農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境與對(duì)策探析

鄭佳美

一、 引言

普惠金融的概念來源于英文“inclusive financial system”，是聯(lián)合國在2005 小額信貸年時(shí)率先提出的概念，是聯(lián)合國和世界銀行倡導(dǎo)和推廣的一種金融服務(wù)理念。 普惠金融的目標(biāo)是在健全的政策、法律和監(jiān)管框架下，每一個(gè)發(fā)展中國家都應(yīng)有一整套的金融機(jī)構(gòu)體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 但是截至2019 年末，中國仍有551 萬農(nóng)村貧困人口，在這建成全面小康社會(huì)的重要時(shí)期，普惠金融作為政策中的重要一環(huán)，獲得了政府的大力支持。 中央通過不斷舉辦相關(guān)主題論壇、下?lián)軐ｍ?xiàng)資金等措施促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，目前，普惠金融在我國已取得了一定的成果。根據(jù)2019 年1 月的新聞報(bào)道，小微企業(yè)貸款1000 萬元以下利率平均水平為6.16%，極大地降低了小微企業(yè)的融資成本。

但是，普惠金融也面臨諸多的問題，其中最主要的即為發(fā)展不平衡。 盡管我國普惠金融已有一定發(fā)展，但是農(nóng)村金融仍然是該領(lǐng)域的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。 一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做基礎(chǔ)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)更加普遍，金融服務(wù)更加方便，普惠金融發(fā)展更加迅速。 而一些傳統(tǒng)金融欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，一般經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，金融服務(wù)的供給十分不足，而這恰恰是普惠金融的“普惠性”最應(yīng)該關(guān)注的問題。 因此，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的困境，有的放矢地提出對(duì)策，對(duì)我國普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展、甚至在當(dāng)前全面建成小康社會(huì)的決勝時(shí)期都顯得尤為重要。

二、 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境

(一)普惠金融法律體系不健全

目前，我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在諸如農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)融資難，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融建設(shè)動(dòng)力不足，政府保障機(jī)制乏力，農(nóng)村弱勢(shì)者金融權(quán)利得不到有效保護(hù)等問題。究其原因，一個(gè)重要方面在于法律保障體系不完善。 亞里士多德認(rèn)為:“要使事物符合正義，必須有毫無偏私的權(quán)衡，法律恰恰是這樣一種中道的權(quán)衡?！鞭r(nóng)村普惠金融是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，是普惠金融的重難點(diǎn)，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。 盡管我國制定了推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律條文，但是這些規(guī)范并未從農(nóng)村普惠金融的實(shí)際情況出發(fā)。 例如《商業(yè)銀行法》等并未對(duì)農(nóng)村普惠金融的主體的權(quán)利、義務(wù)等做出明確的規(guī)定，有的只是各省各市自行發(fā)出的通知，帶有強(qiáng)烈的臨時(shí)性色彩，既不統(tǒng)一也不完整。 一個(gè)健全的立法體系的缺失必然帶來執(zhí)法不力、機(jī)構(gòu)之間對(duì)責(zé)任相互推諉、普惠金融對(duì)象的合法權(quán)利得不到有效維護(hù)等問題，最終將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的接受度不高，極大地阻礙了普惠金融的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足

一直以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是農(nóng)村普惠金融的主力軍，根據(jù)《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》， 截至2019 年6 月末，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.7%，比2014 年末提高了1.1 個(gè)百分點(diǎn)。 如圖1 所示，人均賬戶數(shù)和銀行卡人均持卡量較往年在逐漸增加。 但由于近年來農(nóng)村金融服務(wù)的需求量越來越大，同時(shí)，農(nóng)村區(qū)域的客戶業(yè)務(wù)往往存在單筆業(yè)務(wù)金額小、交易頻繁、缺乏抵押擔(dān)保物等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)將會(huì)面臨一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)村業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行吸引力較低，因此地方銀行的增長(zhǎng)速度相對(duì)有限，故而存在金融機(jī)構(gòu)“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象，此外由于某些農(nóng)村邊遠(yuǎn)閉塞很難滲透，因此仍然存在金融服務(wù)空白地區(qū)。

圖1 全國人均賬戶數(shù)和人均持卡量

(三)普惠金融產(chǎn)品供給不足，適用性較低

現(xiàn)階段我國普惠金融產(chǎn)品不多，針對(duì)農(nóng)村居民、低收入貧困戶等群體的金融服務(wù)產(chǎn)品與供給十分有限，根據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2017)》顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口約為3.05 萬億元，農(nóng)村普惠金融成為具有億萬級(jí)市場(chǎng)的“藍(lán)?！薄?此外，由于農(nóng)村居民對(duì)信貸的需求大多基于子女教育、醫(yī)療費(fèi)用等，具有資金需求量小、期限短的特點(diǎn)，與現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品期限較長(zhǎng)、額度較高相悖，因此目前的普惠金融產(chǎn)品適用性不強(qiáng)。

(四)農(nóng)村征信體系不健全

由于農(nóng)村居民受教育水平相對(duì)較低，普惠金融意識(shí)有待加強(qiáng)，且許多地區(qū)青壯年大多外出打工，當(dāng)?shù)厝丝诶淆g化嚴(yán)重，對(duì)金融服務(wù)了解十分匱乏。 由于傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村人口大多不愿意向銀行等機(jī)構(gòu)貸款，而是更傾向于個(gè)人借款，這就使得農(nóng)村地區(qū)人口征信檔案的建立和征信信息的積累成為難以解決的問題。 根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村人口中僅有25%左右有央行征信，且只有18%進(jìn)行了信用評(píng)定，農(nóng)村仍屬征信盲區(qū)。 正因?yàn)槿鄙僬餍判畔?，?dǎo)致農(nóng)村居民更易遇到貸款手續(xù)煩瑣、申請(qǐng)被拒或額度較少、利息較高種種問題，這會(huì)加劇農(nóng)村人口對(duì)機(jī)構(gòu)貸款的排斥，形成惡性循環(huán)，不利于農(nóng)村普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、 建議與對(duì)策

(一)健全相關(guān)法律體系，規(guī)范市場(chǎng)規(guī)則

柏拉圖曾經(jīng)說過:“正義的實(shí)現(xiàn)有賴于法律制度的保障，因?yàn)橹挥性诜芍贫鹊囊?guī)范和引導(dǎo)下，每個(gè)人才能在追求自身私利的過程中不侵犯別人的同等的平等權(quán)利。”而當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，普惠金融理念的貫徹更需要法律制度的支撐。 在全面建成小康社會(huì)以及實(shí)施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的今天，農(nóng)村普惠金融法制的發(fā)展應(yīng)當(dāng)成為普惠金融體系建設(shè)的重點(diǎn)，法律體系健全的核心應(yīng)該是探尋如何以最低的成本來確保農(nóng)村居民獲得充足的金融服務(wù)。 普惠金融的“普惠性”體現(xiàn)在公平、包容、扶弱、靈活等理念上，這些理念也應(yīng)當(dāng)成為普惠金融法律體系建設(shè)的基本原則。 針對(duì)現(xiàn)有的問題，以農(nóng)村普惠金融理念為指導(dǎo)，以政府為主導(dǎo)，構(gòu)建相關(guān)法律保障體系，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融規(guī)范發(fā)展。

(二)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率

豐富普惠金融組織設(shè)計(jì)路線，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)當(dāng)大力引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)入駐，鼓勵(lì)其在空白服務(wù)地帶增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，合作金融、村鎮(zhèn)銀行、信用社等百花齊放，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。 已有的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，為群眾參與普惠金融提供便利，增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)戶、微型企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性。 地方政府應(yīng)當(dāng)合理增加政策性支持，如出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)和優(yōu)惠及補(bǔ)助政策，不斷促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平的自我提升。 此外，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，可積極利用數(shù)字技術(shù)特別是移動(dòng)終端和大數(shù)據(jù)分析支持農(nóng)村普惠金融，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用數(shù)字技術(shù)打破傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界，促進(jìn)金融服務(wù)向邊遠(yuǎn)地區(qū)傳播，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

(三)加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品供不應(yīng)求、已有產(chǎn)品普適性不高的問題，一方面，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品研發(fā)、優(yōu)化設(shè)計(jì)的力度，豐富金融產(chǎn)品，提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足不同階層在貸款額度、期限、利息等方面的不同需求，研發(fā)更加符合農(nóng)戶人群的小額貸款產(chǎn)品，提升農(nóng)民群體的參與度和滿意度。 農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于金融機(jī)構(gòu)加大在貧困地區(qū)的信用貸款投放力度，豐富普惠貸款內(nèi)涵，更好地推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，使款項(xiàng)真正落到優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶手中。 另一方面，銀行及信貸公司也應(yīng)當(dāng)發(fā)展具有機(jī)構(gòu)特色的普惠金融產(chǎn)品以獲得大眾的支持，同時(shí)完善農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展和開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)，提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供保障。

(四)設(shè)立完備的農(nóng)村征信體系

現(xiàn)代金融中介理論認(rèn)為，信息生產(chǎn)是銀行的重要功能之一。 農(nóng)村征信體系作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)。 長(zhǎng)期以來，我國農(nóng)村地區(qū)頻頻出現(xiàn)“貸款難”的問題，這與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的滯后密不可分，因此，必須建立完善的農(nóng)村征信體系，改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。 具體而言，首先應(yīng)當(dāng)盡快建設(shè)一個(gè)統(tǒng)一的農(nóng)村征信平臺(tái)，建立一個(gè)以道德為支撐、以法律為保障的度量普惠金融政策效果的信用評(píng)估指標(biāo)體系，以便政策評(píng)價(jià)。 同時(shí)對(duì)于農(nóng)村居民而言，應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，端正其金融風(fēng)險(xiǎn)防范思想， 促進(jìn)其提升金融運(yùn)用能力和信用意識(shí)，積極參與金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)過程，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村人口的合法權(quán)益。

完備的農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立需要政府、市場(chǎng)、民間組織、農(nóng)戶自身等多方的共同努力，通過各方有目的、有意識(shí)地培養(yǎng)，農(nóng)民自覺主動(dòng)提供征信，以此提高農(nóng)村地區(qū)整體社會(huì)信用水平，為打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、 結(jié)語

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，是我國普惠金融制度建立和完善過程中的重要一環(huán)，是促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、全面建成小康社會(huì)的重要保證。 就當(dāng)下國情而言，雖然普惠金融有較大的進(jìn)展，但是廣大農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白的情況，這需要銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)投入更多的資本，這需要社會(huì)全體的共同努力。 從多個(gè)角度完善農(nóng)村金融環(huán)境，加快農(nóng)村普惠金融建設(shè)的腳步，使普惠金融能夠真正普遍惠及中國民眾。