淺談不婚主義下保險(xiǎn)“受益人”的指定問題

朱振穎

摘 要：近年來人們發(fā)現(xiàn)，越來越多屆于婚齡的都市男女遲遲沒有跨入婚姻這道門檻，而這群人中又以“白領(lǐng)”居多。日益增多的“不婚”現(xiàn)象已儼然成為一道都市風(fēng)景，一種盛行于全國(guó)的流行通病。本文主要分析了不婚主義下保險(xiǎn)“受益人”的指定問題。

關(guān)鍵詞：不婚主義；保險(xiǎn)；受益人

2013年“11·11”光棍節(jié)雖然過去，但是我國(guó)將近1.8億的單身人群持續(xù)成為公眾目光的焦點(diǎn)。中國(guó)的大齡單身男女所占比例有多少？這個(gè)數(shù)字目前暫無(wú)法考證，根據(jù)國(guó)家人口和計(jì)劃生育委員會(huì)與某大型婚戀交友運(yùn)營(yíng)平臺(tái)聯(lián)合發(fā)布的《2012～2013年中國(guó)男女婚戀觀調(diào)研報(bào)告》，顯示，目前我國(guó)非婚人口數(shù)量龐大，18歲以上非婚人口達(dá)2.49億，占總?cè)丝跀?shù)的18.6% 。

日前，據(jù)中國(guó)著名的相親網(wǎng)站珍愛網(wǎng)發(fā)布名為《2013中國(guó)單身人群“單”點(diǎn)透視》調(diào)查報(bào)告顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化進(jìn)程所帶來的地區(qū)間、城際間生活趨同化，“北上廣深”等傳統(tǒng)單身重災(zāi)區(qū)正逐漸向新興二線城市蔓延，且呈現(xiàn)城市新特點(diǎn)。盛傳女多男少的深圳實(shí)質(zhì)為“剩男之都”，而美女甲天下的成都登頂“剩女之城”；東莞、西安等快速發(fā)展中的城市，黃金單身人群超越北上廣。

一、不婚主義對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的沖擊

美國(guó)《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，根據(jù)人口統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2005年美國(guó)婦女有51%獨(dú)自生活，沒有配偶。這是美國(guó)有史以來的第一次獨(dú)自生活婦女人數(shù)超過有配偶婦女。在更追求個(gè)體的歐洲，不結(jié)婚已經(jīng)被稱為“軟革命”。在日本，已經(jīng)因?yàn)榻Y(jié)婚率迅速下降而嚴(yán)重影響到人口增長(zhǎng)。

這些趨勢(shì)從某個(gè)側(cè)面說明，“不婚不育”已經(jīng)是全球趨勢(shì)，晚婚甚至“不婚”在中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)普遍現(xiàn)象，很多女性已經(jīng)不再把“結(jié)婚生子”看成是人生必經(jīng)的歷程。著名社會(huì)學(xué)家李銀河告訴《國(guó)際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)》 ，不婚漸成為常態(tài)確實(shí)是一個(gè)重大的變化。婚姻從一種普世的價(jià)值已經(jīng)變成了純粹個(gè)體的選擇，我們習(xí)慣了以“家”的概念來面對(duì)社會(huì)，而以后可能要徹底作為單個(gè)人來面對(duì)，家族主義在下降，而與現(xiàn)代化隨之而來的個(gè)人主義迅速上升。不管是出于無(wú)奈還是主動(dòng)選擇，中國(guó)的不婚族隊(duì)伍逐漸擴(kuò)大，遲早會(huì)對(duì)婚姻傳統(tǒng)、法律以及社會(huì)保險(xiǎn)制度等提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)也不會(huì)例外。日前，筆者接觸到一個(gè)案例：某男擬購(gòu)買一份人壽保險(xiǎn)，要求將其女朋友指定為唯一受益人，但是遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。原因是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的一般通常規(guī)定：保險(xiǎn)受益人一般應(yīng)與被保險(xiǎn)人具有血緣關(guān)系的親屬，個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)的險(xiǎn)種還指定“被保險(xiǎn)人和身故受益人的關(guān)系應(yīng)為法定，父母、子女和配偶”。

保險(xiǎn)業(yè)界的這種考慮更多地是從維護(hù)一般社會(huì)價(jià)值（即家庭是一種普世的價(jià)值）的角度出發(fā)，同時(shí)為了避免因保險(xiǎn)賠償金的給付造成自身陷入法律糾紛或帶來額外經(jīng)濟(jì)損失的作法。特別是當(dāng)受益人為非法同居者（“二奶、小三”）時(shí)，保險(xiǎn)賠償金的給付往往會(huì)引起訴訟并造成不良社會(huì)影響。

二、轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供更為人性化的服務(wù)

保險(xiǎn)公司的這種作法，其出發(fā)點(diǎn)并無(wú)不妥，但是隨著不婚族的日益壯大，特別是不婚主義者在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性上具有更高的水平，使這部分人群的保險(xiǎn)保障需求及能力也將更為明顯，這一人群的保險(xiǎn)需求已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法忽視的重要市場(chǎng)。我們與其被動(dòng)應(yīng)付不如主動(dòng)調(diào)整，轉(zhuǎn)變觀念，細(xì)化自身的操作指引，適應(yīng)客戶的個(gè)性化需求，提供更為人性化的保險(xiǎn)服務(wù)。

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，其中對(duì)受益人指定的描述為：“第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！币虼?，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的上述常見作法，其出發(fā)點(diǎn)雖好但缺少法律依據(jù)。

筆者建議，如上述案例，是否可以在考慮核保環(huán)節(jié)加強(qiáng)生調(diào)工作，采用更為細(xì)化的方式對(duì)此類問題進(jìn)行區(qū)別處理。

根據(jù)2011年修改的《婚姻法》以及最高人民法院的幾個(gè)司法解釋和其他相關(guān)規(guī)章的規(guī)定，2004年4月1日后，未辦結(jié)婚登記即以夫妻名義同居生活的，對(duì)任何一方均無(wú)配偶的男女，法院將不再稱這種同居為非法同居。因此，如果案例中雙方均無(wú)配偶，在投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人的情況下，應(yīng)該可以認(rèn)為受益人的指定是被保險(xiǎn)人真實(shí)意愿的表達(dá)。

如果雙方屬于重婚同居（即有配偶者與婚外異性公開以夫妻名義同居生活）或二重同居（即公開的同居關(guān)系之外又與他人公開同居生活）情況，即使受益人的指定為被保險(xiǎn)人真實(shí)意愿的體現(xiàn)，保險(xiǎn)公司也可出于維護(hù)一般社會(huì)公德的考慮予以拒保。這樣的操作，既可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司良好的初衷，也避免了過于死板的操作不能適應(yīng)社會(huì)的變化與發(fā)展。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，新型觀念和新鮮事物層出不群，人們對(duì)服務(wù)行業(yè)的要求不斷提升，固守原有的規(guī)則，必將受人詬病。只有開放思路、善于換位思考，才是真正體現(xiàn)人性化服務(wù)，也才能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展、在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。當(dāng)然，上述僅是筆者自身的一些片面看法，希望能得到更多的專家及同業(yè)批評(píng)指點(diǎn)。