互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

梁麗華 梁琪

【摘? 要】我國互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展也迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊的同時(shí)也帶來了一些機(jī)遇。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制、交易成本低、資金傳遞快捷等特點(diǎn)，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展提供了可能。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行;傳統(tǒng)銀行;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

引言

自2014年以來，中國銀行監(jiān)督委員會(huì)批準(zhǔn)了5項(xiàng)私人銀行貸款申請，互聯(lián)網(wǎng)銀行開始發(fā)展，其與傳統(tǒng)銀行之間的業(yè)務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一種比較安全的模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的，與傳銀行不同的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上交易流程較為簡便，因此銀行效率很高，而且操作極為方便，這些都是互聯(lián)網(wǎng)銀行的突出優(yōu)勢。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，有了信息技術(shù)的支撐互聯(lián)網(wǎng)金融才能有更加長久和穩(wěn)定的發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

互聯(lián)網(wǎng)銀行是通過把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合來實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)的線上操作，這一創(chuàng)舉帶來了銀行業(yè)的重大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著非常強(qiáng)大安全的平臺(tái)，這句能有效地保證所有操作可以足不出戶的在線完成，而且操作流程既簡單又方便快捷，這就降低了對客戶的要求，即使客戶對智能產(chǎn)品不夠熟悉依然能夠進(jìn)行簡單操作。在上述幾個(gè)方面與傳統(tǒng)銀行相比，還是具有很大的競爭優(yōu)勢的;并且互聯(lián)網(wǎng)銀行的共享，透明，開放等特點(diǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠不斷發(fā)展的前進(jìn)的獨(dú)特優(yōu)勢。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行的沖擊

2.1互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)造成了巨大的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)包括第三方應(yīng)用的競爭和信貸服務(wù)方面。諸如這種第三方服務(wù)平臺(tái)會(huì)極大增加互聯(lián)網(wǎng)銀行存款業(yè)務(wù)的競爭力。對于傳統(tǒng)銀行而言，存款儲(chǔ)備的充足對一個(gè)銀行來說至關(guān)重要，隨著第三方服務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅對傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，對銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)活動(dòng)也帶來了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響主要來自信貸服務(wù)和眾籌貸款，這兩者的出現(xiàn)，讓有貸款需求企業(yè)和個(gè)人在融資的過程中有了更多的機(jī)會(huì)選擇。

2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行支付功能的競爭力明顯下降?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通過移動(dòng)支付、移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)等來完成支付。這不禁讓傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)失去了一定的競爭力，越來越多的人選擇了通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。傳統(tǒng)銀行間進(jìn)行在支付結(jié)算時(shí)還面臨較多的困難，恰好互聯(lián)網(wǎng)銀行可以有效的克服傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)中的問題，這無疑是對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。

3.互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行的機(jī)遇

（1）傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品服務(wù)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)上與互聯(lián)網(wǎng)銀行相比有一定的優(yōu)勢，而且傳統(tǒng)銀行有自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行通過多年的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，也有了一定的關(guān)于熟悉金融和互聯(lián)網(wǎng)方面的人才儲(chǔ)備。總的來說傳統(tǒng)銀行有多年積累的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這對傳統(tǒng)銀行來說是一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢。并且傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下還被迫快速轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，不斷發(fā)掘客戶資源，同時(shí)與自身發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，面對沖擊不斷完善和發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)銀行由于操作便利，方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，被越來越多的人所推崇，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響是一直存在的。從互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展起來以后，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展腳步正被迫下降。但是兩者之間并不全是競爭關(guān)系，兩者也可以互相補(bǔ)充，合作共贏。正因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行面對如此大的沖擊。銀行業(yè)也開始進(jìn)行積極的變革。在與傳統(tǒng)銀行的激烈競爭下，兩者共同謀求新的出路：化敵為友合作共贏才是兩者共存的最佳的模式。兩者通過合作不但能充分發(fā)揮傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢也可以把互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢發(fā)揮的淋漓盡致。

4.傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略

（1）調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，選擇適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略方針，同時(shí)積極改革創(chuàng)新，對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是一次巨大的挑戰(zhàn)，但是對小銀行來說也是一次發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（2）在基于數(shù)據(jù)和信息的互聯(lián)網(wǎng)融資模式下，提高資源配置效率，通過數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)快速傳遞信息，大大降低了交易成本，提高資源配置效率。

（3）銀行應(yīng)該把安全性放在工作首位。站在客戶角度思考問題，根深入客戶群體研究調(diào)查客戶心理，了解客戶的真實(shí)想法據(jù)客戶需求進(jìn)行工作調(diào)整?？梢酝ㄟ^大數(shù)據(jù)搜集客戶對服務(wù)滿意評價(jià)，構(gòu)建模型具體分析客戶的心理和對服務(wù)的滿意程度。還可以根據(jù)大數(shù)據(jù)可以搜集到的個(gè)人信息，了解客戶的需求和偏好，然后通過建?；蛘咧悄芊治鰜碓u估客戶需要的服務(wù)。同時(shí)圍繞收集到的信息，在不斷滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，也要通過對流程、服務(wù)等的完善和創(chuàng)新來盡可能的為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，產(chǎn)生了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行并行的局面。由于有些客戶不習(xí)慣通過線上進(jìn)行業(yè)務(wù)的交易或?yàn)榱吮苊庖蚓W(wǎng)絡(luò)病毒而導(dǎo)致資金方面的損失，這就可以充分的發(fā)揮傳統(tǒng)銀行的作用了。而也有些因?yàn)榉奖憧旖荻x擇線上交易的客戶。銀行要根據(jù)這種現(xiàn)象進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和改善。

（4）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制有助于加快傳統(tǒng)銀行改革，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有比較突出的優(yōu)勢，但伴隨著優(yōu)勢出現(xiàn)的同時(shí)也有明顯的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要重視軟硬件的維護(hù)工作，還需要定時(shí)的對銀行設(shè)備進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題，這樣可以減少甚至是避免軟硬件問題給銀行造成損失。通過完善預(yù)警機(jī)制，可以自動(dòng)設(shè)置防護(hù)墻，在外敵入侵時(shí)對銀行進(jìn)行預(yù)警，使銀行快速反應(yīng)。還要對有銀行進(jìn)行進(jìn)行適度的實(shí)時(shí)監(jiān)管，為金融活動(dòng)提供一個(gè)健康綠色的市場環(huán)境，同時(shí)要即使的關(guān)注貨幣政策調(diào)控，調(diào)整影響金融市場穩(wěn)定的不利因素，充分發(fā)揮市場的客觀優(yōu)越性。

（5）充分利用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，與客戶建立公開和互動(dòng)的關(guān)系，并及時(shí)有效地滿足客戶的需要。積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融的全資，合理掌控與第三方平臺(tái)的競合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)互相補(bǔ)充的共贏的局面。網(wǎng)絡(luò)化組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)無邊界合作，同時(shí)將組織結(jié)構(gòu)、信息系統(tǒng)、系統(tǒng)過程和與在線業(yè)務(wù)有關(guān)的業(yè)務(wù)平臺(tái)結(jié)合起來，從而使傳統(tǒng)的線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合的模式。

（6）隨著越來越激烈的市場競爭，傳統(tǒng)一行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，傳統(tǒng)銀行可以通過加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新，增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的應(yīng)用，盡可能的做到傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的互利共贏。

5.總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的影響作用不僅僅是沖擊當(dāng)然也給傳統(tǒng)銀行帶來了機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行想要在激烈的競爭下絕地求生就必須進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和流程優(yōu)化，也要注重風(fēng)險(xiǎn)方便的管理，學(xué)會(huì)未雨綢繆。同時(shí)加緊與互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作也至關(guān)重要。不管傳統(tǒng)金融也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也罷。不同的只是形式，歸根結(jié)底他們都是信貸業(yè)務(wù)。兩者的本質(zhì)相同，那么他們在經(jīng)營和管理方面的風(fēng)險(xiǎn)也大致相同。誰能夠高效、準(zhǔn)確的評估客戶的信用，誰有更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，就可以在市場上勝出。讓我們期待著更加完善的金融市場。

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作者簡介：梁麗華（1998.11-），女，漢族，山東莒南人，金融工程專業(yè)。

梁琪（1998.03-），女，漢族，山東安丘人，金融工程專業(yè)。