保險(xiǎn)到如今——香濤筆記體小說(shuō)

中國(guó)的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國(guó)試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放仍然那么自然而然地最先、最大敞開(kāi)開(kāi)放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國(guó)的保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)，屬于舶來(lái)品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國(guó)與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過(guò)，但一經(jīng)開(kāi)始，就再?zèng)]有完全斷開(kāi)。

讓人好奇的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，再到現(xiàn)如今可以說(shuō)得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動(dòng)且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)史，他在百忙之中奮筆疾書(shū)才有這一筆記體小說(shuō)的問(wèn)世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說(shuō)的形式娓娓道來(lái)，講述了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程。《金融理財(cái)》雜志摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的一篇文章，之后會(huì)持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第四篇 巨擘涌現(xiàn)·民國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

高星先生，是一位熱衷研究保險(xiǎn)歷史的愛(ài)好者，目前他就職于中國(guó)人保集團(tuán)。通過(guò)他的微信朋友圈和出版的幾本書(shū)，了解了不少保險(xiǎn)的過(guò)去。其間，他轉(zhuǎn)發(fā)了幾幅民國(guó)時(shí)期的保險(xiǎn)公司廣告畫(huà)，引起筆者的很大興趣。后來(lái)去圖書(shū)館查閱一些資料，方知道這種打上保險(xiǎn)公司名稱、推銷險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的宣傳品，在民國(guó)時(shí)期頗為盛行，常常以電影明星照片、工筆喜慶人物為主要內(nèi)容，類似上個(gè)世紀(jì)八九十年代風(fēng)行全國(guó)的日歷廣告宣傳畫(huà)，時(shí)人稱之謂“燕梳紙”。

“燕梳紙”所存在的民國(guó)時(shí)期，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上一個(gè)重要的片段。之所以說(shuō)它重要，一個(gè)無(wú)法忽視的原因，是一批獻(xiàn)身民族保險(xiǎn)業(yè)、敢于與洋保險(xiǎn)分庭抗禮的投資人、管理者登上歷史舞臺(tái)，這批數(shù)以百計(jì)的財(cái)經(jīng)人士，以他們的民族氣節(jié)、經(jīng)營(yíng)魄力和卓越的管理智慧，促使保險(xiǎn)業(yè)大大向前發(fā)展，為幾十年之后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展積累了理論、模式和人才。這種積累，其影響之深遠(yuǎn)，令人印象極為深刻，因?yàn)榇撕笾袊?guó)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅經(jīng)歷了國(guó)家政體的變化，更承受了文化大革命等近乎隔斷式破壞，中間停業(yè)達(dá)20年。然而，1978年之后一經(jīng)恢復(fù)，便呈現(xiàn)勢(shì)不可擋的態(tài)勢(shì)。反觀這種歷史的軌跡，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多兩個(gè)時(shí)期之間的若干傳承和延續(xù)。民國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，可稱巨擘涌現(xiàn)、群星閃爍。

“壽險(xiǎn)大王”呂岳泉。貧窮人家出身的呂岳泉，因?yàn)樵谝粋€(gè)外國(guó)壽險(xiǎn)公司經(jīng)理家當(dāng)傭人，學(xué)會(huì)了英語(yǔ)并且初懂保險(xiǎn)知識(shí)，后來(lái)他抓住機(jī)會(huì)進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)，從當(dāng)英國(guó)永年人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員起步，到1922年成為華安合群人壽保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理。呂岳泉青史留名的幾件事，一是興建了中國(guó)第一座人壽保險(xiǎn)大樓，整個(gè)大樓裝修豪華，在上海引起一陣轟動(dòng)，也大大促進(jìn)了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是結(jié)交了兩江總督端方，通過(guò)宣傳保險(xiǎn)，端方不僅自己買了壽險(xiǎn)，還下令僚屬一律投保。三是招攬一些知名人士入股“華安合群”，大總統(tǒng)黎元洪竟然成為“華安”的董事。

“金融不倒翁”周作民。金城銀行的創(chuàng)始人、經(jīng)歷了北洋政權(quán)、國(guó)民黨統(tǒng)治、敵偽組織和解放后人民政府4種政權(quán)形態(tài)、5類幣制的金融家周作民，獨(dú)家注資100萬(wàn)元，創(chuàng)辦了以“水火”保險(xiǎn)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的太平水火保險(xiǎn)公司，打出了“太平保險(xiǎn)，保險(xiǎn)太平”的廣告口號(hào)。周作民認(rèn)為當(dāng)時(shí)中國(guó)市場(chǎng)上的華商保險(xiǎn)公司不足二十家，社會(huì)各方面對(duì)此重視不足，眼看著中國(guó)人自己的保障權(quán)益要被洋商分割掉，此時(shí)更應(yīng)該“喚起國(guó)人合力，以期挽利權(quán)”。周作民最值得人稱道的，是他帶領(lǐng)華商保險(xiǎn)公司殺出一條“血路”，沖破了洋保險(xiǎn)公司壟斷的分保隱性“不平等條約”。在其主持下，太平保險(xiǎn)公司及其旗下子公司太平人壽首當(dāng)其沖，與其他華商保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合約，結(jié)成聯(lián)合陣線，并廣泛集結(jié)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資源，不斷擴(kuò)大涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的“朋友圈”，先后與瑞士再保險(xiǎn)公司，以及其他數(shù)家實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著的國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)企業(yè)簽訂了“分出”與“分入”再保業(yè)務(wù)的平等互惠協(xié)議。如此明目張膽地向洋商“宣戰(zhàn)”，周作民表示：“華商公司能有接受國(guó)外生意之機(jī)會(huì)，首先由本公司開(kāi)一先聲，辟一荊棘，未始非可愉悅之事也?！甭?lián)合華商分保不僅使太平品牌聲望大漲，使公司一躍成為當(dāng)時(shí)華商保險(xiǎn)業(yè)中規(guī)模最大、實(shí)力最強(qiáng)和市場(chǎng)份額最多的民族保險(xiǎn)企業(yè)，而且極大地提高了民族資本的國(guó)際地位。如今，中國(guó)唯一一家總部設(shè)在香港的中管金融企業(yè)——中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)及其子公司太平人壽仍然延續(xù)著周先生治下的輝煌。

“保險(xiǎn)業(yè)先鋒”丁雪農(nóng)。太平保險(xiǎn)的實(shí)際創(chuàng)建者與掌門人，有所謂“謀事是周（周作民），成事在丁（丁雪農(nóng)）”之說(shuō)，此君服務(wù)太平30年，以非凡的膽識(shí)和氣魄，夙夜在公，擘劃了太平保險(xiǎn)的集團(tuán)化國(guó)際化戰(zhàn)略，主導(dǎo)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的自強(qiáng)之路，開(kāi)啟了民族保險(xiǎn)業(yè)的新紀(jì)元，上世紀(jì)四十年代被媒體譽(yù)為“保險(xiǎn)界站在時(shí)代前頭的人物，開(kāi)拓保險(xiǎn)事業(yè)偉大規(guī)模的先鋒”。在周作民先生信任支持下，丁雪農(nóng)在四個(gè)方面進(jìn)行了積極探索：實(shí)施股份有限公司制度科學(xué)管理，激發(fā)了企業(yè)的成長(zhǎng)活力。支持國(guó)人自創(chuàng)華商聯(lián)合保險(xiǎn)公司——當(dāng)時(shí)唯一的一家華資再保險(xiǎn)公司。遵循產(chǎn)壽業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)險(xiǎn)公司選擇水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、船殼險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)為主業(yè)，并酌量開(kāi)辦了玻璃險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、繭紗險(xiǎn)等險(xiǎn)種；壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了多款壽險(xiǎn)新品，如福壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)，滿足了社會(huì)的不同需求，成為當(dāng)時(shí)市場(chǎng)熱銷的險(xiǎn)種。依托大學(xué)教育培養(yǎng)專才，前后招考了三批大中學(xué)畢業(yè)生100余人，創(chuàng)立了今天仍在運(yùn)行的中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)。

列舉出上面三位，僅僅是雪泥鴻爪中之一點(diǎn)。如果將民國(guó)時(shí)期參與到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中來(lái)的志士仁人做個(gè)粗略統(tǒng)計(jì)，單單能在各種史書(shū)中留下名姓的，已逾百人。這些保險(xiǎn)精英人士，大都具備以下特點(diǎn)：不少人有過(guò)外資保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)歷或是銀行工作經(jīng)歷，洞察保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必不可少，思想敏銳、理性，與政府部門有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。

保險(xiǎn)巨擘出現(xiàn)，是民國(guó)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的推手，也是結(jié)果。以1927-1937年十年間保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展為例，南京國(guó)民政府建立后即開(kāi)始了“國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)運(yùn)動(dòng)”。隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的開(kāi)展，施工作業(yè)中的工傷事故、交通運(yùn)輸中人員傷亡及其他意外事故和自然災(zāi)害接連不斷，保險(xiǎn)需求不斷增強(qiáng)。而同時(shí)，一些資本所有者經(jīng)過(guò)考察后意識(shí)到了保險(xiǎn)業(yè)所蘊(yùn)藏的巨大潛力，紛紛投資或聚股創(chuàng)辦保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)供給不斷增多，保險(xiǎn)于是成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活中不可或缺的重要組成部分，這極大地促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展至抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)前夕有了長(zhǎng)足的發(fā)展。據(jù)1937年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)中國(guó)有華商保險(xiǎn)公司40家，比1927年增加20家，分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理處分別達(dá)到126和1688個(gè)，較之1927年以前都有了較大的發(fā)展。這些保險(xiǎn)公司成立后迅速將其機(jī)構(gòu)從廣州、上海等沿海城市推向內(nèi)地，并相繼設(shè)立分公司或代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亦迅速延伸到全國(guó)其他口岸和內(nèi)地商埠。在這期間一些規(guī)模較大的華商保險(xiǎn)分司在積極占領(lǐng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，還努力拓展海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)保險(xiǎn)公司與太平保險(xiǎn)公司，陸續(xù)在香港、西貢、巴達(dá)維亞、新加坡、馬尼拉等地設(shè)立分支公司。中國(guó)保險(xiǎn)公司還在大販、倫敦、紐約設(shè)立代理處，由所在地中國(guó)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這10年的發(fā)展過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)額亦多呈逐年增加趨勢(shì)。寧紹保險(xiǎn)公司1934年度共有保額316萬(wàn)余元，較1933年增加比率為25%，較1932年度增加比率為75%。郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局自創(chuàng)辦簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)至1937年12月，歷年累計(jì)承保金額達(dá)545.1萬(wàn)元，列中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度之榜首。保險(xiǎn)已成為金融的一個(gè)重要組成部分，，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的支持作用，確如馬寅初所言“保險(xiǎn)事業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)界四大事業(yè)之一?！?/p>

顯然，上述中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，是與保險(xiǎn)行業(yè)聚集了一批有才華、有思想、有膽識(shí)、有魄力的財(cái)經(jīng)人士分不開(kāi)的，他們的進(jìn)入和領(lǐng)導(dǎo)，使保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)異乎尋常的局面。而這些人士的形成，也與民國(guó)時(shí)期的教育卓越發(fā)展密不可分。騰訊網(wǎng)刊發(fā)過(guò)一篇文章，介紹了民國(guó)時(shí)期的保險(xiǎn)啟蒙教育。早在1936年10月，上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)致函有關(guān)大學(xué)及專門學(xué)校，提請(qǐng)務(wù)必高度重視開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)課程的重要性，懇切期望這些學(xué)校“對(duì)于政治、經(jīng)濟(jì)、法律、商學(xué)各系學(xué)生，允宜鍾仿歐美成法，將保險(xiǎn)學(xué)一科定為必修課程，俾百年樹(shù)人，終收為國(guó)儲(chǔ)材之效”。文章作者還搜集了很多保險(xiǎn)教育課本的保險(xiǎn)內(nèi)容，比如，上海中華書(shū)局印行的高等小學(xué)用《新式算術(shù)》第四冊(cè)（民國(guó)5年3月發(fā)行，民國(guó)11年4月37版）第11頁(yè)介紹了保險(xiǎn)應(yīng)用公式法：“生命財(cái)產(chǎn)，各人所私，設(shè)有不測(cè)，與他人無(wú)涉，乃有業(yè)焉。平時(shí)按期收費(fèi)，擔(dān)保人之生命財(cái)產(chǎn)，遇險(xiǎn)時(shí)，負(fù)賠償之責(zé)者，曰保險(xiǎn)。其業(yè)曰保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司出與被保險(xiǎn)者之憑單，曰保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上注明之銀數(shù)，曰保險(xiǎn)銀。按保險(xiǎn)銀所收之費(fèi)，曰保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)于保險(xiǎn)銀之成數(shù)，曰保險(xiǎn)率?！笔趾?jiǎn)練地介紹了保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)銀、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)率等概念。商務(wù)印書(shū)館發(fā)行的高等小學(xué)校秋季《新國(guó)文》（民國(guó)2年初版，民國(guó)9年第72版）第六冊(cè)，總共38課，其中第31課《保險(xiǎn)》中，有一道設(shè)問(wèn)，“某人將船及貨之實(shí)價(jià)之四分之三保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)銀九百九十圓，保險(xiǎn)費(fèi)之成數(shù)為二厘，問(wèn)其船及貨之實(shí)價(jià)幾何？”這已經(jīng)是通過(guò)數(shù)學(xué)演算，來(lái)了解保險(xiǎn)費(fèi)、費(fèi)率和保額之間的關(guān)系了。1914年的女子高等小學(xué)《國(guó)文》教科書(shū)竟然包括了《賦稅》、《國(guó)債》、《資本》、《公司》、《保險(xiǎn)》、《專利》、《通商》、《國(guó)貨》、《幣制》、《股份》、《慈善事業(yè)》等篇目。令人感嘆的不光是當(dāng)時(shí)小學(xué)的保險(xiǎn)課本，大學(xué)亦然。分別由馬寅初和呂岳泉作序的商務(wù)印書(shū)館發(fā)行的《保險(xiǎn)學(xué)》（民國(guó)14年初版，編者王效文），屬于新學(xué)制高級(jí)商業(yè)學(xué)校教科書(shū)。序言中頭一句就是“吾國(guó)向無(wú)所謂保險(xiǎn)學(xué)，有之，自本書(shū)始?！鼻拔慕榻B的“壽險(xiǎn)大王”呂岳泉在序言中說(shuō)“備者，立身處世之大要也。國(guó)有備，則外侮不能侵；人有備，則憂患不足慮。一其志趣，正其軌跡，亦惟備而已耳?！彼岢觯骸氨ｋU(xiǎn)，備之尤備者，也與物，則有水火，兵戈與人，則有人壽、婚嫁、教育、立業(yè)。”課本共有四編，第一編總論，第二編壽險(xiǎn)，第三編水險(xiǎn)，第四編火險(xiǎn)。

1928年9月，當(dāng)時(shí)的國(guó)民政府金融管理局制訂了《保險(xiǎn)條例》（草案），草案共9章29條。1929年12月24日，又由國(guó)民政府立法院第68次會(huì)議通過(guò)了《保險(xiǎn)法》，并于同年由政府命令公布，包括總則、損害保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)共3章 82條。該法由于“事屬草創(chuàng)，諸多未備”，未能施行。1935年，國(guó)民政府認(rèn)識(shí)到了在中國(guó)發(fā)展簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的可行性及必要性，于是仿照日本現(xiàn)成的規(guī)定，將簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)定為國(guó)營(yíng)事業(yè)，公布《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》，并制定詳細(xì)規(guī)章。

客觀地說(shuō)，當(dāng)時(shí)所有有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的法規(guī)規(guī)則，并沒(méi)有被真正實(shí)施，甚至有的僅僅是經(jīng)過(guò)了討論卻沒(méi)有頒布，更沒(méi)有起到規(guī)范市場(chǎng)行為秩序的作用，基本上屬于擺設(shè)和廢紙一張。但是，這種立法觀念和意識(shí)，以及法規(guī)內(nèi)容、框架結(jié)構(gòu)對(duì)后世的影響不應(yīng)被忽略。

民國(guó)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，存在很多畸形的地方，比如法制極其不健全，行業(yè)經(jīng)營(yíng)因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管而相當(dāng)無(wú)序，市場(chǎng)主體過(guò)于集中到上海等少數(shù)城市，官商勾結(jié)嚴(yán)重干擾市場(chǎng)秩序，等等。這都是歷史留下的重重的痕跡。歲月滄桑，時(shí)光荏苒，只是不能讓我們忘記的，那些民國(guó)時(shí)期苦心經(jīng)營(yíng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的人士，是否會(huì)在歷史的滾滾洪流中，被淹沒(méi)。