攀枝花市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展研究

楊鑫　曹順順　吳磊　何金蓉　李欣

摘要：從普惠金融的三個(gè)維度出發(fā)，以攀枝花地區(qū)為例采用抽樣調(diào)查方式，對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研。結(jié)果發(fā)現(xiàn)區(qū)域普惠金融的發(fā)展受內(nèi)、外部因素的影響較大，農(nóng)村普惠金融發(fā)展中受到金融機(jī)構(gòu)分布不合理以及村民金融知識(shí)匱乏等因素的制約，金融法律法規(guī)的健全完善對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展有正向影響，在此基礎(chǔ)上提出了攀枝花市發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融攀枝花金融發(fā)展

一、引言

在現(xiàn)代的金融市場(chǎng)中，隨著社會(huì)的進(jìn)步，金融供給日益增加。我國(guó)政府對(duì)普惠金融的發(fā)展更加重視，并推出了一系列優(yōu)惠支持政策。農(nóng)村普惠金融的普及，也加強(qiáng)了金融服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展與建設(shè)，使其具有方便性以及可接觸性，在加速農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)與促進(jìn)農(nóng)民收入方面起到了相當(dāng)重要的作用。同時(shí)也為農(nóng)村金融支付體系建設(shè)、農(nóng)村征信體系建設(shè)、農(nóng)村金融放貸的全面化普及打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)然，需要指出的是，在當(dāng)前城鄉(xiāng)二元分割體制下，廣大農(nóng)村地區(qū)的勞動(dòng)力、資本加速向城市集聚與配置，農(nóng)村金融在許多板塊因要素流失、市場(chǎng)分割、供給不足等因素的影響下表現(xiàn)出一種“真空”的狀態(tài)。尤其在貧困偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，“貸款費(fèi)用高”“貸款程序繁”“貸款意識(shí)弱”等金融現(xiàn)象普遍存在，這些現(xiàn)象已成為嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素。

作為中國(guó)西部的移民城市，攀枝花市農(nóng)村金融市場(chǎng)在經(jīng)過多年的持續(xù)發(fā)展后，已初步形成了以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)點(diǎn)為核心，以自由借貸、抵押貸款等為主要形式的民間金融大量并存的多元化市場(chǎng)格局。但在空間范圍上卻仍未實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，同時(shí)還存在產(chǎn)品類型較為單一、服務(wù)效率低下等諸多不足。鑒于攀枝花市普惠金融的代表性與象征意義，通過對(duì)攀枝花地區(qū)進(jìn)行抽樣調(diào)查，有利于初步了解普惠金融在整個(gè)西部地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析普惠金融發(fā)展的影響因素并提出相應(yīng)建議。這一舉措的現(xiàn)實(shí)意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是通過調(diào)研分析，能夠充分了解到普惠金融在攀枝花發(fā)展成效與瓶頸因素，并針對(duì)性提出解決方案，從而有利于普惠金融在攀枝花農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展，增強(qiáng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)帶頭作用。二是通過普惠金融的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度融合，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)有效互動(dòng)與良性循環(huán)。三是從微觀層面了解資源型城市的農(nóng)村居民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求狀況與特征，厘清農(nóng)村金融供給側(cè)與市場(chǎng)端之間的匹配關(guān)系，為建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)體系提供相應(yīng)的啟示。

二、數(shù)據(jù)來源與方法說明

本文的數(shù)據(jù)來源在空間范圍上覆蓋了攀枝花東區(qū)、西區(qū)、米易、仁和大部分具有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，其中還包括河谷地帶、靠近城郊、高山少數(shù)民族地區(qū)。通過進(jìn)行實(shí)地走訪與隨機(jī)入戶調(diào)查，累計(jì)發(fā)放了調(diào)查問卷310份，順利回收307份，其中有效問卷303份，有效率為97.74%。通過向被調(diào)查者發(fā)放調(diào)查問卷，以選擇題的形式直接搜集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并通過對(duì)隨機(jī)調(diào)查問卷的考察和分析，以部分單位的數(shù)量特征去推斷總體的數(shù)量特征，并構(gòu)建相應(yīng)的指標(biāo)體系作為相應(yīng)評(píng)價(jià)，從而獲取對(duì)攀枝花市普惠金融的初步認(rèn)知與整體性把握。

三、攀枝花市普惠金融現(xiàn)狀分析

（一）使用情況維度

1.賬戶和銀行卡的使用情況（見表1）。

農(nóng)村普惠金融離不開數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。隨著對(duì)數(shù)字貨幣探索的不斷深入和推廣，有利于進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村地區(qū)的電子支付行為，也為數(shù)字貨幣的使用創(chuàng)造良好環(huán)境和奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪者中52.4%的人有過民間借貸或銀行信貸經(jīng)歷，47.6%的人未有過。普惠金融目的是為了提供普惠性服務(wù)，消除金融上的歧視。數(shù)據(jù)的進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn)，普惠金融在扶持農(nóng)村弱勢(shì)群體降低農(nóng)戶貧困發(fā)生率方面的促進(jìn)作用尚有待提高?？紤]到深度貧困階層的異質(zhì)性，由于進(jìn)入門檻偏高、抵押產(chǎn)品缺失，其助力作用則更加有限。

2.電子支付使用情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付方式層出不窮，支付寶、微信、云閃付等支付方法的崛起，使得非現(xiàn)金支付結(jié)算量迅速增加。從問卷調(diào)查數(shù)據(jù)得出：進(jìn)行數(shù)字支付或接受數(shù)字支付頻率，僅有3人未使用過數(shù)字支付，偶爾支付占52人，經(jīng)常支付占238人，有意愿支付，商家不支持為0。由此說明，我市農(nóng)村數(shù)字支付普及程度較高。

3.個(gè)人信貸情況。民問借貸是民間金融活動(dòng)，在金融機(jī)構(gòu)較少的農(nóng)村地區(qū)催生了該項(xiàng)借貸活動(dòng)的發(fā)展。自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)的物進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)可得數(shù)據(jù)分析，在我市55.54%的人曾有過民間借貸行為，44.46%未有過民間借貸行為。

4.保險(xiǎn)購(gòu)買情況。保險(xiǎn)意識(shí)低，購(gòu)買人數(shù)少。農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解不夠，投保意愿相對(duì)較低，購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)僅占3.82%，剩下的96.18%未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的作用在于分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力本身較弱的農(nóng)村居民具有更大的意義。但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知存在著一些偏差，往往過度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的收益性而忽視了其對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下沉到農(nóng)村的程度也不夠，使商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的接受度較低。

（二）可得性維度

網(wǎng)點(diǎn)可得性（見表2）。關(guān)于辦理業(yè)務(wù)是否方便，從受訪群體中得知，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)占52.3%，是業(yè)務(wù)不方便的主要原因。其次為辦理業(yè)務(wù)等待時(shí)間長(zhǎng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。攀枝花市的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施仍比較薄弱，且服務(wù)意識(shí)有待進(jìn)一步提高，這也為完善攀枝花市普惠金融服務(wù)體系指明了方向。

（三）質(zhì)量維度

1.金融知識(shí)和金融行為。73.8%的人未接受過金融知識(shí)的教育和學(xué)習(xí)，僅有26.2%的人了解過一定的金融知識(shí)。在了解金融知識(shí)及金融產(chǎn)品方面，54.55%通過電視節(jié)目所了解，18.18%通過報(bào)紙雜志，45.45%通過網(wǎng)絡(luò)，18.18%通過銀行、證券機(jī)構(gòu)、政府等相關(guān)部門所了解。金融知識(shí)普及程度低仍是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的阻礙條件之一。我市政府在金融服務(wù)硬件設(shè)施完善的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和信用意識(shí)，為金融服務(wù)在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用保駕護(hù)航。