山東省商業(yè)銀行金融扶貧的成效及問題探析

張雙娜 魏鑫

摘 要：金融扶貧是國家實(shí)施扶貧政策的有效手段，商業(yè)銀行所采取的各種扶貧舉措已成為影響貧困地區(qū)和群體自力更生，實(shí)現(xiàn)脫貧致富的重要一環(huán)。采用文獻(xiàn)梳理和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合的方式，對(duì)山東省商業(yè)銀行扶貧的舉措和成效進(jìn)行分析，并梳理出山東省商業(yè)銀行在扶貧過程中存在參與扶貧金融機(jī)構(gòu)偏少、扶貧資金不足、監(jiān)督考核機(jī)制不健全、農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng)不高等諸多問題，由此從政府、商業(yè)銀行、農(nóng)民三個(gè)角度提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融扶貧 商業(yè)銀行 扶貧舉措 扶貧成效

一、引言

精準(zhǔn)脫貧是現(xiàn)階段扶貧工作的首要目標(biāo)。實(shí)踐證明，金融扶貧是所有精準(zhǔn)扶貧中最全面、最有效、最持久的扶貧方式，具有全局性和戰(zhàn)略性等多重意義，能夠產(chǎn)生多種溢出效應(yīng)?！罢叩?、公益的、單一的”扶貧模式難以延續(xù)，因此明確金融扶貧重要性和創(chuàng)新金融扶貧方式就成為實(shí)現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的首要任務(wù)，形成金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制和可持續(xù)發(fā)展成效，將為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供強(qiáng)有力的支持。經(jīng)過長(zhǎng)期的努力，山東省金融扶貧工作取得一定成績(jī)。但隨著扶貧的逐步深入，一些制約貧困地區(qū)全面脫貧和長(zhǎng)效脫貧的因素逐漸顯露，扶貧工作仍面臨著一些問題和困境。這就需要我們及時(shí)思考，探索解決問題的對(duì)策，為啃下貧困這塊“硬骨頭”創(chuàng)造條件。

二、山東省商業(yè)銀行的扶貧舉措

金融扶貧是扶貧工作中的至關(guān)重要的一環(huán)，山東省各金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用各方面優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮平臺(tái)作用，創(chuàng)新模式體系，密切結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，充分打造聯(lián)合扶貧新局面，更好的實(shí)現(xiàn)貧困戶的脫貧。

（一）支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)

2009年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行分別為臨沂市費(fèi)縣、蒙陰縣光伏扶貧項(xiàng)目審批貸款5700萬元和1.5億元，已累計(jì)為臨沂市鄄城、平邑、沂水、單縣等7個(gè)縣的光伏扶貧工程項(xiàng)目審批、投放貸款17.8億元和6.6億元，幫助貧困人口12萬人，并為蒙陰岱崮景區(qū)、沂南竹泉景區(qū)等3個(gè)貧困地區(qū)旅游景區(qū)發(fā)放貸款1.8億元。與此同時(shí)，為做好搬遷扶貧金融服務(wù)，濟(jì)寧泗水、菏澤定陶區(qū)、曹縣、成武縣、鄆城縣的庫區(qū)搬遷和土地整治項(xiàng)目審批、投放貸款分別為15.36億元和6.5億元，幫扶貧困人口3.9萬人 數(shù)據(jù)來源于中國農(nóng)業(yè)銀行。。

（二）開展特色活動(dòng)，開發(fā)創(chuàng)新項(xiàng)目

山東省農(nóng)商行為提升農(nóng)民金融基礎(chǔ)知識(shí)，開展了“金融知識(shí)走下鄉(xiāng)”等項(xiàng)目活動(dòng)，幫助農(nóng)民了解金融知識(shí)，增強(qiáng)防范意識(shí)。這類活動(dòng)以堅(jiān)持扶貧與扶智相結(jié)合為中心，為實(shí)現(xiàn)全面、有效扶貧打下基礎(chǔ)。農(nóng)商行還在創(chuàng)新領(lǐng)域推廣了一些信貸產(chǎn)品和抵押貸款，如“興農(nóng)貸”、“富農(nóng)貸”等。就是這些支農(nóng)惠農(nóng)的扶貧產(chǎn)品發(fā)揮了快速又簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)，有效滿足了貧困群體的當(dāng)下需求。

（三）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

中國銀行山東省分行結(jié)合“金融知識(shí)走下鄉(xiāng)”等活動(dòng)推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳，幫助農(nóng)民明確現(xiàn)代金融理念的同時(shí)，還在農(nóng)村的各服務(wù)點(diǎn)針對(duì)服務(wù)環(huán)節(jié)和服務(wù)點(diǎn)布局進(jìn)行實(shí)時(shí)的優(yōu)化和調(diào)整，近距離為農(nóng)村客戶提供有力支持，逐步實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)持續(xù)扶貧目標(biāo)。

（四）助力產(chǎn)業(yè)扶貧

山東省農(nóng)業(yè)銀行積極開展產(chǎn)業(yè)扶貧，以支持貧困人口增收脫貧為重心，通過一些突出的產(chǎn)業(yè)模式帶動(dòng)貧困戶融入發(fā)展鏈。與此同時(shí)，通過政府信用增級(jí)等金融扶貧模式，農(nóng)行還加大了“扶貧小額信貸”“富民生產(chǎn)貸”投放力度，也就是加大信貸投入，使產(chǎn)業(yè)獲得增強(qiáng)脫貧的內(nèi)生動(dòng)力。

（五）積極對(duì)接政府和市場(chǎng)

全省各農(nóng)商行與區(qū)域政府扶貧辦等相關(guān)部門主動(dòng)對(duì)接和溝通，深入到貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村和貧困戶當(dāng)中開展金融業(yè)務(wù)需求的實(shí)踐調(diào)查，根據(jù)貧困農(nóng)民的各方面金融服務(wù)需求狀況，探討扶貧路徑：發(fā)展“企業(yè)+農(nóng)戶”模式，針對(duì)有產(chǎn)業(yè)的扶貧村，通過支持經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展帶動(dòng)脫貧;對(duì)接市場(chǎng)和企業(yè)，針對(duì)于無產(chǎn)業(yè)扶貧村，根據(jù)其現(xiàn)狀適度給予全額貼息貸款。農(nóng)商銀行還加強(qiáng)對(duì)信貸人員小額信貸業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)，提升信貸服務(wù)水平;強(qiáng)化對(duì)全市轄內(nèi)農(nóng)金員的培訓(xùn)，有效提升農(nóng)村貧困人員小額支取、轉(zhuǎn)賬、查詢等方面的服務(wù)水平，提供人性化、便利化的金融服務(wù)，嚴(yán)格按照國家金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)開展工作，切實(shí)維護(hù)貧困金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、扶貧成效分析

（一）全省扶貧總體情況

目前，山東省政府協(xié)調(diào)發(fā)揮各方力量，探索建立了較為系統(tǒng)的農(nóng)村扶貧體系，取得了顯著成效。雖然山東省并不在國家認(rèn)定的14個(gè)貧困地區(qū)之中，也不存在國家級(jí)的貧困縣，但還是存在7005個(gè)省級(jí)定點(diǎn)扶貧重點(diǎn)村。臨沂市和菏澤市，曹縣、東平、萃縣、沂南等20個(gè)縣和黃河灘區(qū)扶貧安置區(qū)為全省的深度貧困地區(qū)。依據(jù)山東省委、省政府制定的“打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)（2018-2020年）”三年行動(dòng)目標(biāo)，2018年基本完成，2019年鞏固升級(jí)，2020年將全面完成。為貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于扶貧工作的重要指導(dǎo)精神，努力推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧基本戰(zhàn)略的實(shí)施，山東省扶貧工作得到了穩(wěn)步前進(jìn)，隨著扶貧工作的深入，扶貧成效也越來越明顯。2015年至2017年，全省貧困人口從242萬人降至17萬人，在全省人口中的占比從2.5%降至0.17%。國定貧困人口數(shù)從2015年的111萬人降至2017年的8.1萬人，占比已不到全省總?cè)丝诘?.1%。（參見表1）

（二）商業(yè)銀行扶貧成效

從中國人民銀行2017年對(duì)山東省近110家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)來看，扶貧貸款規(guī)模大幅度上漲，使受益貧困人口大大增多。截至2017年底，全省各類精準(zhǔn)扶貧貸款余額646.21億元，同比增長(zhǎng)105.38%，具體成效表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

首先，從貸款類別來看，幫扶建檔立卡貧困人口94.69萬人次，同比增長(zhǎng)137.25%。其中建檔立卡貧困戶貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、項(xiàng)目扶貧貸款余額和具體增長(zhǎng)量如表2所示。

其次，從機(jī)構(gòu)類型看，全國大型金融機(jī)構(gòu)貸款占比25.8%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款占比59.23%，股份制及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行貸款占比如表3所示。

第三，從銀行賬戶來看，貧困地區(qū)普惠金融水平不斷提升，金融機(jī)構(gòu)為貧困人口開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、銀行賬戶的數(shù)量大幅度上漲，體現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的不斷完善和人民對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同和支持，具體數(shù)據(jù)如表4所示。

最后，政策舉措不斷完善、產(chǎn)品與服務(wù)模式更加豐富。2017年山東省商業(yè)銀行累計(jì)制定信貸投放計(jì)劃、資源配置、績(jī)效考核方面的內(nèi)部激勵(lì)措施已達(dá)373項(xiàng)，同比增加23項(xiàng);累計(jì)開發(fā)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和有效服務(wù)模式535個(gè)，同比增加49個(gè) 數(shù)據(jù)來源于《中國人民銀行對(duì)山東金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)》。

四、商業(yè)銀行在扶貧中面臨的問題

隨著扶貧工作的深入，剩余貧困問題的解決難度更大。目前依然存在一些阻礙商業(yè)銀行助力貧困地區(qū)全面、有效脫貧的瓶頸和障礙。

（一）參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)偏少

城市化的不斷發(fā)展讓很多省內(nèi)大型商業(yè)銀行因上市而調(diào)整戰(zhàn)略，商業(yè)銀行為了將網(wǎng)點(diǎn)集中在城市，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行收縮，舍棄了大量農(nóng)村市場(chǎng)，縮小甚至退出了部分城鎮(zhèn)和縣城的網(wǎng)點(diǎn)。近年來，科技的快速發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這又使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)退出的現(xiàn)象再次擴(kuò)張，導(dǎo)致縣級(jí)以下金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減，容易讓一些金融組織在一些地方形成寡頭壟斷地位，農(nóng)民的選擇越來越單一，能夠?yàn)檗r(nóng)村群眾提供扶貧資金的金融機(jī)構(gòu)也越來越少。

（二）商業(yè)銀行扶貧資金不足

從主觀上看，金融扶貧工作的信貸資金具有高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)。此外，政府提供的風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)資金不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏足夠的信心，不愿在金融扶貧領(lǐng)域投入過多的有限資金。從客觀來看，由于政府在金融扶貧、支農(nóng)惠農(nóng)方面政策匱乏，使一些大型商業(yè)銀行把在本地吸收的存款貸到外地，使某些地區(qū)銀行扶貧貸款減少;從另一個(gè)角度來說，有著發(fā)達(dá)的科技支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在一定程度上也加速了農(nóng)村存款的跨地區(qū)吸收。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的上繳，也導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)可用資金總量減少，用于扶貧的資金也會(huì)更少。

（三）金融扶貧的監(jiān)督考核機(jī)制不健全

扶貧過程中政府引導(dǎo)資金的投放，但它只檢查貸款額度，對(duì)評(píng)價(jià)財(cái)政扶貧資金的效率和效果不夠，而銀行是扶貧資金的投資者，在保證扶貧信貸資金安全的前提下，只對(duì)不良率、利率、貸款回收率等指標(biāo)進(jìn)行考核，在其他方面監(jiān)督考核制度不完善，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，導(dǎo)致扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，這也大大降低了金融扶貧的效果。

（四）農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng)不高

雖然一些商業(yè)銀行加大了對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的宣傳，但仍有很多信息閉塞的貧困地區(qū)存在大量農(nóng)民，他們受教育程度低，金融知識(shí)缺乏，金融意識(shí)淡薄，經(jīng)常會(huì)有借貸逾期的情況出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)戶陷入借貸困難的怪圈。農(nóng)民金融知識(shí)缺失對(duì)金融扶貧的直接影響有：損害農(nóng)民客戶信用記錄，降低農(nóng)民貸款的幾率;財(cái)政扶貧效率不高，使得大多數(shù)貧困戶對(duì)財(cái)政扶貧的政策不了解，無法參與其中。由于貧困戶的金融知識(shí)素養(yǎng)不高，沒有辦法切實(shí)樹立金融扶貧的理念，將扶貧信貸資金當(dāng)作救濟(jì)款，不按時(shí)償還利息本金，損害了自身信用記錄的同時(shí)，也制約著金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。

（五）扶貧成果仍需要鞏固

山東省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響大，一夜返貧的現(xiàn)象極容易出現(xiàn)，而且，貧困戶的生產(chǎn)意識(shí)和獲得信息的能力都比較落后，需要花費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行培訓(xùn)和教育，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)踐。此外，由于貧困家庭經(jīng)濟(jì)落后，很容易受疾病、災(zāi)難、自然災(zāi)害等影響出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。

五、提升金融扶貧效果的建議

（一）政府方面

1.加大扶貧資金投入。國家扶貧主管部門和省扶貧辦應(yīng)當(dāng)通過發(fā)行專項(xiàng)債務(wù)、再貸款、定向扶貧等方式，向商業(yè)銀行提供充足精準(zhǔn)扶貧資金，并對(duì)扶貧資金進(jìn)行政策性的考核，科學(xué)設(shè)置貸款;在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，建立信用貸款機(jī)構(gòu)，設(shè)立農(nóng)村基金，降低準(zhǔn)入門檻，加大扶貧基金供給，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

2.對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行有效激勵(lì)。為提高商業(yè)銀行的積極性，應(yīng)綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等手段，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入;加強(qiáng)扶貧貸款安全，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，讓銀行貸有保障。對(duì)貧困地區(qū)的商業(yè)和村鎮(zhèn)銀行，央行應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)扶貧再貸款，降低存款準(zhǔn)備金率，加大貼現(xiàn)支持力度等措施，促進(jìn)信貸資金投入，激發(fā)商業(yè)銀行積極性。

3.提升農(nóng)民生活保障程度。政府部門應(yīng)加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，根據(jù)貧困地區(qū)情況制定教育扶貧政策和醫(yī)療保障扶貧政策，減小貧困戶在教育和醫(yī)療方面的壓力;為特定人口提供特定的政策支持，也進(jìn)一步鞏固扶貧成果，降低脫貧戶再次貧困的概率。

4.完善農(nóng)村信用體系。充分發(fā)揮地方銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)為，展開扶貧工作，參與建設(shè)農(nóng)村信用體系，為金融扶貧創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）商業(yè)銀行方面

1.健全考核管理機(jī)制。一是要嚴(yán)格按照法律法規(guī)，完善銀行內(nèi)部考核管理機(jī)制，讓參與主體明確其權(quán)力和義務(wù)，按照規(guī)范實(shí)行金融扶貧;二是建立扶貧項(xiàng)目全過程監(jiān)督機(jī)制，允許第三方進(jìn)行監(jiān)督并給予評(píng)價(jià);三是商業(yè)銀行監(jiān)管部門要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整金融扶貧資金相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管容忍度。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。貧困地區(qū)金融需求日益增長(zhǎng)，各商業(yè)機(jī)構(gòu)需樹立強(qiáng)烈創(chuàng)新意識(shí)，使扶貧工具和手段多樣化。創(chuàng)新金融扶貧信貸產(chǎn)品，拓寬抵押擔(dān)保范圍，加快土地承包權(quán)和保險(xiǎn)抵押貸款，在抵押方法上進(jìn)一步創(chuàng)新。加大扶持貧困地區(qū)旅游企業(yè)，建立扶貧貸款綠色通道，縮短流程，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上辦理，簡(jiǎn)化手續(xù)，使貸款利率執(zhí)行大幅度領(lǐng)先同類貸款。

3.增加項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)方式。以龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，圍繞銀行讓利，財(cái)政貼息，企業(yè)帶動(dòng)貧困戶收益的聯(lián)動(dòng)扶貧機(jī)制，銀行可以為當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)提供一定的信貸資金，在原有的項(xiàng)目帶動(dòng)基礎(chǔ)上加大對(duì)微小型企業(yè)的支持，讓企業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)區(qū)域貧困戶脫貧致富。

（三）農(nóng)民教育方面

1.加大金融知識(shí)的普及與培訓(xùn)，提高貧困地區(qū)企業(yè)和群眾的金融知識(shí)水平和扶貧資金使用的綜合效率。在環(huán)境和信息等因素影響下，仍有很多貧困地區(qū)金融知識(shí)素養(yǎng)低下，金融意識(shí)淡薄。因此，展開對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)和群眾金融知識(shí)的培訓(xùn)已成重要任務(wù)，對(duì)此，下一步需要提升貧困地區(qū)群眾基礎(chǔ)金融知識(shí)水平和基礎(chǔ)金融能力，幫助貧困地區(qū)的企業(yè)和老百姓補(bǔ)充精神和能力上的“鈣”。

2.強(qiáng)化誠信意識(shí)，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。參與扶貧的各單位部門要大力開展對(duì)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠信意識(shí)的教育與培訓(xùn)，提高他們防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和誠信品質(zhì)。同時(shí)，司法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)失信行為的依法懲處，為金融扶貧的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

由于金融在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)中具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，政府、商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間也應(yīng)搭建起聯(lián)系的橋梁、更多的政策支持、更大的資金投入、更高的金融知識(shí)素養(yǎng)，這樣才能有效幫助貧困地區(qū)加快脫貧步伐、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和村民開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)，引領(lǐng)村民發(fā)家致富;政府給予財(cái)力的保障，利用專項(xiàng)資金和互助資金，幫助貧困地區(qū)穩(wěn)步高效發(fā)展，讓農(nóng)民感受到政府的好政策，利用金融扶貧政策打破脫貧攻堅(jiān)的壁壘，實(shí)現(xiàn)貧困戶的脫貧，逐步向全面小康的目標(biāo)邁進(jìn)。

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（張雙娜、魏鑫，山東青年政治學(xué)院）