深化車險“供給側(cè)”改革宜在“需求側(cè)”發(fā)力

郝璞琰

【摘要】本文從觀察中國車險市場發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深刻洞察當前車險行業(yè)的主要矛盾，提出在新的時代背景下應(yīng)該從關(guān)注“消費者需求”入手去深化車險“供給側(cè)改革”。文章分析了當前車險市場發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出實現(xiàn)“供給側(cè)改革”要著眼于在“需求側(cè)發(fā)力”，并提出數(shù)項建設(shè)性措施，旨在引導行業(yè)轉(zhuǎn)變思維范式、調(diào)整關(guān)注重點，探索行業(yè)轉(zhuǎn)型升級新路徑，開啟高質(zhì)量發(fā)展新模式。

【關(guān)鍵詞】汽車 保險 供給側(cè)改革 機制創(chuàng)新

伴隨著我國現(xiàn)代化汽車工業(yè)近幾十年的發(fā)展，國內(nèi)車險業(yè)務(wù)同步成長，取得了長足的進步。與此同時，車險市場在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些歷史階段性問題。本文從分析當前車險市場發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，思考行業(yè)在新時代背景下應(yīng)該如何落實深化“供給側(cè)改革”的要求，探索行業(yè)轉(zhuǎn)型升級新路徑。

一、當前車險市場發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國近年來車險整體保費呈下降趨勢，近5年來車險保費增速已經(jīng)從2013年的17.9%下降到2018上半年的6%。其原因一是我國汽車產(chǎn)業(yè)經(jīng)過前十幾年高速發(fā)展進入了平穩(wěn)期，汽車保有量同比增速逐步下降;二是在商車費改的背景下，車險件均保費逐年下降趨勢明顯。

一段時期以來，車險市場供給錯配、有效供給不足和供給質(zhì)量不高等結(jié)構(gòu)性問題突出，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是車險供應(yīng)主體過多，產(chǎn)品生產(chǎn)門檻低，產(chǎn)品供給嚴重過剩。

二是行業(yè)競爭手段粗放，習慣靠加大中介傭金率、承諾返還部分利益獲取保單。

三是消費者選擇范圍大，僥幸心理大，有條件也有意愿追求價格更低的保單。

四是消費者對車險產(chǎn)品仍然不熟悉，出險后賠付與投保預(yù)期有落差。

五是行業(yè)近年來對于主體公司的監(jiān)控偏重內(nèi)部合規(guī)層面，對于消費者真實需求尚不能完全掌握。

二、實現(xiàn)“供給側(cè)改革”要著眼于在“需求側(cè)發(fā)力”

2017年的全國金融工作會議明確提出金融業(yè)“服務(wù)實體經(jīng)濟、深化金融改革、化解金融風險”三大任務(wù)?！吨袊ｋU業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》也明確了推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是保險業(yè)改革發(fā)展的主線。

隨著消費者需求的不斷變化，供給側(cè)改革的理念推動車險市場持續(xù)加大改革力度。行業(yè)管理部門對車險市場化改革的探索實踐從未止步，近年來出臺了一系列措施，旨在整治車險市場亂象，提高消費者滿意度。如：定期開展市場督查，對存在隱患的保險公司及時約談;根據(jù)市場反映、非現(xiàn)場監(jiān)測及舉報核查線索，入場檢查壓實保險機構(gòu)主體責任;對查實未嚴格執(zhí)行報批的條款費率、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真等違法違規(guī)問題，依法采取“停單”、進行行政處罰并關(guān)聯(lián)高管責任等措施，確保各家公司“合規(guī)經(jīng)營”。

以上措施一定程度上震懾了車險市場，市場出現(xiàn)了階段性短期平靜，但還沒有出現(xiàn)長期穩(wěn)定效應(yīng)。車險市場暗流涌動，價格比拼依然是各家主要競爭策略。從某種程度上說，在這樣的環(huán)境中主體公司很難“明哲保身”，有時不得不選擇“飲鴆止渴”，整個車險市場陷入惡性循環(huán)。

為什么出現(xiàn)這樣的情況？行業(yè)改革應(yīng)該如何推進才能走出泥沼？這要引起行業(yè)管理部門及全體從業(yè)人員的深刻反思。

經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，當前社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。事實上，伴隨我國汽車產(chǎn)業(yè)的變化、商車費改的深化與消費者結(jié)構(gòu)的改變，社會大眾多樣化的保險需求與保險行業(yè)有效供給不足的矛盾日益突出。這恰恰就是行業(yè)進一步發(fā)展的動力和方向。

以經(jīng)濟學視角來觀察，行業(yè)目前的管理手段主要是在“供給側(cè)”發(fā)力，但一直沒有完全實現(xiàn)預(yù)期效果。我們試著判斷如下：多年以來，行業(yè)管控的重點可能走入了“方向性偏差”，建議嘗試將深化“供給側(cè)改革”的發(fā)力點放在關(guān)注“需求側(cè)（廣大消費者）”上，或許會取得不一樣的效果。

三、以“消費者滿意”為中心，強化“需求側(cè)發(fā)力”的建設(shè)性舉措

以深化“供給側(cè)改革”為方向，以“消費者滿意”為中心，建議行業(yè)管理部門研究出臺“在需求側(cè)發(fā)力”的幾項措施：

一是強化公司償付能力監(jiān)控，對償付能力不足的公司立即限制開展新業(yè)務(wù)，停止開辦分支機構(gòu)和建立新業(yè)務(wù)渠道及獲得新牌照，保障消費者理賠權(quán)利不受侵害。

二是強化消費者滿意度追蹤，建立“消費者滿意度”檢查通報機制。通過科技賦手段監(jiān)控公司理賠服務(wù)全過程;建立全行業(yè)消費者滿意度評價數(shù)據(jù)庫，并在多元化媒體上向社會公開通報。

三是限制惡意消費者不良行為，打造保險行業(yè)“防火墻”。建立 “保險信用數(shù)據(jù)庫”、出臺“保險信用分”機制，對于騙保、惡意擴大理賠損失、聯(lián)合修理廠造假、惡意投訴等記錄在案，一旦確定事實即降低該消費者及關(guān)聯(lián)機構(gòu)保險信用分，限制低信用分人員和機構(gòu)法人購買商業(yè)保險產(chǎn)品，影響貸款、出行、購房、購車、出國及子女擇校等方面。

四是以產(chǎn)品創(chuàng)新為牽引增加行業(yè)的橫向創(chuàng)新。以新技術(shù)賦能產(chǎn)品研發(fā)，設(shè)計出市場需求旺盛、低成本、更有競爭力的產(chǎn)品，覆蓋在不同風險情境下的多元化消費需求;加快新產(chǎn)品審批流程，建議將“審批制”改革為“報備制”，提升新產(chǎn)品上市效率。

五是以強化服務(wù)創(chuàng)新深化行業(yè)的縱向創(chuàng)新。通過主動服務(wù)延伸“服務(wù)鏈條”，從根本上提升服務(wù)供給體系的整體水平;設(shè)立全行業(yè)“服務(wù)創(chuàng)新”大獎，逐年迭代升級全行業(yè)服務(wù)標準。

六是創(chuàng)新基層保險服務(wù)組織模式。建議保險保障基金與保險主體合作創(chuàng)辦新業(yè)態(tài)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，設(shè)置覆蓋基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務(wù)網(wǎng)點，以“新四有：有聲音、有形象、有產(chǎn)品、有服務(wù)”為考核標準，實現(xiàn)保險在基層的“落地生根”，進而為基層推進“保險扶貧”做好機制保障。

如上，通過深刻洞察當前車險行業(yè)的主要矛盾，轉(zhuǎn)變思維范式調(diào)整行業(yè)管理關(guān)注重點，聚焦于“消費者需求”實施相應(yīng)措施，推動保險行業(yè)“供給側(cè)改革”的進一步深化，車險市場或許能走出當前“怪圈”，繼而走上一條“讓消費者滿意”的高品質(zhì)、可持續(xù)發(fā)展之路。

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