民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題和對策

關(guān)鍵詞 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 法律問題 優(yōu)化策略

作者簡介：姚廳，廣東易恒律師事務(wù)所，四級律師，研究方向：公司法、財稅法、經(jīng)濟(jì)法、勞動法。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.272

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展壯大，PC和移動設(shè)備逐漸普及到了人們的工作和生活中。P2P模式在計算機(jī)技術(shù)中的應(yīng)用打破了以往的信息傳播方式，將網(wǎng)絡(luò)的共享性與交互性體現(xiàn)的淋漓盡致，獲得了用戶的大力追捧。在金融行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，P2P模式在借貸領(lǐng)域廣泛應(yīng)用開來，建立了以點(diǎn)對點(diǎn)借貸模式為主的金融服務(wù)體系[1]。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有便捷性和高效性的特點(diǎn)，較銀行借貸的借貸門檻更低，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是結(jié)合了P2P服務(wù)模式與網(wǎng)絡(luò)借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式的經(jīng)營模式有三種，即純中介模式、擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特征

（一）擁有更多的參與者

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的誕生與發(fā)展為人民群眾的投資理財活動創(chuàng)造了便利，使我國的金融事業(yè)的發(fā)展體系得到了豐富。從本質(zhì)上來講，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化媒介，在近年來的借貸方式中是比較流行的，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常是根據(jù)借貸人的信譽(yù)度發(fā)放貸款，在沒有擔(dān)保人的情況下也可以實(shí)現(xiàn)快速貸款，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸周期長、程序復(fù)雜的問題[2]。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺根據(jù)借款人的需求，發(fā)起籌資并匹配相應(yīng)的出借人，出借人根據(jù)出資的多少獲得相應(yīng)的利息。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，讓更多的人都能夠參與到網(wǎng)絡(luò)借貸中。

（二）擁有靈活多變的交易方式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以在借貸雙方相互信任、相互合作的前提下，靈活的滿足借貸雙方的不同需求?，F(xiàn)階段，P2P網(wǎng)絡(luò)接地平臺的借貸審批程序逐漸優(yōu)化，復(fù)雜的借貸流程得到了大大簡化。只要貸款人的信譽(yù)度滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的要求就可以快速發(fā)放貸款，深受急需資金周轉(zhuǎn)的人們的青睞。另外，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的普及，豐富了借貸的形式[3]。

（三）風(fēng)險高且收益高

對于那些急需資金卻無法滿足銀行借貸和其他金融機(jī)構(gòu)借貸要求的借款人來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為這類人提供了極大的便利，也正因如此，即便P2P網(wǎng)絡(luò)的貸款利息相對較高也不乏大量的借款人通過這一途徑來進(jìn)行貸款。出借人通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以獲得十分可觀的利息，但隨之而來的也是高風(fēng)險性，由于借款人和平臺經(jīng)營者的身份信息和償還能力等無法得到有效保證，一旦遇到借款人以虛假信息借款，出借人就有可能竹籃打水一場空。

（四）信息化的借貸模式

通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在P2P模式下進(jìn)行借貸活動，為借貸雙方創(chuàng)造了全新的借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借款人的借貸資格審查也不會像金融機(jī)構(gòu)那么嚴(yán)格，也不會存在地域限制，借貸群體的范圍也得到了一定程度的擴(kuò)大。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效整合，借貸信息可以通過信息化交流實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享，這對于信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也起到了重要的推進(jìn)作用。

二、民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題

（一）民商事主體難確認(rèn)

以往的借貸交易過程中，借貸企業(yè)要有固定的經(jīng)營地點(diǎn)、經(jīng)營者以及實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營報告。但是，基于互聯(lián)網(wǎng)的匿名性和虛擬化的特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不具有固定的營業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營者和實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營報告;因此，經(jīng)營者信息的真實(shí)性、可靠性和合法性就無從考證[4]。另外，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)法律制度對權(quán)利和責(zé)任的概念與傳統(tǒng)的民商法所規(guī)定的權(quán)利和責(zé)任一致，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)借貸活動的;所以，較傳統(tǒng)借貸相比，P2P借貸活動比較難以作出判斷，法律依據(jù)也比較難尋。

（二）借款人的信用風(fēng)險較大

借款人的信用風(fēng)險主要包括兩點(diǎn)，即借款人的資格和借款人的證明信息。從個人角度來講，主要包括借款人身份證明、財產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄等信息;從公司角度來講，主要包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所證明、近幾年的財務(wù)報表、納稅證明等信息。然而，以上的這些證明信息都可以使用造假手段形成;在網(wǎng)絡(luò)平臺上，借貸雙方無法對對方的信息進(jìn)行風(fēng)險評估，對于相應(yīng)資料的真實(shí)性無法得到有效審查，這可能會導(dǎo)致一系列風(fēng)險問題。

（三）借貸合同缺乏合法性

以往的借貸交易中，借貸雙方通過簽訂借貸合同使這一借貸交易合理合法，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合同的提出、傳送、簽訂過程和處理都是通過電子方式來實(shí)現(xiàn)的。較傳統(tǒng)紙質(zhì)合同相比，電子合同的法律效力較低。而且，在合同的擬定環(huán)節(jié)，電子合同的細(xì)節(jié)也與傳統(tǒng)借貸合同存在一定的差異，如果擬定的合同缺乏規(guī)范性，合同的保存缺乏公正性和不可變更性，就會降低電子合同的法律效力[5]。

（四）缺乏有效的資金監(jiān)管

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借貸資金具有獨(dú)立的控制權(quán)，在資金監(jiān)管制度和監(jiān)管措施不完善的情況下，就會導(dǎo)致大量資金聚集，形成資金池的情況出現(xiàn)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓、偽造投資項(xiàng)目、違反操作規(guī)范等是引發(fā)資金大量聚集形成資金池的主要原因。第一，如果P2P網(wǎng)絡(luò)存在的非法集資的行為，通俗地講就是實(shí)際金額低于債權(quán)買入金額，就會導(dǎo)致資金大量聚集，同時，平臺內(nèi)部未對借貸資金和借貸期限進(jìn)行合理配置也是形成資金大量聚集的誘因。第二，為了吸引用戶，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會對投資項(xiàng)目進(jìn)行虛假、夸大宣傳，進(jìn)行非法融資，大量資金聚集，平臺可能會為了利益將出款人的資金進(jìn)行其他途徑的使用，甚至攜款潛逃的情況，給出借人帶來較大的利益損害。第三，有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將收集到的出借人資金轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品，不執(zhí)行借貸流程和借貸規(guī)范，久而久之就會形成資金聚集的情況。

三、民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題優(yōu)化策略

總體而言，我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)法律還未完善，缺乏解決實(shí)際問題的方案?！逗贤ā贰豆痉ā贰蹲C券法》等民商法都在某種程度上制約著網(wǎng)絡(luò)借貸的不規(guī)范行為，但大多是一些原則上的問題，在司法實(shí)踐中缺乏詳細(xì)指引。雖然在平臺發(fā)生攜款潛逃情況時會承擔(dān)一定的刑事責(zé)任，但無法及時保障出借人在平臺上的資金投資權(quán)益。我們應(yīng)該通過完善的法律規(guī)定，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律問題進(jìn)行細(xì)化、優(yōu)化，完善相應(yīng)法律法規(guī)，真正做到有法可依。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管力度

結(jié)合民商法建立相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管力度，可以采用建立獨(dú)立賬戶的方式分離個人賬戶和經(jīng)營賬戶，實(shí)現(xiàn)借款人和出借人獨(dú)立賬戶結(jié)算，對于平臺資金可以通過中間賬戶進(jìn)行管理。對于獨(dú)立賬戶的監(jiān)管應(yīng)該尋找權(quán)威機(jī)構(gòu)的幫助，通過該機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核賬戶資金狀況，確保賬戶的安全性，以及資金用途的可視性。另外，設(shè)立獨(dú)立賬戶也可以在一定程度上防止資金大量聚集情況的出現(xiàn)，避免平臺建立資金池所導(dǎo)致的非法集資等刑事風(fēng)險。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)平臺借貸擔(dān)保

由于網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的擔(dān)保大多是由平臺自身承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，平臺在進(jìn)行擔(dān)保前應(yīng)當(dāng)充分考察借款人資質(zhì)，對于部分借貸資質(zhì)較差的借款人，應(yīng)當(dāng)向出借人充分履行風(fēng)險告知義務(wù)，并且區(qū)分不同借款人的風(fēng)險等級，對不同借款人的借款承諾不同范圍的擔(dān)保責(zé)任;同時，平臺可以引入第三方對相應(yīng)借款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并督促其在發(fā)生擔(dān)保事項(xiàng)時履行擔(dān)保義務(wù)。P2P平臺可以結(jié)合現(xiàn)有的擔(dān)保規(guī)模，設(shè)立一定比例的專項(xiàng)風(fēng)險準(zhǔn)備金，在履行擔(dān)保責(zé)任后及時填補(bǔ)專項(xiàng)風(fēng)險準(zhǔn)備金;該風(fēng)險準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)由第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)設(shè)立專門賬戶進(jìn)行監(jiān)管，并在發(fā)生擔(dān)保事項(xiàng)時在第三方托管及獨(dú)立運(yùn)作的情況下進(jìn)行[6]。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審核力度

現(xiàn)階段，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審核系統(tǒng)還有待完善，尤其是征信體系存在許多的漏洞，增加了平臺的運(yùn)營風(fēng)險。因此，我們可以從以下兩個方面來對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，強(qiáng)化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審核力度。

首先，建立信息交流系統(tǒng)，通過信息交流系統(tǒng)對征信黑名單進(jìn)行公示，同時與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立信息共享，對于那些未按時償還或無力償還的失信人員進(jìn)行信息共享，禁止其通過任何手段向平臺申請貸款;其次，擴(kuò)大貸款人員的信息調(diào)查范圍，提高貸款人員的審核標(biāo)準(zhǔn)，通過多種渠道、多種手段對貸款人的信息進(jìn)行走訪調(diào)查，使信息的真實(shí)性和有效性得到最大限度的提高。

（四）保證借貸交易的平等

傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作核心是保證個人利益和權(quán)力不被侵犯，但在市場經(jīng)濟(jì)體制下，其運(yùn)作核心則是司法，民商法對于交易的原則和精神的界定為資源、公平、公正和誠實(shí)交易。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須要保證所有的借貸交易都是建立在公平公正的交易原則之上進(jìn)行的，這樣才能夠有利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的可持續(xù)健康發(fā)展。

（五）引進(jìn)仲裁機(jī)制

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的廣泛應(yīng)用，相應(yīng)的仲裁機(jī)制也在不斷的完善?；诨ヂ?lián)網(wǎng)虛擬特征下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)作會受到仲裁機(jī)制和市場發(fā)展的影響，所以，要想落實(shí)仲裁機(jī)制，就要具備有效辨別互聯(lián)網(wǎng)金融信息的能力，通過收集和應(yīng)用數(shù)據(jù)信息來降低整體運(yùn)作模式和信貸風(fēng)險，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款過程中形成的借款合同等憑證存證于仲裁機(jī)構(gòu)建立的云端，保障相應(yīng)電子證據(jù)的可靠性和不可變更性。

四、結(jié)語

總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借擁有靈活多變的交易方式、信息化的借貸模式以及高風(fēng)險高收益的特征深受人們的青睞，而且方便快捷的借貸程序?yàn)槟切┘毙栀Y金但無法通過銀行等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的人們帶來了福音。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還處于發(fā)展階段，對于相應(yīng)的管理制度和力度還存在著需要完善的地方，要想促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展，就要采取相應(yīng)的措施維護(hù)借貸雙方以及平臺的利益，以民商法為基礎(chǔ)，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律問題采取針對性的優(yōu)化策略進(jìn)行有效解決。

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