試論我國(guó)商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策

摘 要：作為我國(guó)資本市場(chǎng)的主體，商業(yè)銀行是小型、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶(hù)的關(guān)鍵資金供給方。因?yàn)檫@些小微企業(yè)不僅有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，還能夠在一定程度上幫助各地方解決就業(yè)問(wèn)題，在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方面起著巨大作用。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。自小微金融于20世紀(jì)七十年代興起以來(lái)，這種金融服務(wù)模式為小微企業(yè)提供了小額貸款、結(jié)算以及保險(xiǎn)等服務(wù)，并有效地解決了小微貸款中存在的信息不對(duì)稱(chēng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)較高以及缺乏有效擔(dān)保等重大難題。對(duì)此，本文簡(jiǎn)要闡述了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合其中存在的一些問(wèn)題提出了可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策，以期提供參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行小微金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 問(wèn)題? 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）04（b）--02

小微金融顧名思義指的是商業(yè)銀行為小微企業(yè)所開(kāi)展的一種金融服務(wù)形式，根據(jù)其特定的金融需求而開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的金融產(chǎn)品、提供的有針對(duì)性的金融服務(wù)。比如，經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)，以及咨詢(xún)、培訓(xùn)等非金融增值服務(wù)。隨著金融“脫媒”的加速，商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在對(duì)外開(kāi)放環(huán)境中，引進(jìn)外資力度在不斷加大。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行只有在確保安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，不斷強(qiáng)化自身的盈利性才能盡可能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。故而，商業(yè)銀行有必要采取多種措施來(lái)更好地發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)小微信貸供給的提高，在有效控制自身經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得可持續(xù)發(fā)展。

1 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展歷程

目前，我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)具有一定的融資功能和社會(huì)功能，其中融資又可以細(xì)分為內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資包括股東入股、資產(chǎn)折舊、留存收益、親友借貸與職工集資這五種主要的方式，而證券市場(chǎng)融資、銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃與基金融資共同構(gòu)成了外源融資形式。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展歷程主要有以下三個(gè)階段：

第一階段發(fā)生在2008—2010年，該階段的金融服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)體工商戶(hù)、小型與微型企業(yè)。我國(guó)民生銀行通過(guò)“商貸通”產(chǎn)品開(kāi)啟了小微金融服務(wù)的探索之旅，隨著該銀行在小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)踐中不斷取得良好的成績(jī)，“小微金融”這一概念初步形成。此后，交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等國(guó)有銀行與華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也開(kāi)始逐漸推出一些小微金融產(chǎn)品，加快了小微金融模式雛形的形成速度。

第二階段發(fā)生在2011年至2012年。該時(shí)期的大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展目標(biāo)不再僅限于供信貸服務(wù)方面，而是為小微企業(yè)的多種綜合性的金融業(yè)務(wù)提供服務(wù)。比如，某國(guó)有銀行在2011年將“支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展”作為全年工作重心，盡最大努力來(lái)滿(mǎn)足小微企業(yè)的合理融資需求，降低融資成本并且嚴(yán)厲杜絕各項(xiàng)不合理收費(fèi)。另外，通過(guò)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的成立為北京市一些與新聞出版、廣播電視或者文化藝術(shù)行業(yè)有關(guān)的小微企業(yè)提供了暢通的融資平臺(tái)。

第三階段就是2013年至今的業(yè)務(wù)提升階段。該時(shí)期商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式開(kāi)始轉(zhuǎn)型。隨著各銀行不斷實(shí)施適合自身發(fā)展特點(diǎn)的小微金融戰(zhàn)略，小微金融市場(chǎng)由“藍(lán)?！弊兂伞凹t海”，在愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中各銀行開(kāi)始探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提升的有效途徑。國(guó)有銀行和股份制銀行紛紛提出了更加明確的戰(zhàn)略目標(biāo)，以期加快推進(jìn)銀行零售轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步完善了分行在小微風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、銷(xiāo)售、資管和售后等層面的工作流程。同時(shí)還依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入推進(jìn)了新一代銀行系統(tǒng)的全面上線(xiàn)，以手機(jī)銀行、客戶(hù)服務(wù)等方式為小微客戶(hù)提供多元化的專(zhuān)屬服務(wù)。

1.2 商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)的重要意義

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，科學(xué)有效地發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有助于增強(qiáng)自身的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于鋼鐵、造船等行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩的情況，與這些行業(yè)有關(guān)的銀行傳統(tǒng)大客戶(hù)的信貸需求也在不斷萎縮，與此同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。在這種形勢(shì)下，銀行需要充分利用好傳統(tǒng)行業(yè)所釋放出來(lái)的信貸資源，這也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。而且銀行將信貸資源投向由小型微型企業(yè)發(fā)展擴(kuò)大起來(lái)的成長(zhǎng)型企業(yè)中還將獲得進(jìn)一步發(fā)展。因?yàn)殂y行在該過(guò)程中可以成為成長(zhǎng)型企業(yè)客戶(hù)的忠實(shí)伙伴，這也為銀行建立了長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)的有利優(yōu)勢(shì)。除此之外，對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)有利于小微企業(yè)客戶(hù)占比的提升，進(jìn)一步優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，從而為有效地降低銀行貸款集中度提供強(qiáng)有力的保障。

2 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

2.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前一些銀行在小微金融產(chǎn)品方面存在創(chuàng)新力度不足的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為小微金融產(chǎn)品體系較不完善，這些產(chǎn)品的針對(duì)性也不強(qiáng)。在由坐商向行商轉(zhuǎn)型的發(fā)展中，銀行所設(shè)計(jì)的部分金融產(chǎn)品脫離了客觀(guān)實(shí)際，既不能帶給客戶(hù)良好的使用效果，還將導(dǎo)致一些不良的影響產(chǎn)生。大多數(shù)銀行往往在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之后開(kāi)始向客戶(hù)進(jìn)行推銷(xiāo)，這些產(chǎn)品不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需要。之所以出現(xiàn)這種問(wèn)題，很大原因是部分商業(yè)銀行的基層行創(chuàng)新不足。由于產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)主要集中在總行或一級(jí)分行，而基層行才是商業(yè)銀行中最了解小型微型企業(yè)實(shí)際金融需求的結(jié)構(gòu)組織。在這種產(chǎn)品創(chuàng)新模式下，大多數(shù)商業(yè)銀行的基層行需要將收集整理的資料中挖掘出來(lái)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求向分行上報(bào)，經(jīng)分行審批并向總行上報(bào)，最后再由總行進(jìn)行審批，小型微型企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求在該過(guò)程中或?qū)l(fā)生巨大變化[2]。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理不夠全面

對(duì)小型微型企業(yè)的融資貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作力度不強(qiáng)，銀行更看重小微企業(yè)在盈利、運(yùn)營(yíng)以及償債等財(cái)務(wù)類(lèi)指標(biāo)方面的能力，不重視甚至不關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展能力和創(chuàng)新能力。近年來(lái)，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制具有一定的局限性，主要將企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、有效擔(dān)保人信息或者抵押品等“硬信息”作為放貸依據(jù)，但是小微企業(yè)較難為銀行提供有關(guān)的規(guī)范性財(cái)務(wù)信息。從現(xiàn)行銀行業(yè)的監(jiān)管來(lái)看，盡管商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)不良率的容忍度相對(duì)較高，但是在單一定價(jià)模式以及既有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的制約下，銀行不能有效管控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 缺乏專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

大多數(shù)商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)工作時(shí)仍然采用法人客戶(hù)流動(dòng)資金貸款的操作模式，基層行的客戶(hù)經(jīng)理不僅需要負(fù)責(zé)客戶(hù)拓展與貸前調(diào)查，還要做好材料準(zhǔn)備工作，在進(jìn)行放款操作的同時(shí)更要加強(qiáng)貸后管理。這一系列工作內(nèi)容較為繁重，不利于客戶(hù)經(jīng)理充分發(fā)揮個(gè)人價(jià)值。再加上小微金融服務(wù)分工程度較低，導(dǎo)致粗放型管控、專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)等問(wèn)題不可避免地存在。此外，商業(yè)銀行基層行缺乏專(zhuān)業(yè)性的人才隊(duì)伍，從事小微條線(xiàn)工作的人員數(shù)量不能與實(shí)際業(yè)務(wù)工作需求量相匹配。隨著小型微型企業(yè)客戶(hù)的不斷增加，一些銀行在開(kāi)展小微金融服務(wù)時(shí)常常表現(xiàn)出滿(mǎn)負(fù)荷、超負(fù)荷等力不從心的工作現(xiàn)狀，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式。

3 商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

3.1 增強(qiáng)創(chuàng)新力度，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)

第一，深入推進(jìn)有關(guān)小型微型企業(yè)的金融產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)。不能僅通過(guò)既有金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合來(lái)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，而是采用差別定價(jià)的方法以避免信貸配比問(wèn)題，這也能優(yōu)化資源配置。換言之就是根據(jù)小型微型企業(yè)的貸款期限、貸款金額、信用水平、擔(dān)保方式以及償債能力來(lái)制定合理的差異化貸款產(chǎn)品[3]。比如，對(duì)那些信用較好的客戶(hù)提供一定的最高循環(huán)額度，在予以循環(huán)貸款的同時(shí)還可以推出一些隨借隨還性質(zhì)的貸款產(chǎn)品，按日計(jì)息并按照使用天數(shù)進(jìn)行利息結(jié)算。這既可以有效地降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也有助于小微企業(yè)根據(jù)自身的承受能力而選擇合適的金融產(chǎn)品，從而降低貸款成本。第二，有必要不斷創(chuàng)新小微金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。簡(jiǎn)而言之就是優(yōu)化小微信貸的審批流程，在提高小微信貸審批效率的同時(shí)，增強(qiáng)這些企業(yè)在金融產(chǎn)品服務(wù)方面的可獲得性。當(dāng)然，銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況放寬金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新權(quán)限，讓基層行能夠充分發(fā)揮其實(shí)際效能，因地制宜，與時(shí)俱進(jìn)，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供個(gè)性化、差異化、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。譬如加大對(duì)科學(xué)研究與技術(shù)服務(wù)業(yè)、信息傳輸及軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、衛(wèi)生和社會(huì)工作等小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。以信息數(shù)據(jù)與科學(xué)技術(shù)為重要支撐，并通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式全方位為小微客戶(hù)服務(wù)，例如在線(xiàn)自動(dòng)審批、電子簽約、智能在線(xiàn)客服、還款提醒、在線(xiàn)賬戶(hù)查詢(xún)等。

3.2 完善貸前機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作時(shí)，不僅要對(duì)該企業(yè)或者個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行充分地調(diào)查研究，還需要在評(píng)價(jià)機(jī)制中增設(shè)一些企業(yè)行為、企業(yè)信譽(yù)、業(yè)主個(gè)人品行等非財(cái)政性指標(biāo)以更好地衡量小型微型企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新能力，從而加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。第一，分析小型、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的發(fā)展水平。調(diào)查走訪(fǎng)小微企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)管理體系和管理水平，以此來(lái)分析這些企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)是否具有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)勢(shì)特征。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的創(chuàng)新能力與發(fā)展前景進(jìn)行深入地研究。可以幫助提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)使投資決策更加科學(xué)化、合理化，為商業(yè)銀行帶來(lái)更加穩(wěn)定的收益[4]。第二，分析小型、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的外部環(huán)境。小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)其所處的環(huán)境和市場(chǎng)，更需要有關(guān)政策的大力支持。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的外部環(huán)境進(jìn)行分析能夠制定一個(gè)更加合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便工作人員在遇到實(shí)際問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)措施來(lái)預(yù)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，利用科學(xué)技術(shù)和手段建立了全流程的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)的設(shè)計(jì)來(lái)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度的加強(qiáng)。

3.3 建設(shè)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)

人力資源是商業(yè)銀行有序開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的根本保障，只有在相應(yīng)人才的統(tǒng)籌管理下，才能盡可能為那些潛在客戶(hù)提供更加貼心的金融服務(wù)。因此，銀行需要以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心來(lái)建設(shè)一支高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍。第一，成立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)管理小組，其組員應(yīng)當(dāng)具備極強(qiáng)的業(yè)務(wù)水平，熟悉財(cái)務(wù)、管理、融資和法律等方面的理論知識(shí)，在各自崗位上充分發(fā)揮模范帶頭作用。尤其應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，通過(guò)他們與客戶(hù)建立更加密切的業(yè)務(wù)關(guān)系以確保銀行獲利。第二，銀行需要重視人才隊(duì)伍的培訓(xùn)工作，定期組織開(kāi)展學(xué)習(xí)教育活動(dòng)以提高員工在金融產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后臺(tái)人員的售后、流程等管理能力，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員需要通過(guò)嚴(yán)格地培訓(xùn)方可上崗工作。第三，優(yōu)化改進(jìn)銀行現(xiàn)有的績(jī)效考核機(jī)制。比如，在銀行員工之間建立一個(gè)等級(jí)評(píng)定機(jī)制和內(nèi)部學(xué)習(xí)機(jī)制，既考察其工作業(yè)績(jī)等情況，又能推動(dòng)其積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)。此外，還可以為那些表現(xiàn)優(yōu)異的員工創(chuàng)造暢通的晉升渠道和發(fā)展空間，以提升職工的幸福感，激發(fā)其工作活力。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)至關(guān)重要，只有立足于業(yè)務(wù)工作中存在的問(wèn)題才能采取有效措施，激活小微金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度的同時(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并不斷強(qiáng)化人才建設(shè)，以促進(jìn)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：牟衛(wèi)?。?990-），男，山東濰坊人，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融、商業(yè)銀行。