我國(guó)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究

杜敏君 王潔

[提要] 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷進(jìn)步與“互聯(lián)網(wǎng)+”等新科技的深入發(fā)展，中國(guó)的第三方支付正隨之不斷崛起，并逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分。第三方支付在成本、競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新等方面具有極大優(yōu)勢(shì)，給人們的生活帶來(lái)極大的便利，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流。但與此同時(shí)第三方支付也存在不可避免的缺點(diǎn)，如風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知與保護(hù)問(wèn)題、業(yè)務(wù)革新問(wèn)題、惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題等。本文針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行闡述，并提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控;發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年12月5日

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷進(jìn)步與“互聯(lián)網(wǎng)+”等新科技的深入發(fā)展，中國(guó)的第三方支付正隨之不斷崛起，并逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分。第三方支付在成本、競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新等方面具有極大優(yōu)勢(shì)，給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流。但與此同時(shí)，第三方支付也存在不可避免的缺點(diǎn)，如風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知與保護(hù)問(wèn)題、業(yè)務(wù)革新問(wèn)題、惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題等。本文通過(guò)相關(guān)資料和數(shù)據(jù)對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行闡述，并提出對(duì)策。

一、研究背景

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)及進(jìn)一步運(yùn)用推動(dòng)了包含著互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有性質(zhì)的新式支付機(jī)制，郵件付款、電子錢包、電子賬戶這類新式支付工具進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)支付機(jī)制也產(chǎn)生了日趨激烈的沖擊。與此同時(shí)，計(jì)算機(jī)等科技被應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)金融方面中去，銀行的營(yíng)業(yè)項(xiàng)目和支出功能也在逐步推進(jìn)變遷。在如此的大環(huán)境下，網(wǎng)上支付順勢(shì)而生。

所謂的第三方支付，即一些獨(dú)立機(jī)構(gòu)為購(gòu)買者消費(fèi)支付所提供的交易平臺(tái)。這些獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)通常是信譽(yù)良好的大型機(jī)構(gòu)，并與國(guó)內(nèi)外許多銀行簽訂了合同。在運(yùn)用第三方支付平臺(tái)的過(guò)程中，消費(fèi)者挑選并購(gòu)買商品后，經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)的賬戶進(jìn)行價(jià)款支付，并由第三方通知商家款項(xiàng)已達(dá)、盡快發(fā)貨;消費(fèi)者驗(yàn)收商品后，即可將信息反饋給第三方，第三方再將貨物款項(xiàng)劃撥到商家賬戶，如此一場(chǎng)交易便順利地完成。

與傳統(tǒng)的價(jià)款交易手段相比較，運(yùn)用第三方平臺(tái)支付能夠更加高效地保障交易物品質(zhì)、誠(chéng)實(shí)守信、退貨換貨等項(xiàng)目的安全與可靠性，并且放眼完整的交易全程，獨(dú)立的第三方也能起到制約與監(jiān)管交易雙方的作用。在電商交易形式中，雙方無(wú)需直接接觸，第三方平臺(tái)為該筆交易的順利達(dá)成提供了必要的支持。正因如此，在電商迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，我國(guó)第三方支付也展現(xiàn)了相應(yīng)的生機(jī)活力。

二、第三方支付概述及現(xiàn)狀

（一）第三方支付的定義。第三方支付即擁有相對(duì)實(shí)力和信譽(yù)基礎(chǔ)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采取與國(guó)內(nèi)外銀行簽訂合約的形式，經(jīng)過(guò)同銀行支付清算系統(tǒng)終端對(duì)接而推動(dòng)買賣雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)上支付形式。

（二）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1、成本優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)匯合了數(shù)量繁多的少金額買賣，構(gòu)成了范圍效應(yīng)。與此同時(shí)，將整個(gè)買賣過(guò)程去繁去冗，為交易雙方提供了更大的便利。從商品出售者的角度出發(fā)，它也較為有效地減少了成本費(fèi)用。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，它提供了縮減發(fā)行成本的機(jī)會(huì)，并提高了買賣獲益量。

2、創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)能夠針對(duì)不同的個(gè)體提供不同的服務(wù)與項(xiàng)目，并為這些個(gè)體的交易提供便利條件，比如按照涉及相關(guān)的企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與營(yíng)業(yè)成長(zhǎng)所立異的商業(yè)模式，同時(shí)開(kāi)展有針對(duì)性的可以滿足不同需要的價(jià)款支付與清算。第一，從賣方的角度出發(fā)，經(jīng)由第三方支付平臺(tái)能夠較為有效地避開(kāi)不可接收買家所付價(jià)款的弊端，此外也可以向買方供給不同種類并且繁多的付款方法。特別是向不能同商業(yè)或外匯銀行網(wǎng)絡(luò)關(guān)卡創(chuàng)建對(duì)接方式的部分規(guī)模不大的公司供給一個(gè)方便且有效的付款方式。第二，從買方的角度出發(fā)，使用第三方支付平臺(tái)一方面能夠避免接不到商品的弊端，另一方面商品的品質(zhì)從很多方面來(lái)看同時(shí)獲得了保障，有利于進(jìn)一步樹(shù)立與堅(jiān)定信心。第三，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，通過(guò)利用第三方，其自身能夠拓寬工作項(xiàng)目的范圍與影響力，并且進(jìn)一步壓縮了為很多并非大型的企業(yè)提供服務(wù)所產(chǎn)生的款項(xiàng)。綜上所述，第三方支付模式有效地為涉及到買賣的個(gè)體或機(jī)構(gòu)提供了獲益保護(hù)，繼而推動(dòng)了交易的進(jìn)行。

3、預(yù)防糾紛。第三方支付平臺(tái)能夠?qū)﹄p邊的買賣開(kāi)展具體的紀(jì)實(shí)，從而避免雙邊對(duì)買賣事實(shí)有幾率出現(xiàn)的拒絕承認(rèn)，和為在后續(xù)買賣中有幾率呈現(xiàn)的糾紛給出確鑿可靠的證據(jù)。

（三）第三方支付現(xiàn)行模式。在電子商務(wù)不斷成長(zhǎng)壯大的背景下，網(wǎng)上支付手段漸漸成為我國(guó)大多數(shù)人的基本性網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用工具。由于騰訊與阿里巴巴的市場(chǎng)占有率極高，其帶來(lái)的壟斷性也相應(yīng)地提高，從而引起其他實(shí)力略遜色的第三方支付平臺(tái)展開(kāi)了不同方面的對(duì)抗，為了保持企業(yè)在市場(chǎng)中存活下去，它們不得不選擇價(jià)格低廉乃至非營(yíng)利。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商同時(shí)更加注重宣傳的作用。我國(guó)第三方支付面臨著與網(wǎng)絡(luò)發(fā)展同步的速度，這也推進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付手段漸漸變成許多人的“基礎(chǔ)知識(shí)”。然而，同時(shí)也必須重視由此所埋下的不確定發(fā)展因素。

三、第三方支付發(fā)展面臨的困境

（一）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到時(shí)下第三方支付平臺(tái)數(shù)量繁多、競(jìng)爭(zhēng)壓力頗大，目前風(fēng)險(xiǎn)主要有下述的兩個(gè)方面：一是商業(yè)銀行會(huì)極力規(guī)避協(xié)作危害。第三方支付平臺(tái)必須得到借助國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支撐才能夠發(fā)展，倘若銀行不愿意提供服務(wù)或無(wú)法達(dá)成協(xié)作一致，則第三方支付的發(fā)展也會(huì)相應(yīng)地停滯不前甚至出現(xiàn)倒退。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)下國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)種類繁多，它們的核心競(jìng)爭(zhēng)力趨于相似，因此為市場(chǎng)帶來(lái)了不穩(wěn)定因素，且無(wú)法調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的活力與積極性。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該方面的問(wèn)題最大的表現(xiàn)在于滯留資金危害。滯留資金的具體含義即從消費(fèi)者價(jià)款支付，到第三方支付平臺(tái)支付賬號(hào)表現(xiàn)的全程當(dāng)中，從頭到尾都停滯于第三方支付平臺(tái)中的積聚性款項(xiàng)。在時(shí)下網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，如此一類滯留資金逐漸上升，同時(shí)擴(kuò)大了第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理公司卷款逃跑的幾率。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)。該方面的問(wèn)題最終會(huì)被歸到全體涉及者身上?？紤]到買賣雙方的交易是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，即使第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方提供了買賣雙方的確定信息和交易機(jī)制，但同時(shí)鑒于制約管控的固有弊端，在雙方買賣過(guò)程中仍會(huì)出現(xiàn)很多不可控因素。

（二）業(yè)務(wù)革新問(wèn)題。當(dāng)下占據(jù)主流地位的第三方支付有以下幾種：銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)、第三方移動(dòng)支付。

銀行卡支付的形式主要是POS機(jī)刷卡;互聯(lián)網(wǎng)支付的形式主要是運(yùn)用網(wǎng)關(guān)與終端;第三方移動(dòng)支付的最大載體是智能手機(jī)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的第三方支付正經(jīng)歷著遞增的過(guò)程，我們可以推斷出來(lái)：第三方支付交易種類繁多、規(guī)模極大，是當(dāng)下社會(huì)中最為簡(jiǎn)便、省時(shí)省力的支付手段，同時(shí)也成為金融競(jìng)爭(zhēng)的主要表現(xiàn)方。

十年來(lái)，經(jīng)過(guò)螺旋式向上發(fā)展，第三方支付進(jìn)一步呈現(xiàn)出了全面同步發(fā)展的良好趨勢(shì)，全社會(huì)均參與到支付創(chuàng)新中來(lái)，為推動(dòng)其進(jìn)步而貢獻(xiàn)出了不可小覷的力量。但是科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用仍然存在一定的弊端，仍需要正確的把握。

（三）市場(chǎng)壟斷與惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。放眼全局，從第三方支付平臺(tái)整體的角度出發(fā)，目前占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，即份額占有率最高的兩家公司分別是“財(cái)付通”與“支付寶”。前年支付寶所擁有的市場(chǎng)份額達(dá)到了52.3%，財(cái)付通緊追不舍，也達(dá)到了33.7%之多。這兩者之和接近了90%，已經(jīng)完全達(dá)到了“壟斷”的水平，從某種程度上對(duì)自由競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了極為不利的影響。

（四）法律、法規(guī)的支持問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)有其一定的優(yōu)勢(shì)，但是目前為止仍然缺乏真正詳盡有效的法律法規(guī)。近年來(lái)，央行等機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一些相關(guān)政策措施，在許多方面發(fā)揮了積極的作用，但是如何真正落實(shí)與推進(jìn)、堅(jiān)持頂層設(shè)計(jì)與摸著石頭過(guò)河相結(jié)合，這些類似的問(wèn)題仍需進(jìn)一步的解決。

四、推動(dòng)國(guó)內(nèi)第三方支付發(fā)展的對(duì)策

（一）明確法律定位。清晰劃分第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的法律身份是當(dāng)前工作的一個(gè)要點(diǎn)。在當(dāng)前的社會(huì)情況下，我們不能否認(rèn)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)與工作項(xiàng)目含有不為大眾所熟悉的多種風(fēng)險(xiǎn)弊端。這容易造成我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的不安定，從而明確立法是需要解決的一大項(xiàng)目。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。在網(wǎng)購(gòu)的人文性質(zhì)自然延伸下，網(wǎng)上支付的安全性受到多個(gè)方面共同的影響，其中主要包括：誠(chéng)信、科技。在誠(chéng)信方面，應(yīng)當(dāng)完善當(dāng)前的社會(huì)信用體系。在科技方面，首先需要扎實(shí)打好技術(shù)支撐基礎(chǔ)，通過(guò)先進(jìn)手段提升安全性能;其次，需要做好備份與恢復(fù)工作，以確保重要數(shù)據(jù)的安全可靠性。

（三）加強(qiáng)管理監(jiān)督。管理與監(jiān)督是事物順暢穩(wěn)健發(fā)展的必要保證之一。從第三方支付的核心本質(zhì)來(lái)分析，它傾向于一種以誠(chéng)信為擔(dān)保抵押的中介機(jī)構(gòu)。放眼買賣全程，能夠以消費(fèi)者和商家為對(duì)象開(kāi)展管控。但是考慮到第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者相關(guān)資格認(rèn)證與工作性質(zhì)，任由這些機(jī)構(gòu)從事相關(guān)工作容易產(chǎn)生不可避免的缺陷。參考上述理由，政府需要頒布相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范其行為，從而能夠更好地把控趨勢(shì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)市場(chǎng)地管理與調(diào)控者來(lái)說(shuō)，投身于營(yíng)造有良好氛圍的發(fā)展環(huán)境，多種手段相結(jié)合，全面調(diào)動(dòng)積極性、創(chuàng)造性等，利用正確的管控舉措，繼而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康前進(jìn)，保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制特別是支付方面的相對(duì)穩(wěn)健。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]韓軍.我國(guó)商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)合研究[D].江西師范大學(xué)，2019.

[2]曾承.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)第三方支付的發(fā)展與對(duì)策[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2019（5）.