資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)之間關(guān)系，將資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響全面表現(xiàn)出來，調(diào)整銀行中貸款結(jié)構(gòu)固有缺陷，提高銀行貸款水平和經(jīng)濟(jì)效益。

二、資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響

通過上述研究分析，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)有一定影響，這就應(yīng)將各項(xiàng)影響全面表現(xiàn)出來，加深相關(guān)人員對(duì)資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)三者之間關(guān)系掌握力度，以為調(diào)整銀行貸款結(jié)構(gòu)潛藏的問題提供有效參考依據(jù)。

（一）資本監(jiān)管對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響

所謂資本監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定銀行必須持有的資本，這就應(yīng)保證銀行管理人員以及貸款結(jié)構(gòu)調(diào)控人員對(duì)資本監(jiān)管有所了解，并在各項(xiàng)基礎(chǔ)因素支持下分析資本監(jiān)管對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響，以此按照資本監(jiān)管要求對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)展開全面優(yōu)化，從而避免銀行貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題。而且從多方面入手，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，在資本監(jiān)管要求和相關(guān)規(guī)章條例發(fā)生變化時(shí)，必然導(dǎo)致銀行貸款規(guī)模受到影響，造成銀行資本充足率提高和貸款供給下降。但是資本緩沖比較大的銀行也會(huì)因?yàn)橘Y本監(jiān)管影響而發(fā)放更多貸款，人們?cè)阢y行中進(jìn)行貸款申請(qǐng)的難度也隨之下降。第二，從銀行角度出發(fā)，資本監(jiān)管對(duì)于其中貸款結(jié)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生一定影響。通過銀行季度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管會(huì)在一定程度上降低銀行信用貸款，繼而增加銀行中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，以此推進(jìn)銀行貸款業(yè)務(wù)順利開展。而且在資本監(jiān)管影響銀行內(nèi)部各項(xiàng)資本充足率大大提升，這就可以增加銀行低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置數(shù)量。如果銀行整體資本不足，在資本監(jiān)管影響下，會(huì)促使低資本銀行發(fā)放更多消耗型貸款，使得銀行內(nèi)部個(gè)人貸款比例大幅度上升，信用貸款比例下降，銀行貸款結(jié)構(gòu)變化也越來越明顯。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響

所謂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)從各自利益出發(fā)為取得良好發(fā)展和市場(chǎng)資源而發(fā)起的競(jìng)爭(zhēng)模式。而從銀行角度出發(fā)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還可以提高銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中地位層次，這對(duì)于優(yōu)化銀行實(shí)際發(fā)展模式和調(diào)控銀行業(yè)務(wù)缺陷也有重要作用。在對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行研究分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于銀行貸款結(jié)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生一些影響，具體影響如下所示：第一，在銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，隱含信貸取代和貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制會(huì)發(fā)生很大改變，這就導(dǎo)致銀行內(nèi)部貸款速率大幅度提升，適當(dāng)?shù)你y行內(nèi)部貸款利率下降，銀行貸款增長(zhǎng)率呈現(xiàn)出日益增長(zhǎng)趨勢(shì)。而且關(guān)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)展開研究，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響相對(duì)有限，但是在實(shí)際研究分析過程中也會(huì)產(chǎn)生一些分歧。第二，從銀行貸款結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)入手，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)導(dǎo)致銀行貸款渠道作用受到影響，造成銀行貸款渠道作用大幅度下降，銀行在實(shí)際貸款過程中也會(huì)受到外在因素干擾。同時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)造成銀行政提供斷能力下降，銀行內(nèi)部貸款邊際利潤(rùn)率越來越低，銀行實(shí)際發(fā)展損失也越來越大。盡管通過增加高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置可以提高銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平和彌補(bǔ)邊際利潤(rùn)率帶來的損失，但是對(duì)于銀行跨期盈余分?jǐn)傂Ч豌y行貸款結(jié)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生很大影響。

（三）兩者對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的共同影響

結(jié)合現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)還有一定共同影響，而且結(jié)合銀行貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的共同影響表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和貸款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性這兩方面上。將資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)聯(lián)合到一起，發(fā)現(xiàn)這兩方面在相互配合條件下必然會(huì)降低銀行特許權(quán)價(jià)值，造成銀行在開展貸款工作時(shí)產(chǎn)生冒險(xiǎn)行為，銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力和綜合發(fā)展水平持續(xù)下降。而且在不同競(jìng)爭(zhēng)條件和市場(chǎng)環(huán)境中，資本監(jiān)管對(duì)于銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響存在一定差異，這就應(yīng)在考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際情況條件下判斷資本監(jiān)管對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響，保證資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之間關(guān)聯(lián)性，使得兩者對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響可以全面表現(xiàn)出來。不僅如此，在銀行資本監(jiān)管發(fā)生變化時(shí)，其中貸款結(jié)構(gòu)和整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效果也會(huì)發(fā)生一些變化，這就應(yīng)在各項(xiàng)基礎(chǔ)因素支持下分析資本監(jiān)管好玩市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響，及時(shí)調(diào)整銀行貸款結(jié)構(gòu)潛藏的問題。提升銀行貸款利率，在保障銀行實(shí)際發(fā)展效益和經(jīng)濟(jì)價(jià)值等條件下，使得資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用全面表現(xiàn)出來。

三、結(jié)語

就銀行貸款結(jié)構(gòu)而言，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)其均有一定影響，這就應(yīng)要求相關(guān)人員對(duì)資本監(jiān)管和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響展開深入研究，避免銀行貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，確保銀行貸款結(jié)構(gòu)可以滿足現(xiàn)代化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。而且上文還介紹了資本監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究流程，了解三者之間關(guān)系和影響力度，這對(duì)于提高銀行經(jīng)濟(jì)效益和貸款水平有著重要作用。

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