擔保公司風險管理研究

謝藝超

摘 要：擔保公司對于建筑工程、金融、法律等行業(yè)的發(fā)展都有非常重要的支撐作用，而擔保公司所面臨的風險主要來自于外部環(huán)境風險擔保，客戶風險以及公司內(nèi)部風險，本文通過對擔保公司風險管理存在的問題進行概述，并提出了相對應的建議，望具有一定借鑒意義。

關鍵詞：風險管理;融資擔保;擔保公司

市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的便捷，使得人們的消費觀念開始偏向于提前消費，擔保行業(yè)在支撐人們進行提前消費的同時，也在不斷完善內(nèi)部，但是隨著銀行授信門檻的提高和相關監(jiān)管部門對擔保行業(yè)的重視，也使擔保行業(yè)在近年來出現(xiàn)了很大的變化，在風險管理上也出現(xiàn)了一些問題，本文將對擔保公司風險管理進行簡單的研究。

一、擔保風險管理行業(yè)背景

擔保公司在發(fā)展業(yè)務過程當中形成了以投資業(yè)務和融資業(yè)務，以及非融資擔保業(yè)務三種業(yè)務為主的業(yè)務模式，在這其中，擔保公司主要是通過為有融資需求的公司提供擔保服務來獲取一部分的利潤，所以擔保公司在金融、法律、建筑工程等多個行業(yè)都有其相應的業(yè)務模塊，但由于發(fā)展體系不完善，擔保公司在發(fā)展過程中受到社會的部分質(zhì)疑。由于中小企業(yè)大多信用水平較低，會普遍存在融資困難的問題，而擔保公司的出現(xiàn)可以有效解決這一問題，但是中小企業(yè)的生存發(fā)展受各方因素影響較大，前景不甚明晰，擔保公司為其提供融資擔保會存在更大的風險隱患。融資擔保行業(yè)作為一個朝陽產(chǎn)業(yè)，若能不斷提升風險管理能力，勢必有很大的發(fā)展空間。

二、擔保公司面臨的風險

（一）外部環(huán)境風險

擔保公司所面臨的外部環(huán)境風險，主要包含了信用風險、市場風險。[1]首先，信用風險指的是可以直接影響擔保公司收益的一種風險，很多時候由于被擔保人存在很多主觀或者客觀上的因素，在進行債務償還時，沒有達到償還債務的能力，則會使擔保公司遭受牽連，這主要是由于被擔保人風險信用較大，在進行擔保之前，對于對被擔保人的調(diào)查和資金實力沒有做到實證考核而遭受的一種風險。市場風險很好理解，主要是指由于受到市場匯率、利率、債券行情、股票等市場價格變動的影響而導致的風險，或者由于企業(yè)的自身價值發(fā)生變動而帶來的風險，以上兩種外部風險都會導致?lián)９镜氖找媸艿接绊?，所以在進行業(yè)務對接時，就應當對企業(yè)的相關情況進行考核，選擇目標企業(yè)時就要做好一定的風險預測，才能在風險降臨時有良好的策略去解決問題。

（二）擔?？蛻麸L險

擔保公司的擔保客戶風險，包含了經(jīng)營性風險和財務性風險，而經(jīng)營性風險是指企業(yè)在面對市場資源的風險時，是否可以獲得利潤以及是否具有相關還款能力等，可以通過該企業(yè)的經(jīng)營狀況來進行反映，當然，企業(yè)管理者的管理水平也影響著公司的經(jīng)營狀況，也決定著企業(yè)償還債務的能力。財務性風險是指企業(yè)對擔保公司的實際還款能力，企業(yè)如果出現(xiàn)財務問題，并且該企業(yè)已經(jīng)沒有任何的存款和造血功能時，那么企業(yè)償還貸款的能力必然就喪失了，這將會對擔保公司造成很大的損失，造成這種局面主要是由于很多中小企業(yè)公司沒有做好財務的預算，對于資金的配置也極其不合理。

（三）擔保公司內(nèi)部風險

擔保公司內(nèi)部也可能出現(xiàn)影響擔保公司風險管理的問題，擔保公司必須要做好內(nèi)部的風險管理體系，才能更好地保障在接待業(yè)務以及完成對企業(yè)貸款前后的考核調(diào)查，確保擔保公司內(nèi)部的管理體系能夠?qū)嵤?，使制定的措施和防范都具有一定的意義。另外，擔保公司內(nèi)部風險的主要來源還包含了內(nèi)部人員的管理風險，由于擔保公司在國內(nèi)的發(fā)展時間較短，在人員管理方面也存在很多問題，人才配置不完備、考核制度不完善以及風控把握如果得不到較好的實施，就會進一步加大擔保公司內(nèi)部的風險。[2]

三、擔保公司風險管理存在的問題及建議

很多擔保公司存在的主要風險管理問題，都是沒有將擔保公司的發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展進行緊密地結(jié)合，沒有做好創(chuàng)新風險防范的模式和思路，比如說在擔保公司經(jīng)營管理受政策變化時，擔保公司就要建立與之相對應的防范對策。很多時候，各地政府在地方發(fā)展經(jīng)濟的同時就會對擔保公司的業(yè)務進行一定的干涉，比如在擔保費率上進行壓縮，影響擔保公司的獨立性，會使企業(yè)的收益以及其自身的穩(wěn)定發(fā)展受到一定的影響，那么在這個過程當中，擔保公司首先要樹立好自己的形象，做好應對國家層面以及政策方面的調(diào)整，以及在變化時做好相對應的策略，從而使擔保公司的經(jīng)營水平不會隨意發(fā)生變動，而是在有效的框架內(nèi)正常的運行。

擔保公司在風險管理上存在的另一個問題是風控部門對業(yè)務前端的風險控制弱化，具體來講是由于擔保公司為企業(yè)進行擔保時，對企業(yè)的考核以及相關資產(chǎn)能力的檢測沒有落實好，只把握事后監(jiān)控很難保證后期能夠有良好的收益，所以做好業(yè)務前端的風控，對于擔保公司來說是非常重要的，在這個方面應當成立專門的項目評審組、相關專業(yè)的風控人員，對企業(yè)進行各個層面以及各個參數(shù)的質(zhì)量考核，加強對企業(yè)的評審。很多擔保公司的審批機制不夠完善，就會出現(xiàn)形式審查的案例，弱化了防范措施和機制的落實狀況，會對擔保公司造成一定的損失，加大了項目的風險。在風險控制過程中，為了擔保公司能夠長期穩(wěn)固的發(fā)展，需要對人員進行培養(yǎng)，同時也應該引進大量的高素質(zhì)、高專業(yè)的人才。完善企業(yè)風險報告制度，明確各階級的風險管理責任，根據(jù)風險發(fā)生概率的大小和風險產(chǎn)生后果的嚴重的程度對擔保公司項目進行分化。根據(jù)不同的風險等級將責任分配給不同的管理層。風險可以說是無處不在，所以在每個階段，相應的負責人都應該由內(nèi)而外的注意風險的情況。如果在此過程中發(fā)現(xiàn)異常，主要包括當項目委托方、個人或者機構(gòu)出現(xiàn)風險預兆，采用逐級匯報方法，將風險情況進行上報。

擔保公司面臨的最后一個風險管理問題主要是行業(yè)在調(diào)整時會增加市場風險，從而使?jié)撛诘娘L險管理問題被激發(fā)。在擔保公司遭受一定損失的情況下，一定要及時把握市場動向，加深對于法律以及政策文件的行情認知，提高擔保公司內(nèi)部人員對于信息的敏感性，同時對涉及到的相關市場進行定期分析和審查，加強對擔保公司風險管理的保障，也可以提高擔保公司人員的專業(yè)知識，加強員工在管理水平方面進行的相關培訓，增強他們的風險意識，從而能夠使擔保公司內(nèi)部的風險管理制度得到有效地實施，使擔保公司各個層次的員工都能加入到風險防范的過程中來，把握好擔保公司的發(fā)展脈絡，使擔保公司能夠更加穩(wěn)健的發(fā)展。[3]

結(jié)語：擔保公司在世界經(jīng)濟高速發(fā)展時期應運而生，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中也起著非常重要的作用。當中小企業(yè)遇到融資困難時，擔保公司為挽救我國中小企業(yè)作出了巨大貢獻。擔保公司風險管理問題，對擔保公司的發(fā)展具有重大的影響。切實把握好風險管控并且在出現(xiàn)風險時提出較好的防范措施，是擔保公司目前所需要進行研究和重視的，本文的簡單分析，希望在其他擔保公司進行風險管控時能給予一定的借鑒作用。

參考文獻：

[1] 王宗平. A融資性擔保公司風險管理研究[D]. 廣西大學，2017..

[2] 張利香 H企業(yè)經(jīng)營風險分析與防范[D]. 青島理工大學，2018.

[3] 范晨光. HM學院內(nèi)部控制及風險防范研究[D]. 河北工業(yè)大學，2015.

（山東建筑大學? 山東濟南? 250101）