建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策分析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念面臨巨大的挑戰(zhàn)。受支付寶、微信、第三方支付以及其他一些代表性的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)崛起的影響，對(duì)我國(guó)現(xiàn)存的許多行業(yè)將帶來(lái)改變。因此，伊春支行應(yīng)取其精華去其糟粕，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、加強(qiáng)客戶體驗(yàn)、加大開(kāi)拓金融生態(tài)圈、嚴(yán)格防控完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、做到內(nèi)部竟升良性競(jìng)爭(zhēng)的管理制度，同時(shí)要兼顧發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，走可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略之路。本文從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)狀出發(fā)，來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)建設(shè)銀行吉林分行伊春支行造成的沖擊以及應(yīng)對(duì)這一沖擊做出的優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;建設(shè)銀行;金融業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F831 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：2096-3157（2020）07-0151-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)建設(shè)銀行吉林分行伊春支行造成的沖擊

1.伊春支行的中介地位受到弱化

（1）信息中介地位被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)制約。關(guān)于客戶業(yè)務(wù)辦理方面，伊春支行就客戶信息的征集、處理、分析等環(huán)節(jié)運(yùn)營(yíng)效果較佳，能快速解決供給方與需求方信息不對(duì)稱的難題。隨著社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎技術(shù)、云計(jì)算搜索的不斷深入和推廣，資金的供求方吉林分行伊春支行這一角色被拆分，小額貸款業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就可辦理，且該平臺(tái)供需雙方的溝通更便捷更快速，價(jià)格和交易也更市場(chǎng)化透明化?；诖四Ｊ较拢链褐械男畔⒅薪榈匚槐徊粩嗳趸?，既有的先期優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存，信息匯集中心的壟斷地位將被一舉擊破。

（2）多樣化支付方式競(jìng)爭(zhēng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在支付業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，吉林分行伊春支行占極為重要的支付中介地位。隨著5G網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，時(shí)空不再受經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的制約，電子商務(wù)再到新零售業(yè)的普及，加快了人們的生活節(jié)奏，程序操作簡(jiǎn)易化和交易便捷化是現(xiàn)代人的代名詞，消費(fèi)逐漸追求個(gè)性化，早在2010年阿里系、騰訊系兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭就在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域著手開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)支付工具“支付寶”、“財(cái)付通”，移動(dòng)支付工具“微信支付”迅速普及，無(wú)須用戶開(kāi)通網(wǎng)銀，只要錄入銀行卡信息或掃碼便可線上支付，還沒(méi)有資金交易上限?！暗谌叩牟遄恪贝蚱屏算y行與貨幣間的平衡，多樣化的支付弱化了單一的支付功能，這就不可避免地引流了伊春支行的中介功能，伊春支行的線下支付優(yōu)勢(shì)已經(jīng)受到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

（3）銀行資金媒介渠道的優(yōu)勢(shì)日益減小?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融脫媒的加速，資金供求雙方目標(biāo)客戶的尋找借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搜索平臺(tái)可以更快捷的完成，避開(kāi)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為媒介的渠道。作為后續(xù)交易的供需雙方也能夠避開(kāi)銀行這一中介。可以預(yù)見(jiàn)將來(lái)銀行作為中介的平臺(tái)功能將會(huì)更進(jìn)一步的弱化。更有借助于電商平臺(tái)O2O以及第三方支付，結(jié)合自身支付渠道的優(yōu)勢(shì)完全可以獨(dú)立地進(jìn)行跨平臺(tái)支付和結(jié)算。可見(jiàn)，伊春支行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將會(huì)被很大程度的削弱。

2.伊春支行的經(jīng)營(yíng)管理受到?jīng)_擊

（1）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念不適合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。首先，運(yùn)營(yíng)理念受到?jīng)_擊。通過(guò)細(xì)分資產(chǎn)利潤(rùn)表發(fā)現(xiàn)包括吉林銀行伊春支行的建設(shè)銀行在發(fā)展模式和盈利模式方面，仍然處在粗放傳統(tǒng)型的管理理念模式下。從盈利角度解析，有別于新興互聯(lián)網(wǎng)，信貸利息差是伊春支行的主要收入來(lái)源。占比低的依然是非利息收入。其次，市場(chǎng)觀念受到影響。新興互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者已涵蓋到許多中小企業(yè)以及單個(gè)消費(fèi)者。要改變長(zhǎng)期鐘愛(ài)高價(jià)值的高端客戶，歧視低端的消費(fèi)者管理理念仍然任重道遠(yuǎn)。再次，創(chuàng)新意識(shí)不足。近年來(lái)消費(fèi)者越來(lái)越追求個(gè)性化、差異化，更多的關(guān)注效率和成本。要求真實(shí)的客戶體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能靈活運(yùn)用高新科技，及時(shí)更新?lián)Q代簡(jiǎn)易型、低成本的金融產(chǎn)品。這無(wú)疑給建設(shè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)帶來(lái)重大打擊，更需加強(qiáng)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式[2]。

（2）銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式面臨威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正改變著大眾的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣。建設(shè)銀行等舊有的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式顯然已經(jīng)過(guò)時(shí)，不能適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基站的模式，并以此來(lái)輻射周圍對(duì)周圍居民提供金融服務(wù)的做法很難比得上互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性[3]。在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，新興的金融機(jī)構(gòu)努力推出更個(gè)性化的服務(wù)模式和客戶體驗(yàn)。吉林分行伊春分行需要摒棄舊有的業(yè)務(wù)模式并充分關(guān)注客戶的需求，將金融活動(dòng)更多地向電子化、虛擬化、去中介化等方面努力。

3.伊春支行的主體業(yè)務(wù)受到影響

（1）負(fù)債業(yè)務(wù)受到第三方支付平臺(tái)的分流。吸收社會(huì)公眾存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源之一。尤其是成本低廉的活期存款業(yè)務(wù)。一直以來(lái)建設(shè)銀行特有的優(yōu)勢(shì)就是資金來(lái)源優(yōu)勢(shì)，依托客戶和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起直接改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行吸收存款發(fā)放貸款的根本模式。首先是被第三方支付平臺(tái)沉淀分流的儲(chǔ)蓄存款，其次是儲(chǔ)蓄存款被第三方支付平臺(tái)代理理財(cái)分流。基于可支配收入的提高和理財(cái)觀念的深入，人們開(kāi)始傾向于主動(dòng)將閑散資金投放在“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”的理財(cái)產(chǎn)品上。這大大削弱伊春支行客戶的銀行存款，從而加劇銀行與第三方的競(jìng)爭(zhēng)。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)空間將被不斷壓縮。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)建設(shè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響越來(lái)越大，伊春支行將面臨巨大的客戶流失情況。互聯(lián)網(wǎng)金融在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及信息處理等方面的優(yōu)勢(shì)滲透，借貸發(fā)展迅速。且受廣大中小客戶的熱捧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其高效、反應(yīng)靈敏、程序簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)取得了小微用戶信賴的同時(shí)促使吉林分行伊春支行在內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)量大大流失，市場(chǎng)份額逐漸被吞噬。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并非專門的金融機(jī)構(gòu)，其貸款利率基本不受央行調(diào)控且成本低廉，所以吉林分行伊春支行的利差收入存在遞減。

二、建設(shè)銀行吉林分行伊春支行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

1.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)鞏固中介地位

（1）提高客戶需求服務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行的從業(yè)者也應(yīng)更新固有思維，從消費(fèi)者需求出發(fā)，研究消費(fèi)者的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣。伊春支行還應(yīng)不斷地改進(jìn)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展良好客戶關(guān)系，集中精力調(diào)動(dòng)客戶的活躍度和參與度，制定相應(yīng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略[4]。重點(diǎn)要擴(kuò)大伊春支行的目標(biāo)客戶覆蓋面，不但要提供個(gè)性化的價(jià)格機(jī)制還要完善“柜對(duì)自助、自助對(duì)電子”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（2）創(chuàng)建客戶關(guān)系信息庫(kù)?？焖俅罱ㄒ链褐械目蛻絷P(guān)系管理平臺(tái)，創(chuàng)建運(yùn)營(yíng)電子銀行特點(diǎn)的客戶關(guān)系信息庫(kù)。在未來(lái)將逐漸形成具有伊春支行特點(diǎn)的客戶關(guān)系管理、經(jīng)營(yíng)效率管理、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)管理體制。對(duì)于高忠誠(chéng)度、高活躍度的客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理重點(diǎn)培養(yǎng)以點(diǎn)帶面;對(duì)于重點(diǎn)客戶應(yīng)該做到建立詳細(xì)的個(gè)人賬單，用交易量等一系列的指標(biāo)來(lái)重點(diǎn)展現(xiàn)客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況。應(yīng)以伊春支行下游的存量集團(tuán)客戶為基礎(chǔ)作為二次開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)，并且時(shí)常關(guān)注那些采用虛擬貨幣進(jìn)行交易的企業(yè)，為這樣的企業(yè)提供更加便捷的個(gè)性化服務(wù)。

2.經(jīng)營(yíng)管理的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)伊春支行的經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)模式在不同程度上都產(chǎn)生了影響，所以同商業(yè)銀行合作來(lái)彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融線下劣勢(shì)是必不可少的。因此，眾多銀行在智能網(wǎng)點(diǎn)上探索，借助數(shù)字化技術(shù)賦能線下網(wǎng)點(diǎn)，僅2018年，銀行自助網(wǎng)點(diǎn)改造數(shù)量就達(dá)萬(wàn)個(gè)，建行銀行業(yè)務(wù)離柜率水平創(chuàng)新高為88.67%。由于5G的驅(qū)動(dòng)，云計(jì)算、邊緣計(jì)算等技術(shù)發(fā)展飛速。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)架構(gòu)、表現(xiàn)形式、服務(wù)效率也隨之改變。而對(duì)于業(yè)務(wù)流程繁瑣的伊春支行來(lái)說(shuō)，必須重構(gòu)業(yè)務(wù)操作流程，融入5G的創(chuàng)新因素積極實(shí)施多層面精益化轉(zhuǎn)型，從而降低運(yùn)營(yíng)成本，改進(jìn)并提升管理水平、經(jīng)營(yíng)效益等。理智應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)。

要認(rèn)真研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)，充分與總行的特色平臺(tái)相結(jié)合。積極引導(dǎo)大力支持入駐伊春支行管理平臺(tái)，要打通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、自助銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道間的界限，從而實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”。在一二線城市商務(wù)區(qū)（如云辦公區(qū)、購(gòu)物中心或電影院等）設(shè)立產(chǎn)品與服務(wù)旗艦店，發(fā)揮商業(yè)銀行專業(yè)、便捷的線下服務(wù)能力，關(guān)鍵是職工的微笑服務(wù)能力[5]。在卡片設(shè)計(jì)上融入令客戶獨(dú)特的時(shí)尚服務(wù)因素，讓客戶體驗(yàn)細(xì)致入微的服務(wù)理念;在人力上培養(yǎng)最專業(yè)且富有經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理;在服務(wù)內(nèi)容上以創(chuàng)新性、體驗(yàn)性服務(wù)為主;在旗艦店宣傳上重在客戶口碑的積累和傳揚(yáng)。成立線上線下客戶服務(wù)小組，實(shí)現(xiàn)客戶產(chǎn)品、內(nèi)容、方案的“一條龍”服務(wù)流程。

3.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)策略

伴隨新興互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間是相輔相成的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用場(chǎng)景、商業(yè)運(yùn)營(yíng)上占優(yōu)勢(shì)。而銀行在人才、風(fēng)控、客戶培育、企業(yè)個(gè)性化服務(wù)、品牌上更專業(yè)。兩者通過(guò)互相借鑒將逐步融合。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的零售業(yè)務(wù)而言，打造以流動(dòng)性管理為核心的“個(gè)人資產(chǎn)池”“個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)”兩大平臺(tái)，支持客戶把理財(cái)產(chǎn)品、大額存單、電子保單等金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)非金融資產(chǎn)投入授信融資額度，實(shí)現(xiàn)客戶投資收益和流動(dòng)性雙重需的理財(cái)模式。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著老齡化的加劇，線上操作滿足不了所有客戶的金融需求，而物理網(wǎng)點(diǎn)是提升客戶對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新體驗(yàn)的一大優(yōu)勢(shì)。未來(lái)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)發(fā)揮不可替代的作用，銀行服務(wù)一定是O2O相結(jié)合，將線下網(wǎng)點(diǎn)用到極致。建設(shè)銀行伊春支行應(yīng)該更加地注重提升客戶體驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，依據(jù)成熟的網(wǎng)點(diǎn)布局積累下的客戶數(shù)據(jù)，將O2O相結(jié)合整合可用資源，著力建設(shè)智能型網(wǎng)點(diǎn)。在一些大城市，價(jià)值高的城市設(shè)立一些空間比較大，用戶滿意度高，種類復(fù)雜的產(chǎn)品。將金融辦理的各式各樣的渠道統(tǒng)一由一個(gè)接入點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)通。

如今形勢(shì)下，伊春支行的資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)。未來(lái)應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、信用卡辦理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)等來(lái)提升理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)層面，要突破單純以信貸資產(chǎn)為主的局限。根據(jù)市場(chǎng)與客戶需求的變化，隨時(shí)調(diào)整信貸類資產(chǎn)、交易類資產(chǎn)、同業(yè)類資產(chǎn)、投資類資產(chǎn)及表內(nèi)外資產(chǎn)的配置，重塑銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，把金融活動(dòng)融合到客戶的經(jīng)營(yíng)和生活中，優(yōu)化客戶的資產(chǎn)負(fù)債表。從而才能更好地應(yīng)對(duì)此次沖擊。

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作者簡(jiǎn)介：

鄧鵬輝，白俄羅斯國(guó)立大學(xué)碩士研究生;研究方向：經(jīng)濟(jì)與管理。