從金融電子化到數(shù)字化金融

崔智超?李瑞恒?王康正楠?郭金花?王靜靜

摘要：金融發(fā)展的歷史也是技術(shù)不斷進(jìn)步的反映，在共同的數(shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)上，金融與數(shù)字技術(shù)的融合一直是金融發(fā)展過程中的重要內(nèi)容，也是其典型特征。從改革開放以來，中國(guó)的金融行業(yè)一直是科技創(chuàng)新應(yīng)用的直接受益者以及積極推動(dòng)者。本文詳細(xì)闡述了金融電子化的定義及其發(fā)展歷程，指出了數(shù)字化金融的廣闊前景，明確從金融電子化到數(shù)字化金融所面臨的挑戰(zhàn)，最后總結(jié)所得到的啟示。

關(guān)鍵詞：金融電子化;數(shù)字化金融;挑戰(zhàn);啟示

引言：

隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，中國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了金融電子化和數(shù)字化金融的階段，并朝著移動(dòng)化、智能化的更高階段邁進(jìn)，行業(yè)的應(yīng)用創(chuàng)新能力和整體技術(shù)水平已躋身世界先進(jìn)行列?；仡欉@一歷史進(jìn)程，將有助于我們更好地了解科學(xué)技術(shù)在金融業(yè)改革與發(fā)展中的作用，未來將繼續(xù)致力于建立具有更強(qiáng)責(zé)任感和使命感的國(guó)家現(xiàn)代金融體系，并為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加有效的金融服務(wù)。

一、金融電子化的定義及發(fā)展歷程

（一）金融電子化定義

關(guān)于金融電子化的確切定義，有學(xué)者提出，是指現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展和應(yīng)用，以信息技術(shù)作為不斷改進(jìn)金融業(yè)的重要工具，從而轉(zhuǎn)變信息空間活動(dòng)以及金融實(shí)體空間的結(jié)構(gòu)框架。也有學(xué)者認(rèn)為，金融電子化是基于國(guó)家信息框架而建立起來的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，包括計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)、人力資源等核心要素，盡管傳遞圖形、語音、視頻等信息的速率不同，但結(jié)合了計(jì)算機(jī)金融信息系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，通過智能交換和增值服務(wù)來創(chuàng)建全新的金融運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)以及服務(wù)模式[1]。雖然學(xué)界在金融電子化的定義上不盡相同，但大多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)同金融電子化是將信息技術(shù)成果應(yīng)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域，并影響金融行業(yè)生存和發(fā)展的重要因素。

（二）金融電子化發(fā)展歷程

中國(guó)金融電子化的發(fā)展可以劃分為四個(gè)階段：第一階段從上個(gè)世紀(jì)七十年代末到八十年代初，這時(shí)候的銀行儲(chǔ)蓄及其他金融業(yè)務(wù)開始從人工操作轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)處理。第二階段從八十年代到九十年代中期，銀行金融業(yè)務(wù)逐步形成了通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行處理這一程序。第三階段截止到九十年代末，全國(guó)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)。第四階段從九十年代末到現(xiàn)在，全面完成對(duì)業(yè)務(wù)的集中處理，更多地使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來處理金融業(yè)務(wù)，加速了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新進(jìn)程，在線金融服務(wù)不斷拓展，網(wǎng)絡(luò)支付更加普遍。

二、從金融電子化到數(shù)字化金融所面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏支撐數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型的人才

人才是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要素，但從目前情況來看，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中相關(guān)方面的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏[2]。與金融科技公司不同，由于創(chuàng)新氛圍不夠濃厚，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)高端數(shù)字金融人才的吸引力較小，專業(yè)人員供應(yīng)嚴(yán)重不足。

（二）金融安全面臨著新挑戰(zhàn)

金融行業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和百姓生活息息相關(guān)，安全性要求相對(duì)較高。在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，往往會(huì)涉及到大規(guī)模的數(shù)據(jù)采集、計(jì)算、傳輸問題，容易發(fā)生信息安全問題。同時(shí)，因?yàn)榻鹑陔娮踊綌?shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，其支撐系統(tǒng)越來越復(fù)雜，數(shù)據(jù)的交叉性不斷增強(qiáng)，需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，這使得金融安全面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（三）難以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值

數(shù)據(jù)是金融電子化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的基本資源，金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，例如服務(wù)對(duì)象的身份信息、交易數(shù)據(jù)等等。數(shù)據(jù)總量相對(duì)豐富，數(shù)字化金融的關(guān)鍵在于深入利用數(shù)據(jù)資源。由于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)相對(duì)分散，區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)不一致，金融機(jī)構(gòu)所擁有的數(shù)據(jù)在綜合使用過程中面臨著更多挑戰(zhàn)，無法真正發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，阻礙了金融數(shù)字化的進(jìn)程。

三、從金融電子化到數(shù)字化金融的啟示

在歷史發(fā)展的進(jìn)程中，體現(xiàn)了連續(xù)性、階段性的辯證統(tǒng)一。近年來，全球技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)入了前所未有的璀璨時(shí)期。新一代數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷取得突破，數(shù)字化金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，為世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添了新動(dòng)力。在金融電子化進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融等為代表的新金融模式應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，中國(guó)金融行業(yè)已進(jìn)入與信息社會(huì)相適應(yīng)的數(shù)字時(shí)代，未來的發(fā)展前景將更加廣闊。

（一）行業(yè)組織應(yīng)著力解決普遍問題

積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)組織的引導(dǎo)作用，加快數(shù)字化金融業(yè)務(wù)規(guī)范的制定和推廣，為金融機(jī)構(gòu)更規(guī)范有效地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。行業(yè)組織應(yīng)該要探索建立數(shù)字化金融的合作平臺(tái)，促進(jìn)金融行業(yè)的信息交流和數(shù)據(jù)資源共享，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)作，促進(jìn)數(shù)字化金融的發(fā)展。定期組織數(shù)字化金融行業(yè)交流活動(dòng)，舉辦相應(yīng)的培訓(xùn)班，通過交流培訓(xùn)幫助金融機(jī)構(gòu)提高數(shù)字化建設(shè)能力。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自身發(fā)展能力

金融機(jī)構(gòu)要正確把握從金融電子化到數(shù)字化金融的發(fā)展趨勢(shì)，堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，增強(qiáng)數(shù)字化金融發(fā)展能力，積極推動(dòng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)加強(qiáng)自身的數(shù)字能力建設(shè)，深化與數(shù)字科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作，不斷提高挖掘、分析和處理數(shù)據(jù)的能力，更有效地發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，加快數(shù)字化金融的進(jìn)程。通過培養(yǎng)和引進(jìn)數(shù)據(jù)工程師、具有業(yè)務(wù)知識(shí)和數(shù)據(jù)技能的復(fù)合型人員等方式，加強(qiáng)數(shù)字化金融發(fā)展過程中的人才支撐力量。

（三）政府部門應(yīng)努力創(chuàng)造良好環(huán)境

從金融電子化到數(shù)字化金融發(fā)展的過程中，政府部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的指導(dǎo)，明確銀行、證券等領(lǐng)域的發(fā)展方向，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體積極推動(dòng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，把握轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立并不斷完善金融監(jiān)管機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新。探索使用新的數(shù)字監(jiān)管技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，以確保金融機(jī)構(gòu)的安全發(fā)展。

四、結(jié)束語

無論是發(fā)展金融電子化還是數(shù)字化金融，其目的都是為了增強(qiáng)中國(guó)金融行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。沒有良好的技術(shù)基礎(chǔ)，就不可能有效地開展金融業(yè)務(wù)。在信息時(shí)代，金融產(chǎn)品創(chuàng)新直接關(guān)系到金融行業(yè)的生存和發(fā)展。為了更好地應(yīng)對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)以及資本市場(chǎng)開放的影響，我們必須重視金融領(lǐng)域的技術(shù)革新?？萍冀ㄔO(shè)將貫穿金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新全過程，永遠(yuǎn)是提高生產(chǎn)力的有效途徑。由此可見，金融數(shù)字技術(shù)應(yīng)用前景廣闊，也希望國(guó)內(nèi)金融行業(yè)能夠抓住發(fā)展良機(jī)，切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)的整體水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]俞楓.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)能力[J].金融電子化，2019（5）：24-25.