商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

裘哲誠

摘 要：隨著時代的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融這種新型融資形勢應(yīng)運而生，其不僅具有廣泛的客戶需求，同時，也擁有蓬勃的發(fā)展?jié)摿?。商業(yè)銀行是人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷你y行類型，供應(yīng)鏈金融在此基礎(chǔ)上進行發(fā)展也能夠得到源源不斷的能量。也基于此，本文主要分析了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主體、產(chǎn)生的問題以及與之相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;發(fā)展主體;問題對策

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要是由其內(nèi)部的參與主體以及客觀存在的外部環(huán)境構(gòu)成的，在當(dāng)今時代具備充分的發(fā)展空間。但由于其正處于發(fā)展中階段，因此在這一過程中也面臨了許多的問題，譬如說主體仍有不足、外部制度不完善等等。有關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)盡可能的健全、優(yōu)化發(fā)展對策，從而進一步提升我國的金融發(fā)展水平。

一、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主體

（一）需求主體

當(dāng)前的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主體分為需求主體和供給主體，且對于需求主體來說，其主要分為供應(yīng)鏈的核心企業(yè)和上下游企業(yè)。首先對于核心企業(yè)來說，其是指在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中擁有核心資源和技術(shù)的大型企業(yè)，其不僅掌握著供應(yīng)鏈整體的發(fā)展方向，同時，承擔(dān)著提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量的責(zé)任。核心企業(yè)大多通過向上下游賒銷、壓貨的方式來轉(zhuǎn)移供應(yīng)鏈中的流動資金壓力，從而為供應(yīng)鏈中的小型、弱勢企業(yè)提供融資成本、豐富發(fā)展空間。就整體而言，當(dāng)今時代商業(yè)銀行支持供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，實則就是在支持這其中的核心企業(yè);核心企業(yè)也應(yīng)當(dāng)努力提升自身的市場信譽度，憑借雄厚的市場競爭力，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展蓄積力量。其次，對于上下游企業(yè)來說，其主要指的是上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商，與核心企業(yè)相比，其的經(jīng)營資質(zhì)較弱，同時企業(yè)規(guī)模也較小，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的依賴性較強，并且其的發(fā)展也離不開核心企業(yè)力量的支持。就整體而言，中下游企業(yè)得益于三個方面，其一是能夠幫助自身有效的克服信息的不對等性，提高與商業(yè)銀行溝通的效率，設(shè)立統(tǒng)一的發(fā)展目標(biāo);其二是能夠顯著降低借款人擔(dān)保抵押的要求，準(zhǔn)確評估出企業(yè)一旦違約所要支付的賠償成本，降低金融業(yè)務(wù)執(zhí)行的風(fēng)險，解決了由于中下游企業(yè)資質(zhì)弱、規(guī)模小而延伸出的一系列難題;其三是基于核心企業(yè)憑借自身資信水平而與銀行制定出更為優(yōu)惠的融資條件，從而帶動中下游企業(yè)也享受了更為合理的融資政策，借此明顯降低了進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)融資的成本，減小了壓力。

（二）供給主體

商業(yè)銀行是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的供給主體，其主要在業(yè)務(wù)中提供支付結(jié)算服務(wù)和融資服務(wù)。僅針對商業(yè)銀行來說，其在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中得到了三個效益，首先是能夠調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。過去的商業(yè)銀行大多重視大客戶，這使得自身承擔(dān)的貸款風(fēng)險較大;但隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在銀行中的廣泛應(yīng)用，中小客戶也成為了銀行的交易方，有效降低了銀行的貸款風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行執(zhí)行供應(yīng)鏈金融服務(wù)也能夠顯著豐富銀行金融業(yè)務(wù)。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的模式中，銀行與供應(yīng)鏈成員之間的聯(lián)系頻率明顯增多，銀行不僅需要為核心企業(yè)提供服務(wù)，同時，也要為中下游企業(yè)準(zhǔn)備資金，這一過程使得銀行無形之中獲取了很多信息，為發(fā)掘潛在客戶群提供了便利的條件。最后，商業(yè)銀行進行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也能夠有效提升客戶的忠誠度。由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特殊性，使得當(dāng)今市場上的企業(yè)一旦選定了一家銀行進行交易，就會一直與其合作。并且，核心企業(yè)為確保自身的利益，也會強制要求中下游企業(yè)選擇同一家銀行進行業(yè)務(wù)往來，這有效防止了銀行的客戶流失，提升了整體的收益利潤。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

（一）發(fā)展力量有限

根據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要集中在鋼鐵、交通、電力、零售等部分產(chǎn)業(yè)，對于一些新型行業(yè)涉足較淺，沒有體現(xiàn)出先進性的時代特點。并且，由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是隨著時代發(fā)展而衍生出的一類新興業(yè)務(wù)，因此并不是所有銀行都會為客戶提供這項服務(wù)，反而僅僅是規(guī)模一般的、敢于創(chuàng)新的部分銀行會重視此類業(yè)務(wù)的發(fā)展。即使是一些大型銀行安排了此類業(yè)務(wù)，但也沒有形成系統(tǒng)的、理念的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，無法為推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展蓄積力量。同時，以現(xiàn)有的提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行為例，其能夠為客戶辦理的金融產(chǎn)品都是簡單的、過去早已存在的，并且對于此類產(chǎn)品的宣傳力度、推廣力度均沒有達到標(biāo)準(zhǔn)，所以無論是在使用范圍亦或是發(fā)展空間上，都沒有作出十分積極的效用。

（二）金融業(yè)務(wù)水平一般

隨著時代的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)在近代得到了顯著的提升，且經(jīng)濟發(fā)展也為技術(shù)革新提供了充足的資本，因此供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的技術(shù)水平也隨之而有了明顯的上升。放眼國際，已經(jīng)有不少歐美國家將信息技術(shù)充分融入了銀行金融業(yè)務(wù)，信息共享、物流與資金實時對接已經(jīng)成為了基本的業(yè)務(wù)特征。但就整體而言，我國當(dāng)前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)技術(shù)水平較發(fā)達國家相比仍有些滯后，不僅沒有為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)設(shè)置專項的交易平臺，偶爾還會產(chǎn)生融資環(huán)節(jié)與貿(mào)易環(huán)節(jié)出現(xiàn)割裂的問題。且由于我國當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)水平一般，使得業(yè)務(wù)的監(jiān)管方工作不到位，在監(jiān)督貨物流通、運輸倉儲時沒有設(shè)定好規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，客戶的物權(quán)流通權(quán)益難以得到保障。再加上當(dāng)前國內(nèi)的物流環(huán)境混亂，市場完全處于競爭狀態(tài)，因此難以保證在這種前提下物流企業(yè)是否會存在道德缺失，甚至與相應(yīng)企業(yè)聯(lián)手詐騙，損害交易雙方共同利益的現(xiàn)象出現(xiàn)。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險大

以現(xiàn)有的客觀條件分析，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中面臨的風(fēng)險危害也較大。有些企業(yè)的信譽問題是無法回避的，這也就使得銀行在執(zhí)行業(yè)務(wù)時必須要實時監(jiān)測交易方的基本行為。其次對于法律風(fēng)險來說，其主要是針對供應(yīng)鏈金融活動中的物品擔(dān)保權(quán)，譬如商業(yè)銀行是否會面臨欺詐風(fēng)險，譬如提單風(fēng)險等等[1]。最后的操作風(fēng)險涵蓋了金融業(yè)務(wù)上的全部步驟，業(yè)務(wù)一旦出現(xiàn)操作不規(guī)范或喪失道德等問題，就會產(chǎn)生一系列的損失，從而威脅到銀行整體的金融業(yè)務(wù)利潤。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）選擇優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈成員

由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是正處于發(fā)展中的融資模式，因此對于商業(yè)銀行來說，若想切實通過此項業(yè)務(wù)提高整體利潤，則必須要選擇優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈成員來進行合作。為此，商業(yè)銀行首先可以吸收已成熟企業(yè)的先進經(jīng)驗，譬如吸收鋼鐵、交通、電力、石化等成熟企業(yè)在融資過程中的經(jīng)驗，并積極推進與其他產(chǎn)業(yè)鏈完整、行業(yè)秩序良好的企業(yè)合作，穩(wěn)扎穩(wěn)打的豐富自身的融資經(jīng)歷，提升金融業(yè)務(wù)的能力，將其作為擴展業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行也要利用審查財務(wù)報表、查閱交易記錄、市場實地調(diào)研等多種方式來深入了解供應(yīng)鏈成員的企業(yè)，盡可能的選擇市面上信譽度高、能力名列前茅的企業(yè)作為合作的對象。最后，商業(yè)銀行也要要求供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的核心企業(yè)在選擇中下游企業(yè)作為加盟成員時著重考察其的信譽度，幫助其嚴(yán)格篩選有意向的合作企業(yè)，對于潛在風(fēng)險較大的企業(yè)要及時淘汰，盡可能的保證此項金融業(yè)務(wù)能夠順利發(fā)展。

（二）構(gòu)建先進的金融業(yè)務(wù)體系

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的一項難題就是信息對接錯誤，這類問題在中下游企業(yè)中的影響更甚?；诖耍虡I(yè)銀行以及供應(yīng)鏈成員企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極尋求與政府的合作，盡快建立集信息對接、資格認證、業(yè)務(wù)交易等功能于一身的融資平臺，從而為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供更為簡潔高效的執(zhí)行途徑。其次，商業(yè)銀行也要為此而建立先進的風(fēng)險防控體系。對此，商業(yè)銀行首先需要建立供應(yīng)鏈戰(zhàn)略風(fēng)險的管理機制，時刻觀察供應(yīng)鏈內(nèi)部的運作情況以及外部的環(huán)境變化，積極掌握當(dāng)前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢和弱點。其次，商業(yè)銀行也要提前建立起一套評價預(yù)警機制，一旦該套機制中的某一項指標(biāo)發(fā)生變化、出現(xiàn)預(yù)警信號，商業(yè)銀行就要盡快設(shè)計、執(zhí)行對應(yīng)的處理預(yù)案，以此來將金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險將到最低[2]。最后，商業(yè)銀行要堅持“自償性”的原則，通過動產(chǎn)和賬款抵押的方法，靈活使用各項金融產(chǎn)品，從而為融資客戶提供專項的業(yè)務(wù)服務(wù)，最大限度上解決金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。

（三）切實增強物流建設(shè)

為幫助商業(yè)銀行進一步的推廣供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，各地區(qū)物流建設(shè)的先進程度也是其中重要的影響因素。根據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前國內(nèi)已有不少大型物流公司開展了與商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)往來，因此對其的當(dāng)務(wù)之急就是要切實增強此類物流公司在其中發(fā)揮的“監(jiān)管人”功能。對此，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)管物流公司的運輸情況，并對其的運輸狀態(tài)進行實時跟蹤評價，一旦發(fā)現(xiàn)問題要及時通知銀行管理層和物流公司，從而在第一時間解決問題、提高效率。其次，商業(yè)銀行也要切實增強與物流公司的合作，建立集科學(xué)性、先進性于一身的物流平臺和制度體系，時刻規(guī)范其的業(yè)務(wù)行為，加快各地區(qū)的物流服務(wù)建設(shè)，從而為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展蓄積力量。

綜上所述，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個在當(dāng)今時代具備豐富發(fā)展前景的行業(yè)，這項業(yè)務(wù)一旦得以充分發(fā)展，那么不僅僅是商業(yè)銀行，我國整體的金融市場都會顯著提升自身的利潤效益。為此，商業(yè)銀行要在融資的過程中積極吸取市場經(jīng)驗、提升業(yè)務(wù)能力，將推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展作為基礎(chǔ)運營的核心目的。

參考文獻：

[1]趙玉寧.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策探究[J].遼寧經(jīng)濟，2020，（09）：16-17.

[2]黃劍輝.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢及提升路徑[J].銀行家，2019，（11）：52-54.

（ 中國農(nóng)業(yè)銀行寧波高新區(qū)支行 ?浙江省寧波市 ?315000 ）