關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字化普惠金融支持小微企業(yè)的實踐與思考

鄭鷹

摘 要：商業(yè)銀行是小微企業(yè)外部資金來源的重要主體，近年來國家各有關(guān)部門陸續(xù)出臺了系列政策支持小微企業(yè)發(fā)展。本文以商業(yè)銀行視角為切入點，圍繞商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題及成因進行分析，提出發(fā)展數(shù)字化普惠金融支持小微企業(yè)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);數(shù)字化普惠金融;產(chǎn)品創(chuàng)新

1 商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1 政策支持力度不斷加大

近年來，金融支持小微企業(yè)政策持續(xù)升級。從中央到地方，各部委密集部署，出臺了系列支持小微企業(yè)的財稅等全方位政策，并推動商業(yè)銀行改變小微企業(yè)的貸款方式，推動銀行信貸和股權(quán)投貸聯(lián)動，大力發(fā)展資本市場，普惠金融的政策環(huán)境持續(xù)升溫。

1.2 普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長

近年來，國家陸續(xù)出臺了多項政策支持小微企業(yè)發(fā)展。在監(jiān)管政策和數(shù)字技術(shù)的雙重驅(qū)動下，普惠金融得以高效地滲透至目標客戶群。除了人均賬戶、ATM和網(wǎng)上銀行等數(shù)據(jù)大幅提高外，更重要的是，給予普惠型小微企業(yè)的信貸資源也在持續(xù)傾斜。從2015年至今，我國小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增長，截至2019年9月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額11.30萬億元。

1.3 普惠金融產(chǎn)品供給持續(xù)豐富

隨著商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模的不斷增加，出于監(jiān)管要求及發(fā)展需要，商業(yè)銀行不斷開發(fā)創(chuàng)新推出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種，產(chǎn)品類型日益豐富。我國商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)資金需求“金額少、頻次高、用款急”的特點，推出了小額抵押貸款、擔保貸款、納稅信用貸款、純信用貸款等一系列貸款產(chǎn)品，與此同時也創(chuàng)新地推出了移動申貸渠道，提供7*24小時不間斷的信貸服務(wù)。如建設(shè)銀行推出的“惠懂你”手機APP，實現(xiàn)了一部手機貸款線上秒申秒貸。

2 商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸支持存在的問題及成因分析

2.1 小微企業(yè)信貸需求仍然旺盛

盡管我國商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款余額在持續(xù)增長，但增長幅度依然沒法滿足小微企業(yè)的融資需求。根據(jù) 2018 年世界銀行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)潛在融資需求為 27.72 萬億元，而商業(yè)銀行貸款供給僅為 15.75 萬億元，缺口高達 12 萬億元，缺口比重達到 43.18%。根據(jù)人民銀行的調(diào)查報告顯示，2013 年至 2018 年，小微企業(yè)銀行貸款需求指數(shù)從 77%下降至 66%，但一直維持在 60%以上的水平，一直高于大型企業(yè)貸款需求，貸款需求強烈。

2.2 小微企業(yè)信貸產(chǎn)品精準度仍有待加強

由于小微企業(yè)存在客戶分散、金融資產(chǎn)低、信貸額度小等特點，商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域較難形成批量化的規(guī)模效應(yīng)。目前，支持小微企業(yè)的信貸類金融產(chǎn)品多以產(chǎn)品為導(dǎo)向，而非建立在用戶需求之上，容易造成小微企業(yè)的信貸供需不匹配，如產(chǎn)生小微企業(yè)首貸難、中長期及信用貸款占比較低等問題。

2.3 小微企業(yè)信貸效率有待提高

商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸支持的問題還表現(xiàn)為效率不夠，如提供小企業(yè)信貸服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量不夠、小企業(yè)信貸流程周期長、獲取小企業(yè)信息成本高等。根據(jù)某調(diào)查問卷對小微企業(yè)的創(chuàng)辦阻力原因調(diào)查顯示（有效問卷為 230 份）：18%的調(diào)查用戶表示信貸申請困難，即缺乏啟動及營運資金;14%的調(diào)查用戶表示通過商業(yè)銀行的信貸支持創(chuàng)辦了小微企業(yè)，然后在這其中有 87%的用戶表示過程挫折，辦理的時長在 90 天左右，業(yè)務(wù)流程繁雜。由于效率低下，不能及時反饋申請的結(jié)果，導(dǎo)致其中有31%的用戶在申請 100 多天后被告知申請失敗，需要進行再度申請或者換個商業(yè)銀行進行申請。

3 商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字化普惠金融支持小微企業(yè)的相關(guān)建議

3.1 建立健全大數(shù)據(jù)信息開放共享體系

一是政府加大數(shù)據(jù)信息開放共享機制，建立小微企業(yè)信息共享平臺，完善小微企業(yè)信用信息采集、更新、查詢及安全管理機制，實時更新小微企業(yè)的基礎(chǔ)信息和工商、司法、稅務(wù)等綜合信息，同時鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行將信貸系統(tǒng)對接到信息共享平臺;二是構(gòu)建信用評價體系。依托信息共享平臺，建立信用“紅黑名單”數(shù)據(jù)庫，對信用良好的企業(yè)給予信貸優(yōu)惠政策，對信用瑕疵的黑名單客戶，如失信被執(zhí)行企業(yè)和法人、股東不良信息等主動推送給各商業(yè)銀行實施預(yù)警及準入禁止。

3.2 加強數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)字化普惠金融，泛指所有可通過金融科技手段來促進普惠金融的創(chuàng)新。通過數(shù)字化或電子化交易，可以大幅度降低金融服務(wù)的門檻和成本，擴大普惠金融的覆蓋范圍，實現(xiàn)對金融服務(wù)不足的群體更好的支持。大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)在推動商業(yè)銀行改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發(fā)揮了重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。金融完全是基于數(shù)據(jù)的行業(yè)，而普惠金融的發(fā)展擴大了金融行業(yè)的外延和內(nèi)涵，未來商業(yè)銀行應(yīng)進一步借助數(shù)字技術(shù)等金融科技實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的線上申請、審批和放寬，打破物理區(qū)域限制，進一步拓寬普惠服務(wù)群體，提升服務(wù)質(zhì)效。

3.3 構(gòu)筑智能化的風險管理體系

一是貸前風控數(shù)字化。數(shù)據(jù)是智能化風控的前提，風控效果如何部分取決于獲取的數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量。商業(yè)銀行一方面是要加快整合自身系統(tǒng)積累的數(shù)據(jù)信息，另一方面是要通過合法合規(guī)的路徑取得其他外部相關(guān)數(shù)據(jù)信息。從數(shù)據(jù)風控的角度來看，外部數(shù)據(jù)來源包括工商、法院、行業(yè)主管部門、不動產(chǎn)、用水、用電部門等，從而為貸前調(diào)查及客戶準入判斷提供強有力的數(shù)據(jù)支撐。二是貸款審批數(shù)字化。搭建信貸風險評估模型系統(tǒng)，通過調(diào)用企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，由系統(tǒng)自動進行評分、評價并完成審批，建立標準化的流程監(jiān)控。三是貸后管理數(shù)字化。建立全維度的預(yù)警系統(tǒng)，包括反映貸款企業(yè)的合規(guī)性指標如工商負面信息、行業(yè)負面信息，經(jīng)營情況指標如營業(yè)收入波動、營業(yè)支出波動，司法負面信息如司法訴訟、被執(zhí)行信息等。通過全維度的指標體系設(shè)置企業(yè)預(yù)警紅線，系統(tǒng)對觸及預(yù)警紅線的客戶自動發(fā)出信號，有針對性地提示進行風險防范與化解。

4 結(jié)語

數(shù)字化普惠金融正成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心。從金融服務(wù)的可獲得性來看，商業(yè)銀行通過金融科技可實現(xiàn)對小微企業(yè)的精準畫像，在程序上實現(xiàn)自動審批、智能風控。因此發(fā)展數(shù)字化普惠金融從商業(yè)可持續(xù)性來看正逐漸成為藍海領(lǐng)域。

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