基于商貿(mào)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)比較

米熱阿依·乃西木丁

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)的大力推動之下，我國的商貿(mào)發(fā)展取得了舉世矚目的成就。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)雖然只是名稱上的差異，但存在本質(zhì)上的差別，其作用功能也不相同。單個來看，在不同的領(lǐng)域當中，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)都未充分發(fā)揮出自己的功能和實力，還有很大的發(fā)展空間。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)都擁有無法比擬的優(yōu)勢，基于金融發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有獨特的核心功能，其基礎(chǔ)功能更是有十分獨到的特征。而金融互聯(lián)網(wǎng)則在金融體系上做出了一定的擴展和拓寬，二者都為商貿(mào)和金融經(jīng)濟的發(fā)展做出了突出貢獻。文章基于商貿(mào)發(fā)展的視角，分析并比較了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)，希望為二者全部功能和作用的發(fā)揮提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商貿(mào)發(fā)展;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融互聯(lián)網(wǎng)

雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)未在各自的領(lǐng)域中發(fā)揮出全部的能力和價值，但是其特征仍舊無法比擬，優(yōu)勢更是無法超越。二者之間有極大的差異，但都是互聯(lián)網(wǎng)和金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，是加快我國商貿(mào)發(fā)展速度和現(xiàn)代化進程的重要內(nèi)容之一。在推動商貿(mào)發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)起到了不同的作用。二者之間最大的差異為前者為國有，后者為私營，是大規(guī)模發(fā)展商貿(mào)和小規(guī)模發(fā)展商貿(mào)的重要體現(xiàn)。所以，在比較并研究互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)時，可將商貿(mào)發(fā)展作為切入點。只有明確二者之間的異同，才能結(jié)合實際對其進行有效的管理與引導(dǎo)，構(gòu)建良性的競爭環(huán)境，使二者在協(xié)調(diào)統(tǒng)一的情況下共同發(fā)展、共同進步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融體系融合在一起，事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融確實是金融服務(wù)基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展而來。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景當中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)做出了突出的貢獻，并作為一種工具扮演著多個角色，在原有基礎(chǔ)上完成了金融服務(wù)的創(chuàng)新和改革[1]?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的金融模式，對以往的金融體系進行了創(chuàng)新性的變革，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的大力推廣之下，金融領(lǐng)域得以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進行創(chuàng)新型的發(fā)展。單一的金融發(fā)展模式已經(jīng)是過去式，大數(shù)據(jù)和第三方支付等現(xiàn)代化的方式紛紛涌現(xiàn)在社會生活和經(jīng)濟發(fā)展過程中。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融互聯(lián)網(wǎng)從本質(zhì)上而言是一種經(jīng)營銷售的方式。具體的說，銀行、證券公司或者其他金融機構(gòu)等都會利用互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售，這種銷售模式的出現(xiàn)絕非偶然，而是在我國商貿(mào)快速發(fā)展的背景下出現(xiàn)。在金融互聯(lián)網(wǎng)當中，互聯(lián)網(wǎng)扮演著極為重要的媒介角色，金融企業(yè)的商業(yè)模式并沒有因金融互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而發(fā)生改變。在金融互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展并逐漸深入的背景之下，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和用戶支付都發(fā)生了一定的變化，整體上朝向更加安全、便捷的方向發(fā)展，并反作用于商貿(mào)發(fā)展，為其發(fā)展與建設(shè)貢獻了更大的力量。不難發(fā)現(xiàn)，商貿(mào)發(fā)展的特征極為突出，分別表示為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合、金融企業(yè)效率提升、用戶和企業(yè)都借助互聯(lián)網(wǎng)金融完成了信用風(fēng)險的控制和改善幾種，最重要的是，金融企業(yè)可以借助金融互聯(lián)網(wǎng)完成資源的重新配置與優(yōu)化。但是其媒介功能轉(zhuǎn)化還處于不斷進行的過程中，需要進一步的深化與探究，并在日后的發(fā)展中加以完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的金融功能比較

（一）金融基本功能不同

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的差異十分明顯，首先是二者的支付方式并不相同。前者的支付方式較為傳統(tǒng)，以信用卡支付和現(xiàn)金支付為主，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入，這種支付方式才發(fā)生了改變，逐漸出現(xiàn)新興的支付方式，例如，網(wǎng)上銀行還有手機銀行，而后者則是在移動支付的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，最終成為第三方支付。我國最早的第三方支付方式于1999年問世，即“首信易支付”，其作為一項重要的媒介為金融支付和結(jié)算做出了突出貢獻。近些年來，第三方支付已經(jīng)進入快速發(fā)展的階段，但網(wǎng)上支付仍舊是圍繞金融互聯(lián)網(wǎng)進行，只有小部分的額度支付才會使用互聯(lián)網(wǎng)金融[2]。由此可見，在商貿(mào)發(fā)展過程中，金融互聯(lián)網(wǎng)是社會發(fā)展的主力軍，第三方支付一般用于小額支付，這是因為其業(yè)務(wù)量較大，金額較小，是最適合小額支付的形式。

（二）金融核心功能不同

除基本功能外，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的核心功能之間也有一定的差異，金融體系在發(fā)展過程中始終要面對配置資源的問題，而如何利用最小的成本優(yōu)化資源配置則是其始終探討的問題。眾所周知，金融體系的融資方式和類型十分豐富，而金融互聯(lián)網(wǎng)的融資方式則與間接融資之間存在一定的關(guān)聯(lián)，一般是以發(fā)放貸款和吸引存款的方式進行融資，這也是間接融資的常用手段。而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式則與直接金融之間有所關(guān)聯(lián)，P2P貸款模式、眾籌融資模式等都是互聯(lián)網(wǎng)金融在融資時經(jīng)常使用的手段。互聯(lián)網(wǎng)金融會在這一過程中分別扮演盈余者和需求者的角色。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置可利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)和作用發(fā)布信息，使得資金供求雙方以更快的速度對接在一起，并直接越過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，這種去中介化的特征省略了較為繁瑣的環(huán)節(jié)。從某種角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置效果遠遠落后于金融互聯(lián)網(wǎng)，但是其在不斷發(fā)展過程中出現(xiàn)比重有所提升的現(xiàn)象，且可以對各項信貸業(yè)務(wù)進行有效的吸收。相對于金融互聯(lián)網(wǎng)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以更小的成本進行資源配置，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)進行資源轉(zhuǎn)移，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置過程中所發(fā)揮的主要作用。金融業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，該項業(yè)務(wù)是在計算機標準化的基礎(chǔ)上逐步發(fā)展而來，效率明顯提升，對資源配置扭曲問題的改善極為有利。基于互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展起來的貸款模式擁有極為廣闊的發(fā)展空間，覆蓋群體更大，小微企業(yè)、個人都可利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資，極大的改善了金融互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面較小的問題。這是落實惠普金融的重要體現(xiàn)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要證明。

（三）金融擴展功能不同

擴展功能主要分為經(jīng)濟調(diào)節(jié)和風(fēng)險規(guī)避兩種功能。一方面，從經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能上進行比較。金融互聯(lián)網(wǎng)有經(jīng)濟調(diào)節(jié)和貨幣創(chuàng)造的功能，金融互聯(lián)網(wǎng)是中國人民銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟的主要手段，其通過調(diào)整特定的準備金率、優(yōu)惠利率、再貼現(xiàn)率等手段來進行經(jīng)濟調(diào)節(jié)[3]。而互聯(lián)網(wǎng)金融當前還不具備經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身不存在支付工具，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的自發(fā)性，即大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款等模式都是自發(fā)形成的，與政府的政策引導(dǎo)無關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中阿里巴巴集團特有的自金融模式，將是未來中央銀行調(diào)節(jié)草根經(jīng)濟的一個重要渠道，尤其是余額寶的形成和發(fā)展，促使阿里巴巴集團產(chǎn)生了類金融互聯(lián)網(wǎng)的行為。余額寶是一種在支付寶基礎(chǔ)上生成的余額增值服務(wù)，用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶后，就代表了其購買了天弘基金的增利寶貨幣基金業(yè)務(wù)。據(jù)天弘基金于2014年上半年統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，余額寶已經(jīng)成為了我國第一大基金，其規(guī)模達5741.6億元，是世界第四大基金[4]。