基于大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

譚啟昇

【摘要】風險管理是提高大數(shù)據(jù)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風險識別規(guī)避與防范抵御能力的重要措施，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)乃至經(jīng)濟社會全面發(fā)展等產(chǎn)生了重要影響。本文簡要介紹了加強基于大數(shù)據(jù)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的必要性，在結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流及網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的基礎上，提出一些切實可行的新建議來提高其風險管理水平。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)視角;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;管理;策略

大數(shù)據(jù)技術的研發(fā)運用在加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)?；?、高速化及持續(xù)化的同時，也促使其成為影響我國及全世界各行各業(yè)發(fā)展方向與速度的關鍵性因素，但受大數(shù)據(jù)系統(tǒng)漏洞、國際政治經(jīng)濟形式復雜多變性及金融自身風險等多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風險呈現(xiàn)出破壞力及隱蔽性強的特點，因此，應在分析概括互聯(lián)網(wǎng)金融風險類型與危險的基礎上，從管理理念、方法及技術等層面來提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的創(chuàng)新有效性與先進合理性，為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)奠定了基礎。

一、大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要類型

（一）系統(tǒng)層面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺較多，但并非全部是國營，其本身風險識別系統(tǒng)與防范措施并不完善，融資渠道有限，償債能力不足，加之，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金額較大，一旦發(fā)生較大風險則可能出現(xiàn)民營互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉或金融平臺關閉的情況。經(jīng)濟水平的提升及人們理財觀念的轉(zhuǎn)變也助推了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模的擴大與業(yè)務量的增長，無形之中擴大了其金融風險的波及范圍與增強了其破壞力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的片斷性與局部性也加劇了其風險計量模型適用范圍的有效性與應用的失誤率，降低了其對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的指導與促進作用。

（二）操作層面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術及網(wǎng)絡平臺而產(chǎn)生發(fā)展，技術平臺自身缺陷及人員操作失誤共同構成了其操作性風險。由專門團隊共同研究發(fā)明的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)仍然存在許多安全隱患與技術漏洞，極有可能會因黑客攻擊、病毒及人為操作失誤等原因出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰癱瘓的情況。同時，移動終端設備的毀壞可能造成金融系統(tǒng)停止運行，導致金融交易及信息更新失敗，增加了金融企業(yè)核心機密或用戶賬戶信息等被竊取、篡改或丟失的幾率。人員操作失誤主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員及用戶兩大群體在具體使用金融工具的過程中因操作錯誤出現(xiàn)與自身金融操作初衷不相符合的金融交易結果。

（三）流動層面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易必然離不開資金的取現(xiàn)與充值操作，可以簡單理解為金融平臺與銀行之間的資金往來，資金支付方式、流程及標準等都需要經(jīng)銷商與銀行協(xié)商確定。許多金融平臺充值即時到賬，但提現(xiàn)卻延遲到賬，且有限額要求，增加了用戶資金被濫用的概率。同時，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)立了多種名稱不同的虛擬型貨幣，對國家貨幣的流通及金融市場的穩(wěn)定等產(chǎn)生了消極阻礙作用。

（四）法律層面的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建立速度遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，許多人利用金融平臺來偷偷的轉(zhuǎn)移或隱藏資產(chǎn)。金融平臺監(jiān)管體系存在的漏洞在降低其對金融平臺監(jiān)督管理及引導約束作用的同時，也降低了對金融企業(yè)創(chuàng)建標準及金融平臺運轉(zhuǎn)機制的要求。規(guī)模小、模式落后及實力弱的金融平臺的風險應對能力及自身發(fā)展?jié)摿Χ急容^弱，更容易出現(xiàn)用戶賬戶資金無法提現(xiàn)的情況，進而引起金融市場及社會的不安。

（五）隱私層面的風險

大數(shù)據(jù)技術在對金融用戶年齡性別、消費習慣、投資理財能力等信息進行全面系統(tǒng)的匯總分析與研究運用的過程中，極有可能出現(xiàn)用戶信息被泄漏的情況，這也是許多用戶莫名其妙收到許多金融平臺推廣電話信息的原因。

二、基于大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理障礙

（一）金融信息資源利用率不高

大多數(shù)金融機構會對用戶信息、金融產(chǎn)品盈利狀況等進行嚴格保密，很少甚至不會與其他具有競爭關系的金融機構來分享交流這些金融信息。因此，許多金融機構會通過人員推廣、調(diào)查問卷、獎勵政策等方式來引導用戶完善其賬戶信息，金融機構則會對這些信息進行重新的整理分析與評價，這在增加金融機構信息數(shù)據(jù)庫建立費用與延長建設周期的同時，也增加了實現(xiàn)金融服務個性化與精準化的阻力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才不足

互聯(lián)網(wǎng)金融人才不僅需要同時具有較強的網(wǎng)絡素養(yǎng)、金融素養(yǎng)、數(shù)學及經(jīng)濟知識等，還需要具有較強的觀察分析與創(chuàng)新發(fā)展能力，能根據(jù)當前政治經(jīng)濟形勢及金融發(fā)展規(guī)律來預判互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢及潛在風險，但是當前許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構人員并非高校網(wǎng)絡金融專業(yè)畢業(yè)且具備豐富金融操作經(jīng)驗的專業(yè)人士，沒有掌握大數(shù)據(jù)技術運用方法技能，降低了其對大數(shù)據(jù)信息資源的分析與運用效果。甚至少數(shù)金融人員存在其為獲取高額業(yè)務提成而弄虛作假的行為，無形之中擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融人為風險。

三、提高基于大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理水平的策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融機構從思想上重視大數(shù)據(jù)信息資源的收集開發(fā)與實踐利用工作，行動上利用爬蟲等軟件來全面快速的匯總客戶數(shù)據(jù)信息，并對這些數(shù)據(jù)信息的真?zhèn)涡?、完整性、時效性等進行篩選，提高大數(shù)據(jù)信息資源的真實完整性與全面有效性，利用專門軟件系統(tǒng)來對大數(shù)據(jù)信息進行專業(yè)分析，構建用戶信用評分模型，根據(jù)用戶信用及資金狀況來將其劃分為高風險、低風險及中風險等不同風險等級用戶。另外，金融平臺還應在用戶進行金融交易之前對其進行風險提示，對其進行風險承受等級評估測試，要求其閱讀風險告知書等，促使用戶明確其違約后果，強化了用戶的風險意識與投資意識。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構還應將用戶相關的各種信息進行歸檔整理，提高用戶金融風險管理體系的層次性與全面性。

（二）完善金融法律體系

相關政府部門應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的調(diào)研分析與宏觀引導力度，學習借鑒其他國家地區(qū)關于互聯(lián)網(wǎng)金融法律條文內(nèi)容，并在分析互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案例及網(wǎng)絡金融法律漏洞的基礎上及時補充調(diào)整或更新法律法規(guī)內(nèi)容，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及金融平臺必須按照相關法律及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標準等組織開展金融相關業(yè)務，提高了大數(shù)據(jù)技術運用的規(guī)范性與合法性，為發(fā)揮其對互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的積極影響力提供保障。

（三）完善社會征信體系

相關政府部門完善金融機構及金融平臺的監(jiān)管機制，對于其產(chǎn)生的違反相關規(guī)定的行為進行嚴懲。比如，販賣或泄露用戶個人信息等行為。完善社會征信機制，將用戶在各金融平臺發(fā)生的違約行為進行整理匯總，并記錄到個人征信系統(tǒng)之內(nèi)，金融機構可以通過查詢用戶征信結果來明確其違約風險的大小。

（四）推行互聯(lián)網(wǎng)金融實名制

互聯(lián)網(wǎng)金融實名制有助于修補不良信用漏洞，降低了金融詐騙等案例的發(fā)生率。金融機構應可以適當采取強制性措施來要求用戶如實填寫其基本信息，利用調(diào)查問卷來初步了解用戶經(jīng)濟實力與基本收入等信息，在進行金融交易時可以通過核實用戶信息等方式來提高金融交易的安全性，降低套利風險。

（五）加強互聯(lián)網(wǎng)金融隊伍建設

高校應轉(zhuǎn)變金融專業(yè)教學模式與教學目標，及時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展變化來調(diào)整金融人才培養(yǎng)目標，縮短金融教材更換周期，提高金融教學內(nèi)容的時效性。金融機構應加強對金融人員職業(yè)技能、職業(yè)道德及創(chuàng)新發(fā)展能力等的培訓力度，既要組織其參加網(wǎng)絡金融、互聯(lián)網(wǎng)信息技術、法律、經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等相關專業(yè)知識的教育培訓活動，也要通過案例講解、主題講座等方式來引導其形成正確的職業(yè)道德觀，鼓勵其利用業(yè)余時間來學習研究大數(shù)據(jù)技術，提高其應用能力。

四、小結

正視傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理模式的弊端，通過完善社會征信體系、網(wǎng)絡金融風險管理體系、法律體系等途徑來提高其風險管理效果，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融及經(jīng)濟社會的共同發(fā)展奠定基礎。

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