“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下大學(xué)生校園貸困境及對策研究

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)時代 校園網(wǎng)貸 應(yīng)對策略 定性研究 定量研究

基金項目：重慶工商大學(xué)校內(nèi)科研項目-大學(xué)生思想政治教育專項項目（編號：1953004）。

作者簡介：張光云，重慶工商大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院，經(jīng)濟社會應(yīng)用統(tǒng)計重慶市重點實驗室，助理研究員，主要從事外國語言學(xué)及應(yīng)用語言學(xué)、常微分方程理論研究。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.306

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來和快速發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供了前所未有的發(fā)展機遇。一些網(wǎng)貸平臺以給在校大學(xué)生提供短期借款來幫助大學(xué)生緩解資金短缺問題為由，引誘大學(xué)生掉入網(wǎng)貸平臺的陷阱，使得大學(xué)生的欠款像滾雪球一樣越滾越大無力償還，也使得“高利貸”“欠款跳樓”“暴力催收”“裸條事件”等悲劇現(xiàn)象不斷上演，帶來了種種負(fù)面影響，導(dǎo)致了一個又一個悲劇的發(fā)生。2016年，重慶某高校大學(xué)生小鄭先后通過某借貸平臺共計借款6萬塊錢，借貸平臺以所謂的手續(xù)費、違約金、遲延履約金、保證金等為由向小鄭索要60余萬元人民幣，此時的鄭某不僅要償還所謂的巨額貸款，還要面對來自家庭的壓力和同學(xué)的流言蜚語。最終小鄭以選擇自殺來逃避。當(dāng)前，一些非法校園貸機構(gòu)為逃避監(jiān)管，不斷變換花樣，更換馬甲，抓住學(xué)生思想單純、社會經(jīng)驗不足、缺乏金融知識等特點，打著就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹等名義，誘騙學(xué)生貸款，使學(xué)生深陷校園貸陷阱。2018年1月，重慶某高校學(xué)生徐某向“租來花”借貸平臺申請了3000元貸款，并向?qū)Ψ教峁┝宋浵佇庞迷u分截圖、手持身份證的照片、手機通訊錄清單、學(xué)信網(wǎng)截圖等信息。約定還款期限為3周，每周還款1090元。1月9日，徐某按時還款1090元。之后，徐某感到無力償還剩余貸款，在“租來花”平臺的誘導(dǎo)下，采取“以貸還貸”的方式又先后3次申請了4000元、5000元、3000元貸款。經(jīng)協(xié)商徐某還款4000元后，對方仍持續(xù)對徐某的親人、朋友、老師和同學(xué)進行電話和短信騷擾，并要求徐某繼續(xù)按照平臺的計息方式還款（每日利息300元，截至2018年4月26日總共需償還24660元），還在電話中恐嚇徐某如果不還錢，就把徐某全家殺害。不良校園網(wǎng)貸讓人看得頗為揪心，讓很多家庭付出了慘痛的代價。為此，對不良校園網(wǎng)貸發(fā)生的原因、具體表現(xiàn)、及其負(fù)面影響進行研究，進而制定出針對不良校園網(wǎng)貸的治理措施具有重要的意義。

二、校園網(wǎng)貸的內(nèi)涵

校外網(wǎng)貸主要指高校在校大學(xué)生通過某些不合法的網(wǎng)絡(luò)平臺，向網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款，按照他們事先約定的高出國家規(guī)定的銀行同期利率很多倍的利息分期還本付息的一種借貸方式。校園網(wǎng)貸的存在形式主要有下面幾種表現(xiàn)，一是 Person to Person貸款平臺;二是某些消費金融公司;三是高利貸;四是天貓、淘寶、京東等大型電商平臺提供的信貸服務(wù);五是一些銀行機構(gòu)給在校大學(xué)生提供的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品。國外學(xué)者對網(wǎng)貸現(xiàn)象研究的比較早，取得了一些比較深入的研究結(jié)果。穆罕默德·尤努斯于上世紀(jì) 70 年代在孟加拉國創(chuàng)辦格Grameen分行，小額信貸模式開始初具規(guī)模，該信貸模式逐漸被推廣到世界50多個國家，2005 年被聯(lián)合國稱為“國際小額信貸年”。英國在2005創(chuàng)立了世界上最早的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺業(yè)務(wù)名曰Zopa，即Person to Person業(yè)務(wù)（簡稱為P2P）。

三、校園網(wǎng)貸的危害

一些非法校園貸機構(gòu)抓住學(xué)生思想單純、社會經(jīng)驗不足、缺乏金融知識等特點，打著就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹等名義，誘騙學(xué)生貸款，使學(xué)生深陷校園貸陷阱，引發(fā)了學(xué)者們對不良校園網(wǎng)貸的一系列研究與批判。薛妮（2018）[1]指出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸自身存在較明顯的特殊性，同時由于相關(guān)監(jiān)管的制度不完善，導(dǎo)致引發(fā)嚴(yán)重的校園網(wǎng)貸的事件。校園網(wǎng)貸風(fēng)險事件主要表現(xiàn)在貸款利率畸形增長，并且在審核環(huán)節(jié)存在不完善的情況，致使當(dāng)前很多校園網(wǎng)貸問題仍然無法得到有效解決。董迅石（2018）[2]指出，校園網(wǎng)貸，在給大學(xué)生帶來各種便利的同時，也引發(fā)了一系列問題，高校和家庭要協(xié)助配合建立心理危機干預(yù)系統(tǒng)，對某些心理不健康的大學(xué)生進行心理干預(yù)，幫助他們保持一個健康的心理狀態(tài)，從而樹立正確的價值觀和消費觀，從而營造起清風(fēng)、正氣、蓬勃向上的校園氛圍。

四、應(yīng)對校園網(wǎng)貸的對策建議

非法校園貸引發(fā)了一個又一個活生生的慘案[3-12]，為了幫助高校大學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)賭博、遠(yuǎn)離非法校園網(wǎng)貸，逃離非法校園貸的陷阱，避免威脅、恐嚇或暴力催收等不良事件的發(fā)生，維護大學(xué)生自身合法權(quán)益，本文提出以下建議。

（一）完善與健全網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管機制

目前對于Person to Person、天貓、淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)平臺（簡稱為P2P）的相關(guān)法律和法規(guī)還比較少，從而有些法律和法規(guī)還不完善，這就給了不法分子可乘之機，導(dǎo)致了一個又一個活生生的慘案，這就給我們敲響了警鐘，完善相關(guān)法律和法規(guī)刻不容緩，進一步完善個人征信系統(tǒng)、明確責(zé)任與義務(wù)、加強平臺監(jiān)管、細(xì)化平臺運行規(guī)制，明確高校大學(xué)生網(wǎng)貸行為所要承擔(dān)的法律責(zé)任、應(yīng)盡的法律義務(wù)。

（二）引導(dǎo)廣大在校大學(xué)生，樹立文明、理性的消費觀念

廣大在校學(xué)生，要樹立文明、理性的消費觀，不要盲目超前消費、從眾消費、過度消費，要珍愛自己的隱私，保護個人的信息，不要輕易將自己的個人隱私資料和信息交給他人，萬一發(fā)生個人隱私信息泄露的情況，要及時報警。同時要加強國家金融政策的學(xué)習(xí)，提高對非法校園網(wǎng)貸的警惕性，牢記只有銀行機構(gòu)才能為學(xué)生提供規(guī)范、合法的信貸服務(wù)，一旦遇到要簽訂貸款合同的情況，要及時跟家長、老師溝通，以防上當(dāng)受騙。再次，要遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)賭博、遠(yuǎn)離非法校園網(wǎng)貸，萬一陷入非法校園網(wǎng)貸的陷阱，要第一時間尋求學(xué)校、家長的幫助，如遇到威脅、恐嚇或暴力催收，要及時報警，依法維護自身合法權(quán)益。

（三）構(gòu)建有效的大學(xué)生校園貸困境的分析對策的教學(xué)組織與管理機制

高校應(yīng)該對校園網(wǎng)貸進行規(guī)范引導(dǎo)，使大學(xué)生意識到校園網(wǎng)貸的利弊，同時要加大對校園網(wǎng)貸風(fēng)險的宣傳力度，使高校大學(xué)生充分認(rèn)識到某些不良校園網(wǎng)貸的不良企圖，從而使高校大學(xué)生更加理性的看待校園網(wǎng)貸問題。

五、結(jié)語

本課題研究采取定性研究和定量研究相結(jié)合的方法，個案解剖和群體分析相結(jié)合的研究策略，從抽象到具體，從個別到一般，從現(xiàn)象到本質(zhì)，總結(jié)規(guī)律性認(rèn)識。提出具有普適性的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下大學(xué)生校園貸困境的分析對策并加以推廣，解決高校面臨的大學(xué)生校園網(wǎng)貸困境問題。

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