金融支持民營小微企業(yè)的發(fā)展研究

顏華

摘 要：總書記在民營企業(yè)座談會上發(fā)表看法：首先要解決好民營企業(yè)，特別是中小型民營企業(yè)的資金鏈問題，徹底改變當前民營企業(yè)融資難，甚至是融不到資的局面。并且要協(xié)同制定目前民營企業(yè)融資的方法，實現(xiàn)低融資成本的目標發(fā)展與建設(shè)。研究將針對當前我國在貫徹落實總書記提出的“民營小微企業(yè)金融支持政策的發(fā)展方略”，并且會針對該政策的深化發(fā)展針對當前我國的民營小微企業(yè)的實際發(fā)展狀況研究其主要面臨的問題，以及針對不同問題的解決辦法。希望借此能夠有效改變單簽民營小微企業(yè)融資難的問題，以及為民營小微企業(yè)的金融支撐提供相應(yīng)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融支撐;民營企業(yè);小微企業(yè);金融創(chuàng)新

調(diào)查得出，我國的民營小微企業(yè)融資從2019年相比較2018年同比增長了1.8個百分點。而且在銀行對于貸款政策的不斷放寬下，截止到2019年5月，我國的民營小微企業(yè)貸款同比增長了11.5%，同時連續(xù)3個月增速回升。在這一態(tài)勢下，我國的民營小微企業(yè)金融支撐力度得到了妥善的保障。

一、金融支撐民營小微企業(yè)發(fā)展的主要問題

（一）銀行服務(wù)動力不足

造成當前銀行對民營小微企業(yè)金融支撐動力不足的原因有以下幾點：第一是民營小微企業(yè)貸款的不良率要遠遠高于我國所有貸款不良率的總和，而且這一問題的發(fā)生導(dǎo)致銀行和各金融機構(gòu)最終面臨的將是一堆“死賬”卻無可奈何。這也就讓銀行和各金融機構(gòu)在對民營小微企業(yè)的金融支撐服務(wù)過程中做出了更加謹慎的選擇，同時面對其信譽以及風(fēng)險判斷也就會更加悲觀。第二是民營小微企業(yè)貸款的綜合授信成本太高，而且企業(yè)本身的效益普遍偏低。這就導(dǎo)致很多民營小微企業(yè)在發(fā)展的過程中大都以輕資產(chǎn)為主，而且很多企業(yè)會在最后將之作為抵押物交予銀行。同時，類似企業(yè)的財務(wù)信息有著較大的缺失，甚至部分企業(yè)的財務(wù)信息存在嚴重的不對等現(xiàn)象。在銀行對其審查之后，綜合其企業(yè)的自身發(fā)展態(tài)勢等，基于售后跟蹤與維護的成本過于高昂，最終導(dǎo)致了民營小微企業(yè)的貸款綜合授信成本大增。

（二）銀行對企業(yè)金融支撐的政策落實不力

導(dǎo)致當前銀行對民營小微企業(yè)金融支撐政策落實有所保留的主要原因是：第一由于民營小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度較低，而且銀行本身的貸款盡職免責(zé)制度落實較為困難。第二是因為很多銀行在對民營小微企業(yè)投放貸款之后，無法及時得到政府給予的優(yōu)惠政策，從而導(dǎo)致優(yōu)惠政策無法落實到基層金融機構(gòu)中進行經(jīng)辦和執(zhí)行。第三是很多屬于輕資產(chǎn)類型的民營小微企業(yè)的融資供需結(jié)構(gòu)矛盾非常大。而且當前我國銀行對于輕資產(chǎn)初創(chuàng)型企業(yè)缺乏相關(guān)的金融貸款投放政策，同時銀行本身對其研究程度也不足。而且相關(guān)企業(yè)也不會主動地利用股權(quán)稀釋的方法進行股權(quán)融資。這就導(dǎo)致了此類民營小微企業(yè)對銀行的的金融支撐過分依賴，以及銀行對此類企業(yè)的抵觸心理不斷加大。而且，因為管理的成本較大，以及資金的成本控制較難等問題，當前我國的民營小微企業(yè)貸款利率相對其他企業(yè)來說壓力更大。

（三）融資擔保服務(wù)體系缺失

導(dǎo)致當前民營小微企業(yè)融資擔保服務(wù)體系缺失的主要原因是：首先因為國家政策對于此類企業(yè)的融資擔保覆蓋率不全。其中，政策的開發(fā)與覆蓋范圍主要面向于沿海地區(qū)以及新興經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。而且，我國很多民營小微企業(yè)即便是在政策的覆蓋范圍之內(nèi)，以及在融資擔保的兜底服務(wù)中，依然只有半數(shù)的企業(yè)能夠正常運轉(zhuǎn)，其余企業(yè)在資金問題上均有各種問題導(dǎo)致其無法正常進行生產(chǎn)和營銷。其次是由于我國現(xiàn)階段對于民營小微企業(yè)的融資擔保體系正在改革時期，所以很多地區(qū)的政策運行并沒有全面推廣和普及，而是在試用階段。這也是導(dǎo)致當前我國民營小微企業(yè)在融資擔保服務(wù)方面缺乏保障的一個關(guān)鍵要素。

二、金融支撐民營小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）利用兩個轉(zhuǎn)變確保企業(yè)兩增兩控

若想利用兩個轉(zhuǎn)變實現(xiàn)兩增兩控，就需要從銀行的服務(wù)動力方面入手對其進行研究和設(shè)計。在這一過程中，首先需要綜合當前我國的大型銀行，如四大行等，分析其資金的運轉(zhuǎn)、技術(shù)的應(yīng)用和人力資源的分配等特點。并且要基于民營小微企業(yè)的升級與優(yōu)化展開研究，進而信貸的業(yè)務(wù)流程提出相關(guān)建議。該方法可以促進銀行應(yīng)用“社區(qū)熟人機制”來治理企業(yè)并對其進行服務(wù)評價。其次需要從信貸產(chǎn)品上作出研究，綜合企業(yè)的創(chuàng)新力度與發(fā)展模式對其生產(chǎn)線和服務(wù)效果等進行風(fēng)控研究?；诖?，便可以利用兩個轉(zhuǎn)變實現(xiàn)對企業(yè)的兩增兩控管理，并且可以全面提升經(jīng)辦執(zhí)行效率。

（二）改善企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境

我國的民營小微企業(yè)在融資與發(fā)展的過程中，其金融服務(wù)的外部環(huán)境對企業(yè)有著重要的影響。同時，對外部環(huán)境的改善也是促進企業(yè)發(fā)展，改善企業(yè)金融服務(wù)狀況的一個手段。在此，需要結(jié)合相關(guān)部門的通力配合才能實現(xiàn)對企業(yè)本身的統(tǒng)籌規(guī)劃。首先是基于信貸政策方面，需要進一步做好激勵相容機制，對支持民營小微企業(yè)效果較好的銀行實行“再貸款”的定向幫助。其次是從財政風(fēng)險補償方面進行外部環(huán)境改善，并構(gòu)建相應(yīng)的基金池，然后委托相關(guān)機構(gòu)對其進行統(tǒng)一設(shè)計與規(guī)劃管理。并明確企業(yè)、銀行、收入、責(zé)任、風(fēng)險的界限。最后是需要從擔保體系建設(shè)方面對外部環(huán)境進行改善，在此企業(yè)需要主動地與國家融資擔?；疬M行緊密銜接，并且要給予保本經(jīng)營的原則控制支出，分散風(fēng)險，撬動資金流向。

（三）開發(fā)企業(yè)金融融資渠道

從市場發(fā)展的角度來分析，資金配置的高效發(fā)展對于產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的轉(zhuǎn)型有著很大的促進作用。且可以提升股權(quán)和債券等融資渠道的建設(shè)效力，并可以在降低交易成本的基礎(chǔ)上提升市場競爭力度，從而規(guī)范金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進社會融資成本中樞下行。首先，需要發(fā)展資本市場，引進大中型企業(yè)，帶動股市和融資市場的發(fā)展，并降低針對民營小微企業(yè)的融資擠出效應(yīng)。這樣，可以讓金融機構(gòu)的資金流入民營小微企業(yè)中。其次是需要對信用環(huán)境進行全面優(yōu)化，明確區(qū)域性企業(yè)的信用職責(zé)，構(gòu)建信息共享機制，進而推進民營小微企業(yè)的信評價，并向銀行不斷靠攏與轉(zhuǎn)化。最后需要對資金供應(yīng)鏈進行完善、并且要結(jié)合線上融資方法推動政策的發(fā)展。同時需要將地方的財政補助與獎勵因素融合進去展開研究，以此可實現(xiàn)民營小微企業(yè)的融資渠道不斷拓寬。

三、結(jié)束語

近些年，我國的民營小微企業(yè)在政策的帶動下得到了大力的發(fā)展，且對于資金的需求也隨之提高。基于此，不同地區(qū)的政府部門針對當?shù)氐拿駹I小微企業(yè)發(fā)展，以及小微企業(yè)在發(fā)展中的實際狀況對小微企業(yè)的資金支持力度作出了調(diào)整與改善，并從基礎(chǔ)上解決了民營小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。在這一問題得到有效緩解之后，政府針對民營小微企業(yè)的融資政策作出了相應(yīng)的改進與創(chuàng)新，且在深入的研究與斟酌過后降低了民營小微企業(yè)的融資成本。

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