新形勢(shì)下金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展對(duì)策研究

倪民 許萌

摘 要：黨的十九大報(bào)告指出，必須堅(jiān)持和完善我國(guó)社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)制度和分配制度，毫不動(dòng)搖鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)，毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為進(jìn)一步緩解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，中國(guó)人民銀行吳江支行走訪調(diào)研了吳江區(qū)多家金融機(jī)構(gòu)及民營(yíng)企業(yè)，總結(jié)了金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的做法，傾聽(tīng)民營(yíng)企業(yè)的訴求，探析新形勢(shì)下加強(qiáng)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)企業(yè)? 金融支持? 對(duì)策研究

吳江地處長(zhǎng)江三角洲中心腹地，地域面積1176平方公里，經(jīng)過(guò)多年的培育和發(fā)展，吳江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，形成了紡織、光纖光纜、裝備制造業(yè)三大支柱產(chǎn)業(yè)。截至2019年9月，吳江民營(yíng)企業(yè)總數(shù)已超過(guò)6.4萬(wàn)家，注冊(cè)資本總額突破3469億元，位居江蘇省縣（市、區(qū)）之首。2019中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)榜單中，吳江區(qū)恒力、亨通、盛虹、通鼎4家企業(yè)上榜，恒力集團(tuán)憑借561.99億美元的營(yíng)業(yè)收入列《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜第181位。

黨的十九大報(bào)告指出，必須堅(jiān)持和完善我國(guó)社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)制度和分配制度，毫不動(dòng)搖鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)，毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。結(jié)合“不忘初心、牢記使命”主題教育，中國(guó)人民銀行吳江支行樹(shù)立“為民服務(wù)解難題”的目標(biāo)，走訪調(diào)研了吳江區(qū)多家金融機(jī)構(gòu)及民營(yíng)企業(yè)，總結(jié)了金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的做法，傾聽(tīng)民營(yíng)企業(yè)的訴求，尋找存在的問(wèn)題，探析新形勢(shì)下加強(qiáng)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。

1 吳江區(qū)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展主要做法

1.1 加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，降低融資成本

充分發(fā)揮貨幣政策導(dǎo)向作用，落實(shí)鄉(xiāng)村振興信貸政策，開(kāi)展民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升年活動(dòng)，引導(dǎo)信貸資金投向民營(yíng)和小微實(shí)體企業(yè)。積極宣傳普及支小再貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)銀行把握國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的政策機(jī)遇，做好政策承接，降低企業(yè)融資成本。注重發(fā)揮“幾家抬”合力，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，加大推廣民營(yíng)企業(yè)融資支持工具，持續(xù)改善民營(yíng)小微企業(yè)信貸供給，推動(dòng)融資成本整體下降，切實(shí)緩解民營(yíng)小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。2019年組織全轄銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融服務(wù)萬(wàn)戶行”和“千名行長(zhǎng)進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)，累計(jì)走訪企業(yè)2249戶，截至2019年9月，普惠口徑小微企業(yè)貸款余額258億元，較年初增長(zhǎng)16.74%。深入推進(jìn)金融支持制造業(yè)提質(zhì)增效行動(dòng)計(jì)劃，截至2019年9月末，制造業(yè)貸款余額910億元，同比增長(zhǎng)8.85%。

1.2 創(chuàng)新融資模式，提升服務(wù)效能

積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、簡(jiǎn)化貸款流程，滿足民營(yíng)企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。各商業(yè)銀行根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)，提供短期流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、債券、上市公司控股股東增持計(jì)劃、貿(mào)易融資及外匯資金集中運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)等多種金融服務(wù)。2018年11月，指導(dǎo)亨通集團(tuán)超短期融資券成功完成簿記，這是中國(guó)人民銀行民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具正式公布后的首批試點(diǎn)債券項(xiàng)目，發(fā)行金額為5億元，期限為270天，簿記建檔價(jià)格為5.95%，為企業(yè)節(jié)省了財(cái)務(wù)費(fèi)用，拓寬了民營(yíng)企業(yè)融資途徑。2019年9月，協(xié)調(diào)吳江農(nóng)行為恒力集團(tuán)子公司恒力石化（大連）化工有限公司申請(qǐng)通過(guò)了“150萬(wàn)噸/年乙烯”銀團(tuán)項(xiàng)目授信15億元，期限15年，解決了企業(yè)異地大額資金需求。針對(duì)企業(yè)境外融資渠道窄以及不熟悉境外銀行流程、法律法規(guī)，而境外銀行又無(wú)法深入調(diào)查了解境內(nèi)企業(yè)等問(wèn)題，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行加強(qiáng)與境外銀行合作，聯(lián)合推出境外借款業(yè)務(wù)，如寧波銀行的“中資外債”、上海銀行的“內(nèi)保直貸”等業(yè)務(wù)，助力民營(yíng)企業(yè)走出去，拓寬了融資渠道，降低了財(cái)務(wù)成本。指導(dǎo)亨通集團(tuán)、恒力集團(tuán)、盛虹集團(tuán)、瑞儀光電等跨國(guó)公司開(kāi)展外匯資金集中運(yùn)營(yíng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)本外幣資金集中管控能力，提高了資金跨境往來(lái)效率和資金收益。

1.3 加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，改善融資環(huán)境

積極爭(zhēng)取對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策支持，對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的民營(yíng)企業(yè)，與財(cái)政、稅務(wù)部門溝通協(xié)調(diào)，給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、貸款貼息等優(yōu)惠政策。定期召開(kāi)民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)，聽(tīng)取意見(jiàn)建議，與區(qū)政府商討出臺(tái)了《吳江區(qū)關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的若干政策措施》，明確加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)上市融資的扶持力度、對(duì)股權(quán)融資的服務(wù)力度、暢通民營(yíng)企業(yè)信貸融資渠道等具體措施。加強(qiáng)信用平臺(tái)建設(shè)，配合蘇州“國(guó)家級(jí)小微企業(yè)數(shù)字征信試驗(yàn)區(qū)”建設(shè)工作，解決銀企信息不對(duì)稱矛盾，提高小微企業(yè)貸款可獲得性。推動(dòng)銀政企項(xiàng)目對(duì)接，通過(guò)形式多樣的對(duì)接活動(dòng)，促進(jìn)銀政企信息交流溝通，推動(dòng)協(xié)同合作。

2 金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展存在的突出問(wèn)題

2.1 外部金融環(huán)境方面的問(wèn)題

一是擔(dān)保圈債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。聯(lián)保互保作為銀行貸款突破抵押物限制的一個(gè)重要嘗試，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，也為“互保鏈”斷裂引發(fā)的大規(guī)模償債風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。目前吳江主要擔(dān)保圈狀況逐步向好、筑底態(tài)勢(shì)基本確立，但存量擔(dān)保圈的化解仍處于穩(wěn)控為先、續(xù)貸為主、以時(shí)間換空間的保守處置階段，徹底化解擔(dān)保圈債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還需實(shí)質(zhì)性債務(wù)重組等方案。二是社會(huì)信用環(huán)境有待提升。隨著企業(yè)盈利的不斷下降和債務(wù)壓力的持續(xù)增大，信用違約的風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，部分民營(yíng)企業(yè)逃廢債的情況時(shí)有發(fā)生，由于銀行信貸投放與不良貸款率具有負(fù)相關(guān)性，商業(yè)銀行往往會(huì)采取區(qū)域限批、抬高門檻等信貸限制措施，加大民營(yíng)企業(yè)的融資難度。

2.2 金融機(jī)構(gòu)方面的問(wèn)題

一是信貸管理機(jī)制不完善。前期不良貸款增加，消耗了銀行資本，在宏觀審慎管理框架下，銀行放貸能力被削弱，銀行貸款審批更趨嚴(yán)格，規(guī)模增長(zhǎng)、利率下降的同時(shí)，也要控制不良率，由于銀行基本遵循“罰劣不獎(jiǎng)優(yōu)”，對(duì)貸款質(zhì)量?jī)?yōu)良且未形成風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員沒(méi)有足夠的內(nèi)部激勵(lì)，因此銀行更愿意將信貸投入到有一定規(guī)模和有一定盈利能力的大型企業(yè)。二是融資模式創(chuàng)新不足。雖然目前已經(jīng)出臺(tái)了諸如應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等新的融資方式，但是由于基層信貸人員專業(yè)性不足，認(rèn)為通過(guò)信用方式貸款易產(chǎn)生諸多問(wèn)題，因此很多融資模式還停留在政策階段，真正落地還需要一段時(shí)間。

2.3 民營(yíng)企業(yè)方面的問(wèn)題

一是企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。吳江區(qū)重點(diǎn)行業(yè)主要包括紡織行業(yè)、光電纜行業(yè)、裝備制造業(yè)和電子信息行業(yè)，其中擁有紡織制造企業(yè)5000多家，是全國(guó)最大的化纖面料集聚區(qū)，受產(chǎn)能調(diào)整、行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保等行業(yè)周期性影響，再疊加中美貿(mào)易摩擦，紡織行業(yè)的訂單和利潤(rùn)都受到一定程度影響，市場(chǎng)行情呈現(xiàn)持續(xù)低迷。二是信息不對(duì)稱導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)突出。銀行在授信過(guò)程中需要的企業(yè)納稅、房產(chǎn)、用水用電等參考信息分散在各部門，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不透明、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等問(wèn)題依舊存在，加大了銀行為民營(yíng)企業(yè)評(píng)級(jí)授信的難度。

3 吳江區(qū)民營(yíng)企業(yè)對(duì)金融支持的主要需求

3.1 加強(qiáng)政策指導(dǎo)、建立風(fēng)險(xiǎn)提示的需求

在近期走訪調(diào)研多家民營(yíng)企業(yè)中發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)企業(yè)高度關(guān)注地方發(fā)展戰(zhàn)略方針和國(guó)家政策，但部分企業(yè)對(duì)于政策性金融產(chǎn)品還不熟悉，對(duì)申請(qǐng)程序不了解，在一定程度上阻礙了這些企業(yè)獲得政策性融資支持，他們希望當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門多與企業(yè)溝通交流，利用典型案例，向企業(yè)解讀政策，指導(dǎo)企業(yè)用好政策，標(biāo)本兼治降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，降低企業(yè)非稅負(fù)擔(dān)，完善政策執(zhí)行方式，讓企業(yè)真正享受到政策紅利。特別是在人民幣國(guó)際化的背景下，幫助企業(yè)了解相關(guān)政策，掌握國(guó)際形勢(shì)，通過(guò)配置匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品等方式來(lái)規(guī)避匯率波動(dòng)帶來(lái)的損失等。向企業(yè)“面對(duì)面”講解跨境融資詐騙行為等基本特征內(nèi)容，提高企業(yè)警惕性，業(yè)務(wù)辦理中，如對(duì)企業(yè)融資合同的內(nèi)容存有質(zhì)疑，應(yīng)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒企業(yè)通過(guò)有效渠道核實(shí)相關(guān)情況，最大程度降低債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 拓寬融資渠道、降低融資成本的需求

近年來(lái)，人民銀行高度重視支持民營(yíng)和小微企業(yè)的發(fā)展，以“幾家抬”的方式形成政策合力，通過(guò)設(shè)計(jì)信貸、債券和股票融資三支箭的政策，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題，降低融資成本。考慮到當(dāng)前信用環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，工具雖對(duì)一部分較為優(yōu)質(zhì)的民企提供了支撐，但對(duì)債券市場(chǎng)的中期信用狀態(tài)影響有限，很難徹底扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)當(dāng)前總體信用收縮的局面。民營(yíng)企業(yè)迫切希望獲得金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)，通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)改善債權(quán)結(jié)構(gòu)，合理安排企業(yè)現(xiàn)金流，改善融資成本。但由于經(jīng)營(yíng)好壞以及外部環(huán)境影響，必然會(huì)發(fā)生債務(wù)違約，這可能是信用債市場(chǎng)發(fā)展到當(dāng)下階段的必然現(xiàn)象，希望人民銀行與司法部門、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)組織共同努力、有效銜接，使得整個(gè)債券違約處置過(guò)程變得更加清晰、透明、公正和可預(yù)期。

3.3 創(chuàng)新金融服務(wù)、解決實(shí)際困難的需求

銀行信貸數(shù)據(jù)顯示企業(yè)貸款增速趨緩，從銀行端了解的情況看，均認(rèn)為是企業(yè)有效需求不足，但在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)有效信貸需求萎縮的情況的確存在，事實(shí)上不少企業(yè)仍然存在一定的融資意愿，由于企業(yè)端的融資需求與銀行端的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品不完全匹配，導(dǎo)致融資渠道不暢，民營(yíng)企業(yè)希望銀行能主動(dòng)服務(wù)企業(yè)，對(duì)企業(yè)發(fā)展中遇到的困難，共同商討，提供個(gè)性化產(chǎn)品給予幫助。

調(diào)研顯示，民營(yíng)企業(yè)在不同的發(fā)展階段，會(huì)有不同的發(fā)展瓶頸，總會(huì)遇到各種問(wèn)題，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題、難題，以需求為核心，因企施策，全方位支持和幫扶民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，是眾多民營(yíng)企業(yè)的期盼。如2019年?duì)I口康輝石化有限公司有借入外債資金的需求，但境外借款人僅同意借款資金直接入康輝公司賬戶，吳江外匯管理局協(xié)同農(nóng)業(yè)銀行吳江分行，協(xié)助恒力集團(tuán)提交了變更跨境資金集中運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，調(diào)整了恒力集團(tuán)外匯資金池成員公司構(gòu)架，將原營(yíng)口康輝石化有限公司貢獻(xiàn)的外債額度釋放，歸還成員企業(yè)，解決了實(shí)際困難。

4 新形勢(shì)下金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策分析

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把握大勢(shì)、有力應(yīng)對(duì)，穩(wěn)步推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和“六穩(wěn)”工作，實(shí)施更大規(guī)模減稅降費(fèi)措施，有力推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。隨著吳江區(qū)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較為扎實(shí)，政策紅利疊加，發(fā)展環(huán)境持續(xù)改善，這些因素為吳江區(qū)民營(yíng)企業(yè)做優(yōu)做強(qiáng)創(chuàng)造了條件。

4.1 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造良好地發(fā)展環(huán)境

一是注重信用體系建設(shè)。進(jìn)一步依托“綜合金融服務(wù)平臺(tái)”“征信蘇州”平臺(tái)，聯(lián)合工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門，加快建立企業(yè)綜合信用檔案，逐步解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，有效提高民營(yíng)企業(yè)貸款可獲得性。進(jìn)一步健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，加大信用環(huán)境的整治力度，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、輿論等手段，對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行依法制裁和打擊，督促市場(chǎng)主體增強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)。二是優(yōu)化政策支持環(huán)境。注重有效融資需求企業(yè)篩選，結(jié)合蘇州市吳江區(qū)重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，根據(jù)日常金融服務(wù)工作，審查轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的金融服務(wù)需求，建立擬重點(diǎn)服務(wù)的民營(yíng)和小微企業(yè)名錄，搭建信息共享平臺(tái)。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的民營(yíng)企業(yè)給予適當(dāng)?shù)卣哐a(bǔ)貼、貸款貼息、稅收減免等優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)財(cái)政與金融的有機(jī)融合，共同支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.2 引導(dǎo)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓寬民營(yíng)企業(yè)融資渠道

一是創(chuàng)新民營(yíng)及小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)要積極探索民營(yíng)小微企業(yè)融資模式，進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品體系，大力推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款等品種，鼓勵(lì)銀行開(kāi)辦質(zhì)押、保函、保理、供應(yīng)鏈融資等信貸業(yè)務(wù)。創(chuàng)新推出區(qū)域特色融資產(chǎn)品，為地方民營(yíng)企業(yè)拓寬融資擔(dān)保渠道。二是創(chuàng)新民營(yíng)及小微企業(yè)融資服務(wù)。加快金融創(chuàng)新步伐，依托“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，建設(shè)民營(yíng)企業(yè)網(wǎng)上貸款在線平臺(tái)，提升獲取金融服務(wù)的便利度;利用區(qū)塊鏈技術(shù)，建設(shè)融資平臺(tái)，構(gòu)建民營(yíng)企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò);加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)政策指導(dǎo)，引導(dǎo)企業(yè)注重自身信用建設(shè)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)制度，達(dá)到銀行放貸條件;支持和鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)加大債務(wù)融資工具推進(jìn)力度，拓寬融資渠道。

4.3 完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，增強(qiáng)金融支持民營(yíng)企業(yè)服務(wù)功能

一是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)考核管理機(jī)制。探索建立金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵(lì)機(jī)制，一方面對(duì)暫時(shí)資金困難，但具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有望通過(guò)重組盤活走出困境的民營(yíng)企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)敞口不擴(kuò)大、擔(dān)保措施不弱化的前提下，充分利用“續(xù)貸”產(chǎn)品，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān);另一方面，在客戶準(zhǔn)入上要求“雙人調(diào)查”，貸款審查要從企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、保證人擔(dān)保資格等方面嚴(yán)格把關(guān)，貸后管理要定期深入企業(yè)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向、客戶貸款用途的監(jiān)管，確保貸款用途的真實(shí)性。二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)線上溝通。注重發(fā)揮金融智囊作用，建立以多對(duì)一金融顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)成員，每個(gè)顧問(wèn)團(tuán)包括一名業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)專家、一名網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、一名客戶經(jīng)理，保證金融顧問(wèn)服務(wù)的質(zhì)量和效率。金融顧問(wèn)為企業(yè)提供全生命周期服務(wù)，包括綜合金融咨詢服務(wù)、專業(yè)政策指導(dǎo)、平臺(tái)使用支持等，加強(qiáng)銀企互信，破除信息不對(duì)稱，打破抵押擔(dān)保硬條件，為初創(chuàng)型輕資產(chǎn)小微企業(yè)獲得首貸創(chuàng)造條件。

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