淺談“校園貸”問題的根源及應(yīng)對(duì)策略

肇思碩　梁強(qiáng)　楊軼

〔內(nèi)容提要〕 現(xiàn)在社會(huì)上的一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)因其門檻較低、無需過多擔(dān)保、資金到賬速度快等優(yōu)勢(shì)受到了很多人青睞。但是，在還款時(shí)卻經(jīng)常產(chǎn)生糾紛，甚至引發(fā)了不少的極端案例，引起了學(xué)校、社會(huì)的高度關(guān)注。本文在查閱相關(guān)資料后展開了廣泛的調(diào)查，分析了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的主要特征以及不良貸款平臺(tái)給社會(huì)帶來的危害，并找出正確的方法為大學(xué)生、政府、學(xué)校、家庭提供正確的選擇。

〔關(guān)鍵詞〕 “校園貸” 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管

消費(fèi)是人們生活中不可缺少的一部分，而大學(xué)生又是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其對(duì)物品的需求度和更新度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他社會(huì)群體。近年來，大學(xué)生逐漸成了社會(huì)的主要消費(fèi)主體之一，作為未來的消費(fèi)主力和消費(fèi)的潮流趨勢(shì)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到社會(huì)各界的關(guān)注。由于大學(xué)生消費(fèi)群體在年齡層次和群體層次方面的特殊性，導(dǎo)致了大學(xué)生的消費(fèi)心理與其他消費(fèi)群體有著很大的不同，對(duì)于在校的大學(xué)生，雖然其經(jīng)濟(jì)上并沒有完全獨(dú)立，但是自身卻有著很強(qiáng)的消費(fèi)欲望，這就使得大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)出現(xiàn)了不理性消費(fèi)或過度消費(fèi)的現(xiàn)象。與此同時(shí)，為迎合大學(xué)生的消費(fèi)心理，各種貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。其中，日益凸顯矛盾的“校園貸”事件層出不窮，嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，嚴(yán)重危害學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。因此，本文介紹的這款A(yù)PP是針對(duì)該現(xiàn)象而設(shè)計(jì)的，不僅有記賬功能，還有幫助理財(cái)以及理性貸款的功能。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況

（一）調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果

本次調(diào)查通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查和實(shí)地發(fā)放問卷調(diào)查兩種方式，本次問卷調(diào)查時(shí)間為2019年10月1日至2019年10月15日，調(diào)查對(duì)象主要為大連民族大學(xué)的大一、大二、大三的全日制在校大學(xué)生，本次調(diào)查共發(fā)放問卷650份，共回收問卷602份，其中有效問卷共594份，無效問卷8份，詳細(xì)信息見表1。除表1所列的基本信息外，問卷調(diào)查小組發(fā)現(xiàn)在調(diào)查的所有大學(xué)生中，有52.53%接觸過類似“螞蟻花唄”“京東白條”“分期樂”等校園貸款產(chǎn)品。超過一半的人使用校園貸款產(chǎn)品，說明在當(dāng)今大學(xué)生的日常生活中已得到初步普及。調(diào)查關(guān)于大學(xué)生是否使用“校園貸”時(shí)，25.25%的人表示贊同，55.56%的人表示不贊同，有19.19%的人表示不了解。這說明大學(xué)生普遍認(rèn)為對(duì)校園貸款存有警惕心理，并不支持使用校園貸款產(chǎn)品。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生如果有心儀的物品需要購買，但是資金短缺時(shí)，有40.4%的人會(huì)選擇暫時(shí)放棄購買，有30.3%的人會(huì)尋求家長(zhǎng)或朋友的幫助，有22.22%會(huì)通過兼職等賺錢的方式進(jìn)行購買，只有7.07%的人會(huì)選擇“校園貸”進(jìn)行未來消費(fèi)。這說明在當(dāng)今大學(xué)生心中“校園貸”仍是一個(gè)不太愿意去接觸的選擇，而是通過其他方式進(jìn)行消費(fèi)。當(dāng)今，大學(xué)生普遍了解的有“螞蟻花唄”和“京東白條”，對(duì)于其他貸款平臺(tái)了解較少。調(diào)查關(guān)于大學(xué)生對(duì)使用校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知時(shí)，90.91%的人認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)，5.05%認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)，4.04%認(rèn)為不了解。這說明當(dāng)今大學(xué)生普遍了解校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，并對(duì)自己是否使用校園貸款參考了校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)性因素，從而作出最終決策。調(diào)查大學(xué)生對(duì)使用貸款平臺(tái)的主要用途時(shí)，55.56%的人表示用于基本生活，15.15%的人表示用于交際，16.16%的人表示用于學(xué)業(yè)，27.27%的人表示用于電子產(chǎn)品，10.1%的人表示用于奢侈品，15.15%的人表示用于旅行，32.32%的人表示用于其他。這說明大學(xué)生使用貸款平臺(tái)主要用于日常生活和一些其他用途，是一些沒有風(fēng)險(xiǎn)性的用途。調(diào)查關(guān)于大學(xué)生使用貸款平臺(tái)超額消費(fèi)后無力償還時(shí)，50.51%的人選擇求助父母，27.27%的人選擇勤工儉學(xué)，9.09%的人選擇借新還舊，13.13%的人選擇等逾期有錢再還。這說明大部分大學(xué)生對(duì)于貸款的償還有一定的規(guī)劃和設(shè)想，能夠采取某些手段償還貸款。調(diào)查關(guān)于大學(xué)生選擇貸款平臺(tái)的主要因素時(shí)，61.62%的人認(rèn)為手續(xù)簡(jiǎn)單到賬快，46.46%的人認(rèn)為利率低息甚至無息，10.1%的人認(rèn)為貸款額度大，22.22%的人認(rèn)為無需擔(dān)保。這說明大部分大學(xué)生選擇貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，主要是其具有手續(xù)簡(jiǎn)單、到賬快和利息低的特點(diǎn)。調(diào)查關(guān)于大學(xué)生的家長(zhǎng)是否知道孩子在貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，51.52%的家長(zhǎng)表示知情，48.48%的家長(zhǎng)表示并不知情。這說明將近半數(shù)的大學(xué)生在使用貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款并沒有告知父母，對(duì)于孩子是否使用貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款，家長(zhǎng)也沒有重視去了解。

（二）調(diào)查問卷結(jié)果分析

通過實(shí)際調(diào)查，發(fā)現(xiàn)惡性網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有四個(gè)突出的特征：一是校園貸款所需要支付的不僅是高額利息，而且會(huì)產(chǎn)生其他巨額費(fèi)用。二是對(duì)于不能及時(shí)還清債務(wù)的對(duì)象，催債手段無所不用其極。三是創(chuàng)立網(wǎng)絡(luò)貸款公司的門檻很低，導(dǎo)致小型貸款平臺(tái)數(shù)量較多。四是因?yàn)閻盒再J款平臺(tái)的收益高，創(chuàng)立條件低且數(shù)量多，導(dǎo)致其追查難度較大。

綜上所述，我們得出結(jié)論：網(wǎng)絡(luò)貸款軟件的使用者希望網(wǎng)絡(luò)貸款軟件的功能豐富多樣，能夠讓使用者放心使用并持續(xù)使用，安全性和權(quán)威性相結(jié)合，且符合自身消費(fèi)理念。只有這樣，才能讓使用者以自身為媒介推廣該軟件。

二“校園貸”問題的應(yīng)對(duì)策略

（一）良性網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之所以受到使用者的歡迎，主要有四點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是使用門檻較低。年滿18周歲的用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后即可獲得不等的額度，可以滿足自身的一些需求。二是發(fā)放貸款的速度較快。在使用者申請(qǐng)后的5～10分鐘內(nèi)，貸款就可以轉(zhuǎn)入到使用者的賬戶，方便使用者進(jìn)行即時(shí)消費(fèi)。三是良性網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的利息較低，有些貸款平臺(tái)甚至可以做到短期內(nèi)進(jìn)行無息貸款。四是網(wǎng)絡(luò)貸款軟件中有多數(shù)軟件具有貨幣儲(chǔ)存服務(wù)功能，只需使用者將資金存入，每天就可以拿到相應(yīng)的利息，激發(fā)使用者積極性。

（二）良性網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的分類

目前，手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)中的網(wǎng)絡(luò)貸款軟件主要分為三類：一是從傳統(tǒng)電商中衍生出的貸款平臺(tái)，如“螞蟻金服”“京東金融”等。二是各大型公司的應(yīng)用所衍生出的貸款平臺(tái)，如“360借條”“小米貸款”等。三是民間企業(yè)自行推廣的小型貸款平臺(tái)，此類貸款平臺(tái)是滋生隱藏惡性貸款平臺(tái)的最佳場(chǎng)所。大部分的使用者會(huì)使用第一和第二類的貸款平臺(tái)進(jìn)行安全有效的貸款，但還是會(huì)有少部分抱有僥幸心理的人選擇第三類貸款平臺(tái)，而這少部分人就有可能成為隱藏于第三類貸款平臺(tái)中的惡性貸款平臺(tái)的受害對(duì)象。

（三）良性貸款平臺(tái)的應(yīng)用與推廣

使用良性貸款平臺(tái)是需要使用者和平臺(tái)進(jìn)行頻繁的交流和反饋，使用者通過使用平臺(tái)的頻率和使用額度的多少來向平臺(tái)反饋?zhàn)陨淼闹匾潭?，而平臺(tái)則通過這些數(shù)據(jù)來評(píng)估認(rèn)證使用者應(yīng)該得到的合理額度，以此來達(dá)到雙方互利共贏的目的。在貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方與使用者所獲得的利益均達(dá)到最大值時(shí)，平臺(tái)可以進(jìn)行定向推廣活動(dòng)，由使用者以自身為基點(diǎn)，向身邊的人進(jìn)行推廣，既節(jié)省了線下進(jìn)行推廣所要付出的人工、場(chǎng)地等必要費(fèi)用，還能夠擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多的人了解該平臺(tái)，增加了潛在用戶的數(shù)量，此時(shí)進(jìn)行大范圍的線上與線下推廣，可以達(dá)到最好的推廣效果。

（四）惡性貸款平臺(tái)治理方案

根據(jù)惡性網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)，筆者設(shè)計(jì)了針對(duì)性的治理方案。

1.無償借款、低息貸款。我們的觀念是由大型銀行設(shè)計(jì)一款校內(nèi)應(yīng)用軟件，在校大學(xué)生可以向銀行借小額款項(xiàng)并于兩個(gè)工作日內(nèi)歸還，此類借款無需償還利息。同時(shí)，隨著還款信用額度的提升，借款額度也會(huì)逐級(jí)遞增。由最低級(jí)別的200元提升為最高額度的500元不等。當(dāng)大學(xué)生對(duì)于此類額度不滿足時(shí)可以采用低息貸款，低息貸款的額度也是隨著信用額度的提升呈梯度提升。此特點(diǎn)主要是針對(duì)大學(xué)生的生活費(fèi)用不足、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理以及盲目消費(fèi)等問題應(yīng)運(yùn)而生。無償借款可以在一定程度上減少大學(xué)生某些經(jīng)濟(jì)壓力，如每月月末生活費(fèi)用不足或者產(chǎn)生額外需求時(shí)可利用該方法進(jìn)行緩解，在一定程度上減少了大學(xué)生使用高風(fēng)險(xiǎn)、“利滾利”式的小公司貸款。

2.控制自身花銷，運(yùn)用不同方法從根源解決網(wǎng)絡(luò)貸款問題。從自身的不同時(shí)間、不同科目、不同花銷的行為進(jìn)行全方位、多角度的統(tǒng)計(jì)分析，通過及時(shí)的記錄幫助使用者更好地發(fā)現(xiàn)以及解決財(cái)務(wù)問題。合理的運(yùn)用手機(jī)中的記賬軟件，通過資金表跟蹤使用者的全部資金組合，通過資金收益報(bào)表和圖表更深入了解使用人的資金收支與生活狀況。使用日常記錄軟件，使用者可以把每天每筆收支全部清晰的記錄下來，到月底能很清楚開支在哪里，哪些開支是可以節(jié)省的，需要以后注意。通過收支記賬可追蹤消費(fèi)記錄并及時(shí)的制定預(yù)算，月底對(duì)預(yù)算和實(shí)際支出狀況進(jìn)行比較，更好地管理未來的支出，有效控制了使用者不必要的花費(fèi)，但生活品質(zhì)沒有下降，讓使用者能夠更合理地管理收支情況。隨著人們生活水平逐漸提升，其消費(fèi)水平也日趨提高，如每月的生活費(fèi)、必需品、股票、培訓(xùn)班報(bào)名等方面的消費(fèi)，以及生活中各種借貸款，如果可以進(jìn)行統(tǒng)一管理并及時(shí)提醒，那么在增加個(gè)人信用的同時(shí)，也能及時(shí)調(diào)整使用者不合理的消費(fèi)，有效避免使用者因上半月消費(fèi)過多進(jìn)而影響下半月的生活品質(zhì)。

3.運(yùn)用虛擬游戲來幫助使用者學(xué)習(xí)理財(cái)。使用者可通過虛擬的游戲系統(tǒng)，采用虛擬游戲模式進(jìn)行虛擬世界中的投資消費(fèi)行為，虛擬場(chǎng)景與真實(shí)投資場(chǎng)景完全相同，但所有錢財(cái)及物品是虛擬的，讓使用者有更加真實(shí)的體驗(yàn)如何進(jìn)行投資，并了解投資情況，加強(qiáng)使用者的理財(cái)能力，為日常生活理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三、結(jié)論

惡性校園貸款所帶來的各種問題，任何單方面的努力都不可能解決，只有政府、學(xué)校、家庭、大學(xué)生等多方面聯(lián)合起來，才能從根本上解決惡性校園貸款泛濫成災(zāi)的問題。而作為大學(xué)生更應(yīng)加強(qiáng)自我防范意識(shí)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀念，認(rèn)清自己的消費(fèi)能力，從根源上杜絕惡性校園貸款。

大學(xué)是個(gè)小社會(huì)，是讓同學(xué)們學(xué)習(xí)深造的地方，建立一個(gè)良好的環(huán)境并不是一朝一夕的事情，無論是現(xiàn)在的“校園貸”問題還是以后未知的風(fēng)險(xiǎn)，作為大學(xué)生都應(yīng)時(shí)刻保持冷靜的頭腦和穩(wěn)定的心態(tài)對(duì)待問題。另外，大學(xué)生已具有一定的獨(dú)立能力，可利用學(xué)習(xí)之外的業(yè)余時(shí)間勤工儉學(xué)，了解每一分錢的來之不易，這不僅可以鍛煉自我控制的能力，同時(shí)自身能力也會(huì)得到提升。學(xué)習(xí)之余多參加文藝體育活動(dòng)，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好。思想上也要避免盲目攀比的心理，拒絕沖動(dòng)消費(fèi)，從根源解決濫用惡性網(wǎng)絡(luò)貸款的事件。

（作者單位：大連民族大學(xué)）

責(zé)任編輯：宋 爽