小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題與對(duì)策分析

單宇翔

【摘要】近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)的隊(duì)伍不斷壯大，小微企業(yè)貸款融資市場(chǎng)逐漸壯大起來(lái)。然而，小微企業(yè)受到企業(yè)規(guī)模和資金實(shí)力的限制，容易出現(xiàn)諸多問(wèn)題，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)展困難，容易出現(xiàn)貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作就顯得尤為重要。本文將具體分析在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;問(wèn)題;對(duì)策

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)以及家庭作坊式企業(yè)的總稱(chēng)。小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中起到了促進(jìn)作用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)可以有效的促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能夠緩解就業(yè)壓力推動(dòng)我國(guó)生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，同時(shí)還能夠?yàn)殂y行帶來(lái)豐富的貸款利潤(rùn)。但是，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，由于小微企業(yè)的企業(yè)規(guī)模和資金實(shí)力水平較弱，在信貸過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)信用評(píng)價(jià)體系確實(shí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制缺失、貸款流向不嚴(yán)等現(xiàn)象。因此，健全小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行。

一、小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中由于企業(yè)規(guī)模較小、資金實(shí)力較弱、內(nèi)部管理制度不完善，會(huì)出現(xiàn)各種信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。首先，小微企業(yè)的規(guī)模小、資金實(shí)力弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，很容易被淘汰，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動(dòng)時(shí)容易受到嚴(yán)重影響，甚至是直接倒閉。其次，小微企業(yè)還可能會(huì)出現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)于企業(yè)內(nèi)部管理并不是很重視，導(dǎo)致了小微企業(yè)的管理制度不夠完善，公司的框架建設(shè)往往不夠健全。最后，對(duì)于剛剛創(chuàng)立的小微企業(yè)，其信用機(jī)制不健全，銀行所掌握的貸款企業(yè)信息也僅僅是片面的，沒(méi)有對(duì)貸款人盡情全面的了解，并且由于小微企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在著許多缺陷，容易導(dǎo)致實(shí)際信息與銀行掌握的信息不服。

二、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

目前，在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)了許多小微企業(yè)內(nèi)部執(zhí)行效率不足的現(xiàn)象。國(guó)外的一些銀行，對(duì)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)支持實(shí)行了很長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也比較完善。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，國(guó)外的銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部執(zhí)行時(shí)效率很高，基本上每個(gè)環(huán)節(jié)都有負(fù)責(zé)人進(jìn)行把控，而且各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接都十分緊密。由于我國(guó)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展時(shí)間較短，內(nèi)部執(zhí)行上缺乏效率，比如信貸風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)如信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)審查、貸款審批等都沒(méi)有很好的銜接在一起，各個(gè)環(huán)節(jié)獨(dú)立工作，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)集中，而且我國(guó)大多數(shù)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)采取一人多職的策略，客戶(hù)經(jīng)理既要負(fù)責(zé)客戶(hù)資料的錄入，還要負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，還需要負(fù)責(zé)抵押物登記等，一個(gè)人的工作量較大，對(duì)于每項(xiàng)工作沒(méi)有精力深入開(kāi)展，增加了小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。最后，相關(guān)管理部門(mén)對(duì)于貸后管理也不夠重視，導(dǎo)致了貸后管理機(jī)制落后，一定程度上加重了小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作

（一）建立小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)

目前，大部分銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是由人工完成的，存在著工作效率較低以及操作風(fēng)險(xiǎn)較大的情況，影響著信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的工作質(zhì)量。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)都進(jìn)行了融合，促進(jìn)各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的變革化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也可以應(yīng)用到小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中。銀行可以通過(guò)建立小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將信貸業(yè)務(wù)電子化，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的分析，提高對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控，同時(shí)還可以構(gòu)建客戶(hù)評(píng)分系統(tǒng)和決策系統(tǒng)，針對(duì)不同類(lèi)型的小微企業(yè)用戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，更有效率的進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在建立信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)要注意的是保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)乎了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，因此，要確保錄入的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，對(duì)于小微企業(yè)所提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)要進(jìn)行核查，確定該企業(yè)的注冊(cè)信息。

（二）加強(qiáng)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)

目前，許多銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性不夠，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率不高。并且，許多銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中都采取一人多職的方式，導(dǎo)致各項(xiàng)工作難以深入開(kāi)展。因此，想要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就要加強(qiáng)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)。首先，銀行要招聘具有高水平、高業(yè)務(wù)能力的管理人員，提高人員招聘的門(mén)檻，確保每個(gè)環(huán)節(jié)都有專(zhuān)人負(fù)責(zé)，每項(xiàng)工作都可以順利開(kāi)展。其次，在對(duì)內(nèi)部管理人員進(jìn)行考核時(shí)也要改變傳統(tǒng)的以指標(biāo)完成率為主的考核方式，建立多角度考核方式，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)考核工作。一方面，可以及時(shí)了解到小微企業(yè)信貸管理團(tuán)隊(duì)的具體狀況，另一方面也能夠激勵(lì)員工做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。最后，還要對(duì)內(nèi)部管理人員定期開(kāi)展培訓(xùn)，不斷提高管理團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)化水平，提高銀行整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

小微企業(yè)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?duì)小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，可以促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，還能夠?yàn)殂y行帶來(lái)豐富的貸款利潤(rùn)。銀行要看到這一點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)提供多樣的信貸業(yè)務(wù)，吸引小微企業(yè)，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，將會(huì)進(jìn)一步降低小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，還要對(duì)企業(yè)發(fā)展前景較好、口碑較好、國(guó)家重點(diǎn)扶持的小微企業(yè)進(jìn)行綜合授信的方式，使這類(lèi)企業(yè)能夠通過(guò)獲得更多的資金支持，對(duì)于小微企業(yè)以及銀行的發(fā)展都有所幫助。

四、結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，通過(guò)加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，可以促進(jìn)小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)更多的貸款利潤(rùn)，還可以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。目前，我國(guó)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中仍存在著許多不足，本文給出了一些相關(guān)建議，可以促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善。但是，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善并不是短期可以實(shí)現(xiàn)的，相關(guān)管理工作者們要在不斷地工作實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并解決問(wèn)題，最終使小微企業(yè)能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉倩云.淺議小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（2）：353.

[2]田遙.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].南京郵電大學(xué)，2017.

[3]柳承志.L銀行加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（5）：37-39.