中國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的制度條件與模式創(chuàng)新研究

摘 要：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展依托新形勢(shì)下各方改革和技術(shù)的發(fā)展便利。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出和農(nóng)業(yè)供給側(cè)的改革加速了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型生產(chǎn)向成熟產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，為農(nóng)村供應(yīng)鏈金融提供了必要基礎(chǔ);“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)上的深化應(yīng)用為農(nóng)村供應(yīng)鏈金融提供了技術(shù)平臺(tái)。此外，國(guó)內(nèi)的大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、物流業(yè)等伴隨自身發(fā)展中的改革，也不同程度地為農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的發(fā)展起到一定推動(dòng)作用;與農(nóng)業(yè)金融息息相關(guān)的農(nóng)商銀行等出臺(tái)的一系列政策，也加速了農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的改革。未來(lái)農(nóng)村金融供應(yīng)鏈的發(fā)展之路，應(yīng)當(dāng)落實(shí)在農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信用體系建設(shè)等層面。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)業(yè);供應(yīng)鏈金融;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展概述

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革加速了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)由粗放型向成熟產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型的速度。在新型成熟產(chǎn)業(yè)鏈模式下，農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)的一二三產(chǎn)業(yè)的概念逐漸淡化，三大產(chǎn)業(yè)漸趨融合，由原本平行不相交逐漸交叉滲透，加速了各自產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，有效提升了產(chǎn)出效率。使三大產(chǎn)業(yè)逐漸淡化的產(chǎn)業(yè)鏈核心在于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)和思維的深化應(yīng)用，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展突破時(shí)間、空間以及行業(yè)壁壘。

通過(guò)農(nóng)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)的融合，以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)和思維為先導(dǎo)，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中諸如種植業(yè)、二次加工業(yè)以及鄉(xiāng)村旅游業(yè)的存續(xù)和發(fā)展方式。在信息化時(shí)代下，各行各業(yè)的信息接收將更加同步，以往由信息不對(duì)稱(chēng)造成行業(yè)和企業(yè)對(duì)接不暢引發(fā)的合作限制，將逐漸被弱化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的高度融合發(fā)展，為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提供了更多契機(jī)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融便由此產(chǎn)生。

二、農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的制度條件

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融拆分開(kāi)來(lái)便是農(nóng)村供應(yīng)鏈和農(nóng)業(yè)金融，將核心農(nóng)業(yè)企業(yè)作為鏈條的中端，將與之相關(guān)的上下游企業(yè)通過(guò)產(chǎn)業(yè)合作鏈接到一起，這便是農(nóng)村供應(yīng)鏈。將這些企業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)系和財(cái)務(wù)關(guān)系進(jìn)行融合后，衍生出全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，便是農(nóng)業(yè)金融。二者結(jié)合便是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是基于核心農(nóng)業(yè)企業(yè)和上下游企業(yè)彼此合作，有較深了解的基礎(chǔ)上而成，依托信息化技術(shù)和手段，能較大程度實(shí)現(xiàn)鏈條上企業(yè)間信息的互通性。

1.大中型企業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈形成的關(guān)鍵在于核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的存續(xù)和發(fā)展。只有出現(xiàn)了一個(gè)大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)，才會(huì)從企業(yè)合作和采購(gòu)供應(yīng)等層面圍繞該企業(yè)出現(xiàn)一批上下游企業(yè)。伴隨與核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的共同發(fā)展，這些上下游企業(yè)也隨之壯大，最終同核心企業(yè)一道形成一條穩(wěn)固的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融機(jī)構(gòu)正是依托產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)與其周?chē)纳舷掠纹髽I(yè)構(gòu)建而成。

2.農(nóng)業(yè)鏈條利益共同體的保障。伴隨國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展由初期的粗放型各自為戰(zhàn)的發(fā)展，逐漸演變?yōu)楸F(tuán)式的鏈條利益共同體發(fā)展。核心企業(yè)與上下游供應(yīng)商企業(yè)之間的利益和財(cái)務(wù)連接更加緊密，鏈條上的企業(yè)屬于一榮共榮的一種狀態(tài)?；谶@一狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)便愿意為其他企業(yè)進(jìn)行信用背書(shū)，以自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)提供其他企業(yè)的順利融資。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條之外的金融機(jī)構(gòu)正是瞅準(zhǔn)這一點(diǎn)，依據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)之間的關(guān)系進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)和思維的深化應(yīng)用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條未成熟之前，農(nóng)業(yè)企業(yè)、上下游企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等處于粗放型的缺乏信息管理的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，彼此之間信息不對(duì)等，信息來(lái)源較為廣闊，金融機(jī)構(gòu)在獲取企業(yè)和商戶(hù)信息時(shí)難以及時(shí)有效的獲取，且獲取成本居高不下。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上企業(yè)連接的不緊密加之企業(yè)間信息的不對(duì)等狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)便無(wú)法完成對(duì)上下游企業(yè)的融資信用擔(dān)保，例如飼料生產(chǎn)商難以為養(yǎng)殖合作社擔(dān)保。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的日益成熟，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)和思維的深化應(yīng)用，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)和商戶(hù)信息溝通及時(shí)，彼此間基本完成信息對(duì)稱(chēng)。當(dāng)前狀態(tài)下，一家物流倉(cāng)儲(chǔ)公司很容易便能獲取客戶(hù)企業(yè)的相關(guān)資料，實(shí)現(xiàn)了上下游企業(yè)信息獲取的及時(shí)性和低成本性，因此作為鏈條之外的金融機(jī)構(gòu)便可以依托信息資源為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條設(shè)計(jì)出于己方風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品。

4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的“抱團(tuán)”。在過(guò)去，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為粗放型生產(chǎn)，農(nóng)戶(hù)、大農(nóng)戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)企業(yè)發(fā)展各自為戰(zhàn)，彼此連接薄弱，獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和細(xì)碎化的連接合作，注定無(wú)法接受農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的垂青。伴隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的日趨成熟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織開(kāi)始“抱團(tuán)”，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)逐漸完成合作、兼并，形成較大型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織，大農(nóng)經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)業(yè)的主體構(gòu)成形式。以種植養(yǎng)殖大戶(hù)、農(nóng)業(yè)合作社等為代表的大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織同產(chǎn)業(yè)鏈中的核心農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)接更為容易和緊密，因此基于產(chǎn)業(yè)鏈條而成的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融更容易下沉到第二級(jí)別。此外，大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織同小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的代表農(nóng)戶(hù)們的接觸也在逐漸緊密，漸漸的形成了核心農(nóng)業(yè)企業(yè)-大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織（養(yǎng)殖種植大戶(hù)）-小農(nóng)戶(hù)的三級(jí)產(chǎn)業(yè)架構(gòu)。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融便可依托這三級(jí)關(guān)系，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)與提供。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的模式創(chuàng)新

1.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存續(xù)方式——核心企業(yè)分類(lèi)

（1）提供生產(chǎn)資料企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融

提供生產(chǎn)資料的企業(yè)對(duì)下游企業(yè)有天然的緊密連接性。包含種子、農(nóng)藥、化肥等在內(nèi)的生產(chǎn)資料企業(yè)是農(nóng)業(yè)發(fā)展重要的源頭企業(yè)。通過(guò)長(zhǎng)足的發(fā)展，生產(chǎn)資料企業(yè)與下游農(nóng)戶(hù)、養(yǎng)殖合作社以及加工企業(yè)等形成緊密的聯(lián)系，且生產(chǎn)資料企業(yè)對(duì)下游客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)力和資信水平有較深了解。為使下游客戶(hù)能夠更好地購(gòu)買(mǎi)本企業(yè)的產(chǎn)品，生產(chǎn)資料企業(yè)有能力且有意愿為下游客戶(hù)做金融產(chǎn)品和服務(wù)的擔(dān)保。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈頂端加工制造業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融

農(nóng)業(yè)加工制造業(yè)基本是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的終端指向環(huán)節(jié)，其上游的加工原材料提供個(gè)體和養(yǎng)殖合作社等依托農(nóng)業(yè)加工制造業(yè)存續(xù)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的供應(yīng)合作，農(nóng)業(yè)加工制造企業(yè)對(duì)為其提供加工原材料的個(gè)體和養(yǎng)殖合作社的供應(yīng)情況比較熟悉，在長(zhǎng)期的合作中，形成了較穩(wěn)固的提供原材料-給付貨款的一種交易閉環(huán)。對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈之外的金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)加工制造企業(yè)手中掌握的客戶(hù)信息和較穩(wěn)固的長(zhǎng)期加工原材料訂單，是其能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)加工制造企業(yè)上游農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖合作社等提供金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的一大信用保障。在具體的以農(nóng)業(yè)加工企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融體系實(shí)施運(yùn)作過(guò)程中，處于引領(lǐng)位置的農(nóng)業(yè)加工企業(yè)可以為金融機(jī)構(gòu)提供上游原材料農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖合作社等的信息，也可以直接為其作保，再或者可以抵押的形式，將上游原材料提供農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖合作社手中的訂單，作為一種預(yù)收款賦予其一定價(jià)值進(jìn)行提前質(zhì)押，為農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖合作社發(fā)放對(duì)應(yīng)價(jià)值的貸款。這一供應(yīng)鏈金融形式，依托的便是上游原料提供者農(nóng)戶(hù)、養(yǎng)殖合作社等與下游原料加工企業(yè)之間穩(wěn)固的關(guān)系，以及長(zhǎng)期穩(wěn)定的訂單，因此對(duì)于那些訂單量大、訂單期穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)尤其適用。目前該方式已被廣泛應(yīng)用到了農(nóng)業(yè)糧食加工行業(yè)中。

（3）鏈接上下游的物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融

在成熟的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條之上，上游原材料提供企業(yè)、農(nóng)戶(hù)與下游原材料加工企業(yè)、銷(xiāo)售終端之間還存在著一個(gè)重要的環(huán)節(jié)——物流。農(nóng)業(yè)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)鏈接這農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的上下兩端，受眾掌握的是上下游兩端企業(yè)、個(gè)體的存貨信息和運(yùn)貨頻率。該信息為產(chǎn)業(yè)鏈條之外的金融機(jī)構(gòu)介入上游原材料提供企業(yè)、農(nóng)戶(hù)與下游原材料加工企業(yè)、銷(xiāo)售終端金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，并成為了上下游兩端信用的重要背書(shū)。在具體金融機(jī)構(gòu)為上下游兩端企業(yè)與個(gè)人服務(wù)的過(guò)程中，可以通過(guò)兩種方法進(jìn)行金融服務(wù)和產(chǎn)品介入的操作。首先，有貸款需求的上下游企業(yè)和個(gè)人可以從中間的農(nóng)業(yè)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)開(kāi)出倉(cāng)單，憑借手持的倉(cāng)單來(lái)證明自己擁有足夠以及穩(wěn)定的貸款償還能力;其次，可以直接將倉(cāng)單質(zhì)押換取金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，貸款到期或到期前償還，則倉(cāng)單回到上下游企業(yè)和個(gè)人手中，貸款到期或到期前未償還，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)憑借抵押獲取的倉(cāng)單完成存儲(chǔ)在鏈條中間農(nóng)業(yè)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)中貨物的處置和拍賣(mài)。以保障金融機(jī)構(gòu)自身不受損失。

（4）互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融

農(nóng)業(yè)大型企業(yè)有其自己穩(wěn)定的銷(xiāo)售渠道。中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)體養(yǎng)殖戶(hù)不具備這樣的銷(xiāo)售渠道，便需要將自己生產(chǎn)的產(chǎn)品借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的售賣(mài)。對(duì)于提供互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)而言，獲取在平臺(tái)上登記、售賣(mài)產(chǎn)品的企業(yè)與個(gè)體養(yǎng)殖戶(hù)信息手到擒來(lái)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等對(duì)平臺(tái)客戶(hù)進(jìn)行資信分級(jí)，可以輕松完成對(duì)不同等級(jí)客戶(hù)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推介。此外，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)如果自身無(wú)意開(kāi)發(fā)信貸服務(wù)，則可以將平臺(tái)獲取的信息售賣(mài)給有需求的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)而言，這樣操作同樣沒(méi)有成本可言。

2.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存續(xù)方式——融資主體分類(lèi)

（1）商業(yè)銀行為融資主體 引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融

就目前國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融實(shí)踐來(lái)看，商業(yè)銀行為主體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融仍然占據(jù)多數(shù)。相比其他主體，商業(yè)銀行為供應(yīng)鏈金融主體，可以為產(chǎn)業(yè)鏈上中下游多方企業(yè)和個(gè)體養(yǎng)殖戶(hù)提供完善的金融產(chǎn)品和服務(wù)。相應(yīng)的商業(yè)銀行為保障信貸風(fēng)險(xiǎn)可控以及出臺(tái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠更加具備針對(duì)性，需要付出更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)信息獲取成本。此外，還需要商業(yè)銀行能夠在翔實(shí)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)信息基礎(chǔ)之上，擁有成熟的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，對(duì)獲取的信息進(jìn)行甄別分類(lèi)，針對(duì)不同企業(yè)和個(gè)體推出合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為融資主體 引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，在當(dāng)下與線(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行等呈分庭抗禮之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)標(biāo)線(xiàn)下商業(yè)銀行，擁有相同的抵押機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制，卻屬于不同的信貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是獲取信息成本低、審批便捷的優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅速，除了單獨(dú)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供金融服務(wù)和產(chǎn)品外，互聯(lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行之間也屢有合作，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上與線(xiàn)下的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游企業(yè)。

（3）農(nóng)業(yè)企業(yè)為融資主體 引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融

以農(nóng)業(yè)企業(yè)為融資主體的代表企業(yè)類(lèi)型基本為生產(chǎn)資料提供企業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)以及農(nóng)業(yè)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)這三種。生產(chǎn)資料提供企業(yè)對(duì)標(biāo)下游需求生產(chǎn)資料的農(nóng)業(yè)加工企業(yè)和中小型養(yǎng)殖戶(hù);農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)作為養(yǎng)殖大戶(hù)對(duì)標(biāo)小農(nóng)戶(hù);農(nóng)業(yè)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)對(duì)標(biāo)上下游有物流需求的生產(chǎn)原料提供企業(yè)、個(gè)體和農(nóng)業(yè)加工企業(yè)。這三者作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的重要企業(yè)，與上下游企業(yè)的關(guān)系相比商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的“第三者”關(guān)系要更加緊密，金融合作沒(méi)有門(mén)檻和關(guān)卡，從理論上來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)企業(yè)比商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)更具優(yōu)勢(shì)，但實(shí)際情況卻是農(nóng)業(yè)企業(yè)一般不具備商業(yè)銀行的融資經(jīng)驗(yàn)、融資規(guī)模，相比專(zhuān)業(yè)的商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)上更像一個(gè)“門(mén)外漢”。

（4）電商企業(yè)為融資主體 引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融

電商企業(yè)作為融資主體，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，依托的是海量的平臺(tái)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)以及線(xiàn)上融資的便捷性?；跀?shù)據(jù)的翔實(shí)，電商企業(yè)能夠?qū)⑵脚_(tái)上的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)進(jìn)行資信分級(jí)，并依據(jù)不同受眾的特點(diǎn)出臺(tái)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。電商企業(yè)不僅能夠獨(dú)立為平臺(tái)農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)體用戶(hù)提供金融服務(wù)，還能聯(lián)合其他種類(lèi)的融資主體進(jìn)行跨界合作。

四、結(jié)語(yǔ)

依托新形勢(shì)下各方改革和技術(shù)的發(fā)展便利，為我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供了制度和技術(shù)基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)的大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、物流業(yè)等自身的改革和政策也為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的完善提供利好。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融正走向成熟化和多元化，以各方角色作為融資主體的供應(yīng)鏈金融發(fā)展迅速。

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作者簡(jiǎn)介：張玲麗（1986.10- ），女，漢族，四川省成都市邛崍市人，本科學(xué)歷，會(huì)計(jì)師（職稱(chēng)）