誰將在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中贏得零售金融的下半場

2020年，新冠疫情成為了影響深遠(yuǎn)的一次公共衛(wèi)生事件，同時(shí)也是一次改造各行各業(yè)的社會(huì)實(shí)驗(yàn)。疫情改變了大眾的習(xí)慣，線上參會(huì)、直播上課、在線購物……很多習(xí)以為常的工作和生活方式都因?yàn)橐咔樽龀隽烁淖儭?/p>

疫情之下，具有“密閉空間”和“人員集聚”特征的商業(yè)形態(tài)（如餐飲企業(yè)、電影院線）受到的沖擊最大。在此過程中，銀行業(yè)也受到了由內(nèi)到外的深刻影響，支付方式的改變加速了現(xiàn)鈔退出流通領(lǐng)域，多網(wǎng)點(diǎn)分銷體系、大集中信貸審批和科技開發(fā)模式都面臨著挑戰(zhàn)。

新冠疫情確認(rèn)和強(qiáng)化了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“零接觸”銀行的技術(shù)變革呼嘯而來。未來的銀行將不會(huì)拘泥于一個(gè)場所或地域，而是提供泛在化的服務(wù)，有需求、有場景、有應(yīng)用，就會(huì)有銀行的存在。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字化風(fēng)控，但此前業(yè)界一直擔(dān)心，大數(shù)據(jù)風(fēng)控沒有經(jīng)歷一個(gè)長周期檢驗(yàn)。我們認(rèn)為，數(shù)字化風(fēng)控的大樣本量和樣本的廣覆蓋面能夠彌補(bǔ)周期不夠長的短板。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，為對抗疫情提供了健康碼、在線網(wǎng)課等數(shù)字化法寶，為銀行提供了數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，徹底革新了零售金融風(fēng)控的底層邏輯和方法論。傳統(tǒng)風(fēng)控依靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對零售客戶授信需要客戶提供銀行流水、房產(chǎn)證、收入等證明，但這些數(shù)據(jù)都是“低維、低頻、低可信”的粗顆粒數(shù)據(jù)，最終會(huì)導(dǎo)致銀行對頭部客群進(jìn)行授信，不能真正做到普惠金融。數(shù)字化風(fēng)控圍繞一個(gè)手機(jī)號展開全場景、全方位、7×24小時(shí)服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相互交叉驗(yàn)證，提供了“高維、高頻、高可信”的行為數(shù)據(jù)。

如果說4G的普及改變了零售金融，那么5G的商用則將對公司業(yè)務(wù)授信邏輯進(jìn)行變革，未來公司可以憑借企業(yè)生產(chǎn)、銷售、物流等信息，提供企業(yè)數(shù)字化風(fēng)控所需的行為數(shù)據(jù)。

銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中往往苦于線上流量短缺。事實(shí)上，線上流量的金融價(jià)值正在加速打折，多頭授信、用戶重疊比例持續(xù)升高。優(yōu)質(zhì)的金融流量不在互聯(lián)網(wǎng)巨頭，而是在大行；不在線上，而是在線下。銀行業(yè)數(shù)字化營銷的核心就是把休眠客戶轉(zhuǎn)化為激活客戶，把交易類客戶轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)類客戶，把線下客戶轉(zhuǎn)為線上客戶。

未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，在技術(shù)架構(gòu)上，金融科技的“技術(shù)擴(kuò)散效應(yīng)”加劇凸顯，尖端金融科技將從少數(shù)巨頭的專利變成中小銀行的紅利，數(shù)字化風(fēng)控、自動(dòng)化審批將迅速成為行業(yè)的標(biāo)配。授信審批環(huán)節(jié)，人機(jī)結(jié)合的分布式計(jì)算模式可能會(huì)大行其道，特別是面對數(shù)據(jù)相對非飽和群體的精準(zhǔn)授信尤其有價(jià)值。

在作業(yè)模式上，線下獲客、線上作業(yè)的o2o模式，有望成為銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的主流，客戶經(jīng)理的客戶資源數(shù)字化；銀行把用戶流量私域化；對客交互和生產(chǎn)作業(yè)線上化。

在競爭格局上，零售金融市場將出現(xiàn)急劇分化的“馬太效應(yīng)”，大型銀行和技術(shù)領(lǐng)先的銀行將通過綜合服務(wù)和價(jià)格競爭優(yōu)勢，憑借全在線、高標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，贏得零售金融的下半場。

在普惠金融效果上，獲得信貸服務(wù)將不再是頭部客群的專屬品，而會(huì)成為社會(huì)普通客群的“快消品”。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，一個(gè)全民授信的時(shí)代即將來臨，“人人都有云授信”將成為一個(gè)透明的未來。