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    小微企業(yè)融資擔(dān)保模式探討

    2020-05-19 01:19:42王雪葳
    現(xiàn)代營(yíng)銷·理論 2020年5期
    關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保小微企業(yè)

    王雪葳

    摘要:小微企業(yè)是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,它對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、提供就業(yè)崗位等方面能夠起到積極的作用。而小微企業(yè)融資難的問(wèn)題一直制約了它本身的發(fā)展。本文基于我國(guó)小微企業(yè)的現(xiàn)狀,對(duì)政策性擔(dān)保模式、商業(yè)性擔(dān)保模式和互助性擔(dān)保三種模式進(jìn)行了介紹和分析,探討我國(guó)小微企業(yè)融資擔(dān)保中存在的問(wèn)題并提出建議。

    關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資擔(dān)保;擔(dān)保機(jī)構(gòu)

    一、小微企業(yè)基本狀況

    我國(guó)小微企業(yè)的總體數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì),在增加我國(guó)的財(cái)稅收入、提供就業(yè)崗位等方面發(fā)揮重要作用,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大環(huán)境下也在蓬勃發(fā)展。但目前我國(guó)小微企業(yè)面對(duì)極具競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng),卻難以獲得足夠的資金支持。

    融資難。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,銀行難以考察到企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況,難以客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)的還款能力,同時(shí)小微企業(yè)通常固定資產(chǎn)較少,無(wú)法為其申請(qǐng)的貸款金額提供足夠的可抵押資產(chǎn),也缺乏機(jī)構(gòu)、其他企業(yè)為其做出有效的擔(dān)保,在進(jìn)行貸款申請(qǐng)的過(guò)程中難以滿足銀行的放貸條件,而銀行則不愿在這樣的情況下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),不愿為小微企業(yè)辦理貸款。

    融資貴。在小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中,銀行等金融機(jī)構(gòu)通常難以對(duì)小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力進(jìn)行判斷,小微企業(yè)在提供抵押物、擔(dān)保等方面也存在困難,銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款利率會(huì)較高,增加了小微企業(yè)獲取資金的成本,小微企業(yè)在融資過(guò)程中會(huì)承受較大的融資壓力。

    二、我國(guó)小微企業(yè)擔(dān)保模式的分析

    目前,我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保呈現(xiàn)多元化的現(xiàn)狀,成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源也多樣,有政府預(yù)算劃撥的,也有民間投資、社會(huì)募集、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等社會(huì)資金的入駐,共同出資成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

    從內(nèi)部來(lái)看,小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模較小,使得依靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)這種模式的放款規(guī)模也較小。針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多是由政府出資組建,囿于財(cái)政壓力此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模較小,在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中,如果出現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)違約的情況,破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大。由于機(jī)構(gòu)本身的資金規(guī)模較小,能夠?yàn)槠涮峁?dān)保的貸款額度也較小,有時(shí)不能滿足小微企業(yè)的資金需求,擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能很好地實(shí)現(xiàn)其便利小微企業(yè)融資的作用。

    從外部來(lái)看,針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大。在小微企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保進(jìn)行融資的過(guò)程中,小微企業(yè)自身還款能力存在問(wèn)題的可能性較大,有可能出現(xiàn)的情況是,正是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身的還款能力存在問(wèn)題,直接向銀行申請(qǐng)貸款不符合銀行的條件,轉(zhuǎn)而通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu),用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,向銀行申請(qǐng)貸款,而銀行在有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下,考慮到有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān),便有可能弱化對(duì)申請(qǐng)融資的小微企業(yè)的考察以及后續(xù)還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)管,無(wú)形中對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成壓力,增大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

    三、我國(guó)小微企業(yè)融資擔(dān)保模式的展望

    小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一股重要力量,為促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展形成與之匹配的擔(dān)保體系顯得尤為重要,為更好地滿足小微企業(yè)的融資需求,我國(guó)小微企業(yè)的擔(dān)保體系還可以在以下幾個(gè)方面做出提升:

    1.資產(chǎn)抵押

    以資產(chǎn)抵押作為擔(dān)保的模式是傳統(tǒng)的擔(dān)保形式之一,傳統(tǒng)的資產(chǎn)擔(dān)保形式貸款多依賴于固定資產(chǎn),而針對(duì)小微企業(yè)的規(guī)模小、固定資產(chǎn)少的特點(diǎn),可充分將企業(yè)所擁有的存貨等流動(dòng)性資產(chǎn)利用起來(lái),對(duì)流動(dòng)性資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估,以流動(dòng)資產(chǎn)作抵押進(jìn)行放貸,不止是現(xiàn)有的以車輛作抵押的形式,可以充分挖掘其他流動(dòng)資產(chǎn)的特點(diǎn),基于對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估放出貸款,創(chuàng)造新型的貸款產(chǎn)品,豐富小微企業(yè)的融資形式。

    2.互助擔(dān)保

    互助擔(dān)保,將小微企業(yè)聚集在一起,集體對(duì)其中成員的貸款需求進(jìn)行擔(dān)保,未來(lái)可以采用分區(qū)域的模式,由各地的商會(huì)牽頭,讓各地的小微企業(yè)形成集體,共同為成員的貸款需求提出擔(dān)保,同處一個(gè)區(qū)域的小微企業(yè)互相間能夠更加了解,在有成員企業(yè)申請(qǐng)貸款而需要集體提供擔(dān)保的時(shí)候,集體內(nèi)部能夠?qū)ι暾?qǐng)貸款成員的還貸能力、資金用途、經(jīng)營(yíng)狀況起到很好的監(jiān)管作用。

    3.政府出臺(tái)政策扶持針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

    雖然已經(jīng)存在一些針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),但在機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模和數(shù)量上都不能滿足小微企業(yè)的融資需求。主要是因?yàn)榇祟悪C(jī)構(gòu)多由政府出資,但政府資金有限,使得這類機(jī)構(gòu)的發(fā)展受限,不能滿足小微企業(yè)的需求,政府可以出臺(tái)針對(duì)為小微企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持政策,使社會(huì)資金流向這類擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模,增大它的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,更好地在小微企業(yè)融資的過(guò)程中發(fā)揮效應(yīng)。

    四、結(jié)束語(yǔ)

    小微企業(yè)的發(fā)展是近幾年社會(huì)關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題,小微企業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體中占有重要地位,但其發(fā)展受到資金的制約,而小微企業(yè)的融資難題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的問(wèn)題。目前,我國(guó)針對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品、擔(dān)保機(jī)構(gòu)也日益增多,針對(duì)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品逐漸多樣化起來(lái),同時(shí),我國(guó)目前對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)有改革、逐步開(kāi)放的態(tài)勢(shì),從上海自貿(mào)區(qū)開(kāi)始,逐步探索醞釀我國(guó)金融市場(chǎng)的改革,相信在不久的將來(lái),小微企業(yè)的擔(dān)保體系也會(huì)隨著金融市場(chǎng)改革而逐漸完善,小微企業(yè)的融資問(wèn)題也將能夠得到很好的解決。

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