人身保險(xiǎn)中父母對子女保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

王全法

摘?要：根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，只要具有父母身份，其對子女就具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法的這種規(guī)定過于簡單，沒有考慮父母子女關(guān)系的各種具體情況。親生父母對未成年的親生子女，具有法定的撫養(yǎng)義務(wù)，因此具有合法的保險(xiǎn)利益;對已經(jīng)成年的子女，不具有撫養(yǎng)義務(wù)，因此不再具有保險(xiǎn)利益。收養(yǎng)行為不合法，養(yǎng)父母仍然對養(yǎng)子女具有合法的保險(xiǎn)利益。繼父母在特定情況下對繼子女也可以具有保險(xiǎn)利益，并且不影響親生父母對該子女的保險(xiǎn)利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益;撫養(yǎng)義務(wù);父母;養(yǎng)父母;繼父母

中圖分類號：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.14.044

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，在人身保險(xiǎn)中，投保人應(yīng)當(dāng)對被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。我國《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人;（2）配偶、子女、父母;（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述人員以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

根據(jù)該規(guī)定，父母當(dāng)然對自己的子女具有合法的保險(xiǎn)利益，沒有任何例外。筆者認(rèn)為，我國保險(xiǎn)法的這種規(guī)定，過于簡單，沒有考慮父母子女關(guān)系的各種具體情況，不利于實(shí)踐中準(zhǔn)確認(rèn)定父母對子女的保險(xiǎn)利益。下面根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，就人身保險(xiǎn)中父母對子女的保險(xiǎn)利益進(jìn)行探討、分析。

1?父母對子女保險(xiǎn)利益的一般情形

我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。至于如何認(rèn)定哪些利益是“法律上承認(rèn)的利益”，《保險(xiǎn)法》并沒有進(jìn)一步明確。因此該規(guī)定過于簡單、抽象，根據(jù)該規(guī)定，在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，很難準(zhǔn)確地認(rèn)定投保人是否對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此，有人認(rèn)為，可以將保險(xiǎn)利益理解為“在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益”。也就是從投保人是否可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的角度，來確定其是否具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)對保險(xiǎn)利益的這種理解，可以比較方便地認(rèn)定投保人是否對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人是否遭受財(cái)產(chǎn)方面的損失，或者是否因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人發(fā)生事故而支付相應(yīng)的費(fèi)用，是比較容易確定的。

根據(jù)我國《婚姻法》第21條第1款的規(guī)定，父母對子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)。這里所說的撫養(yǎng)，是指父母在物質(zhì)上、經(jīng)濟(jì)上對子女的供養(yǎng)及在生活上對子女的照料，包括負(fù)擔(dān)子女的生活費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。因此，當(dāng)子女生病、受到人身傷害時(shí)，父母需要承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用，這對父母來說，直接表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)方面的一種損失。從這個(gè)意義上看，父母對子女是具有保險(xiǎn)利益的。

但是，我國法律所說的父母，包括親生父母、養(yǎng)父母和繼父母;子女包括年滿18周歲的成年子女和未滿18周歲的未成年子女。這樣就會(huì)形成不同性質(zhì)的父母子女關(guān)系。父母是否承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，取決于父母子女關(guān)系的性質(zhì)。而父母對子女是否承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，又決定了父母是否對子女具有合法的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，父母并不是在任何情況下對子女都有撫養(yǎng)的義務(wù)。如果父母對子女承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，則父母對子女就具有合法的保險(xiǎn)利益;否則，父母對子女不具有合法的保險(xiǎn)利益。

2?父母對子女保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

2.1?親生父母對親生子女的保險(xiǎn)利益

我國《民法總則》第26條規(guī)定，父母對未成年子女負(fù)有撫養(yǎng)、教育和保護(hù)的義務(wù)?！痘橐龇ā返?1條第2款規(guī)定 ，父母不履行撫養(yǎng)義務(wù)時(shí)，未成年的或不能獨(dú)立生活的子女，有要求父母付給撫養(yǎng)費(fèi)的權(quán)利。

根據(jù)法律的這些規(guī)定可知，即使是親生父母，其也主要對未成年子女承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，同時(shí)對部分已經(jīng)成年但尚不能獨(dú)立生活的子女承擔(dān)支付撫養(yǎng)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋（一）》第20條的規(guī)定，“不能獨(dú)立生活的子女”，是指尚在校接受高中及其以下學(xué)歷教育，或者喪失或未完全喪失勞動(dòng)能力等非因主觀原因而無法維持正常生活的成年子女。根據(jù)上述規(guī)定可知，親生父母對子女的撫養(yǎng)義務(wù)，并不完全取決于子女的年齡。父母對未滿18周歲子女的撫養(yǎng)是無條件的，在任何情況下都不能免除;而對已經(jīng)年滿18周歲的子女，父母一般不再承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，對已經(jīng)年滿18周歲但不能獨(dú)立生活的子女，父母仍然需要承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)，至子女能夠獨(dú)立生活時(shí)為止。

因此，親生父母對未成年子女當(dāng)然具有合法的保險(xiǎn)利益，可以為未成年子女投保人身保險(xiǎn)。而如果子女已經(jīng)年滿18周歲，并且可以獨(dú)立生活，父母的撫養(yǎng)義務(wù)已經(jīng)終止，其對生病或者受到人身傷害的子女，已經(jīng)沒有支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用的法定義務(wù)，從而也就不再具有合法的保險(xiǎn)利益。

根據(jù)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》第31條在規(guī)定父母對子女的保險(xiǎn)利益時(shí)，沒有任何限制性的規(guī)定，這是不合適的。本人認(rèn)為，如果父母作為投保人為已經(jīng)成年并且可以獨(dú)立生活的子女投保，可以參照《保險(xiǎn)法》第21條第2款的規(guī)定，取得子女的同意;子女同意以后，才能視為具有保險(xiǎn)利益。

2.2?養(yǎng)父母對養(yǎng)子女的保險(xiǎn)利益

養(yǎng)父母和養(yǎng)子女關(guān)系因收養(yǎng)行為而產(chǎn)生。收養(yǎng)是指依照法律規(guī)定而進(jìn)行的、以使收養(yǎng)人與被收養(yǎng)人之間產(chǎn)生法律擬制的父母子女關(guān)系為目的的民事法律行為。我國《收養(yǎng)法》第8條規(guī)定，收養(yǎng)人只能收養(yǎng)一名子女。由此可知，我國法律規(guī)定的收養(yǎng)，是指收養(yǎng)他人為自己子女的行為。

根據(jù)我國《收養(yǎng)法》的有關(guān)規(guī)定，收養(yǎng)必須具備法定條件，并且應(yīng)當(dāng)向縣級以上人民政府民政部門登記。符合法定條件并且辦理了收養(yǎng)登記的收養(yǎng)關(guān)系，才能合法成立。收養(yǎng)關(guān)系合法成立以后，收養(yǎng)人和被收養(yǎng)人之間形成父母子女關(guān)系，或者說是養(yǎng)父母與養(yǎng)子女的關(guān)系?！妒震B(yǎng)法》第23條規(guī)定，自收養(yǎng)關(guān)系成立之日起，養(yǎng)父母與養(yǎng)子女間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，適用法律關(guān)于父母子女關(guān)系的規(guī)定; 養(yǎng)子女與生父母間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因收養(yǎng)關(guān)系的成立而消除。因此，在收養(yǎng)關(guān)系成立之后，原來親生父母對未成年子女承擔(dān)的撫養(yǎng)義務(wù)，轉(zhuǎn)由養(yǎng)父母承擔(dān);相應(yīng)地，親生父母對自己子女的撫養(yǎng)義務(wù)終止。因此，在收養(yǎng)關(guān)系合法成立之后，養(yǎng)父母對未成年的養(yǎng)子女，具有了合法的保險(xiǎn)利益;而親生父母對該子女則不再具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)然，如果養(yǎng)子女已經(jīng)成年，則在取得養(yǎng)子女同意以后，養(yǎng)父母才能具有保險(xiǎn)利益。